Nach Angaben der Association of American Medical Colleges betrug die mediane Bildungsschuld für Absolventen der medizinischen Schule im Jahr 2019 200.000 $. Nur zwei Jahre zuvor, im Jahr 2017, berichteten sie, dass 75 % der Medizinstudenten, die 2017 ihren Abschluss machten, im Durchschnitt mehr als 170.000 $ Schulden hatten.

Die Tatsache ist, dass das Medizinstudium eine Menge Geld kostet. So ist es nur natürlich, anzunehmen, dass diejenigen, die sich durch die Strenge setzen, irgendeine Art von Unterstützung in Form von Darlehen benötigen.

In diesem Artikel gebe ich Ihnen alles, was Sie über den Erhalt von medizinischen Studentendarlehen wissen müssen. Von dort aus können Sie entscheiden, welche Optionen die besten für Sie sind.

Wie funktionieren medizinische Studentendarlehen und was sind die verschiedenen Arten?

Nachdem Sie Stipendien und Zuschüsse ausgeschöpft haben, ist es an der Zeit, sich mit Krediten zu beschäftigen, um das Medizinstudium zu bezahlen. Wenn Sie nach Darlehen für das Medizinstudium suchen, würde ich immer mit Bundesdarlehen beginnen.

Sie sollten zuerst auf direkte subventionierte Darlehen abzielen, dann auf direkte nicht subventionierte. Der Hauptunterschied besteht darin, dass die Regierung Ihre Zinsen während des Studiums für ein direktes subventioniertes Darlehen zahlt – im Gegensatz zu den Zinsen, die bei einem direkten nicht subventionierten Darlehen sofort anfallen.

Direkt subventionierte Darlehen

Muss finanziellen Bedarf haben

Diese Darlehen sind für diejenigen verfügbar, die einen finanziellen Bedarf nachweisen. Letztere, Direct Unsubsidized Loans, werden an Personen unabhängig von ihrem finanziellen Status vergeben.

Die Zinssätze können sich ändern

Die Zinssätze für Bundesdarlehen werden von der Regierung vorgegeben und können sich regelmäßig ändern. Im Durchschnitt können die Zinssätze zwischen 4% und 8% variieren. Diese festen Zinssätze sowie die einkommensabhängigen Rückzahlungspläne machen diese Darlehen für diejenigen attraktiv, die am Ende ihrer Ausbildung mit einer Verschuldung von über 200.000 Dollar rechnen müssen.

Wenn Sie die oben genannten Darlehen bereits bis zum Maximum ausgenutzt haben, dann könnten die Direct Plus Graduate Student Loans Ihre nächste Option sein. Diese Darlehen bieten oft genug finanzielle Mittel, um die Lücke zu schließen und Ihre medizinische Ausbildung zu beenden.

Sie bieten die höchsten Zinssätze unter den Bundesdarlehen, also ist es am besten, Ihre Optionen gründlich zu recherchieren. Sie kommen auch mit einer Bonitätsprüfung, also wenn Sie schlechte Kreditwürdigkeit haben, schauen Sie sich die anderen Optionen an, die unten besprochen werden.

Privatkredite

Diese werden manchmal auch als alternative Studienkredite bezeichnet und haben sowohl Vor- als auch Nachteile und sollten in der Regel untersucht werden, nachdem die Optionen für Bundeskredite ausgeschöpft wurden. Während es einige wichtige Vorteile gibt, die Sie erforschen sollten, gibt es auch Nachteile.

Ihre Kreditwürdigkeit ist wichtig

Private Darlehen prüfen Ihre Kreditwürdigkeit, im Gegensatz zu vielen der Bundesdarlehensoptionen. Wenn Sie eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit haben, ist dies von Vorteil, da die Zinssätze niedriger sein können als die vom Kongress festgelegten Zinssätze für Bundesdarlehen.

