Última actualização 15 de Dezembro de 2017.
Curious sobre como funciona a falência e se esta pode ser adequada para si? O seu primeiro passo é estabelecer uma consulta com um advogado experiente em falências. A consulta inicial sobre falência é uma primeira reunião, geralmente com duração entre 30-60 minutos, na qual o seu advogado de falências tem uma ideia das questões financeiras que está a enfrentar e da melhor forma de as abordar.
Um bom advogado de falências não tentará “guiá-lo” na direcção da falência, e a reunião pode muito bem terminar com o seu advogado recomendando-lhe que adie a apresentação do processo de falência ou que renuncie completamente ao processo de falência. Qualquer boa consulta centrar-se-á nos seus bens e na melhor forma de os proteger, bem como na possibilidade de quitação das suas dívidas.
Cada escritório de advocacia terá um processo diferente
O processo não é uniforme. Alguns escritórios fornecerão um questionário e uma lista da papelada necessária antes da consulta; outros entregá-la-ão quando chegar. Em qualquer dos casos, esteja preparado para alguma recolha de documentos, uma vez que a falência do consumidor pós-BACPA se tornou bastante detalhada nos seus requisitos de produção.
Quero começar por salientar que o guião abaixo não é abrangente não foi retirado de uma transcrição de uma consulta de falência real, mas representa antes um relato generalizado de um diálogo que normalmente seria visto na reunião inicial entre advogado e cliente.
Amostra de Interacção Advogado-Cliente de Falência
LAWYER (estender a mão): Bem-vindo, ainda bem que nos encontrou.
CLIENTE (apertar a mão do advogado): Obrigado, eu vivo na zona, por isso não foi muito mau. Nunca pensei que me encontraria aqui mas …
LAWYER: Compreendo perfeitamente, ouço isso com bastante frequência. Espero que a nossa discussão de hoje aqui possa levantar um pouco o seu ânimo. Sei que quando falámos ao telefone, mencionou que estava a ter alguns problemas com grandes saldos de cartões de crédito e um pagamento de hipoteca bastante elevado?
CLIENTE: Sim, infelizmente, perdi o meu emprego no ano passado. Costumava trabalhar em finanças, ganhava bom dinheiro e estava um pouco cego com os cortes. Vi alguns amigos com problemas, mas não pensei que isso me pudesse acontecer… esse tipo de coisas. No início, imaginei que esperaríamos pelo mercado e para flutuar o meu estilo de vida enquanto procurava um novo emprego, subi uns saldos bastante altos nos meus cartões de crédito.
LAWYER: Quão altos?
CLIENTES: Homem … perto de $40.000. Sei que isso soa mal. Como disse, perdi o meu emprego e …
LAWYER: Olhe Sr. X, quero que fique claro que não precisa de se explicar a mim. Não se trata de julgar os seus problemas financeiros, trata-se de tentar resolvê-los.
CLIENTE: OK.
LAWYER: Desde que não tenha utilizado os seus cartões de crédito com a intenção de abusar do sistema – por outras palavras, na contemplação de uma declaração de falência – deve estar em boa forma. Utilizou os seus cartões recentemente?
CLIENTE: Não, os saldos estão esgotados. Por último … bem, a minha esposa, ela … penso que ela comprou algumas mercearias há alguns meses, mas deve ser isso.
LAWYER: Muito bem, vamos querer ver declarações recentes para verificar, mas o uso para necessidades não vai apresentar um problema. Esteja ciente de que a utilização dos seus cartões de crédito 90 dias antes de declarar falência para compras superiores a $600 traz consigo uma presunção de má fé.
CLIENTE (sorridente): Portanto, não posso pagar a vossa taxa com um cartão de crédito, huh?
LAWYER: Muito engraçado. Não, absolutamente não. De facto, e este é um ponto muito sério, não podem em circunstância alguma utilizar os vossos cartões de crédito agora que se encontraram comigo … a não ser, claro, que decidam que não vão pedir a falência. Fazer o balanço de um cartão de crédito antes de declarar falência é fraude e neste escritório levamo-lo muito a sério.
p>CLIENTE: Compreendo.
LAWYER: A boa notícia é que a dívida de cartão de crédito é classificada como dívida sem garantia, geralmente a mais fácil de liquidar num pedido de falência. A dívida de cartão de crédito é um problema comum que vemos aqui diariamente, e a falência em particular no capítulo 7 pode fornecer uma boa solução.
