Ruhestandsalter	Neue Leistung (Prozentsatz der vollen Leistung)	A $1,000 Scheck wird
66 + 6 Monate	104 Prozent	$1.040
67	108 Prozent	$1,080
67 + 6 Monate	112 Prozent	$1.120
	68	116 Prozent	$1,160
68 + 6 Monate	120 Prozent	$1.200
69	124 Prozent	$1,240
69 + 6 Monate	128 Prozent	$1.280
	70	132 Prozent	$1,320

Quelle: Social Security Administration

Wenn Ihr volles Renteneintrittsalter also 66 Jahre beträgt, können Sie, wenn Sie zwei weitere Jahre warten und die Leistungen mit 68 Jahren in Anspruch nehmen, Ihren monatlichen Scheck um 16 Prozent erhöhen. In diesem Fall, wenn Ihre volle Leistung 1.000 Dollar pro Monat wäre, würde Ihre neue Leistung 1.160 Dollar pro Monat betragen. Zusätzlich zu diesem Betrag erhalten Sie immer noch Anpassungen an die Lebenshaltungskosten, die Ihre Auszahlung in der Regel jedes Jahr ein wenig erhöhen.

Arbeitnehmer haben auch andere Möglichkeiten, ihre Sozialversicherungsleistungen zu erhöhen, aber fangen Sie früh damit an.

Was Sie vor der Antragstellung beachten müssen

Ein größerer Leistungsscheck klingt großartig, aber es gibt Kompromisse, und Menschen, die bald in Rente gehen, sollten mehrere Aspekte berücksichtigen, bevor sie sich für den einen oder anderen Zeitpunkt für die Antragstellung entscheiden. Wenn Sie wirklich alle Möglichkeiten in Betracht ziehen wollen, dann müssen Sie über Ihre Finanzen und Ihre Lebenserwartung nachdenken – zwei Themen, mit denen sich die meisten Menschen nur schwer auseinandersetzen können.

Aber hier ist der entscheidende Kompromiss: Sie können früh einen Antrag stellen und eine reduzierte Leistung in Anspruch nehmen, in der Erwartung, dass Sie aufgrund einer kürzeren Lebenserwartung jetzt mehr erhalten, oder Sie können einen Antrag im vollen Rentenalter oder später stellen und einen größeren Scheck beanspruchen, und schließlich lange genug leben, um mehr zu beanspruchen als bei der ersten Möglichkeit.

„Soziale Sicherheit ist wie eine Langlebigkeitsversicherung“, sagt Brent Neiser, ein zertifizierter Finanzplaner und Vorsitzender des Consumer Advisory Board beim Consumer Financial Protection Bureau. „Es ist ein Strom von Zahlungen, die während Ihres gesamten Lebens nicht aufhören werden, so dass das Aufschieben Ihrer Leistungen, um diese Zahlungen so groß wie möglich zu halten, eine hilfreiche Basis für Ihren Ruhestandsplan bildet.“

Neiser drängt diejenigen, die nicht genug für den Ruhestand gespart haben, alle möglichen Mittel zu nutzen, um ihre Sozialversicherungsleistungen bis nach ihrem vollen Rentenalter zu verschieben, um ihr zukünftiges Einkommen zu steigern.

„Sie können persönliche Ersparnisse verwenden, um die Lücke zu überbrücken, aber idealerweise sollten Sie planen, ein wenig länger zu arbeiten (und die Sozialversicherung hinauszuzögern)“, sagt Neiser.

Sehen Sie sich den Ruhestandseinkommensrechner von Bankrate an, um herauszufinden, wie viel monatliches Einkommen Ihnen Ihre Ersparnisse bieten werden. Dann kann Ihnen der Sozialversicherungsrechner von Bankrate helfen, Ihre Leistungen abzuschätzen.

Achten Sie auf versteckte Kosten

Sie sollten auch andere Faktoren des Lebensstils berücksichtigen, insbesondere Medicare. Amerikaner haben mit 65 Jahren Anspruch auf eine staatliche Krankenversicherung, also weit nach dem Zeitpunkt, an dem Sie mit der Beantragung der Sozialversicherung beginnen können.

„Wenn Sie mit 62 Jahren aufhören zu arbeiten und Ihre Krankenversicherung verlieren, müssen Sie eine Zusatzversicherung abschließen, um die Lücke zu überbrücken, bis Sie 65 werden und Medicare eintritt“, sagt Neiser.

Wenn Sie während des Ruhestands arbeiten, haben Sie einen weiteren Anreiz, die Sozialversicherung zu verzögern. Wenn Sie zu viel in einem Job verdienen, nachdem Sie begonnen haben, Ihre Leistung zu beziehen, kann Ihre Auszahlung reduziert werden, aber nur, wenn Sie noch nicht das volle Rentenalter erreicht haben.

