Nos seus 30s, as responsabilidades assumem. É provável que compre a sua primeira casa e faça crescer a sua família. Casamento, uma hipoteca e pequenas bocas para alimentar podem drenar os seus ganhos. Mesmo o cão da família come uma parte do seu salário.
É fácil pensar que poupar para a reforma é impossível na casa dos 30 anos, mas deve continuar a ser a sua principal prioridade, especialmente à medida que o seu salário aumenta. Terá de trabalhar arduamente para equilibrar os gastos com a poupança.
P>Pode fazê-lo seguindo estas estratégias:
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Aumentar as poupanças 401(k)
De facto, fará a contribuição máxima permitida em cada ano para um fundo patrocinado pelo empregador, tal como um 401(k). Para 2020, são 19.500 dólares. À medida que se sobe na escada da carreira, coloca-se aumentos nas poupanças da reforma em vez de as gastar.
Se não puder guardar todos os seus aumentos salariais em fundos de reforma, aumenta gradualmente as contribuições ao longo do tempo, aconselha Dee Lee, CFP e autor de “The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans”.”
“Digamos que tem 3% no seu 401(k) para se qualificar para o concurso da empresa. Acrescente um pouco mais. Depois talvez acrescente outro por cento do seu salário alguns meses mais tarde, de modo que eventualmente estará a poupar 10 a 15 por cento dos seus rendimentos”, diz Lee. “Não perderá o dinheiro se aumentar a poupança lentamente”
Aumentos incrementais de 1 por cento podem fazer uma grande diferença a longo prazo. Por exemplo, uma criança de 30 anos que poupa 6% de um salário de $50.000 por ano, ou $3.000, terá depositado $809.129 quando for obrigada a começar a retirar dinheiro dos seus 401(k) aos 70 1/2 anos de idade. (Isto pressupõe uma taxa de crescimento anual de 8%.)
Se essa mesma pessoa aumentasse a sua contribuição anual em apenas 1%, ou $500, ela teria $943.984. Isso é uma diferença de $134.855. Use a calculadora da taxa bancária para ver como a sua contribuição para a reforma afecta o seu salário.
Keep padding your emergency fund, too. Dispare o suficiente para cobrir seis meses de despesas essenciais.
Abrir um IRA
Se já está a colocar o máximo que pode num 401(k) ou outro empregador-fundo patrocinado, dê uma palmadinha nas costas e depois abra um IRA separado.
Em 2020, indivíduos com menos de 50 anos de idade podem poupar até $6.000 num Roth IRA ou IRA tradicional.
Ed Slott, um perito reconhecido nacionalmente em planos de reforma e autor do “Your Complete Retirement Planning Road Map”, diz que todos devem abrir um Roth. Poupa-se com dólares depois de impostos, mas os ganhos nos seus investimentos crescem livres de impostos.
“O maior activo gerador de dinheiro que alguém pode possuir é o tempo”, diz Slott. “Por isso, os mais jovens devem aproveitar as décadas de isenção de impostos de que dispõem através de um Roth IRA”
ÀÀ semelhança de muitos outros planos de reforma, nunca é preciso tirar dinheiro de um Roth. Os rendimentos podem crescer durante o tempo que se quiser.
No entanto, existem limites de rendimento para contribuir para um Roth IRA.
Se ainda não se qualificar para o 401(k), observe o IRA tradicional. Não tem requisitos de rendimento desde que não esteja inscrito num plano de reforma patrocinado pelo empregador. Recebe uma dedução fiscal pela sua contribuição e os seus rendimentos aumentam os impostos, o que significa que paga impostos sobre o rendimento quando retira o seu dinheiro.
Mantenha uma afectação agressiva de activos
Não é suficiente apenas poupar. Também precisa de estar atento aos activos de reforma existentes para garantir que não está a desperdiçar oportunidades de crescimento.
Nos seus 30 anos, precisa de investir agressivamente, atribuindo 80 a 90 por cento dos activos a um conjunto diversificado de acções, diz Ellen Rinaldi, antiga chefe da agenda de reforma da Vanguard.
O importante é manter-se concentrada nos seus objectivos durante a volatilidade do mercado. Os mercados de acções sobem e descem. As quedas são duras, mas são normais.
“Os jovens têm a capacidade de resistir a um revés e podem esperar por um ressalto”, diz Slott. “Eles podem defini-lo e esquecê-lo, dentro da razão”. Então o mercado será bom para eles a longo prazo”.
Keep stock da empresa em cheque
Não caia na armadilha de não prestar atenção aos seus bens, incluindo o stock da empresa para a qual trabalha. Se as suas acções na empresa se saíram bem, podem constituir uma grande parte dos seus investimentos de reforma.