Höhere Obergrenzen für die Kreditaufnahme

Ein weiterer Vorteil, den Sie bei privaten Krediten finden werden, ist, dass es höhere Obergrenzen für die Kreditaufnahme gibt. Wenn Sie eine teure Schule besuchen oder vielleicht eine medizinische Fakultät besuchen, erlaubt Ihnen diese Art von Darlehen, bis zu 100 % der Kosten für die Teilnahme zu leihen.

Sie sind nicht berechtigt für einkommensabhängige Rückzahlung

Ein schwerwiegender Nachteil von privaten Darlehen ist, dass Sie nicht berechtigt sind für einkommensabhängige Rückzahlung oder Bundesvergebung. Wie bereits erwähnt, können Sie bei Bundesdarlehen eine einkommensabhängige Rückzahlung in Anspruch nehmen, die Ihre monatliche Darlehenszahlung auf bis zu 10 % Ihres verfügbaren Einkommens senken kann.

Bei Privatkrediten ist dies nicht möglich. Darüber hinaus sind private Darlehen nicht für das Federal Forgiveness Programs geeignet. Während einige Kreditgeber feste Zinssätze anbieten, ist dies bei vielen nicht der Fall, so dass Sie sich mit einem variablen Zinssatz konfrontiert sehen.

Zinssubvention

Zuletzt gibt es für viele Bundes-Studienkredite eine Zinssubvention. Vorausgesetzt, dass Sie die Voraussetzungen erfüllen, zahlt die Regierung Ihre Zinsen, während Sie in der Schule sind oder sogar in der Rückzahlung. Das könnte Ihnen Tausende von Schulden ersparen.

Private Kredite bieten dies nicht. Die Zinsen beginnen vom ersten Tag an. Einige Studenten benötigen einen Mitunterzeichner, um für dieses Darlehen in Frage zu kommen.

Wo finde ich die besten Kredite für das Medizinstudium?

Wenn Sie bereit sind, sich für Bundes-Studienkredite zu bewerben, verwenden Sie die Free Application for Federal Student Aid (FAFSA) in jedem Jahr, in dem Sie im College oder in der Graduiertenschule sind. Dies wird Ihre Berechtigung für Federal Student Loans bestimmen.

Sobald Sie bereit sind, private Darlehen zu erkunden, haben wir einige Empfehlungen. Wenn Sie eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit haben, vergleichen Sie Ihre Optionen unten, indem Sie einige unserer bevorzugten Kreditgeber nutzen – Ascent Loans, SoFi und Credible.

Ascent

Wenn Sie einen medizinischen Abschluss anstreben, der Optometrie, Osteopathie, Podologie, Tiermedizin und Zahnmedizin umfasst, kann Ascent Ihnen schnell (in 4 einfachen Schritten) mit Ihren Studienkrediten helfen. Es gibt keine Anmeldegebühr und die Überprüfung Ihrer vorqualifizierten Raten wirkt sich nicht auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.

Bei Ascent können Sie zwischen festen und variablen Zinssätzen wählen:

• Feste Zinssätze für Graduiertenschulkredite liegen zwischen 3,26% – 13.41%.
• Die variablen Zinssätze für Studienkredite liegen zwischen 2,11% – 11,87%.

Die Laufzeiten für variable Zinssätze umfassen 5-, 7-, 10-, 12-, 15- oder 20-jährige Rückzahlungsfristen; für feste Zinssätze umfassen sie 7, 10 oder 12-Jahre. Ascent bestraft Sie nicht für eine vorzeitige Rückzahlung.

Suchen Sie einen Kredit bei Ascent oder lesen Sie unsere vollständige Bewertung von Ascent.

SoFi

SoFi bietet eine Refinanzierung von medizinischen Studentenkrediten zu einem sehr wettbewerbsfähigen Preis. Während Sie keine neuen Kredite mit ihnen erstellen können, können Sie alle klobigen alten refinanzieren, die Sie haben.

