Was ist ein Darlehen?

Der Begriff Kredit bezieht sich auf eine Art von Kreditinstrument, bei dem eine Geldsumme an eine andere Partei im Austausch für die zukünftige Rückzahlung des Wertes oder der Hauptsumme verliehen wird. In vielen Fällen schlägt der Kreditgeber zusätzlich zum Kapitalwert Zinsen und/oder Finanzierungskosten auf, die der Kreditnehmer zurückzahlen muss. Darlehen können sich auf einen bestimmten, einmaligen Betrag beziehen oder als unbefristete Kreditlinie bis zu einem bestimmten Limit verfügbar sein. Darlehen gibt es in vielen verschiedenen Formen, einschließlich gesicherter, ungesicherter, kommerzieller und persönlicher Darlehen.

Darlehen verstehen

Ein Kredit ist eine Form der Verschuldung, die von einer Person oder einer anderen Einheit aufgenommen wird. Der Kreditgeber – in der Regel ein Unternehmen, ein Finanzinstitut oder eine Regierung – stellt dem Kreditnehmer eine Geldsumme zur Verfügung. Im Gegenzug erklärt sich der Kreditnehmer mit einer Reihe von Bedingungen einverstanden, darunter Finanzierungskosten, Zinsen, Rückzahlungsdatum und andere Konditionen. In einigen Fällen kann der Kreditgeber Sicherheiten verlangen, um den Kredit zu sichern und die Rückzahlung zu gewährleisten. Darlehen können auch in Form von Anleihen und Einlagenzertifikaten (CDs) vergeben werden. Es ist auch möglich, ein Darlehen von einem 401(k)-Konto zu nehmen.

Hier ist, wie der Darlehensprozess funktioniert. Wenn jemand Geld braucht, beantragt er einen Kredit bei einer Bank, einem Unternehmen, einer Regierung oder einer anderen Einrichtung. Der Kreditnehmer muss unter Umständen bestimmte Angaben machen, wie z. B. den Grund für den Kredit, seine finanzielle Vergangenheit, seine Sozialversicherungsnummer (SSN) und andere Informationen. Der Kreditgeber prüft die Informationen einschließlich des Verhältnisses von Schulden zu Einkommen (DTI), um zu sehen, ob das Darlehen zurückgezahlt werden kann. Basierend auf der Kreditwürdigkeit des Antragstellers lehnt der Kreditgeber den Antrag entweder ab oder genehmigt ihn. Sollte der Kreditantrag abgelehnt werden, muss der Kreditgeber eine Begründung liefern. Wenn der Antrag genehmigt wird, unterzeichnen beide Parteien einen Vertrag, der die Einzelheiten der Vereinbarung festlegt. Der Darlehensgeber stellt die Darlehenssumme zur Verfügung und der Darlehensnehmer muss den Betrag einschließlich zusätzlicher Gebühren, wie z. B. Zinsen, zurückzahlen.

Die Bedingungen eines Darlehens werden von beiden Parteien vereinbart, bevor Geld oder Eigentum den Besitzer wechseln oder ausgezahlt werden. Wenn der Kreditgeber Sicherheiten verlangt, legt er dies in den Kreditunterlagen dar. Die meisten Kredite haben auch Bestimmungen über die maximale Höhe der Zinsen sowie andere Bedingungen wie die Dauer der Rückzahlungspflicht.

Kredite werden aus einer Reihe von Gründen gewährt, darunter größere Anschaffungen, Investitionen, Renovierungen, Schuldenkonsolidierung und Geschäftsunternehmungen. Kredite helfen auch bestehenden Unternehmen, ihren Betrieb zu erweitern. Kredite ermöglichen ein Wachstum der gesamten Geldmenge in einer Volkswirtschaft und öffnen den Wettbewerb durch die Kreditvergabe an neue Unternehmen. Die Zinsen und Gebühren aus Krediten sind eine Haupteinnahmequelle für viele Banken sowie für einige Einzelhändler durch die Nutzung von Kreditfazilitäten und Kreditkarten.

Besondere Überlegungen

Die Zinssätze haben einen erheblichen Einfluss auf Kredite und die letztendlichen Kosten für den Kreditnehmer. Kredite mit höheren Zinssätzen haben höhere monatliche Zahlungen – oder brauchen länger, um sie zurückzuzahlen – als Kredite mit niedrigeren Zinssätzen. Wenn eine Person zum Beispiel $5.000 für ein fünfjähriges Raten- oder Laufzeitdarlehen mit einem Zinssatz von 4,5 % aufnimmt, muss sie in den folgenden fünf Jahren eine monatliche Zahlung von $93,22 leisten. Liegt der Zinssatz dagegen bei 9 %, steigen die Zahlungen auf 103,79 $.