Wenn Sie jedoch das volle Rentenalter erreicht haben, wird Ihre Leistung erhöht, um alle Leistungen zu berücksichtigen, die früher aufgrund von Arbeit einbehalten wurden.

Wenn Sie das ganze Jahr 2020 über jünger als das volle Rentenalter sind, zieht die Sozialversicherungsbehörde $1 von Ihrem monatlichen Scheck für jede $2 ab, die Sie über $18.240 pro Jahr verdienen.

Wenn Sie das volle Rentenalter im Jahr 2020 erreichen, zieht die Behörde $1 von Ihrem monatlichen Scheck für jede $3 ab, die Sie über $48.600 verdienen, bis zu dem Monat, in dem Sie das Rentenalter erreichen.

Auch wenn Sie bereits Leistungen beziehen, müssen Sie auf Ihre Einkünfte Sozialversicherungs- und Medicare-Steuern zahlen.

Das sind also einige potenzielle Fallstricke bei der frühzeitigen Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen.

Frühzeitige Leistungen können sich immer noch auszahlen

Allerdings kann sich die frühzeitige Inanspruchnahme von Leistungen trotz des reduzierten monatlichen Schecks immer noch auszahlen. Aber Sie sollten sicher sein, dass Sie eine reduzierte Leistung einplanen.

„Niemand kann vorhersagen, wie lange Sie leben werden, aber wenn Sie mit einer potenziell signifikanten Verringerung der Lebenserwartung konfrontiert sind und ein geringes Einkommen haben, kann eine frühzeitige Inanspruchnahme der Sozialversicherung angemessen sein“, sagt Neiser.

Verheiratete Frauen sind ebenfalls gute Kandidaten für die Inanspruchnahme von frühzeitigen Leistungen, da sie wahrscheinlich ihre Ehemänner überleben werden. Diese Witwen haben dann Anspruch auf die höhere der beiden Leistungen, die sie oder ihr verstorbener Mann erhalten.

Dieses Szenario funktioniert allerdings nur, wenn der Ehemann seine Leistungen nicht vorzeitig in Anspruch nimmt. Indem der Ehemann seine Leistungen nicht vorzeitig in Anspruch nimmt, erhöht er effektiv die monatliche Leistung, die seine Frau schließlich erhält. Berechnen Sie also, wie sich die vorzeitige Inanspruchnahme auf Ihre Ehegattenleistung auswirkt.

Wie hoch ist die Rentabilitätsschwelle?

Wenn Sie Ihre lebenslange Gesamtauszahlung aus der Sozialversicherung maximieren möchten, sollten Sie eine Rentabilitätsanalyse durchführen, um festzustellen, wann Sie mit dem Bezug Ihrer Leistungen beginnen sollten.

Das Break-even-Alter tritt ein, wenn der Gesamtwert der höheren Leistungen (durch das Hinausschieben des Ruhestands) beginnt, den Gesamtwert der niedrigeren Leistungen (durch die Wahl des vorzeitigen Ruhestands) zu übersteigen.

Wenn Sie zum Beispiel im Alter von 62 Jahren plus 1 Monat Anspruch auf eine reduzierte Leistung von 900 Dollar haben und Ihre Leistung im Alter von 65 Jahren und 10 Monaten auf 1.251 Dollar ansteigen würde, liegt Ihr geschätztes Break-even-Alter bei 75 Jahren und 5 Monaten.

Wenn Sie erwarten, über dieses Alter hinaus zu leben, kann es finanziell sinnvoll sein, den Bezug von Leistungen hinauszuschieben. Der Lebenserwartungsrechner der Social Security Administration kann Ihnen bei der Entscheidung helfen.

Wenn es darum geht, ein Startdatum für Sozialversicherungsleistungen zu berechnen, gibt es jedoch kein Alter, das für jeden geeignet ist. Berücksichtigen Sie Ihre eigene finanzielle Bedürftigkeit, Ihren Gesundheitszustand und andere Pläne für den Ruhestand, bevor Sie die Entscheidung treffen. Wenn Sie es sich nicht leisten können, ohne Sozialleistungen zu leben, macht es vielleicht wenig Sinn, die Inanspruchnahme der Leistungen hinauszuzögern.

Unterm Strich

Die Entscheidung, wann Sie Sozialversicherungsleistungen in Anspruch nehmen, kann eine schwierige Entscheidung sein, weil Sie einige der wichtigsten Informationen – wie z. B. Ihre Lebenserwartung – nicht haben, um die optimale Wahl zu treffen. Aber wenn Sie erwarten, bis ins hohe Alter zu leben, und Sie ansonsten über eigene finanzielle Mittel verfügen, kann es sehr sinnvoll sein, die monatliche Leistung hinauszuzögern und einen größeren Gehaltsscheck anzuhäufen, während Sie warten.

Das Bild stammt von Taiyou Nomachi von Getty Images.

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