Os planificadores financeiros geralmente concordam que as acções da empresa, ou qualquer outro capital individual, nunca devem exceder 10 por cento da sua carteira. Mais do que isso e pode estar a colocar a sua reforma em grande risco. “As suas poupanças não devem ser determinadas pela saúde de uma única empresa”, diz Rinaldi.
Slott concorda. “É o velho adágio, não se põe todos os ovos no mesmo cesto”, diz ele. “A última coisa que quer é perder o seu emprego e as suas poupanças de reforma ao mesmo tempo, porque as suas acções estão em baixa”
Não deixe que um emprego melhor descarrile o seu plano de reforma
Se mudar de emprego, não deixe que o seu fundo de reforma seja um sucesso. Demasiadas vezes, os trabalhadores optam por descontar um 401(k) do seu empregador anterior.
Se descontar antes dos 59 1/2 anos, pagará uma penalização de 10% para além do imposto sobre o rendimento, que pode chegar aos 37% se tiver um rendimento elevado. Em resposta à pandemia e à recessão, as taxas por raid 401(k)s antecipadas são dispensadas em 2020.
A jogada inteligente é rolar o 401(k) para um IRA, que pode então investir da forma que quiser.
O timing é outra armadilha dispendiosa. A maioria dos planos de reforma fornecidos pela entidade patronal exigem que trabalhe um certo período de tempo antes de se tornar elegível para benefícios totais, conhecidos como “vesting”
Por exemplo, com um 401(k), poderá ser capaz de manter 20% das contribuições de uma entidade patronal após um ano, mas terá de trabalhar mais um ano para obter 20% adicionais e assim sucessivamente até estar totalmente investido. As pensões são estruturadas de forma um pouco diferente, com benefícios que normalmente ficam disponíveis após cinco anos de serviço.
Se está prestes a atingir um marco de aquisição de direitos que lhe permitirá manter mais, ou todas, as contribuições para o fundo de pensões e benefícios de pensão do seu empregador, pode valer a pena esperar antes de deixar o seu emprego.
Comece a preparar-se para as despesas da faculdade com um plano de 529
Aqueles com crianças pequenas, tome nota: Nunca é demasiado cedo para pensar na faculdade. Mas os conselheiros financeiros recomendam vivamente que ainda faça da poupança para a reforma a sua primeira prioridade.
“Um futuro financeiro seguro é vital”, diz Bruce McClary, porta-voz da National Foundation for Credit Counseling. “Cabe-lhe a si fornecer a maior parte do financiamento para o ajudar a ultrapassar os seus anos dourados”. Ninguém mais vai fazer isso”
Um plano 529 é uma óptima forma de os pais pouparem para a educação, diz McClary. Um plano 529 – assim chamado porque é autorizado pela Secção 529 do código fiscal federal – é um plano de poupança em benefício fiscal para uma educação universitária ou propinas em qualquer escola primária ou secundária.
“Faça uso de planos de poupança universitários 529 onde eles estejam disponíveis”, diz McClary. “É uma forma muito acessível de colocar o seu filho na faculdade, em vez de reservar dinheiro para os enviar para outro lugar”
As famílias devem também descobrir se existem programas de estudo de trabalho, bolsas, empréstimos ou bolsas de estudo que ajudem a financiar a educação universitária dos seus filhos.
Se estiver determinado a enviar o seu filho para Harvard, comece a poupar mais cedo. Como qualquer outra grande despesa com bilhetes, é mais fácil poupar um pouco a longo prazo do que tentar jogar à recuperação quando os seus filhos estão na escola secundária.
Proteger os seus ganhos com seguro de invalidez
Finalmente, salvaguardar o seu futuro financeiro. Se estiver ferido ou ferido e não puder trabalhar, o seguro de invalidez substituirá até 60 ou 70% do rendimento perdido, mas apenas por um período de tempo.
A maioria dos empregadores oferece benefícios a curto prazo, mas muitas empresas de média a grande dimensão oferecem benefícios a longo prazo até cinco anos, e por vezes até durante a sua vida, de acordo com os Planos de Seguro de Saúde dos Estados Unidos, um grupo industrial.
Cheque para se certificar de que está coberto. Se não o fizer, e pode dar-se ao luxo de o fazer, considere comprar um seguro de invalidez por conta própria.
É uma história semelhante para o seguro de vida. Muitos empregadores oferecem-no. Mas se estiver desempregado, perde a cobertura.
Se tiver falta de dinheiro, escolha uma apólice de seguro de vida a prazo, que lhe dará a maior cobertura pela menor quantia de dinheiro e lhe permitirá manter taxas anuais baixas e consistentes a longo prazo.
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– O James Royal da Bankrate contribuiu para a actualização desta história.