Se for responsável pela gestão do fluxo de caixa do seu negócio, terá de compreender o tempo que leva para as transacções da ACH processarem e liquidarem. Embora a velocidade de processamento tenha aumentado significativamente desde o seu início nos anos 70, os pagamentos ACH não acontecem em tempo real e normalmente levam alguns dias a “completar”, devido ao processo de verificação que ocorre após uma transacção “limpar”. Este post irá introduzir-lhe os tempos de liquidação da ACH.
ACH 101: Uma Introdução
As transacções da ACH funcionam como uma alternativa mais eficiente e rentável às verificações em papel.
As transacções ocorrem através da Automated Clearing House Network, que liga mais de 25.000 instituições financeiras em todos os Estados Unidos. Os pagamentos ACH são regidos pelo NACHA, que estabelece e aplica os processos e regras para essas transacções. Com a ACH, as transacções são processadas em lotes ao longo do dia, o que significa que são acumuladas pelo processador (e pela instituição financeira) antes de serem processadas em massa. Pode saber mais sobre como a ACH funciona no seguinte link: ACH 101: Compreender a Câmara de Compensação Automatizada.
Quais são os tempos de liquidação da ACH, e porque são importantes?
Um tempo de liquidação da ACH, ou “período de liquidação” é um número pré-determinado de dias bancários que os processadores de pagamentos guardam nos seus fundos de débito da ACH antes de serem depositados na sua conta bancária. (É importante notar que os períodos de liquidação não se aplicam aos Créditos ACH. Quando enviados com sucesso, os Créditos ACH são sempre depositados na conta do Destinatário até às 8:30 horas (Central) do dia bancário seguinte – ou no mesmo dia se estiver a utilizar o Same Day ACH. Este post centrar-se-á nos Débitos ACH.)
Simples aos cheques em papel, as transacções ACH podem ser devolvidas, ou “saltar”, por diversas razões, tais como fundos insuficientes, contas inválidas ou fechadas, etc.
Controlos em papel não semelhantes, no entanto, os fundos para transacções ACH são automaticamente compensados entre bancos, mesmo antes do RDFI, ou da Instituição Financeira Depositária receptora (por exemplo o banco do seu cliente) verifica a conta ou saldo da conta do Receptor, ou a Instituição Financeira Depositária Receptor (por exemplo, o banco do seu cliente).
RDFIs podem reverter automaticamente esses fundos submetendo um Código de Devolução ACH de volta à ODFI, ou à Instituição Financeira Depositária Originária.
NACHA As regras estipulam que os RDFIs devem devolver as Entradas de Débito (excluindo transacções não autorizadas pelo consumidor) no prazo de dois dias bancários. Embora 99% das devoluções sejam recebidas de acordo com as regras, algumas podem vir num ou dois dias mais tarde. Como resultado, os processadores de pagamentos e os bancos aplicam um período de liquidação antes de libertarem os fundos na sua conta bancária, normalmente 3-5 dias úteis.
Como funcionam os períodos de liquidação com o Actum?
Como um processador de terceiros, o Actum aplica períodos de liquidação normalizados e acelerados.
A figura seguinte demonstra uma visão geral de como funcionam as transacções ACH com Actum:
Figure 1: Fluxo de Processamento ACH de Actum
Durante os períodos de liquidação, é aplicada uma retenção sobre os Débitos ACH. (Os fundos de Crédito ACH não requerem o mesmo nível de verificação e são disponibilizados ao Receptor no mesmo dia útil ou no dia útil seguinte.)
Muitas vezes, as empresas querem um acesso mais rápido aos seus fundos de Débitos ACH. Muitos dos nossos clientes perguntam-nos como podem encurtar os seus tempos de liquidação da ACH. Para o efeito, oferecemos Pagamentos Acelerados, incluindo Pagamentos do Dia Seguinte para comerciantes qualificados. Os Pagamentos Acelerados encurtam o período de liquidação para 2, 1, ou mesmo 0 dias úteis. Embora o encorajemos a candidatar-se, cada caso é diferente, e o nosso Departamento de Subscrição avalia o seu negócio quanto à sua solidez financeira e desempenho passado para o aprovar para Pagamentos Acelerados.
Bottom Line: Key Takeaways
Períodos de liquidação da ACH é uma componente crítica da gestão do fluxo de caixa. Ao avaliar os processadores de pagamentos, certifique-se de que oferecem opções para reduzir o seu período de liquidação e simplificar as suas contas a receber.
Para mais informações sobre o processamento com Actum, convidamo-lo a Contactar-nos!
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