Investieren kann ein riskantes Unterfangen sein. Es gibt viele verschiedene Faktoren, die Sie berücksichtigen müssen, bevor Sie ein Engagement in irgendeinem Anlageinstrument eingehen. Wenn Sie in Aktien investieren, müssen Sie das Risiko der Markt- und Wirtschaftsvolatilität tragen. Anleihen bringen sowohl Zins- als auch Inflationsrisiken mit sich. Aber wenn Sie etwas suchen, das relativ sicher ist, gibt es immer noch das Geldmarktkonto.

Geldmarktkonten dienen dem nützlichen Zweck, unser Geld sicher und liquide zu halten. Aber sie werden oft missverstanden und missbraucht. Aber was sind sie? Und wie vermeiden Sie einige der Fehler, die die meisten Menschen machen, wenn sie in diese niedrig verzinsten Vehikel investieren?

Lesen Sie weiter, um mehr über die fünf größten Fehler zu erfahren, die Anleger machen, wenn es um Geldmarktkonten geht.

Was sind Geldmarktkonten?

Zunächst ist es wichtig, diese Konten zu verstehen und zu wissen, was sie bieten. Geldmarktkonten sind Einlagenkonten, die bei Banken und Kreditgenossenschaften geführt werden. Sie werden oft als Geldmarktdepotkonten (MMDA) bezeichnet und verfügen oft über Merkmale, die sie von anderen Sparkonten unterscheiden. Sie gelten als ein großartiger Ort, um Ihr Geld vorübergehend zu halten, besonders wenn der Markt mit Volatilität tobt und Sie keinen anderen sicheren Hafen haben.

Wenn Sie ein Geldmarktkonto halten, können Sie sicher sein, dass Ihr Guthaben durch die Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) bis zu $250.000 versichert ist. Es gibt normalerweise ein erforderliches Mindestguthaben. Ein Anleger, dessen Guthaben unter den Mindestbetrag fällt, zahlt in der Regel eine Gebühr.

Viele Geldmarktkonten verfügen über die Möglichkeit, Schecks auszustellen und eine Debitkarte zu nutzen. Aber ein Anleger hat eine begrenzte Anzahl von Transaktionen – insgesamt sechs Überweisungen und elektronische Zahlungen pro Monat, gemäß der Federal Reserve Regulation D. Für Verbraucher, die mehr als das vorgeschriebene Limit machen, werden Gebühren erhoben.

Diese Konten sind verzinslich – in der Regel einstellig – und können etwas mehr als ein traditionelles Sparkonto zahlen. Das liegt daran, dass sie in risikoarme, stabile Fonds wie Staatsanleihen (T-Bonds) investieren können und typischerweise höhere Zinsen als ein Sparkonto zahlen. Auch wenn die Renditen nicht sehr hoch sind, sind Geldmarktkonten in Zeiten der Unsicherheit eine gute Wahl.

Sie sind keine Geldmarktfonds

Eine Verwechslung von Geldmarktkonten mit Geldmarktfonds ist häufig, aber es gibt entscheidende Unterschiede zwischen den beiden Finanzinstrumenten.

Ein Geldmarktfonds ist ein Investmentfonds, der sich durch risikoarme, ertragsarme Anlagen auszeichnet. Diese Fonds investieren in sehr liquide Vermögenswerte wie Bargeld und bargeldähnliche Wertpapiere. Sie investieren in der Regel auch in Schuldtitel mit hoher Bonität, die kurzfristig fällig werden. Der Ein- und Ausstieg aus einem MM-Fonds ist relativ einfach, da keine Gebühren mit den Positionen verbunden sind.

Oft hören Anleger jedoch Geldmarkt und gehen davon aus, dass ihr Geld vollkommen sicher ist. Doch das trifft bei Geldmarktfonds nicht zu. Diese Arten von Konten sind immer noch ein Investmentprodukt und haben als solches keine FDIC-Garantie.

Die Rendite von Geldmarktfonds hängt von den Marktzinsen ab. Sie können in verschiedene Typen eingeteilt werden, wie z.B. Prime Money Funds, die in variabel verzinsliche Schuldtitel und Commercial Papers von Nicht-Treasury-Assets investieren, oder Treasury Funds, die in Standard-US-Treasury-emittierte Schuldtitel wie Bills, Bonds und Notes investieren.

Inflationsrisiken

Ein weit verbreiteter Irrtum ist der Glaube, dass die Anlage von Geld auf einem Geldmarktkonto Sie vor Inflation schützt. Aber das stimmt nicht unbedingt.

Viele argumentieren, dass es besser ist, kleine Zinsen auf einer Bank zu verdienen als gar keine, aber langfristig die Inflation zu übertreffen, ist nicht wirklich der Sinn eines Geldmarktkontos. Die Inflationsrate ist 2019 niedrig – 1,8 % (Stand Juni), während der historische 20-Jahres-Durchschnitt der Inflationsrate bei 2,24 % liegt. In der Zwischenzeit zahlt das durchschnittliche Geldmarktkonto weniger als 2% Zinsen. Daher ist es unwahrscheinlich, dass Geld, das auf einem Geldmarktkonto liegt, die Inflation übersteigt.

