A única coisa que mantém a maioria dos americanos acordados à noite não é um colchão de grumos ou serem perseguidos por um Bill O’Reilly nu num sonho.
É o Big D – Debt.
Mais de 53% dos trabalhadores stressam sobre as finanças, de acordo com um inquérito de 2017 da PricewaterhouseCoopers. Isto não deve ser surpreendente, uma vez que a família americana média com dívidas deve $134.643,
Tudo isto deu mau nome ao Big D e fez dele a principal causa de stress para os americanos, mas nem todas as dívidas o devem manter acordado durante a noite preocupante. De facto, algumas formas de dívida deveriam permitir-lhe sonhar com um futuro mais seguro financeiramente.
Para parafrasear a Declaração de Independência, todas as dívidas não são criadas de forma igual. Desde hipotecas a cartões de crédito a empréstimos estudantis, existem dívidas boas e más.
Qual é a diferença?
Uma regra simples é se aumenta o seu património líquido ou se tem valor futuro, é uma boa dívida.
Se não o fizer e não tiver dinheiro para o pagar, é mau endividamento.
A questão seguinte é como é que sabe que tem demasiado endividamento?
Existem pistas gerais, como se a sua principal fonte de rendimento fosse vender o seu plasma sanguíneo. Uma métrica mais aceite é o seu rácio de endividamento.
Adicionar todos os seus pagamentos mensais de dívidas e dividi-los pelo seu rendimento bruto mensal para obter o seu rácio de endividamento em relação ao rendimento. Por exemplo, se tiver uma hipoteca mensal de $1.500, pagamento de carro de $200 e pagar $300 por mês por cartões de crédito e outras contas, a sua dívida mensal é de $2.000,
Se o seu rendimento mensal bruto for $4.000, significa que o seu rácio de endividamento é de 50%. Significa também que deve estar a perder o sono.
Acima de um rácio de 43% de dívida em relação ao rendimento é uma bandeira vermelha para potenciais emprestadores. As evidências sugerem que os mutuários com um rácio mais elevado são mais propensos a ter problemas em fazer pagamentos mensais. Na maioria dos casos, não é possível obter uma hipoteca se o seu rácio for superior a 43%.
Isso é mau, porque adivinhe qual é provavelmente a melhor forma de dívida? Hipotecas!
O que é considerado boa dívida?
Dívida boa permite-lhe gerir mais eficazmente as suas finanças, alavancar a sua riqueza, comprar coisas de que precisa e lidar com emergências imprevistas.
Exemplos de boa dívida estão a contrair uma hipoteca, comprando coisas que lhe poupam tempo e dinheiro, comprando itens essenciais, investindo em si próprio através de empréstimos para mais educação ou para consolidar a dívida. Cada um pode colocá-lo inicialmente num buraco, mas estará melhor a longo prazo por ter contraído um empréstimo.
Contrair uma Hipoteca
Não há provavelmente melhor dívida do que uma hipoteca. Para começar, é preciso viver algures. Por outro, mais vale viver num lugar que ganha valor todos os anos.
Os preços da habitação aumentaram uma média de 6,4% por ano de 1968 a 2004. O comboio do dinheiro descarrilou quando a bolha hipotecária rebentou alguns anos mais tarde e provocou a Grande Recessão.
O mercado recuperou, com o valor médio da casa nos EUA a atingir $196.500 em Março de 2017, de acordo com Zillow.com. Isso foi um aumento de 6,8% num ano e continuou uma tendência ascendente que começou em 2012.
O que significa isso em dinheiro real?
Se comprar uma casa por $235.000 e esta valorizar 3% ao ano, valerá $485.000 quando a sua hipoteca de 30 anos for paga. Se aprecia 4% ao ano, esse investimento inicial de $235.000 valerá $649.000.
Agora é bom ter uma dívida.
Obter um Empréstimo ou Linha de Crédito para a Habitação
Estes são basicamente ramos de uma hipoteca. Obtém um empréstimo usando a uma taxa de juros relativamente baixa usando a sua casa como garantia.
Muitos consumidores usam isso para pagar dívidas com juros mais elevados, como cartões de crédito. Alguns usam-no para fazer melhorias na casa como painéis solares que poderiam poupar dinheiro em contas de serviços públicos e aumentar o valor da sua casa.
O único stress vem da perspectiva de ter a sua casa executada se não conseguir fazer os pagamentos.
Obter um Empréstimo Estudantil
Se quiser uma boa educação e precisar de alguma ajuda para a pagar, tem muita companhia. A indústria do empréstimo estudantil está a expandir-se mais rapidamente do que Elvis numa loja de donuts. Os americanos transportam mais de $1,4 triliões em dívida de empréstimo estudantil, que é cerca de $620 biliões a mais do que a dívida total de cartão de crédito do país.
