Was ist eine Fertighaus-Hypothek?

Die Verschärfung der Standards für Hypothekenkredite seit der Finanzkrise von 2007 und 2008 hat das Ziel, ein eigenes Haus zu besitzen, für den durchschnittlichen Kreditnehmer schwieriger gemacht. Trotz ihrer bescheidenen Kosten kann es sogar noch schwieriger sein, sich für eine Fertighaus-Hypothek zu qualifizieren. Fertighäuser, besser bekannt als Mobilheime, werden außerhalb des Geländes gebaut und auf einem festen Chassis befestigt. Es gibt immer weniger Banken, die Kredite für Fertighäuser vergeben. Infolgedessen haben potenzielle Hausbesitzer einfach nicht so viele Finanzierungsmöglichkeiten.

Verständnis von Fertighauskrediten

Glücklicherweise haben Interessenten an einem Fertighaus einige Optionen, wenn sie die Standards für konventionelle Hypotheken nicht erfüllen. Eine Alternative ist ein Darlehen der Federal Housing Administration (FHA), mit dem das Haus selbst, ein geeignetes Grundstück oder beides finanziert werden kann.

Bei einer FHA-Hypothek versichert die Regierung ein Darlehen, das von einem privaten Kreditgeber bereitgestellt wird. Wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten, hat der Kreditgeber die Gewissheit, dass Uncle Sam ihn für alle oder einen Teil seiner Verluste entschädigt.

Die gute Nachricht ist, dass FHA-zugelassene Hypothekenanbieter bereit sind, Kreditnehmer mit einem etwas höheren Risikoprofil zu übernehmen. Aber es gibt einen Haken. Hauseigentümer finanzieren die Versicherung und zahlen sowohl eine Vorausprämie als auch eine jährliche Prämie zusätzlich zum typischen Kreditbetrag. Das macht diese Kredite ein wenig teurer als andere Kredite. Wenn ein staatlich versicherter Kredit Ihre einzige Möglichkeit ist, in ein neues Haus zu ziehen, können sich die zusätzlichen Kosten lohnen.

Die Anforderungen

Nicht jedes Wohnmobil erfüllt die Standards für einen FHA-Kredit. Das Haus muss nach dem 15. Juni 1976 gebaut worden sein. Selbst wenn Sie eine ältere Struktur so modifizieren, dass sie den aktuellen Vorschriften entspricht, können Sie keinen Kredit über das Programm erhalten.

Darüber hinaus muss das Wohnhaus den MMHI-Standard (Model Manufactured Home Installation) einhalten und den lokalen und staatlichen Richtlinien entsprechen. Ein rotes Etikett auf der Außenseite jedes transportablen Teils zeigt an, dass es die MMHI-Anforderungen erfüllt. Die Grundfläche des Fertighauses muss mindestens 400 Quadratmeter betragen und als Immobilie klassifiziert sein, was bedeutet, dass es ein dauerhaftes Fundament hat.

Die Regierung unterhält auch Standards in Bezug auf die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers. Erstens müssen Sie genügend Geld haben, um die Anzahlung zu leisten. Außerdem müssen Sie nachweisen, dass Sie nach Abzug anderer Ausgaben noch genug Geld übrig haben, um die monatliche Hypothek zu bedienen. Schließlich müssen Sie das Mobilheim als Hauptwohnsitz nutzen.

Über FHA-Darlehen

Die meisten Mobilheime werden über lokale Einzelhändler und Händler verkauft, die in der Regel gute Empfehlungsquellen sowohl für konventionelle als auch für FHA-Hypothekenanbieter sind.

Wie bei anderen FHA-Hypotheken gibt es Obergrenzen für den Darlehensbetrag für Fertighäuser. Ab 2020 können Sie maximal etwa 93.000 US-Dollar für das Haus und das Grundstück zusammen leihen. In einigen Gebieten mit hohen Kosten können Sie jedoch bis zu 85 % der Kosten für Haus und Grundstück beleihen. Wenn Sie sich nicht sicher sind, ob Ihr Standort in diese Kategorie fällt, rufen Sie das U.S. Department of Housing and Urban Development (HUD) Manufactured Housing Division unter (800) 927-2891 an.

Die maximale Darlehenslaufzeit beträgt 20 Jahre für ein Mobilheim oder ein einteiliges Haus und ein Grundstück. Sie sinkt jedoch auf 15 Jahre, wenn nur ein Grundstück finanziert wird. Auf der anderen Seite können Hypotheken, die ein mehrteiliges Fertighaus und ein Grundstück abdecken, bis zu 25 Jahre dauern.

Verstehen Sie Ihre Optionen

Haben Sie Fragen zum FHA-Programm? Wenn ja, betreibt das HUD eine sprachunterstützte Hotline, die Sie an lokale Beratungsorganisationen verweisen kann. Diese Wohnungsbaugesellschaften können Ihnen helfen, Ihre Möglichkeiten besser zu verstehen. Das HUD Clearinghouse ist rund um die Uhr unter der Nummer (800) 569-4287 erreichbar, oder Sie können online nach einer HUD-Wohnungsberatungsstelle suchen.

Denken Sie daran, dass die FHA nicht Ihre einzige Option für staatlich versicherte Darlehen ist. Sie können auch für ein Darlehen des Department of Veterans Affairs (VA-Darlehen) oder des Department of Agriculture’s Rural Housing Service (RHS) in Frage kommen. In einigen Fällen können diese bessere Wege für diejenigen sein, die ein Fertighaus kaufen wollen, daher lohnt sich eine Recherche.

FHA-Darlehen sind für viele Menschen eine gute Wahl, aber seien Sie sich bewusst, dass Sie nicht unbedingt ein staatlich abgesichertes Darlehen bekommen müssen, um Diskriminierung zu vermeiden. Lassen Sie sich auch nicht von veralteten Stereotypen über Wohnmobilbesitzer entmutigen, einen kostengünstigen Weg zum Eigenheim zu verfolgen.

Besondere Überlegungen

Mit niedrigeren Anzahlungen und Kreditstandards als bei anderen Kreditprogrammen kann eine FHA-Hypothek eine attraktive Wahl für Käufer von Wohnmobilen sein. Seien Sie nur bereit, jeden Monat ein wenig mehr zu zahlen, um diese Vorteile zu genießen.