Lassen Sie uns annehmen, dass die Inflation niedriger ist als der 20-jährige historische Durchschnitt. Auch in diesem Fall sinken die Zinsen, die die Banken auf diese Konten zahlen, was den ursprünglichen Zweck des Kontos beeinträchtigt. Während Geldmarktkonten also sichere Investitionen sind, schützen sie Sie nicht wirklich vor der Inflation.

Das richtige Gleichgewicht

Die wechselnden Inflationsraten können die Wirksamkeit von Geldmarktkonten beeinflussen. Kurz gesagt, einen hohen Prozentsatz Ihres Kapitals auf diesen Konten zu haben, ist ineffizient. Aber sie erfordern ein größeres Mindestguthaben als traditionelle Sparkonten.

Empfohlen werden sechs bis zwölf Monate der Lebenshaltungskosten als Geldbetrag, der auf diesen Konten für unvorhergesehene Notfälle und Lebensereignisse in bar gehalten werden sollte. Darüber hinaus sitzt das Geld im Grunde nur herum und verliert seinen Wert.

Geld als Sicherheitspolster

In vielen Fällen sind wir darauf programmiert zu glauben, dass das Horten von Geld der fruchtbarste Ansatz ist. Aber das stimmt nicht unbedingt, besonders wenn es darum geht, Geld auf Geldmarkt- oder Standard-Sparkonten zu sparen. Es ist schwierig, Geld, für das man hart gearbeitet hat, auf den offenen Markt zu werfen, wo es all den Unsicherheiten ausgesetzt ist, die damit einhergehen. Leider bleiben die Menschen oft zu lange auf ihren Bargeldpositionen, anstatt es zu investieren, und das alles aus Angst.

Die Große Rezession hat die ohnehin schon vorsichtigen Investoren nur noch weiter in den Kaninchenbau des Bargeldhortes geführt. Aber renditestarke Renditen auf Ihr Geld können Sie nur durch vielfältige Anlagen erzielen. Vor fünfzig Jahren konnte man jeden Tag ein wenig Geld beiseite legen und sicher sein, dass es einem gut gehen würde, aber die modernen Zeiten diktieren eine ganz andere Zukunft für unsere finanzielle Stabilität. Heute besteht die Herausforderung darin, unseren natürlichen Reflex, alles zu halten, zu überlisten.

Teilen Sie es auf

Die Diversifizierung von Vermögenswerten ist eines der grundlegenden Gesetze des Investierens. Bei Bargeld ist das nicht anders. Wenn Sie darauf bestehen, Ihr gesamtes Geld auf Geldmarktkonten zu halten, sollte kein einziges Konto mehr als den FDIC-versicherten Betrag von 250.000 $ enthalten. Es ist nicht ungewöhnlich, Familien oder Nachlässe mit mehreren Bankkonten zu sehen, um ihr Geld so gut wie möglich zu versichern.

Bei dieser Strategie kann es sich als nützlich erweisen, das Geld in drei „Eimer“ aufzuteilen. Geld für den kurzfristigen Bereich (ein bis drei Jahre), den mittelfristigen Bereich (vier bis zehn Jahre) und den langfristigen Bereich (zehn Jahre und mehr) beiseite zu legen, kann Investoren zu einem logischeren Ansatz führen, wie lange – und wie viel – Geld gespart werden muss. Für eine taktischere Herangehensweise können wir die gleichen Buckets anwenden und Ihre Risikotoleranz realistisch einschätzen.

Ziehen Sie in Erwägung, langfristiges Geld in andere risikoarme Anlageformen wie eine Rente, eine Lebensversicherung, Anleihen oder Staatsanleihen zu investieren. Es gibt unzählige Möglichkeiten, Ihr Vermögen aufzuteilen, um das Risiko eines Wertverlustes Ihres in Bargeld gehaltenen Geldes abzusichern. Mehrere Anlagevehikel neben Geldmarktkonten bieten höhere Zinsen. Für tolerantere Anleger oder solche, die kurz- und mittelfristig etwas Geld in Bewegung halten wollen, gibt es Fonds und Anlagestrategien, die die Renditen liefern können, die Sie sich wünschen – vorausgesetzt, Sie haben Zeit und können Volatilität verkraften. Diese Ansätze, zusammen mit dem ständigen Bewegen des Geldes für jeden Lebensabschnitt, können helfen, die aktuelle und zukünftige Inflation zu übertreffen und gleichzeitig das Geld vor Wertverlust zu schützen. So oder so, ein umfassendes Verständnis dieser Produkte wird es Ihnen ermöglichen, die richtige Entscheidung für sich zu treffen.

Das Fazit

Geldmarktkonten dienen einem einzigen Zweck: Ihr Geld zu parken. Geld bringt jedoch nichts, wenn es nicht bewegt wird, und erfordert letztlich, dass der Anleger seine Optionen recherchiert und diversifizierter investiert.