Costco, o conhecido mega grossista que gere uma cadeia de armazéns de associados a nível internacional, implementou a chamada “Mortgage Services” em 2011.
Agora conhecido como “The Mortgage Program”, os seus parceiros de empréstimo financiaram quase 200.000 hipotecas no valor de mais de 51 mil milhões de dólares.
Costco já oferece todos os tipos de seguros, um cartão de crédito de co-marca, empréstimos de RV e barcos, comida e bebida, jóias, electrónica, para não mencionar as gigantescas cubas de maionese.
Então qual é o negócio aqui? Porque é que Costco se meteu em hipotecas? Poderá ser realmente assim tão lucrativo?
Costco está a comercializar hipotecas, Não as está a fazer realmente
- Já para ser claro aqui, não existe hipoteca Costco
- nem é a Costco que realmente origina hipotecas por conta própria (NÃO são financiadores)
- estão simplesmente a comercializar empréstimos à habitação através dos seus parceiros de empréstimo
- porque têm um enorme estábulo de clientes que são ou querem tornar-se proprietários de habitação
Deixem-me começar por dizer que não existe “Hipoteca Costco”.” Não existe.
O que a Costco está realmente a fazer é comercializar um produto hipotecário em nome de outra empresa, anteriormente First Choice Loan Services Inc., e agora CrossCountry Mortgage.
CrossCountry supervisiona de facto um grupo de mutuantes preferenciais, incluindo bancos depositários nacionais e bancos hipotecários, tais como NASB Home Loans e Consumer Direct Mortgage.
Aparentemente, Costco não é pago pelos empréstimos que fecham ou recebem qualquer tipo de taxa de originação de empréstimo, mas existe obviamente algum acordo financeiro para a parceria.
Costco associou-se inicialmente à First Choice Loan Services Inc., uma subsidiária do Berkshire Bank, mas desde então mudou para CrossCountry Mortgage.
O mutuante está essencialmente a alavancar a leal e enorme base de clientes da cadeia de armazéns.
Isso significa que deveríamos estar mais preocupados com quem é CrossCountry Mortgage, que é a empresa que está realmente a fazer o empréstimo hipotecário aqui, incluindo o pedido de empréstimo e a subscrição, processamento, e financiamento.
CrossCountry Mortgage é baseada em Brecksville, Ohio, e existe desde 2003. Têm 200 filiais em todo o país e estão licenciadas em todos os 50 estados.
Embora só existam desde 2003, cresceram exponencialmente e têm agora uma equipa de mais de 3000 empregados que produzem mais de 14 mil milhões de dólares anualmente. Graças a Costco!
São um financiador directo que oferece todos os tipos de empréstimos à habitação, incluindo empréstimos convencionais apoiados por Fannie Mae e Freddie Mac, juntamente com empréstimos governamentais como os empréstimos FHA e VA.
Costco aparentemente supervisiona a empresa (e os outros financiadores do Programa Hipotecário), mantendo-os a padrões rigorosos para assegurar que protegem o seu bom nome e os seus próprios clientes, embora não os endossem ou não se considerem responsáveis.
Costco Lender Partners Now Offer Jumbo Mortgages
- Early on Costco não ofereceu empréstimos jumbo
- O que é irónico, dadas as ofertas tipicamente económicas da empresa
- Mas agora é possível obter qualquer coisa desde um empréstimo em conformidade a um empréstimo jumbo
- Or um empréstimo FHA, Empréstimo USDA, empréstimo VA, e mesmo um empréstimo de renovação
Ironicamente, quando o programa Costco Mortgage começou, eles pareciam oferecer apenas empréstimos convencionais, empréstimos FHA, e empréstimos VA.
Não havia menção a empréstimos jumbo, apesar de Costco se especializar em todas as coisas jumbo, como as grandes banheiras de maionese.
Por isso, se precisasse de um grande empréstimo à habitação, ficaria sem sorte. Mas os tempos mudaram e CrossCountry anuncia agora empréstimos jumbo até $5 milhões de dólares.
