Ponto de Interesse
Se tem estado a pensar, “Devo pagar a minha hipoteca?” não está sozinho. No mercado incerto de hoje em dia, os proprietários de casas estão à procura de formas de eliminar a dívida e reduzir as despesas mensais. Embora possa parecer uma escolha natural para pagar o empréstimo principal da sua casa, nem todos os métodos de pagamento antecipado são criados de forma igual. Antes de iniciar um plano de reembolso antecipado, é importante compreender como funciona, quanto dinheiro pode ser poupado e quanto irá custar a longo prazo quando pagar a sua hipoteca mais rapidamente.
3 formas de pagar uma hipoteca mais rapidamente
Prestadores de hipoteca estão ansiosos por acenar com promessas de pagamentos mensais mais baixos através de ofertas de refinanciamento atractivas, mas o refinanciamento pode não o ajudar necessariamente a pagar o seu empréstimo mais cedo. Além disso, algumas instituições de crédito hipotecário oferecem planos de reembolso acelerado especializados que podem “forçar” os mutuários a fazer pagamentos adicionais sob a ameaça de penalizações. Embora possa ter dificuldade em encontrar a motivação para se manter fiel aos seus objectivos, trancar-se num programa dispendioso com o seu credor não é provavelmente no seu melhor interesse.
Em vez de procurar a sua companhia hipotecária para ajudar com as suas opções de reembolso, considere estes planos alternativos gratuitos para pagar a sua hipoteca mais rapidamente.
Aumentar os seus cheques mensais em um duodécimo.
Desde que haja 12 meses num ano, aumentar os seus pagamentos mensais em um duodécimo adiciona um pagamento extra completo para o seu saldo principal até ao final do ano. Se, por exemplo, tivesse um empréstimo de 25 anos por $250.000 a 3,75% de juros, os seus pagamentos mensais seriam de cerca de $1.285,33. Aumentar isto em um duodécimo acrescentaria $107,11 a cada pagamento, num total de $1392,44 por mês. Se começasse os pagamentos mais elevados desde o início do prazo do empréstimo, o seu empréstimo seria reembolsado 3 anos antes e pouparia $18.131,48 de juros ao longo da vida do empréstimo.
Faça um pagamento extra por ano
Para alguns mutuários, o orçamento mensal já está sobrecarregado. Em vez de aumentar cada pagamento mensal, um pagamento único equivalente a um pagamento mensal regular por ano pode ter um efeito positivo semelhante. Isto pode ser ideal para os mutuários que recebem um reembolso de impostos ou um bónus anual uma vez por ano. Por exemplo, o mesmo empréstimo de 25 anos de $250.000 com juros a 3,75% manteria o pagamento mensal mais baixo de $1.285,33. Ao pagar um pagamento extra de $1.285,33 por ano, um calendário de amortização do empréstimo com pagamentos extra mostra que reembolsaria o empréstimo 2 anos e 11 meses mais cedo e pouparia $17.381,35 em juros.
Pagar metade do seu pagamento mensal regular a pagamentos quinzenais
Se for pago quinzenalmente, poderá preferir alinhar os seus pagamentos de hipoteca com os seus cheques de pagamento para facilitar os esforços de pagamento. Em vez de pagar um grande pagamento mensal, pagaria metade de um pagamento mensal total de duas em duas semanas. Uma vez que existem 26 períodos bissemanais por ano, isto equivale a um pagamento adicional total para o empréstimo principal em cada ano. Para um empréstimo de 25 anos de $250.000 a 3,75% de juros, pagaria $642,66 de duas em duas semanas, resultando num reembolso antecipado de 2 anos e 11 meses e uma poupança total de $17.789,71 em juros.
Quanto poderia poupar?
Em vez de retirar a sua calculadora de pagamento extra da hipoteca, considere os seguintes cenários de pagamento antecipado:
| Total Mortgage Loan Montante | Termo de Bagagem | APR | ||
| $300,000 | 30 anos | 4% | $119.35 extra por mês | $33.397,06 |
| $300.000 | 30 anos | 4% | $1432.25 extra por ano | $32.210,21 |
| $300.000 | 30 anos | 4% | $716.12 | $32.856,83 |
Vamos assumir que um mutuário contraiu um empréstimo doméstico de $300.000 durante 30 anos a 4,0% de juros. O seu pagamento ao abrigo destes termos seria de $1.432,25 por mês e o montante total reembolsado após 30 anos – com capital e juros – seria de $515.607,15. Uma hipoteca tradicional custaria a este mutuário mais de $215.000 em juros ao longo da vida do empréstimo.
Com cada uma das dicas de poupança, o mutuário pouparia juros consideráveis durante a vida do empréstimo.
- Se os pagamentos mensais fossem aumentados em um duodécimo, o novo montante de pagamento seria $1551,60. O empréstimo seria reembolsado 4 anos e 1 mês antes para um total de pagamentos de capital e juros de $482.211,46, resultando numa poupança total de $33.397,06.
- Se fizesse um pagamento extra de $1432,25 por ano, o empréstimo seria reembolsado 4 anos antes e os pagamentos totais feitos durante a vida do empréstimo seriam de $483.398,31, resultando numa poupança total de $32.310,21.