CLIENTE: Já li isso, mas não tenho a certeza de que a falência seja a opção certa. Parece errado … Quer dizer, sempre paguei as minhas contas a tempo.
LAWYER: Claro, a maioria das pessoas tenta pagar as suas dívidas e quer pagar as suas dívidas. Seria um pouco desonesto se não admitisse que há um estigma associado à falência para muitos por aí. Antes de abordarmos, de uma perspectiva de balanço, se a falência é uma opção viável, falemos sobre a taxa de juros que pagam actualmente nos vossos cartões de crédito. Posso perguntar o que é?
p>CLIENTE: Bem, o meu Visa tem algo como uma taxa de juro de 28% e eu tenho um American Express que é um pouco melhor, não consigo pensar no saldo fora de mão.
LAWYER: OK, vamos começar com o Visa, 28% de juros? O que pensa disso?
CLIENTE: Não gosto, mas …
LAWYER: Conseguiu pagar o saldo de todo?
CLIENTE (pausa antes de falar): Bem, no.
LAWYER: Certo, bem, acho que não o posso culpar à luz do banho que está a tomar todos os meses sobre a sua taxa de juro. É a usura do livro de texto.
CLIENTE: Usurário?
LAWYER: Uma taxa de juros excessiva, proibida na Bíblia, bem como na maioria das outras grandes religiões. Arriscar-me-ei a adivinhar que pagou perto da totalidade do saldo principal do seu empréstimo no pagamento de juros, mas é assim que a sua empresa de cartões de crédito ganha dinheiro – eles embebem-no com taxas e juros. A sua preocupação era pagar as suas dívidas. Bem, e se já tivesse?
p>CLIENTE: Ponto interessante.
LAWYER: Olha, não estou aqui para dizer a ninguém como viver a sua vida e a falência não é sem as suas verrugas, ficará no teu crédito durante os próximos 10 anos. Mas quando se está a perder o sono à noite a pensar em como pagar a uma empresa que o está a roubar sistemática e intencionalmente, há um problema. Mencionou que ultimamente tem tido problemas com a hipoteca. Se pudesse apagar os pagamentos por cartão de crédito dos livros, poderia fazer os pagamentos da hipoteca?
p>CLIENTE: Muito possível, sim. Temos tantas contas, que parece que o dinheiro nunca entra, sai sempre. Encontrei um novo emprego, mas o salário está longe de ser o que costumava ser. Quero dizer, espero que recupere. Apenas nunca pensei que estaria aqui. Além disso, há as crianças, a minha mulher e eu – bem, não queremos ter de as mudar para fora da sua escola. Raios, não queremos ter de os mudar de todo.
LAWYER: Já percebi, muitas pessoas têm uma ligação emocional à sua casa. Eu não sou excepção. No entanto, precisamos de dar um passo atrás e ver se tem realmente dinheiro para isso. É possível ter o seu juízo enevoado por este tipo de coisas. Quero ter a certeza de que as suas decisões são tão desapaixonadas quanto possível e que faz a coisa certa para a sua família. Primeiro, quanta equidade, se alguma, é a propriedade?
p>CLIENTE: Penso que estamos um pouco debaixo de água. A casa avaliada por $375.000 no ano passado, mas nós devemos $350.000. Com os preços a cair como estão, acho que é uma lavagem ou devemos um pouco mais do que aquilo que vale.
LAWYER: A quantidade de equidade que tem na sua casa é importante por um par de razões. Em primeiro lugar, muitos pensam que a falência tem tudo a ver com dívidas, mas tem realmente a ver com activos. Sujeito ao seu quadro patrimonial e exposição a esse respeito, pelo que me disse, é provável que as suas dívidas sejam perdoáveis. No entanto, tenha em mente que, se apresentarmos um processo por si, será nomeado um administrador de falências para o seu caso. O trabalho do administrador é essencialmente a caça ao património que possui em bens para determinar se existe algo a vender para satisfazer alguns dos seus créditos de credores. Apenas aquilo a que se chama equidade não isenta está sujeito a venda.
CLIENTE: Lembro-me da nossa discussão sobre as leis de isenção por telefone. O fiduciário só pode vir depois do valor em certos activos que atinjam um pico acima dos mínimos prescritos pelo Estado, correcto?
