Zinssatz

Wenn Sie sich fragen: „Soll ich meine Hypothek abbezahlen?“, sind Sie nicht allein. In der heutigen unsicheren Marktsituation suchen Hausbesitzer nach Möglichkeiten, Schulden abzubauen und die monatlichen Ausgaben zu reduzieren. Auch wenn es naheliegend erscheint, das Hauptdarlehen für Ihr Haus zu tilgen, sind nicht alle vorzeitigen Tilgungsmethoden gleich. Bevor Sie mit einer vorzeitigen Rückzahlung beginnen, ist es wichtig zu verstehen, wie sie funktioniert, wie viel Geld Sie sparen können und wie viel es langfristig kostet, wenn Sie Ihre Hypothek schneller abbezahlen.

3 Wege, eine Hypothek schneller abzubezahlen

Hypothekenkreditgeber winken gerne mit Versprechungen von niedrigeren monatlichen Zahlungen durch attraktive Refinanzierungsangebote, aber eine Refinanzierung hilft Ihnen nicht unbedingt, Ihr Darlehen schneller abzubezahlen. Darüber hinaus bieten einige Hypothekenkreditgeber spezielle beschleunigte Rückzahlungspläne an, die Kreditnehmer unter Androhung von Strafen zu zusätzlichen Zahlungen „zwingen“ können. Während Sie vielleicht Schwierigkeiten haben, die Motivation zu finden, sich an Ihre Ziele zu halten, ist es wahrscheinlich nicht in Ihrem besten Interesse, sich in ein teures Programm mit Ihrem Kreditgeber einzuschließen.

Anstatt sich an Ihre Hypothekengesellschaft zu wenden, um Ihnen bei Ihren Rückzahlungsoptionen zu helfen, sollten Sie diese kostenlosen alternativen Pläne in Betracht ziehen, um Ihre Hypothek schneller abzubezahlen.

Erhöhen Sie Ihre monatlichen Schecks um ein Zwölftel.

Da ein Jahr 12 Monate hat, bedeutet eine Erhöhung Ihrer monatlichen Zahlungen um ein Zwölftel, dass Sie am Ende des Jahres eine volle Extrazahlung auf Ihr Hauptsaldo leisten. Wenn Sie zum Beispiel ein 25-jähriges Darlehen über 250.000 $ zu 3,75 % Zinsen hätten, würden Ihre monatlichen Zahlungen etwa 1.285,33 $ betragen. Eine Erhöhung um ein Zwölftel würde jede Zahlung um 107,11 $ erhöhen, insgesamt also 1392,44 $ pro Monat. Wenn Sie die höheren Zahlungen von Beginn der Laufzeit an leisten würden, wäre Ihr Kredit 3 Jahre früher getilgt und Sie würden über die Laufzeit des Kredits $18.131,48 an Zinsen sparen.

Eine zusätzliche Zahlung pro Jahr leisten

Für manche Kreditnehmer ist das monatliche Budget bereits knapp bemessen. Statt jede monatliche Zahlung zu erhöhen, kann eine Einmalzahlung in Höhe einer regulären monatlichen Zahlung pro Jahr einen ähnlich positiven Effekt haben. Dies kann ideal für Kreditnehmer sein, die einmal im Jahr eine Steuerrückzahlung oder einen Jahresbonus erhalten. Zum Beispiel würde das gleiche 25-jährige Darlehen von $250.000 mit einem Zinssatz von 3,75% die niedrigere monatliche Zahlung von $1.285,33 beibehalten. Indem Sie jedes Jahr eine zusätzliche Zahlung von $1.285,33 leisten, zeigt ein Tilgungsplan mit zusätzlichen Zahlungen, dass Sie das Darlehen 2 Jahre und 11 Monate früher zurückzahlen und $17.381,35 an Zinsen sparen würden.

Zahlen Sie die Hälfte Ihrer regulären monatlichen Zahlung in zweiwöchentlichen Raten

Wenn Sie zweiwöchentlich bezahlt werden, können Sie es vorziehen, Ihre Hypothekenzahlungen mit Ihren Gehaltsschecks abzustimmen, um die Rückzahlung zu erleichtern. Anstatt eine große monatliche Zahlung zu leisten, würden Sie jede zweite Woche die Hälfte einer monatlichen Gesamtzahlung zahlen. Da es 26 zweiwöchentliche Perioden pro Jahr gibt, entspricht dies einer vollen zusätzlichen Zahlung für das Hauptdarlehen pro Jahr. Für ein 25-jähriges Darlehen in Höhe von 250.000 $ bei 3,75 % Zinsen würden Sie jede zweite Woche 642,66 $ zahlen, was zu einer vorzeitigen Rückzahlung von 2 Jahren und 11 Monaten und einer Gesamtersparnis von 17.789,71 $ an Zinsen führt.