Sie können zwischen festen und variablen Zinssätzen wählen:

• Darlehen mit festem Zinssatz – 3,12%-6,78% (einschließlich Autopay-Rabatt)
• Darlehen mit variablem Zinssatz – 2.38%-6,78% (inkl. Autopay-Rabatt)

SoFi sagt, dass „Sie Ihre staatlichen und privaten Studentendarlehen refinanzieren und Ihre Zahlung auf nur $100/Monat für bis zu vier Jahre reduzieren können.“ Aber eines der Dinge, die uns am besten gefallen, ist, dass es keine Zinseszinsen während Ihres Aufenthalts gibt.

Gewinnen Sie einen Kredit mit SoFi oder lesen Sie unsere vollständige Bewertung von SoFi.

Credible

Credible durchsucht mehrere private Kreditgeber, um die besten Konditionen für Sie zu finden. Die Raten variieren, und Sie müssen die Bedingungen jedes Kredits, den Sie wählen, überprüfen. Credible bietet eine Vielzahl verschiedener Kreditarten an, darunter Privatkredite ab 3,99 % effektiver Jahreszins (mit automatischer Rückzahlung)*, Refinanzierungskredite für Studenten ab 2,79 % effektiver Jahreszins (mit automatischer Rückzahlung)* und 2,39 % Var. effektiver Jahreszins (mit automatischer Rückzahlung)*, und private Studentendarlehen ab 3,34% effektiver Jahreszins (mit automatischer Rückzahlung)* und 1,04% Var. APR (mit Autopay)*.

Eine Sache, die Credible auszeichnet, ist die Flexibilität bei den Abschlussoptionen. Kreditgeber, die Angebote für Credible bieten Studentendarlehen für Undergraduate-und Graduate-Grad-Typen.

Erhalten Sie ein Darlehen mit Credible oder lesen Sie unsere vollständige Überprüfung von Credible.

Wie sonst kann ich zahlen für medizinische Studentendarlehen?

Es gibt ein paar verschiedene Arten von Darlehen Rückzahlung Programme für medizinische Schule. Laut Debt.org,

„ist der Standard-10-Jahres-Rückzahlungsplan mit 11,37 Millionen Kreditnehmern im Jahr 2017 der mit Abstand beliebteste Plan, aber das bedeutet nicht, dass es der beste Plan für Sie ist. Dies ist der Standardplan. Kreditnehmer werden automatisch in den Standard-Rückzahlungsplan eingeschrieben, es sei denn, sie wählen einen anderen.“

Beim Standardprogramm zahlen Sie nur etwa 2.000-$4.000 pro Monat zurück (natürlich abhängig von der Höhe Ihres Kredits). Bei einem durchschnittlichen Assistenzarzt-Gehalt von etwa $60.000 pro Jahr ist das einfach nicht möglich.

Die meisten Menschen in der Assistenzzeit werden eine einkommensabhängige Kreditrückzahlung vornehmen. Und es gibt drei verschiedene Arten von einkommensabhängigen Darlehensrückzahlungsprogrammen: Income-Based Repayment Plan (IBR), Pay As You Earn (PAYE) und Revised Pay As You Earn (REPAYE).

Income-Based Repayment Plan und Pay As You Earn

Grundsätzlich basieren die ersten beiden – Income-Based Repayment Plan und Pay As You Earn – auf Ihrem Einkommen. Nach 20 Jahren, in denen Sie diese Kredite mit einer bestimmten Rate abbezahlt haben, vergibt die Regierung Ihre Kredite. Das ist ein großartiger Deal.

Bei diesen Plänen müssen Sie 10 % Ihres frei verfügbaren Einkommens als Zahlung leisten. Das verfügbare Einkommen wird als das Einkommen betrachtet, das Sie haben, nachdem Ihre Hauptverpflichtungen – wie Ihre Hypothek, Versorgungsleistungen und notwendige Rechnungen – bezahlt sind. Was immer Sie also an Bargeld zum Ausgeben übrig haben, ist Ihr diskretionäres Einkommen. Und die Regierung berechnet 10 % davon, um festzustellen, wie viel Sie jeden Monat schulden.

