Um sinistro de perda total é quando o seu carro foi anulado como perda total porque ou não pode ser reparado (danos graves para além da reparação, independentemente do custo) OU o custo das reparações excede o valor real em dinheiro (ACV) do seu carro. Esta última razão é a mais comum. A companhia de seguros só declarará o seu carro como perda total se poupar dinheiro, pagando-lhe o valor do seu carro em vez de o mandar reparar. É uma pura decisão comercial.

Repairs Exceed Car’s Cost

Cada companhia de seguros tem um corte diferente para a percentagem do valor monetário real (VCA) para quando declararão o seu carro como perda total. A percentagem de corte varia entre 70-80% do VCA do seu carro, dependendo da seguradora. Assim, por exemplo, uma companhia de seguros com um corte de 75% declarará o seu carro como perda total se as reparações forem estimadas em $8.000 e o seu carro tiver apenas um valor de $10.000. Isto porque $8.000 é mais de 75% dos $10.000 ACV.

O ajustador dir-lhe-á rapidamente que declarou o seu carro uma perda total e oferecer-lhe-á um valor final. Não aceite a sua primeira oferta como a oferta final. Tem de investigar o seu raciocínio e dados antes de decidir se aceita a sua oferta ou se faz uma contraproposta. Além disso, nunca custa pedir mais dinheiro. Tudo o que eles podem dizer é não.

Assim que o ajustador lhe disser que está a totalizar o seu carro, ele/ela já tem um ACV no seu ficheiro. De que outra forma poderiam eles fazer o cálculo financeiro para concluir que o carro é uma perda total? Cada Estado exige que a companhia de seguros faça uma Avaliação de Mercado Justo ao tratar de um sinistro de perda total. O seu objectivo é pesquisar os seus números e cálculos para descobrir se a sua oferta é justa e razoável.

Disseclarar a oferta do Ajustador

Se estiver a olhar para uma perda total porque os danos excedem a percentagem de corte, deve sempre exigir o ajustador:

1. Dizer qual é a sua percentagem/orientação de ACV para declarar um carro como perda total.
2. Fornecer-lhe uma cópia da estimativa de reparação que o ajustador está a utilizar para obter o seu montante de reparação. A estimativa de reparação será da oficina onde o seu carro foi rebocado ou de um avaliador que a companhia de seguros utiliza para estimar reparações.

Their Comparables

Li>Como você, a companhia de seguros utilizará carros comparáveis para basear o VCA do seu carro. Algumas companhias de seguros fazem a sua própria pesquisa internamente enquanto outras a externalizam. O maior fornecedor é a CCC Information Services. Deve solicitar que o ajustador lhe forneça os relatórios/dados que está a utilizar. Estes dados são a única forma de descobrir se estão a fazer-lhe uma oferta justa e razoável.

Leve cada um dos seus comparáveis com uma lupa. Algumas coisas que deseja analisar são:

1. Se os produtos comparáveis se encontram no mesmo mercado (cidade, estado, zip). Se o ajustador estiver a aceitar um comparável fora do seu mercado, então também deve aceitar um dos seus produtos comparáveis de alta qualidade fora do seu mercado. Se não tiver um alto comparável fora do seu mercado, vá buscar um e insista que o ajustador o utilize para voltar com uma oferta mais elevada.

li>Examinem cuidadosamente cada comparável para ver quão semelhantes são ao seu carro. Têm as mesmas opções/características (estéreo, tecto de abrir, entrada sem chave, alarme, vidros eléctricos, etc.), quilometragem semelhante, etc?

Determinar o VCA do seu automóvel

Para aumentar a oferta de perda total do ajustador, tem de apresentar um VCA alternativo, mais elevado. Isto é feito através da pesquisa de elementos de comparação para si próprio. Precisa de encontrar um ano, marca, modelo e condições semelhantes para criar o VCA do seu carro. Utilize estes recursos para recolher os seus dados:

1. AutoTrader.com
2. Kelley Blue Book
3. Kelley Black Book

Ao utilizar os recursos acima referidos, precisa de limitar ou filtrar a sua pesquisa para carros no seu mercado (cidade, cidade, zip, ou estado). Também pode procurar na Craigslist ou nos classificados do seu jornal para os comparables.

Quando encontrar bons veículos comparáveis, imprima ou tire fotografias de ecrã das informações de cada site. Poderá ter de mostrar ao ajustador como chegou ao seu número. Depois pegue na média de todos os dados de que dispõe e use-a como quantidade de procura para o seu veículo. Se quiser adoptar uma abordagem mais agressiva, envie ao ajustador apenas a informação mais elevada do veículo ACV e faça essa exigência, deixando a si próprio espaço para negociar posteriormente um ACV médio, se necessário.

Factores que afectam o valor do seu automóvel

1. Fazer
2. Modelo
3. Ano
4. Quilometragem
5. Equipamentos/Features especiais
6. Acidentes/danos anteriores – Isto funciona da mesma forma que uma diminuição do valor.
7. Condição: pobre, média, limpa, etc. Isto pode ter um impacto substancial no VCA do seu carro e deve certificar-se de concordar com a classificação do ajustador.

