Avaliar os custos de um consultor de investimento pode por vezes sentir-se tão assustador como fazer planeamento financeiro. Alguns consultores financeiros cobram taxas fixas; outros tratam de percentagens variáveis. Há seis formas diferentes de os planeadores financeiros cobrarem os seus honorários. Aprenda o que são para que possa encontrar o profissional e o orçamento adequados para aconselhamento importante e gestão de investimentos práticos para o ajudar a atingir os seus objectivos financeiros.

Percentagem de Activos

Uma das formas mais comuns de os planeadores financeiros, consultores financeiros, ou consultores de investimento lhe cobrarem é uma percentagem dos activos que gerem em seu nome. Uma taxa percentual típica de gestão de activos pode variar de 0,50% a 2,0% por ano. Em geral, quanto mais activos tiver, menor será a percentagem do total dos seus activos que irão cobrar.

p>Muitos investidores gostam desta estrutura, uma vez que as taxas são debitadas directamente das suas contas. Nenhum cheque tem de ser passado, e as taxas não têm de sair do seu orçamento mensal. Além disso, as taxas debitadas das contas de reforma com dedução de impostos, tais como IRAs, são pagas com dólares antes de impostos, o que pode reduzir ligeiramente o saldo da sua conta e os impostos associados aquando do levantamento, tornando-os altamente benéficos para aqueles que se reformam.

Quando contrata um planeador que é compensado desta forma, descubra se o planeador está a fornecer gestão de investimentos e planeamento financeiro ou apenas gestão de investimentos. Espere pagar uma taxa mais elevada se o planeador estiver a prestar um serviço completo de planeamento financeiro juntamente com a gestão de investimentos.

P>Vocês também quererão perguntar se o assessor é apenas baseado em honorários ou em taxas. Os consultores apenas cobram uma taxa com base nos seus activos; não ganham comissões adicionais com base na venda de produtos. Têm a responsabilidade fiduciária de agir no seu melhor interesse financeiro, pelo que são mais propensos a utilizar fundos de baixo custo na sua conta que minimizem o seu custo global. Em contraste, os consultores baseados em taxas podem ser capazes de cobrar comissões para além da taxa cobrada sobre os activos.

Com uma taxa percentual de gestão de activos, um consultor ganha mais dinheiro à medida que o valor da sua conta aumenta. Se o valor da sua conta diminuir, ela ganhará menos dinheiro. Por este motivo, o seu consultor terá um incentivo para fazer crescer a sua conta e minimizar as perdas.

Alguns planeadores conceberam variações interessantes nesta opção de pagamento, tais como cobrar uma percentagem do património líquido (com o objectivo de o ajudar a aumentar o seu património) ou uma percentagem do seu rendimento bruto ajustado (com o objectivo de oferecer aconselhamento de carreira para o ajudar a aumentar o seu rendimento).

Comissões

Alguns planificadores financeiros cobram uma taxa fixa ou uma percentagem da compra ou venda de um investimento que faça através deles. Conhecidos como comissões, estes pagamentos podem variar entre 3% e 8,5% do preço do investimento e geralmente assumem duas formas:

• Uma carga frontal: Um consultor que utilize esta estrutura de preços cobrar-lhe-á no momento da compra de um investimento. Daria ao investidor um montante a investir, e uma taxa fixa ou uma percentagem desse montante seria retida como comissão de planeamento financeiro.
• Uma carga de retaguarda: Não seria cobrada quando comprasse o investimento, mas uma comissão fixa ou uma percentagem do seu investimento seria deduzida quando deixasse de deter o investimento.

Comissões também podem ser pagas directamente ao consultor da empresa de investimento, como no caso da venda de muitos trusts de investimento imobiliário não negociados publicamente (REITs). Peça uma explicação clara de quanto irá custar o consultor financeiro e de quem irá receber a comissão se comprar os investimentos que recomenda.

Esta opção pode parecer sedutora porque o custo não sai do seu bolso e a comissão do consultor financeiro não está ligada ao seu activo total. Mas alguns consultores que cobram em comissões podem ser compensados pela venda de produtos, o que pode motivá-los a recomendar-lhe a compra de um investimento caro que não é necessariamente correcto para si. Por esta razão, é importante verificar se o consultor é um corretor honesto ou simplesmente um bom vendedor que procura fechar um negócio.

Combinação de taxas e comissões

Muitos consultores hoje em dia cobram tanto taxas como comissões. Estes assessores são chamados “baseados em taxas”. Podem, por exemplo, cobrar uma pequena percentagem com base nos activos que gerem mais uma taxa fixa ou percentagem adicional em comissões quando inicia ou deixa de deter um investimento.

A vantagem desta estrutura de preços é que não está ligada exclusivamente ao valor do activo ou às suas decisões de compra de investimento. Além disso, os consultores não serão motivados exclusivamente pela venda de produtos derivados, uma vez que uma parte do que ganham é baseada nos seus activos.