Anyway, para além de comprar dinheiro hipotecário e refinanciar empréstimos, também oferece empréstimos de renovação, incluindo o popular empréstimo FHA 203k e a Fannie Mae HomeStyle Renovation Mortgage.
E todos eles são sobre refinanciamentos simplificados, tais como o refinanciamento FHA streamline e o refinanciamento VA IRRRL.
Os membros mais velhos da Costco (62+ anos de idade) podem também estar interessados no seu programa de hipoteca reversa.
Participantes actuais no Programa de Hipoteca de Costco
- CrossCrossCountry Mortgage
- Empréstimo.com (anteriormente eRates Mortgage)
- NASB Home Loans
- Strong Home Mortgage
- Consumer Direct Mortgage (uma divisão do FirstBank)
- Mutual de Omaha Mortgage
li>NBKC Bank
Participantes no Programa Costco Mortgage
– Bank of Internet USA
– Berkshire Bank
– CapWest Home Loans
– J.G. Wentworth Home Lending, LLC
– PennyMac Loan Services, LLC
Costco Mortgage Works More Like a Mortgage Lead Service
- >li>É mais um programa de aquisição de chumbo do que um programa único de empréstimo doméstico
- Costco está apenas a brincar aos casamenteiros ligando-se os seus clientes com um credor hipotecário
- semelhante ao que fazem com a maioria dos produtos que vendem em nome dos fabricantes
- mas oferecem alguns benefícios especiais para os membros de Costco
De certa forma, o programa Costco Mortgage funciona como um serviço de hipoteca principal.
Os membros da Costco entram com os seus dados pessoais, incluindo informações sobre propriedades e empréstimos, e são depois apresentados com uma série de cotações de taxas hipotecárias da CrossCountry Mortgage e outras filiais.
Se por acaso gostar das suas taxas, as suas taxas de empréstimo também serão descontadas, porque Costco limita-as.
Em termos de opções de financiamento, Costco não tem nada a ver com o que é e o que não é oferecido. Não estabelecem o montante mínimo de entrada nem se envolvem com quaisquer outras directrizes de subscrição.
O mesmo se aplica às taxas hipotecárias – Costco não as estabelece nem tem nada a ver com elas, mas dizem que são “competitivas”
Como já foi referido, deixam simplesmente que CrossCountry Mortgage e outras entidades financiadoras anunciem os seus produtos de empréstimo à sua base de clientes.
Costco Mortgage Lender Fees Are Capped
- Costco fornece taxas de empréstimo reduzidas para os seus membros
- Que inclui coisas como aplicação, subscrição, e processamento
- Mas não custos de terceiros como taxas de avaliação e de título/fileira
- Os membros executivos só pagam taxas de empréstimo de $350 ou menos
- Os membros de estrelas douradas pagam taxas de empréstimo de $650 ou menos
Um plus para o programa é que as taxas de empréstimo estão limitadas aos membros Costco, com os membros executivos a pagarem $350 ou menos e os membros de estrelas douradas a pagarem $650 ou menos.
Não deixe de comparar isto com as taxas normais de empréstimo, que podem variar de zero a um número muito elevado, dependendo das circunstâncias.
Veja também para além das taxas de empréstimo e considere a taxa de juros da hipoteca juntamente com quaisquer custos de fecho cobrados.
Embora saibamos que existem algumas economias potenciais aqui, depende realmente da taxa de juros que vai junto com essas taxas. Os custos de encerramento não podem ser vistos no vácuo, precisamos de contexto.
Costco Mortgage Rates
Remember, Costco Mortgage não existe, o que significa que não existem “Costco Mortgage Rates”
Em vez disso, existem taxas hipotecárias oferecidas pelas entidades financiadoras que participam no Programa Hipotecário para Costco.
Como tal, as suas taxas irão provavelmente variar de mutuante para mutuante, e por cenário de empréstimo único.
A boa notícia é que deverá ser capaz de obter cotações de várias entidades mutuantes de uma só vez, o que é mais ou menos como utilizar um corretor de hipotecas.
Então poderá comparar estas taxas e determinar quem utilizar, sabendo que todas elas fazem parte do programa Costco.