LAWYER: Correcto, mas lembre-se, a regra número um da falência é a divulgação total. Desde que coloque todas as suas cartas sobre a mesa, não deve ter problemas. Se tentar esconder bens, o administrador pode realmente chover uma tempestade sobre si que tem potenciais implicações criminais. Se decidir apresentar queixa, estará a assinar os seus horários de falências sob pena de perjúrio. A questão fundamental é que preciso de saber sobre tudo o que possui.
p>CLIENTE (acena com a cabeça): Compreendo, só quero fazer a coisa certa.
LAWYER: A segunda razão pela qual queremos discutir a equidade da casa é para ver se vale a pena manter a casa. Se estiver irremediavelmente debaixo de água, este pode ser o momento de entregar a propriedade. A falência proporciona a oportunidade única de se afastar de uma casa sem obrigação contínua ao abrigo do empréstimo.
CLIENTE: O que é que isso significa exactamente? Serei capaz de impedir uma execução hipotecária?
LAWYER: Bem, sim e não. O pedido de falência desencadeia imediatamente uma medida cautelar chamada de suspensão automática. No momento em que o caso é apresentado, os seus credores estão proibidos de tomar medidas de cobrança contra si … até mesmo uma execução hipotecária é congelada. Temporariamente. No entanto, a falência não o exime da obrigação de pagar dívidas garantidas, tais como hipotecas e empréstimos de automóveis, se pretender manter a propriedade. Por outras palavras, estamos a considerar a falência do capítulo 7 para si. Ao apresentar tal caso, por um curto período de tempo, terá ainda de pagar a sua hipoteca, incluindo os montantes vencidos, se pretender manter a casa. Tem também a opção de uma bancarrota do capítulo 13. Um caso do capítulo 13 envolve a reestruturação da sua dívida com base no que pode pagar. Todos os seus rendimentos disponíveis devem ser comprometidos com o plano de reembolso que criamos para si. Uma vez que tem muito pouco rendimento disponível, é possível reembolsar os credores a cêntimos do dólar. Para além disso, aqueles que se candidatam à falência do capítulo 13 têm a opção de recuperar o atraso no pagamento da hipoteca ou do carro, permitindo a retenção de bens que estariam sujeitos a execução hipotecária e a reintegração de posse. Ao contrário do capítulo 7, a falência do capítulo 13 também permite que os devedores mantenham activos não isentos que, de outra forma, estariam sujeitos a liquidação. Em ambos os casos, seria possível entregar uma casa que já não pode pagar. Com base no que me disse sobre os seus rendimentos recentes, penso que o capítulo 7 é provavelmente a melhor opção.
p>CLIENTE: OK, concordo. Neste momento, se me qualificar para um capítulo 7, gostaria de ir nessa direcção. Não quero ficar preso a um plano de pagamento durante vários anos. No que diz respeito à casa, está a dizer que posso simplesmente ir-me embora? Quer dizer, se decidirmos que pode ser uma boa ideia? Obviamente teria de conversar com a minha mulher.p>LAWYER: Sim, claro. Consultar a sua mulher fará todo o sentido por uma série de razões diferentes (CLIENTE E ADVOGADO partilham uma risada). O outro lado da moeda de dívida segura é a circunstância em que o devedor não quer ter mais nada a ver com a casa. Uma rendição ocorre normalmente quando a casa já não é acessível … ou quando a casa despencou de valor. Os proprietários de casas na Florida e Nevada estão a afastar-se em números recorde, porque pensam, porquê continuar a pagar por uma casa que vale metade do que eu ganho com ela?p>CLIENTE: Certo, infelizmente não vejo o mercado voltar tão cedo.
LAWYER: Exactamente, nem eu. Por isso a análise para si e para a sua esposa nos próximos dias será: a) podemos pagar a casa? e b) vale a pena manter a casa? Se optar por ir-se embora, há vantagens em fazê-lo em caso de falência. Por exemplo, se se afastasse fora da falência, o seu credor procederia com o processo de execução hipotecária. Os bancos estão em atraso, mas eventualmente a sua casa seria vendida em leilão. A diferença entre o preço de venda e o montante da sua nota estabeleceria o montante da sentença de incumprimento que deveria na sua capacidade individual, uma vez que é provável que garantisse pessoalmente o seu empréstimo.
