Was bedeutet überfällig?

Überfällig ist eine Zahlung, die nicht bis zum Ablauf des Fälligkeitsdatums geleistet wurde. Ein Kreditnehmer, der überfällig ist, muss in der Regel mit einigen Strafen rechnen und kann mit Säumniszuschlägen belegt werden. Die nicht rechtzeitige Rückzahlung eines Kredits hat in der Regel negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers und kann dazu führen, dass die Kreditkonditionen dauerhaft angepasst werden.

Verständnis der Überfälligkeit

Der Status der Überfälligkeit kann bei jeder Art von Zahlung auftreten, die nicht bis zur Ausschlusszeit am angegebenen Fälligkeitsdatum bezahlt wurde. Überfällige Zahlungen werden in der Regel auf der Grundlage der Bestimmungen einer vertraglichen Vereinbarung bestraft. Kreditverträge sind eine der häufigsten Situationen, in denen überfällige Zahlungen auftreten können.

Eine Einzelperson oder ein Unternehmen, das einen Kredit aufnimmt oder irgendeine Art von Kredit von einem kreditgebenden Institut erhält, muss den Kredit gemäß den Bedingungen des Kreditvertrags zurückzahlen. Kreditprodukte und Kreditverträge können sich je nach Art des angebotenen Kreditprodukts drastisch unterscheiden. Einige Kredite, wie z. B. endfällige Kredite, erfordern eine pauschale Zahlung mit Zinsen nach einem bestimmten Zeitraum. Die meisten Kreditprodukte haben einen monatlichen Ratenzahlungsplan, bei dem der Kreditnehmer mit jeder Zahlung einen Teil des Kapitals und der Zinsen zahlen muss. Kreditinstitute sind von den erwarteten Zahlungsströmen abhängig, die in den Kreditverträgen festgelegt sind, und werden bestrafende Maßnahmen ergreifen, wenn die Zahlungen nicht pünktlich erfolgen.

Kreditarten

Kredite fallen im Allgemeinen entweder in revolvierende oder nicht-revolvierende Kategorien. Nicht revolvierende Kredite bieten eine pauschale Auszahlung an den Kreditnehmer. Die Zahlungsbedingungen können jedoch unterschiedlich sein, wobei der Kreditnehmer nach einer gewissen Zeit nur die monatlichen Zinsen oder Zins und Tilgung zahlen muss. Die meisten nicht-revolvierenden Kredite haben einen regelmäßigen Rückzahlungsplan, der als Tilgungsplan bekannt ist und monatliche Zahlungen von Kapital und Zinsen beinhaltet.

Revolvierende Kredite haben typischerweise immer einen monatlichen Zahlungsplan. Der Kreditnehmer ist verpflichtet, jeden Monat zu einem festgelegten Termin eine Zahlung zu leisten. Revolvierende Kredite hingegen haben nicht immer einen regelmäßigen Tilgungsplan. Das bedeutet, dass die Zahlungen jeden Monat variieren können, abhängig vom ausstehenden Saldo. Dies liegt daran, dass ein revolvierender Kredit ein unbefristeter Vertrag ist, bei dem der Kreditnehmer ein bestimmtes Kreditlimit hat, auf das er nach Belieben zugreifen kann. Dies macht den Kreditprozess kontinuierlich, wobei der Saldo davon abhängt, wie viel oder wie häufig ein Kreditnehmer den Kredit in Anspruch nimmt. Kreditlinien und Kreditkartenkonten werden als revolvierende Kredite bezeichnet. Der Kreditnehmer kann das auf diesen Konten vorhandene Guthaben jederzeit in Anspruch nehmen, muss aber jeden Monat zu einem festgelegten Fälligkeitsdatum eine bestimmte Mindestzahlung leisten. In diesem Fall sind Kreditaufnahme und Rückzahlung kontinuierlich und fortlaufend.

Strafen und Säumniszuschläge

Unabhängig von der Art des Kreditvertrags, den ein Kreditnehmer abgeschlossen hat, ist er verpflichtet, die geforderten Zahlungen zum geforderten Fälligkeitsdatum zu leisten. Ein Kreditnehmer, der eine geforderte Zahlung nicht bis zum Fälligkeitsdatum leistet, wird mit einer Art von Strafe belegt. Beachten Sie, dass viele Kreditgeber zeitliche Beschränkungen für das Fälligkeitsdatum haben, die der Kreditnehmer bei der Zahlung beachten muss. Zum Beispiel können einige Kreditgeber verlangen, dass die Zahlung bis 20:00 Uhr Eastern Standard Time eingeht, während andere eine Zahlung bis Mitternacht in der Zeitzone des Kreditnehmers erlauben. Wenn eine Darlehenszahlung bis zum 10. des Monats fällig ist und nicht innerhalb der angegebenen Zeitspanne gezahlt wird, wird die Zahlung als überfällig betrachtet.

Verspätungsgebühren sind eine der teuersten Strafen, die für eine überfällige Rechnung anfallen können.