Die Regierung schätzt dies auf der Grundlage Ihrer Steuerformulare aus dem vergangenen Jahr. Natürlich geht man davon aus, dass Sie im Laufe Ihrer Karriere mehr Geld verdienen, und so werden die Zahlungen stetig steigen. Bei diesen Programmen gibt es jedoch Grenzen, wie viel Sie zahlen müssen.

Wenn Sie also nach 20 Jahren in diesen beiden Programmen nicht alle Ihre medizinischen Kredite abbezahlt haben, wird Ihnen der Rest von der Regierung erlassen.

Aber hier ist der Knackpunkt. Da Ihre Zahlungen hauptsächlich auf die Zinsen und nicht auf die Hauptsumme gehen, kann der verbleibende Betrag versteuert werden.

Sagen wir also, nach 20 Jahren werden Ihnen 50.000 Dollar verziehen, aber davon werden Sie in diesem Jahr besteuert, indem man sagt, dass Ihr Einkommen, was immer es ist, plus 50.000 Dollar ist. Manche Leute nennen das die Steuerbombe.

Revised Pay As You Earn

Revised Pay As You Earn ist ein modifiziertes Pay-as-you-earn-Programm. Es ist nur für diejenigen, die Kredite vor Oktober 2007 aufgenommen haben und sich nicht für Pay As You Earn qualifizieren, also müssen sich die meisten von Ihnen, die das hier lesen, keine Sorgen machen.

Beim Revised Pay As You Earn besteht der Hauptunterschied darin, dass Sie das Einkommen des Ehepartners mit einbeziehen müssen, d.h. was auch immer Ihr gemeinsames Einkommen ist, Ihre Zahlung wird 10% dieses frei verfügbaren Einkommens betragen.

Bei den neueren Programmen werden die Zahlungen gedeckelt. Aber mit dem revidierten Pay As You Earn gibt es keine Obergrenze. Wenn Sie also vor mehr als 10 Jahren einen Kredit aufgenommen haben und einen großen Saldo haben, kann es sein, dass Sie am Ende auf einer großen Zahlung sitzen bleiben. In diesem Fall würde ich mich um eine Refinanzierung bemühen.

Wenn Sie alle drei Rückzahlungsprogramme eingehend vergleichen möchten, hat US News eine übersichtliche Vergleichstabelle zusammengestellt.

Public Service Loan Forgiveness Program

Das Public Service Loan Forgiveness Program (PSLF) ist eine weitere Option, wenn Sie im öffentlichen Dienst oder irgendwo, das von der Regierung betrieben wird, arbeiten. Wenn Ihr Arbeitgeber qualifiziert ist, wird Ihr Aufenthalt darauf angerechnet.

Alles, was Sie tun müssen, ist sich zu bewerben und im richtigen Kreditrückzahlungsprogramm zu sein. Sie müssen auch Teil eines Programms sein oder bei einem Arbeitgeber arbeiten, der sich für den Erlass des öffentlichen Darlehensdienstes qualifiziert. Jedes Jahr danach müssen Sie den Antrag einreichen, um sich zu qualifizieren.

Das Büro des U.S. Department of Education hat einen ganzen Bereich ihrer Website, der PSLF gewidmet ist, wo Sie mehr erfahren können.

Weitere Optionen

Während nicht explizit in diesem Artikel besprochen, ist es wichtig, medizinische Schule spezifische Darlehen zu erforschen, die Sie in Ihrer Reise durch die medizinische Schule unterstützen können.

Die Health Resources & Services Administration bietet Medizinstudenten, die bestimmte Kriterien erfüllen, kostengünstige Darlehen an.

Fehler, die Sie bei der Aufnahme von Darlehen für das Medizinstudium vermeiden sollten

Während des Medizinstudiums werden Sie in den meisten Fällen eine sehr hohe Summe an Studentenkrediten aufnehmen müssen. Das kann knifflig werden, da Sie vielleicht noch nie so viel Geld gesehen haben. Sie müssen also mit Vorsicht vorgehen, wenn Sie mit so großen Krediten umgehen.