- Se reembolsasse em pagamentos quinzenais de $716,12, o empréstimo seria reembolsado 4 anos antes e o total de pagamentos efectuados durante a vida do empréstimo seria de $482.751,69, resultando numa poupança total de $32.856,83,
Cuidado que as taxas de hipoteca podem flutuar e que a TAEG dependerá de muitos factores diferentes, tais como a sua pontuação de crédito, o preço da casa, o seu rendimento e o seu rácio de endividamento. Ainda assim, as taxas hipotecárias médias nacionais têm sido consistentemente iguais ou inferiores a 3% durante vários meses.
Benefícios de pagar a sua hipoteca antecipadamente
Embora eliminar o seu pagamento mensal da hipoteca seja um benefício óbvio de pagar o seu empréstimo antecipadamente, há vários benefícios adicionais que poderá obter ao aderir a um plano de reembolso agressivo. Dependendo dos seus acordos de empréstimo, é provável que pague mais do que o capital e os juros calculados sobre a sua hipoteca. Muitas hipotecas têm um acordo de caução que paga os impostos sobre a propriedade, os prémios de seguro dos proprietários e o seguro hipotecário privado (se for obrigado a pagar isto). Ao pagar o seu empréstimo, eliminará completamente o seu seguro hipotecário, e poderá também ter a oportunidade de reduzir os prémios de seguro do seu proprietário.
Utilizar um plano de reembolso acelerado também aumenta mais rapidamente o capital da sua casa e melhora o seu rácio de endividamento, pagando mais rapidamente o capital do empréstimo. Tomar estas medidas pode colocá-lo numa melhor posição financeira para o ajudar a atingir quaisquer outros objectivos financeiros que possa ter.
Downsides de pagar a sua hipoteca mais cedo
Embora haja muitos benefícios a pagar a sua hipoteca mais cedo, ainda há algumas desvantagens a considerar antes de tomar essa decisão. A primeira questão potencial é que custa dinheiro para refinanciar. Pagará taxas semelhantes às que pagou pelos custos de encerramento do seu primeiro empréstimo, por isso, se não estiver a planear ficar em sua casa durante algum tempo, os custos poderão ser superiores às poupanças.
O seu dinheiro também pode ser melhor utilizado noutro lugar. A maioria das pessoas sabe se poderá pagar esta hipoteca mensal com base no seu salário, despesas, e outras dívidas. É preciso ter a certeza de poder pagar o seu empréstimo antecipadamente antes de se comprometer com ele. Não se estique demasiado se não puder pagar.
Deve perguntar a si mesmo se esse dinheiro seria ou não melhor utilizado para outra coisa. Digamos, por exemplo, que pagar a sua hipoteca antecipadamente significa que não está a investir tanto dinheiro em poupanças para um dia chuvoso. Bem, mesmo que a sua casa seja paga, continuará a precisar de dinheiro para pagar despesas inesperadas ou emergências.
ou talvez possa estar a usar esse dinheiro para outros investimentos em vez disso. Se tiver uma taxa de juros baixa, talvez consiga fazer mais com os juros de investimentos de baixo risco do que pouparia pagando o seu empréstimo mais cedo. Nesse caso, poderá ser mais inteligente investir o dinheiro extra em vez disso.
Refinanciamento vs. pagamento mais rápido da sua hipoteca
Se quiser baixar os pagamentos da sua hipoteca mas não estiver muito interessado na ideia de pagar a sua hipoteca mais rapidamente, então o refinanciamento pode ser uma boa opção para si. O refinanciamento é essencialmente contrair um novo empréstimo hipotecário com uma taxa ou termos diferentes da sua hipoteca actual.
Isto pode ser benéfico para alguém que não obteve a maior taxa de juros ou condições na sua hipoteca quando comprou a sua casa pela primeira vez. Agora o seu crédito é melhor, no entanto, e as taxas são mais baixas, pelo que o refinanciamento ajudaria a poupar dinheiro. O refinanciamento deve ser considerado antes de tomar a decisão de pagar o seu empréstimo rapidamente.
O lado negativo do refinanciamento é que lhe custa fazê-lo. Existem taxas semelhantes às que pagou durante o fecho do seu empréstimo hipotecário original, pelo que terá de fazer as contas para ver se isso faz sentido para si. Se conseguir poupar o suficiente para justificar os custos, poderá estar melhor se refinanciar com o dinheiro extra que ia utilizar para pagar o seu empréstimo hipotecário.
Refinanciamento durante a pandemia de COVID-19
Muitas pessoas estão a escolher refinanciar as suas casas durante a pandemia de COVID-19. A maioria das taxas de hipoteca são sempre baixas, e muitas pessoas estão a tirar partido dessas taxas mais baixas para ajudar a poupar dinheiro nos seus custos de empréstimo.
Diminuir a sua taxa de juros até um ponto pode ajudar a poupar muito dinheiro em juros ao longo da vida do empréstimo, mesmo que não reduza significativamente o seu pagamento mensal. Embora possa ser assustador refinanciar a sua casa numa altura de incerteza económica, não há mal nenhum em perguntar sobre isto.
Como sempre, faça a sua devida diligência, e lembre-se de ler as letras miúdas. O refinanciamento pode ser uma grande opção para algumas pessoas, mas pode não ser o ideal para si. No entanto, só saberá quando perguntar,.