Wie viel können Sie sparen?

Anstatt Ihren Hypothekenzahlungsrechner zu zücken, sollten Sie die folgenden Szenarien für eine vorzeitige Abzahlung in Betracht ziehen:

Angenommen, ein Kreditnehmer nimmt einen 300.000 $ Hauskredit für 30 Jahre zu 4,0% Zinsen auf. Seine Zahlung unter diesen Bedingungen würde $1.432,25 pro Monat betragen und der gesamte Rückzahlungsbetrag nach 30 Jahren – mit Kapital und Zinsen – würde $515.607,15 betragen. Eine herkömmliche Hypothek würde diesen Kreditnehmer über die Laufzeit des Kredits mehr als 215.000 $ an Zinsen kosten.

Mit jedem der Spartipps würde der Kreditnehmer über die Laufzeit des Kredits beträchtliche Zinsen sparen.

• Wenn die monatlichen Zahlungen um ein Zwölftel erhöht würden, würde der neue Zahlungsbetrag 1551,60 $ betragen. Das Darlehen würde 4 Jahre und 1 Monat früher getilgt werden, was bei einer Gesamtsumme von Kapital- und Zinszahlungen von 482.211,46 $ zu einer Gesamtersparnis von 33.397,06 $ führt.
• Wenn er eine zusätzliche Zahlung von 1432,25 $ pro Jahr leistet, würde das Darlehen 4 Jahre früher getilgt werden und die Gesamtzahlungen über die Laufzeit des Darlehens würden 483.398,31 $ betragen, was zu einer Gesamtersparnis von 32.310,21 $ führt.
• Wenn er in zweiwöchentlichen Raten von 716,12 $ zurückzahlen würde, würde das Darlehen 4 Jahre früher getilgt werden und die Gesamtzahlungen über die Laufzeit des Darlehens würden 482.751,69 $ betragen, was zu einer Gesamtersparnis von 32.856,83 $ führt.

Denken Sie daran, dass Hypothekenzinsen schwanken können und der effektive Jahreszins von vielen verschiedenen Faktoren abhängt, wie z.B. Ihrer Kreditwürdigkeit, dem Preis des Hauses, Ihrem Einkommen und Ihrem Schulden-Einkommens-Verhältnis. Dennoch liegen die durchschnittlichen Hypothekenzinsen seit mehreren Monaten konstant bei oder unter 3 %.

Vorteile der vorzeitigen Abzahlung Ihrer Hypothek

Während die Beseitigung Ihrer monatlichen Hypothekenzahlung ein offensichtlicher Vorteil der vorzeitigen Rückzahlung Ihres Kredits ist, gibt es mehrere zusätzliche Vorteile, die Sie durch das Festhalten an einem aggressiven Rückzahlungsplan gewinnen können. Abhängig von Ihren Darlehensvereinbarungen zahlen Sie wahrscheinlich mehr als die berechneten Tilgungs- und Zinsraten für Ihre Hypothek. Viele Hypotheken haben eine Treuhandvereinbarung, die für Grundsteuern, Hausbesitzer-Versicherungsprämien und private Hypothekenversicherungen (falls Sie dazu verpflichtet sind) aufkommt. Durch die Rückzahlung Ihres Kredits entfällt Ihre Hypothekenversicherung vollständig, und Sie haben möglicherweise auch die Möglichkeit, Ihre Hausbesitzerversicherungsprämien zu reduzieren.

Die Nutzung eines beschleunigten Rückzahlungsplans erhöht auch schneller das Eigenkapital in Ihrem Haus und verbessert Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis, indem Sie die Kreditsumme schneller abzahlen. Diese Schritte können Sie in eine bessere finanzielle Lage versetzen und Ihnen helfen, andere finanzielle Ziele zu erreichen, die Sie vielleicht haben.