Vale a pena se – e é um grande “se” – estiver a comprar uma educação que levará a uma carreira bem remunerada. Trabalhador a tempo inteiro com mais de 25 anos com apenas um diploma do ensino secundário tinha um rendimento semanal médio de 679 dólares em 2016, de acordo com o Bureau of Labor Statistics.
O rendimento semanal médio dos trabalhadores com diplomas de bacharelato era de 1.435 dólares. Mas é preciso ter o diploma certo. Assim, com as desculpas a Waylon Jennings, as mães deixam os seus bebés crescer para serem engenheiros petrolíferos. Fazem uma média de $96.000 por ano a sair da faculdade, de acordo com um relatório da PayScale de 2017.
A tudo nos chamados campos STEM (ciência, tecnologia, engenharia e matemática) tem um elevado potencial de ganhos.
No outro lado, poderá nunca pagar o seu empréstimo de estudante se se formar em artes liberais. Uma licenciatura em Psicologia ganha cerca de $29.000 por ano quando entram no mundo real.
Se o seu sonho é formar em Artes Fotográficas ou Filosofia ou Estudos de Mulheres, Género e Sexualidade, os seus amigos podem dizer-lhe para o seguir. O seu consultor financeiro não.
Small Business Loan
Se quiser ficar realmente, realmente rico, as suas hipóteses são muito melhores se começar a sua própria empresa e trabalhar para si próprio. Os empréstimos às pequenas empresas são mais difíceis de obter porque são mais arriscados para o emprestador.
A maior parte de um terço das pequenas empresas não consegue sobreviver aos seus primeiros dois anos, de acordo com a Administração de Pequenas Empresas. Mas se tiver ambição, inteligência e sorte suficientes, pedir dinheiro emprestado para iniciar o seu próprio negócio pode ser o melhor investimento que alguma vez fará.
O que é o Bad Debt?
Qualquer coisa que diminua de valor no minuto seguinte à sua compra, é o bad debt. Infelizmente, isso descreve muitas das necessidades básicas da vida, como roupas, automóveis e aquela TV de ecrã plano de 60 polegadas de que precisa para ver jogos NFL.
Se não puder pagar em dinheiro por eles, deve pelo menos considerar a possibilidade de se contentar com roupas de marca e TV de 43 polegadas. Aqui estão exemplos de más dívidas.
Cartões de crédito
O plástico pode arruinar a sua saúde financeira, e as taxas de juro são o assassino silencioso. Descobri-las é confuso, e isso é bom com as empresas de cartões de crédito. Se os consumidores soubessem quanto estão realmente a pagar pelo privilégio de usar um cartão, invadiriam as mansões dos presidentes de todas as empresas de cartões de crédito.
Lembrar que a TV de ecrã plano de 60 polegadas? Digamos que teve sorte e encontrou uma numa venda de raspadinha por $1.200, e colocou no seu Visa com a taxa de juro de 18,9%.
Se pagasse $60 por mês (o que seria mais do que o mínimo exigido), levaria 63 meses a pagar e custaria um total de $1.676,98. É um pesado prémio para ver Tom Brady em alta definição.
A família média com dívidas de cartão de crédito tem um saldo de $16.784, de acordo com um inquérito NerdWallet de 2016. Isso indica que muitas pessoas estão muito acima do rácio de utilização de crédito recomendado de 30%.
Isso também significa que se estiver a utilizar mais de 30% do crédito disponível, a sua pontuação de crédito vai sofrer. Isso significa taxas de juro mais elevadas quando solicita um empréstimo ou um novo crédito.
Payday Loans
Como os cartões de crédito são maus, os empréstimos de dia de pagamento são 10 a 15 vezes piores. Recebe-se dinheiro a curto prazo para ultrapassar uma crise. Em troca, é-lhe enviado um cheque, na esperança de poder pagar o saldo quando o seu próximo pagamento chegar, que normalmente é de duas semanas.
É rápido e fácil, mas os encargos financeiros variam entre $15 a $30 por cada $100 emprestados. Um empréstimo típico de duas semanas de pagamento com taxa de $15 por $100 equivale a uma taxa percentual anual de 400%. Se isso não induzir náuseas, é necessário consultar um gastroenterologista.
Automobile Loans
São geralmente considerados como dívidas de cobrança duvidosa porque, a menos que seja um Mustang de 1966 ou algum outro colectável, os carros valem menos a meia milha do lote. Por outro lado, as taxas de juro dos automóveis são relativamente baixas e se precisar de um carro para chegar ao trabalho, bem, um tipo ou uma rapariga tem de ganhar a vida.
A jogada mais prudente financeiramente é evitar esbanjar num Mercedes quando um Hyundai o faz. Se quiser eventualmente poder pagar esse SL 550 Roadster, precisará da dívida que tem de ser boa, por isso pague este empréstimo a tempo.