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Qual é a dívida média por pessoa?
De acordo com o Estudo sobre a Dívida do Consumidor de 2019 da Experian, o americano médio tinha $90.460 em dívida em 2018. Este número inclui hipotecas, saldos de cartões de crédito, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e empréstimos a estudantes.
Aqui está como se decompõe por geração:
| Grupo de idade | Carga média de dívida |
| Gen Z (18-23) | $9,593 |
| Millennials (24-39) | $78,396 |
| Gen X (40-55) | $135,841 |
| $96,984 | |
| Geração de silêncios (75+) | $40,925 |
Como a dívida pode ter um impacto negativo na sua vida
Estar endividado pode tornar mais difícil a qualificação para outros empréstimos. Por exemplo, se quiser comprar uma casa, a maioria das entidades financiadoras exige que tenha um rácio de dívida em relação ao rendimento (DTI) de 43% ou menos, incluindo pagamentos futuros de hipotecas.
O rácio DTI é calculado somando os seus pagamentos de dívida mensais actuais e dividindo-os pelo seu rendimento bruto mensal. Digamos que tem um pagamento de empréstimo estudantil de $300, um pagamento de empréstimo automóvel de $500 e um pagamento mínimo de cartão de crédito de $200. O seu salário bruto mensal é de $3.750, o que faz do seu DTI 26,67 por cento. Neste caso, o pagamento máximo de hipoteca a que se qualificaria é de $612,50. Dependendo da sua localização, pode ser quase impossível encontrar uma casa dentro desse intervalo de preços.
Se o seu DTI já exceder 43 por cento sem um pagamento de hipoteca, pode achar impossível qualificar-se para uma hipoteca. Ter demasiadas dívidas também pode tornar mais difícil poupar para a reforma, a educação universitária do seu filho ou outros objectivos.
Adicionalmente, se trabalhar na aplicação da lei, nos serviços financeiros ou no exército, o seu empregador pode efectuar uma verificação de crédito quando se candidata. Pode ser rejeitado se tiver demasiadas dívidas, porque uma situação financeira vulnerável coloca-o num risco estatisticamente mais elevado para aceitar subornos.
Organize todas as suas dívidas e facturas
Antes de poder conceber uma estratégia de pagamento de dívidas, deve compilar uma lista de todas as suas facturas e empréstimos actuais. Analise os extractos do seu banco e cartão de crédito dos últimos seis meses e anote todos os empréstimos, letras e outras despesas fixas recorrentes.
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A sua lista deve incluir o pagamento mensal, o saldo total, a taxa de juros, o prazo e quaisquer outros detalhes relevantes. Por exemplo, deve observar se algum dos empréstimos está actualmente em diferimento ou num plano especial de reembolso.
Para verificar novamente se não lhe faltou nada, consulte o seu relatório de crédito para ver todos os empréstimos e linhas de crédito actuais. Pode verificar o seu relatório de crédito gratuitamente uma vez por semana através do AnnualCreditReport.com até Abril de 2021. Depois disso, será gratuito uma vez por ano.
Cerveja visualizar o seu relatório de crédito a partir das três agências de crédito. Alguns credores não reportam actividade de crédito com as três, por isso, se verificar apenas uma ou duas pode estar a faltar informação importante.
Estratégias para sair da dívida
Se estiver pronto para sair da dívida, comece com os seguintes passos.
Pague mais do que o pagamento mínimo
Vá através do seu orçamento e decida quanto extra pode colocar em relação à sua dívida. Pagar mais do que o mínimo poupar-lhe-á dinheiro em juros e ajudá-lo-á a sair da dívida mais rapidamente.
Vamos dizer que tem um saldo de $15.000 num cartão de crédito com 17% de TAEG e um pagamento mínimo de $450. Se fizer apenas o pagamento mínimo, demorará quase quatro anos a reembolsar o saldo. Pagará cerca de $5.500 em juros totais.
Se pagasse $550 por mês, ou $100 mais do que o mínimo, poderia pagar a dívida em menos de três anos e pagar apenas $4.100 em juros totais. Para saber mais, tente usar uma calculadora de pagamento por cartão de crédito.
Tente a bola de neve da dívida
Se estiver a pagar mais do que o pagamento mínimo, pode também tentar o método da bola de neve da dívida para redução da dívida. Este método de pagamento da dívida pede-lhe que faça o pagamento mínimo de todas as suas dívidas excepto a mais pequena, a qual pagará o máximo que puder. Através de pagamentos “bola de neve” para a sua menor dívida, irá eliminá-la rapidamente e passar para a próxima dívida mais pequena, pagando ao mesmo tempo pagamentos mínimos sobre o resto.
Vamos dizer que tem um saldo de $5.000 no cartão de crédito, um empréstimo automóvel de $1.000 e $10.000 em empréstimos estudantis. Com o método bola de neve da dívida, concentrar-se-ia primeiro no pagamento do empréstimo automóvel, porque tem o saldo total mais baixo.
O método bola de neve da dívida pode ajudar a motivá-lo a concentrar-se numa dívida de cada vez, em vez de múltiplas, ajudando-o a construir um impulso e a manter-se no bom caminho. A única vez que deve ignorar o método da bola de neve da dívida como opção é se tiver um empréstimo no dia de pagamento ou um empréstimo por título. Estes empréstimos têm geralmente taxas de juro muito mais elevadas, entre 300 a 400 por cento em média, e devem ser pagos o mais rapidamente possível.
Refinance debt
Refinancing debt to a lower interest rate can save you hundreds in interest and help you repay debt faster. Pode refinanciar hipotecas, empréstimos para automóveis, empréstimos pessoais e empréstimos a estudantes.
Uma forma de o fazer é através de um empréstimo de consolidação de dívida, que é um empréstimo pessoal que pode vir com taxas de juro mais baixas do que as suas dívidas existentes. Se tiver dívidas de cartão de crédito, pode também considerar a transferência da dívida para um cartão de transferência de saldo. Estes cartões têm uma TAEG de 0% durante um período de tempo específico, geralmente entre seis a 18 meses.
Comprometer ganhos a dívida
Quando receber um reembolso de impostos ou um cheque de estímulo, acrescente o dinheiro aos seus empréstimos em vez de o poupar na sua conta bancária ou esbanjar em si próprio. Pode decidir comprometer todo o lucro inesperado ou dividi-lo 50-50 entre dívida e algo divertido, como umas férias futuras ou um jantar caro.
Sedimentar por menos do que deve
P>Pode também chamar os credores e negociar um acordo sobre as suas dívidas, geralmente por muito menos do que deve. Embora seja possível tratar disto pessoalmente, uma série de empresas terceiras também oferecem serviços de regularização de dívidas por uma taxa.
Embora pagar menos do que deve e escapar a dívidas antigas possa parecer inteligente, a Comissão Federal de Comércio menciona alguns riscos. Para começar, algumas empresas de regularização de dívidas pedem-lhe que deixe de fazer pagamentos sobre as suas dívidas enquanto negoceia melhores condições, o que pode ter um impacto negativo na sua pontuação de crédito.
Tenham pré-qualificados
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