Wenn eine Person 10.000 $ auf einer Kreditkarte mit einem Zinssatz von 6 % schuldet und jeden Monat 200 $ zahlt, braucht sie 58 Monate oder fast fünf Jahre, um den Saldo abzuzahlen. Bei einem Zinssatz von 20 %, dem gleichen Saldo und den gleichen monatlichen Zahlungen von 200 $ dauert es 108 Monate oder neun Jahre, bis die Karte abbezahlt ist.

Einfacher Zins vs. Zinseszins

Die Verzinsung von Krediten kann mit einfachem oder Zinseszins erfolgen. Einfache Zinsen sind Zinsen auf das Hauptdarlehen. Banken berechnen Kreditnehmern fast nie einfache Zinsen. Nehmen wir zum Beispiel an, eine Person nimmt bei der Bank eine Hypothek über 300.000 $ auf, und im Darlehensvertrag ist festgelegt, dass der Zinssatz für das Darlehen 15 % jährlich beträgt. Infolgedessen muss der Kreditnehmer der Bank insgesamt $345.000 oder $300.000 x 1,15 zahlen.

Zinseszinsen sind Zinsen auf Zinsen und bedeuten, dass der Kreditnehmer mehr Geld an Zinsen zu zahlen hat. Die Zinsen werden nicht nur auf das Kapital angewandt, sondern auch auf die aufgelaufenen Zinsen der vorherigen Perioden. Die Bank geht davon aus, dass der Kreditnehmer ihr am Ende des ersten Jahres das Kapital plus Zinsen für dieses Jahr schuldet. Am Ende des zweiten Jahres schuldet der Kreditnehmer ihr das Kapital und die Zinsen für das erste Jahr plus die Zinsen auf die Zinsen für das erste Jahr.

Bei der Zinseszinsmethode sind die geschuldeten Zinsen höher als bei der einfachen Zinsmethode, da die Zinsen monatlich auf den Hauptkreditbetrag einschließlich der aufgelaufenen Zinsen der Vormonate berechnet werden. Für kürzere Zeiträume ist die Berechnung der Zinsen bei beiden Methoden ähnlich. Mit zunehmender Darlehensdauer wächst der Unterschied zwischen den beiden Arten der Zinsberechnung.

Wenn Sie einen Kredit aufnehmen möchten, um persönliche Ausgaben zu bezahlen, dann kann Ihnen ein Privatkredit-Rechner dabei helfen, den Zinssatz zu finden, der am besten zu Ihren Bedürfnissen passt.

Darlehensarten

Darlehen gibt es in vielen verschiedenen Formen. Es gibt eine Reihe von Faktoren, die die Kosten, die mit ihnen verbunden sind, zusammen mit ihren Vertragsbedingungen unterscheiden können.

Gesichertes vs. ungesichertes Darlehen

Darlehen können gesichert oder ungesichert sein. Hypotheken und Autokredite gehören zu den besicherten Krediten, da sie beide durch Sicherheiten unterlegt oder gesichert sind. In diesen Fällen ist die Sicherheit der Vermögenswert, für den der Kredit aufgenommen wird, also ist die Sicherheit für eine Hypothek das Haus, während das Fahrzeug einen Autokredit absichert. Für andere Arten von besicherten Krediten müssen Kreditnehmer bei Bedarf andere Sicherheiten stellen.

Kreditkarten und Unterschriftendarlehen sind unbesicherte Kredite. Das bedeutet, dass sie nicht durch irgendwelche Sicherheiten abgesichert sind. Unbesicherte Kredite haben in der Regel höhere Zinssätze als besicherte Kredite, weil das Ausfallrisiko höher ist als bei besicherten Krediten. Das liegt daran, dass der Kreditgeber eines besicherten Kredits die Sicherheiten wieder in Besitz nehmen kann, wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät. Die Zinssätze für ungesicherte Kredite variieren stark und hängen von verschiedenen Faktoren ab, wie z.B. der Bonität des Kreditnehmers.

Revolving vs. Term Loan

Kredite können auch als revolvierend oder term bezeichnet werden. Ein revolvierender Kredit kann ausgegeben, zurückgezahlt und wieder ausgegeben werden, während ein Terminkredit sich auf einen Kredit bezieht, der in gleichen monatlichen Raten über einen festgelegten Zeitraum zurückgezahlt wird. Eine Kreditkarte ist ein ungesicherter, revolvierender Kredit, während eine Home Equity Line of Credit (HELOC) ein gesicherter, revolvierender Kredit ist. Im Gegensatz dazu ist ein Autokredit ein besicherter, befristeter Kredit, und ein Unterschriftendarlehen ist ein unbesicherter, befristeter Kredit.