Nachteile der vorzeitigen Abzahlung Ihrer Hypothek

Obwohl es viele Vorteile gibt, Ihre Hypothek vorzeitig abzuzahlen, gibt es immer noch einige Nachteile, die Sie berücksichtigen sollten, bevor Sie diese Entscheidung treffen. Das erste potentielle Problem ist, dass es Geld kostet, die Hypothek zu refinanzieren. Wenn Sie also nicht vorhaben, eine Weile in Ihrem Haus zu bleiben, könnten die Kosten die Ersparnisse überwiegen.

Ihr Geld ist vielleicht auch an anderer Stelle besser aufgehoben. Die meisten Menschen wissen, ob sie die monatliche Hypothekenzahlung aufgrund ihres Gehalts, ihrer Ausgaben und anderer Schulden bezahlen können. Sie müssen sicherstellen, dass Sie es sich leisten können, Ihren Kredit vorzeitig zu tilgen, bevor Sie sich dazu verpflichten. Strengen Sie sich nicht zu sehr an, wenn Sie es sich nicht leisten können.

Sie müssen sich fragen, ob das Geld nicht besser für etwas anderes verwendet werden könnte. Nehmen wir zum Beispiel an, dass die vorzeitige Abzahlung Ihrer Hypothek bedeutet, dass Sie nicht so viel Geld für einen regnerischen Tag zurücklegen. Nun, selbst wenn Ihr Haus abbezahlt ist, brauchen Sie immer noch Geld, um unerwartete Ausgaben oder Notfälle zu bezahlen.

Oder vielleicht könnten Sie das Geld stattdessen für andere Investitionen verwenden. Wenn Sie einen niedrigen Zinssatz haben, können Sie mit risikoarmen Anlagen vielleicht mehr an Zinsen verdienen, als Sie durch die vorzeitige Abzahlung Ihres Kredits sparen würden. In diesem Fall kann es klüger sein, das zusätzliche Geld stattdessen zu investieren.

Refinanzierung vs. schnellere Abzahlung

Wenn Sie Ihre Hypothekenzahlungen senken wollen, aber nicht von der Idee begeistert sind, Ihre Hypothek schneller abzubezahlen, dann kann eine Refinanzierung eine gute Option für Sie sein. Eine Refinanzierung ist im Wesentlichen die Aufnahme eines neuen Hypothekendarlehens mit einem anderen Zinssatz oder anderen Konditionen als Ihre aktuelle Hypothek.

Dies könnte für jemanden von Vorteil sein, der beim ersten Kauf seines Hauses nicht den besten Zinssatz oder die besten Konditionen für seine Hypothek bekommen hat. Jetzt ist ihre Kreditwürdigkeit jedoch besser und die Zinsen sind niedriger, so dass eine Refinanzierung helfen würde, Geld zu sparen. Eine Refinanzierung sollte in Betracht gezogen werden, bevor Sie die Entscheidung treffen, Ihr Darlehen schnell abzubezahlen.

Der Nachteil einer Refinanzierung ist, dass sie Sie etwas kostet. Es fallen ähnliche Gebühren an wie beim Abschluss Ihres ursprünglichen Hypothekendarlehens, also müssen Sie nachrechnen, ob es für Sie Sinn macht. Wenn Sie genug sparen können, um die Kosten zu rechtfertigen, sind Sie vielleicht besser dran, wenn Sie stattdessen mit dem zusätzlichen Geld, das Sie für die Tilgung Ihres Hypothekendarlehens verwenden wollten, refinanzieren.

Refinanzierung während der COVID-19-Pandemie

Viele Menschen entscheiden sich dafür, ihre Häuser während der COVID-19-Pandemie zu refinanzieren. Die meisten Hypothekenzinsen sind auf einem historischen Tiefstand, und viele Menschen nutzen diese niedrigeren Zinsen, um Geld bei ihren Kreditkosten zu sparen.

Die Senkung des Zinssatzes um nur einen Punkt kann helfen, über die Laufzeit des Kredits eine Menge Geld an Zinsen zu sparen, auch wenn es die monatliche Rate nicht wesentlich senkt. Obwohl es beängstigend sein kann, Ihr Haus in einer Zeit wirtschaftlicher Unsicherheit zu refinanzieren, kann es nicht schaden, sich darüber zu informieren.

Wie immer sollten Sie Ihre Sorgfaltspflicht erfüllen und das Kleingedruckte lesen. Eine Refinanzierung kann für manche Leute eine großartige Option sein, aber für Sie ist sie vielleicht nicht ideal. Das werden Sie aber erst wissen, wenn Sie sich erkundigen.