P>P>Posto isto, é importante perguntar quanto é que os serviços do consultor financeiro irão custar em taxas versus comissões. Tal como no caso dos planeadores financeiros que cobram de acordo com um modelo de comissão apenas, faça a sua devida diligência e seleccione um consultor em quem confie.

Taxa horária

Advisores que cobram de acordo com este modelo de taxa cobram-lhe um determinado montante por cada hora de aconselhamento que prestam. Embora os custos possam ser somados se precisar de um consultor que lhe dê a mão durante todo o processo de investimento, pagar à hora pode ser uma grande escolha se estiver disposto a implementar o aconselhamento por conta própria.

Por exemplo, pode pagar a um consultor financeiro uma taxa horária para lhe dizer como alocar os investimentos no seu plano 401(k). Poderá então fazer por conta própria as alterações sugeridas para evitar incorrer em custos adicionais com consultores financeiros.

Apenas como advogados, ou contabilistas, as taxas horárias variarão muito de planeador para planeador, normalmente entre $150 e $400. Esperar pagar uma taxa horária mais elevada para consultores experientes ou consultores que tenham uma área de especialidade. Tarifas mais baixas serão cobradas por consultores menos experientes.

Desde que uma tarifa horária não esteja ligada ao valor dos investimentos, ou à compra de qualquer investimento específico, pode geralmente sentir-se confiante de que receberá aconselhamento objectivo. No entanto, pagará do seu próprio bolso, por isso mantenha os seus custos baixos, limitando a ajuda que lhes for solicitada e chegando às sessões de planeamento com as perguntas que necessitam de resposta já preparadas.

Taxa fixa

Quando precisar de um projecto de planeamento financeiro concluído, é útil subcontratá-lo a um planificador financeiro por um custo único. Por exemplo, ao criar um plano de reforma inicial, pode fazer sentido pagar uma taxa fixa para que alguém esmague os números e o ajude a compreender tudo o que vai no sentido de criar uma projecção precisa do plano de reforma.

Os custos específicos variam consoante o projecto. O custo para um consultor financeiro montar um plano de reforma pode ser de $700 a $3.500, por exemplo.

P>Embora pague do seu próprio bolso, o óptimo deste modelo de taxa é que facilita o orçamento para obter ajuda financeira. Além disso, a taxa fixa não está ligada ao valor dos seus investimentos nem à compra de qualquer investimento específico.

No entanto, para ajudar na elaboração do orçamento, peça a taxa antecipadamente e obtenha uma descrição clara do que será coberto por essa taxa. Por exemplo, pergunte se (e quantas) reuniões de acompanhamento ou perguntas estão incluídas na taxa.

Taxa de Retenção

De acordo com esta estrutura de preços, ser-lhe-ia cobrada periodicamente uma taxa fixa a intervalos regulares (trimestral ou anual, por exemplo) para manter os serviços contínuos de um conselheiro financeiro. Poderá beneficiar de ajuda contínua se tiver uma situação mais complexa, tal como opções de acções em curso a serem exercidas, um pequeno negócio, propriedades de aluguer, ou a necessidade de retirar um rendimento regular dos seus investimentos.

A taxa específica depende do âmbito dos serviços prestados e do nível de experiência do consultor. Enquanto um planeamento financeiro minucioso pode variar entre $2.000 a $10.000 por ano, o planeamento e a gestão de investimentos podem empurrá-lo para a gama anual de $5.000 a $30.000.

Por esse preço, pode geralmente ter a certeza de que o seu projectista não aconselhará contra os seus melhores interesses, uma vez que uma taxa de retenção não está ligada ao valor dos investimentos ou à venda de produtos específicos. Mas terá de pagar directamente ao consultor.

Depois de visitar um destes planeadores financeiros e partilhar a complexidade da sua situação, pergunte qual seria a sua taxa de retenção, a que intervalos, e os serviços incluídos nessa taxa. É geralmente fornecido um contrato escrito detalhando a taxa e os serviços.

Como saber as taxas do seu consultor

As taxas podem variar sob cada uma destas estruturas de compensação. A forma mais precisa de estimar os custos do consultor financeiro é pedir ao seu planificador uma explicação clara da compensação antes de o contratar.

P>Localize uma resposta honesta e directa, e mantenha-se afastado dos consultores que tentam evitar a pergunta, dizer-lhe para não se preocupar, ou implicar que os serviços são gratuitos. Os motores de busca de consultores online, tais como a Associação de Planificador Financeiro, permitem-lhe pesquisar por critérios específicos, tais como a estrutura de compensação que um consultor utiliza.

Se tentar saber quanto custam os serviços de um consultor financeiro, tenha em mente que os termos consultor financeiro, consultor de investimento, e planificador financeiro são frequentemente utilizados de forma intercambiável, mas um título por si só pode não fornecer uma descrição exacta dos serviços oferecidos. Pergunte sempre sobre os tipos de planeamento ou aconselhamento que um planeador financeiro fornece para assegurar que pode ajudar com o seu pedido específico.