Dies wird eine gute Einnahmequelle für den Kreditgeber und auch eine Gebühr, die hilft, einige Ausfallrisiken zu decken. Einige Kreditgeber erheben möglicherweise überhaupt keine Säumnisgebühren. Dies kann eine gute Eigenschaft sein, auf die man achten sollte, wenn man einen neuen Kredit beantragt. Wenn Säumniszuschläge erhoben werden, können sie beträchtlich sein, und wenn sie sich anhäufen, kann es schwierig werden, sie zu tilgen.

Kreditwürdigkeitsprüfung

Wenn ein Kreditgeber keine Säumniszuschläge erhebt, wird ein Kreditnehmer dennoch durch die Kreditauskunft bestraft, was sich auf seine Kreditwürdigkeit auswirken kann. Die Zahlungsaktivität macht in der Regel mit ca. 35 % den größten Anteil an einer Kreditscoring-Methodik aus. Die meisten Kreditnehmer melden Zahlungsrückstände erst nach 60 Tagen Überfälligkeit, aber wenn eine Zahlung zu einem beliebigen Zeitpunkt versäumt wird, kann ein Kreditgeber dies melden. Säumige Zahlungen bleiben sieben Jahre lang in einer Kreditauskunft gespeichert. Dies ist ein weiterer Grund, warum sie schädlich sein können. Es gibt nichts, was ein Kreditnehmer tun kann, um Zahlungsrückstände zu löschen, im Gegensatz zur Reduzierung der Kreditauslastung, die der zweitwichtigste Faktor für die Kreditwürdigkeitsprüfung ist.

Weitere Überlegungen

Abhängig von der Politik eines Kreditgebers wird dem Kreditnehmer entweder sofort eine Säumnisgebühr in Rechnung gestellt und/oder er wird als säumig gemeldet, nachdem er eine erforderliche Zahlung verpasst hat. Einige Kreditgeber bieten tilgungsfreie Zeiten an. Karenzzeiten können ein weiteres Merkmal sein, auf das Sie achten sollten, wenn Sie einen Kredit beantragen oder die Kreditbedingungen prüfen. Wenn z. B. eine tilgungsfreie Zeit von 10 Tagen gewährt wird, wird dem Kreditnehmer erst 10 Tage nach dem Fälligkeitsdatum eine Säumnisgebühr berechnet. Wenn die Zahlung bis zum Ende der tilgungsfreien Zeit immer noch nicht erfolgt ist, können Verzugsgebühren oder zusätzliche Zinsen anfallen. Die tilgungsfreien Zeiten können auch geändert werden, wenn ein Kreditnehmer den Vorteil ausnutzt. Wenn es ein Muster von verspäteten Zahlungen gibt, kann die Schonfrist verkürzt oder entfernt werden.

Wenn ein Kreditnehmer, der mit seinen Zahlungen im Rückstand ist, seinen nächsten Kontoauszug erhält, wird der geschuldete Saldo der aktuelle Saldo plus sein überfälliger Saldo plus alle Verzugsgebühren und Zinsen sein. Um das Konto wieder in Ordnung zu bringen, muss der Kreditnehmer die geforderten Mindestzahlungen einschließlich etwaiger Säumnisgebühren leisten, sonst kann er weiter bestraft werden. Ein Kreditgeber kann auch den Zinssatz für das Konto als Strafe erhöhen, wodurch sich der geschuldete Betrag erhöht. Kreditgeber können die Zinssätze oft in Abhängigkeit vom Zahlungsverhalten senken oder erhöhen.

Eine Privatperson oder ein Unternehmen, das 30 Tage mit der Zahlung eines Kredits in Verzug ist, kann bei den Kreditbüros als säumig gemeldet werden. Nach 180 Tagen, in denen keine Zahlungen auf ein überfälliges Konto geleistet wurden, hat der Schuldner möglicherweise nicht mehr die Möglichkeit, in Raten zu zahlen. In der Regel hat der Kreditgeber zu diesem Zeitpunkt den Kredit abgeschrieben und an ein Inkassobüro verkauft. Bei einer Ausbuchung schreibt der Kreditgeber den Kreditbetrag als Verlust ab, wobei der Verlust von einem eventuellen Restwert abhängt, der bei einem Verkauf erzielt werden könnte. Nicht eingezogene Forderungen werden auch nach einer Ausbuchung weiter verfolgt. Inkassobüros können oft aggressiver und proaktiver sein als die Inkassoabteilung eines Kreditgebers und auch weiterhin schädliche Informationen melden, die sich auf die Kreditwürdigkeit auswirken.

Kredite sind nicht die einzige Art von Verträgen, die mit Verzugsstrafen belegt sind. Andere Verträge, die überfällige Strafen nach sich ziehen können, sind Steuerverpflichtungen, Handyverträge und Leasingverträge. Jeder Vertrag hat seine eigenen Bestimmungen für das Auftreten von überfälligen Zahlungen. Darüber hinaus können alle Arten von verpassten Zahlungen an Kreditbüros für Kreditberichterstattungszwecke gemeldet werden.

Es kann viele Optionen für die Lösung aller Arten von unbezahlten Schulden geben, einschließlich Konkurs, Vergleich und Kreditangebote zur Schuldenkonsolidierung. Letztendlich ist es am besten, proaktive Maßnahmen zu ergreifen, um sicherzustellen, dass die Schulden pünktlich bezahlt werden, um teure Strafen und kostspielige Ausstiegsstrategien zu vermeiden.