Hier sind einige häufige Fehler, die Sie vermeiden sollten, wenn Sie Kredite für Medizinstudenten aufnehmen.

Nutzen Sie Ihre Kredite, um Ihren Lebensstil zu verbessern

Die Zeiten können während des Medizinstudiums hart werden. Wir haben einen Freund, der das durchgemacht hat, und es ist anstrengend und man bekommt, wenn überhaupt, nur Peanuts bezahlt. Es wird verlockend sein, etwas von dem Geld anzuzapfen, das Sie für Ihre Studiengebühren herumliegen haben, um Ihren Lebensstil ein wenig aufzubessern.

Tun Sie es nicht.

Verwenden Sie das Geld ausschließlich für Ihre Kredite und nichts anderes. Sie werden dankbar sein, dass Sie es getan haben, wenn Sie aus dem Medizinstudium kommen und über 300.000 Dollar zurückzahlen müssen.

Nicht Ihre Hausaufgaben machen

Vergleichen Sie Ihre Optionen. Schauen Sie sich um. Berücksichtigen Sie Gebühren und Zinssätze. Recherchieren Sie immer erst nach Zuschüssen und Stipendien, bevor Sie einen Kredit aufnehmen.

Was für den einen sinnvoll ist, ist für Sie vielleicht nicht sinnvoll. Stürzen Sie sich nicht auf die erstbeste Option, nur weil sie Ihnen hilft, die Schule zu bezahlen. Wenn Sie die Optionen nutzen, die ich oben skizziert habe, werden Sie mit einer Vielzahl von Kreditgebern und Darlehen konfrontiert, aus denen Sie wählen können. Also nehmen Sie sich Zeit, machen Sie Ihre Hausaufgaben und wählen Sie das beste Darlehen für Sie.

Ignorieren Sie Ihre Kreditwürdigkeit

Kredit mag das Letzte sein, woran Sie denken, wenn es um das Medizinstudium geht, aber ob Sie es glauben oder nicht, es kann Sie auf dem Weg eine Menge Geld kosten. Wenn Sie Ihre Kreditwürdigkeit bis zu diesem Zeitpunkt ignoriert haben, ist es an der Zeit, daran zu arbeiten, sie wieder aufzubauen. Wenn Sie eine gute Kreditwürdigkeit haben, tun Sie alles, was Sie können, um diese gute Kreditwürdigkeit zu erhalten.

Lassen Sie mich Ihnen ein Beispiel geben, warum dies so wichtig ist. Nehmen wir an, Sie nutzen SoFi, um 100.000 Dollar zu leihen. Kreditnehmer A könnte sich für einen Zinssatz von 9 % qualifizieren, weil seine Kreditwürdigkeit unter 700 liegt. Kreditnehmer B könnte sich für einen Zinssatz von 5 % qualifizieren, weil seine Kreditwürdigkeit über 800 liegt. Gleicher Kredit, gleiche Konditionen, nur eine andere Kreditwürdigkeit.

Wie sieht das nach 20 Jahren Rückzahlung aus? Kreditnehmer A wird über die Laufzeit des Kredits etwa 115.932,50 $ nur an Zinsen zahlen. Kreditnehmer B mit einem Kredit-Score von 800+ zahlt dagegen im Laufe von 20 Jahren nur 58.388,65 $ an Zinsen.

Zusammenfassung

Die Aufnahme von Krediten für das Medizinstudium ist keine leichte Entscheidung. Schon das Medizinstudium selbst wird Ihr Privat- und Arbeitsleben belasten, so dass das Hinzufügen von Hunderttausenden von Dollar an Schulden obendrein Grund genug ist, innezuhalten.

Durchdenken Sie alle Vor- und Nachteile der Bewerbung und der Aufnahme von Schulden für das Medizinstudium, bevor Sie etwas unterschreiben. Hoffentlich hat dieser Artikel Ihnen alles gegeben, was Sie wissen müssen, um loszulegen.

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