P>Não se esqueça de considerar também os mutuantes fora do programa Costco para ver realmente a sua posição.
Costco Mortgage Reviews
On Trustpilot, The Mortgage Program for Costco Members tem actualmente uma classificação de 4,8 estrelas em 5 com base em quase 4.000 revisões de clientes.
É uma excelente classificação, e um sinal geralmente bom de que os clientes estão satisfeitos com os credores com os quais Costco estabeleceu uma parceria.
Como notado, eles trabalham com um punhado de credores, por isso pode querer verificar as suas análises separadamente também.
Por exemplo, CrossCountry Mortgage tem uma classificação muito sólida de 4,97 de 5 estrelas em Zillow com base em cerca de 10.000 análises.
E o NBKC Bank tem uma classificação de 4,93 em 5 estrelas em Zillow com base em 9.600+ revisões.
Similiarmente, o NASB Home Loans tem uma classificação de 4,95 em 5 estrelas em Zillow com base em mais de 1.000 revisões.
Não se esqueça de verificar as críticas do parceiro financiador que eventualmente considere ver em que pé estão.
Deveria utilizar Costco para obter uma hipoteca?
- Costco é mais uma opção a considerar ao procurar uma hipoteca
- Mas eu não confiaria apenas em Costco para encontrar o empréstimo imobiliário perfeito
- Se não fizer compras noutros locais não saberá se é um bom negócio ou um mau negócio
- Tem sempre tempo para obter várias citações para assegurar uma comparação adequada
Voltar no dia, havia uma coisa que se destacava para mim nas letras miúdas que eu não adorava.
Na verdade, isto já não está no seu website, mas a certa altura observaram que os mutuantes são “mantidos a preços e padrões de taxas muito rigorosos que limitam a sua capacidade de negociar uma taxa ou taxa mais baixa”
A mim, que disse aos clientes para aceitarem apenas a taxa que lhes foi dada porque já estava no fundo.
Embora já não esteja lá, e esperemos que já não seja essa a sua posição, recomendo sempre que negociem a vossa taxa de hipoteca, por muito boa ou baixa que seja. Há sempre espaço para ir mais baixo ou para ir para outro lado.
P>Em geral, parece que Costco é apenas mais uma avenida para descer enquanto se compra uma hipoteca, o que não é necessariamente uma coisa má.
Mais opções são geralmente uma coisa boa.
Eu certamente não confiaria cegamente em Costco para lhe encontrar a melhor hipoteca por aí. Se for membro de Costco, claro, dê-lhes uma oportunidade de vencerem outros mutuantes.
Mas não se limite a contactar Costco e a encerrar o assunto. Deve também fazer compras para além de Costco para se certificar de que esgota todas as opções de mutuantes.
Isto inclui verificar outras mutuantes online, visitar um ou dois bancos locais, uma união de crédito, e falar com um corretor de hipotecas ou três. Não corte os cantos!
A obtenção de uma hipoteca é um grande negócio, e mesmo uma ligeira alteração na taxa de juro pode significar milhares em poupanças ou custos ao longo da vida do seu empréstimo.
Pros e Cons de Costco Mortgage
The Good
- Home loans are originated by CrossCountry Mortgage, ou um emprestador hipotecário com notação semelhante
- Propõem uma aplicação de hipoteca digital alimentada por Blend
- Lotes de tipos de empréstimo à escolha, incluindo jumbos
li>Canse aplicar online ou num brick-and-ramo hipotecário
li>As taxas de empréstimo estão limitadas a $350 para Membros Executivos e $650 para Membros Gold Starli>Licenças em todos os 50 estados e no Distrito de ColúmbiaMais de 92% dos membros da Costco classificaram o Programa Hipotecário como excelente, muito bom, ou bom
O Talvez Não Óptimo
- li> A hipoteca não vem realmente de Costco (apenas o seu parceiro financiador CrossCountry Mortgage ou outra filial)/ul>
Leia mais: Que taxa de hipoteca posso esperar?
(foto: greenwenvy08)