Reparações &Ajustamentos

Ainda reparações ou melhoramentos (sistema de som, jantes, tonalidade, electrónica personalizada, etc.) que efectuou no seu carro antes do acidente não serão pagos 100 cêntimos por dólar. Mas, não deixe que o ajustador lhe diga que não paga nada por estas coisas. Se o ajustador tomar essa posição, peça-lhes que lhe enviem algo por escrito mostrando-lhe que podem fazê-lo – como um parágrafo da apólice de seguro ou algo do Comissário de Seguros do seu Estado. Caso contrário, terá de descobrir uma forma de calcular o valor actual da melhoria ou reparação. Vejamos os pneus, por exemplo. Digamos que recentemente mandou colocar pneus no carro com o valor de 400 dólares. Os pneus têm uma vida útil de 50.000 milhas e já conduziu o seu carro num total de 10.000 milhas desde que calçou os pneus novos. Bem, isto é 20% da vida útil dos pneus, pelo que pode argumentar que o valor restante dos pneus novos é $400 x 80%, ou $320. Outras ideias são para os calendários de depreciação do item no Google, tais como para estereos.

Negociar

Total loss adjusters normalmente só têm cerca de $500 de espaço para se afastarem da sua oferta inicial, no máximo. Esta pequena gama torna difícil mover o ajustador para fora do seu número original. Muitos ajustadores dir-lhe-ão que a sua primeira oferta é a sua oferta final. Não aceite esta táctica. Há sempre espaço para uma segunda oferta e vale sempre a pena tentar colocar mais algumas centenas de dólares no seu bolso.

TIP: Se estiver a fazer a sua reclamação através da sua companhia de seguros, ameace invocar a sua cláusula de avaliação independente encontrada na sua apólice de seguros. A companhia de seguros é obrigada a pagar pela avaliação, o que muito tempo fará com que a sua oferta seja alterada pelo mesmo montante que a avaliação custaria

Puxar o seu carro para uma perda total

Algumas vezes quer que o seu carro seja uma perda total. Isto pode ser por uma variedade de razões, tais como preocupações de segurança para que as reparações sejam demasiado extensas para tornar o seu carro mais agradável. Tem de dizer ao regulador que pretende que o carro seja declarado como perda total nesta situação, a fim de forçar a reclamação para uma conversa sobre as suas preocupações.

Se o ajustador se recusar a declarar a perda total do seu carro, precisa de:

1. Incrementar a estimativa de reparação para ultrapassar o seu limite percentual de VCA; ou
2. Diminuir o valor estimado do seu carro para lá chegar.

P>Anteriormente, precisa de saber qual é a percentagem de corte de VCA deles (ver acima) e em que é que eles estão a avaliar o seu carro antes de o poder fazer. A companhia de seguros deve fornecer-lhe esta informação. Se um simples pedido verbal não fizer o truque, então precisa de enviar ao ajustador uma carta certificada com o seu pedido para que revelem a sua “base de valor” utilizada para concluir que o carro é fixável.

Pós receber a sua estimativa de reparação, procure coisas como as seguintes para aumentar a estimativa de reparação:

1. Certifique-se de que todas as peças exteriores como pára-lamas têm um item de linha para pintura
2. Certifique-se de que a taxa de trabalho é apropriada e não baixa
3. A estimativa levou em consideração os danos ocultos – será que entraram no interior do carro por outros danos, como danos na estrutura? Pergunte se a companhia de seguros fez uma “demolição”, que é onde eles puxam as peças camada por camada para encontrar danos.

Se não conseguir encontrar os danos adicionais necessários para empurrar o seu carro para uma perda total, outra opção é pedir à companhia de seguros que escreva uma Carta de Garantia. Faça-os garantir por escrito que as reparações serão adequadas e para sua satisfação. Eles dir-lhe-ão para obter a carta da oficina de reparação. Não o faça. Faça com que a companhia de seguros a escreva porque são eles que tomam a decisão de reparar o carro em vez de o totalizarem.

Se não conseguir totalizar o seu carro e tiver de o reparar, não se esqueça de prosseguir também com uma reclamação de valor diminuído.

Car Loans

P>A maioria das pessoas tem um empréstimo de carro em dívida no seu carro naufragado. Isto levanta um par de questões:

• Pelo facto de ter a certeza de receber dinheiro suficiente para pagar o seu empréstimo de carro
• Se o banco ou empresa de empréstimo tem quaisquer direitos de participar na sua reivindicação de perda total. Isto normalmente só ocorre quando está a fazer uma reclamação contra a sua companhia de seguros.

Se estiver a fazer uma reclamação contra a companhia de seguros do outro condutor, eles podem emitir pagamento a um proprietário registado (você?) do seu carro. Como não têm um contrato/política consigo, não há normalmente nenhum requisito que protejam ou interajam com o seu banco.

Se deve mais do que o seu carro vale, e está a fazer a sua reclamação de PD através da sua companhia de seguros, o ajustador irá normalmente contactar o seu banco. O ajustador pedirá ao banco uma garantia de que o banco promete dar-lhe o título do carro em troca do pagamento do ACV do carro. Acabará por ficar a dever a diferença entre o ACV e o montante do empréstimo, pelo que é do seu melhor interesse negociar ainda um ACV mais elevado com o ajustador. Se o acordo for mais do que o que deve sobre o carro, a seguradora enviar-lhe-á um cheque pela diferença.

Pagamento

A seguradora não lhe enviará um cheque pelo seu carro totalizado até que o título lhes seja transferido para que possam vender se para salvamento. Se for proprietário do carro, será você quem lhes enviará o título. Se tiver um empréstimo de carro, a empresa financiadora detém o título e será a que o envia à companhia de seguros.

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