CLIENTE: Como saberia se tivesse?
LAWYER: Vou dar uma vista de olhos aos seus documentos de empréstimo para si, mas as probabilidades são que tenha garantido pessoalmente a hipoteca. É um padrão justo hoje em dia. Quem é o seu credor?
CLIENTE: Bank of America.
LAWYER: Sim, tenho quase a certeza. Bem, em contraste com o cenário de julgamento deficiente numa execução tradicional, a falência irá aliviar a sua obrigação pessoal de pagar a maioria das dívidas. Pense nisso como apagando a sua garantia pessoal da nota.
CLIENTE: Realmente?
LAWYER: Sim, quando entrega a casa, o credor obviamente retira a sua garantia … mas não pode vir atrás de si pela diferença. O banco ainda executará a hipoteca da sua propriedade para retirar o título do seu nome, de modo a que um terceiro possa comprar a casa, mas não surgirá nenhum julgamento deficiente. Além disso, as dívidas perdoadas na falência não são acontecimentos tributáveis, pelo que não receberá um 1099 pelo montante da dívida perdoada.
p>CLIENTE: Como é que a execução hipotecária irá afectar a minha pontuação de crédito?
LAWYER: Tanto a execução hipotecária como a falência não terão um efeito positivo na sua pontuação de crédito. Tenha em mente, no entanto, que uma vez que já está atrasado na hipoteca e nas contas de cartão de crédito, é provável que a sua pontuação de crédito já tenha mergulhado. Com o crédito danificado já uma realidade, as razões para não declarar bancarrota começam a diminuir. De facto, a falência pode ser o início de um novo dia para a sua pontuação de crédito, uma vez que o seu rácio de endividamento é um dos maiores factores que as entidades financiadoras procuram para avaliar a sua solvabilidade. Uma vez que só pode declarar falência de oito em oito anos, os credores correrão o risco de saber que eliminou toda a sua dívida e não tem a quem recorrer durante algum tempo se voltar a ter problemas.
CLIENTE: Assim, serei capaz de obter um cartão de crédito mesmo depois de declarar falência?
LAWYER: Provavelmente, sim.
CLIENTE: OK, bem, isto é muita informação para digerir. Posso ir para casa e discutir tudo isto com a minha mulher?
LAWYER: Claro que sim. O passo seguinte é levar para casa a papelada que o meu assistente lhe forneceu quando chegou. Uma vez concluída, quero que o senhor e a sua esposa voltem para uma consulta adicional para discutir todos os seus bens em pormenor e determinar como seriam afectados por uma falência. Pelo que mencionou aqui e por telefone, parece que não tem qualquer propriedade que estaria sujeita a venda pelo administrador, mas queremos confirmar.
p>CLIENTE: Neste momento não possuímos muito, coisas normais do lar, algumas televisões. Sei que mencionou 401(k)s estão isentos, correcto?
LAWYER: Sim, desde que sejam qualificados para ERISA. Iremos rever a descrição do plano sumário para assegurar que o seu se qualifica antes de arquivarmos. Contribuiu para o seu 401(k) através do seu antigo empregador, correcto?
CLIENTE: Yep.
LAWYER: OK, é provável que esteja qualificado para ERISA, mas queremos verificar duas vezes antes de arquivarmos.
CLIENTE: Óptimo, bem, vamos tentar reunir tudo isto e entrar em contacto nas próximas semanas.
LAWYER: Por favor, faça isso. Se tiver alguma dúvida até lá, ligue-me.
Instaure a sua própria consulta gratuita sobre falência
Como pode ver pela conversa acima, uma consulta inicial sobre falência é bastante indolor. Pode ser difícil dar esse primeiro passo e ir ao escritório de um advogado, mas uma vez que o faça, sentir-se-á muito melhor ao pedir a falência. O seu advogado também ajudará a determinar o capítulo apropriado a apresentar, reunir todos os documentos necessários e assistir à sua reunião de credores consigo – para que não esteja a fazer nada sozinho. Os devedores que pedem a falência com a ajuda de um advogado também geralmente têm as suas dívidas perdoadas; aqueles que optam por pedir a falência têm um tempo muito mais difícil, e pequenos erros podem ser dispendiosos.
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