Das, was die meisten Amerikaner nachts wach hält, ist nicht eine klumpige Matratze oder von einem nackten Bill O’Reilly im Traum verfolgt zu werden.
Es ist das große D – Schulden.
Mehr als 53 % der Arbeitnehmer machen sich laut einer Umfrage von PricewaterhouseCoopers aus dem Jahr 2017 Stress wegen ihrer Finanzen. Das sollte nicht überraschen, da der durchschnittliche US-Haushalt mit Schulden 134.643 $ schuldet.
All dies hat Big D einen schlechten Namen gegeben und es zur Hauptursache für Stress für Amerikaner gemacht, aber nicht alle Schulden sollten Sie nachts mit Sorgen wachhalten. In der Tat sollten einige Formen von Schulden Sie von einer finanziell sicheren Zukunft träumen lassen.
Um die Unabhängigkeitserklärung zu paraphrasieren, sind nicht alle Schulden gleich. Von Hypotheken über Kreditkarten bis hin zu Studiendarlehen gibt es gute und schlechte Schulden.
Was ist der Unterschied?
Eine einfache Regel lautet: Wenn sie Ihr Nettovermögen erhöhen oder einen zukünftigen Wert haben, sind es gute Schulden.
Wenn sie das nicht tun und Sie kein Bargeld haben, um sie zu bezahlen, sind es schlechte Schulden.
Die nächste Frage ist, woher Sie wissen, dass Sie zu viele Schulden haben?
Es gibt allgemeine Anhaltspunkte, zum Beispiel, wenn Ihre Haupteinnahmequelle der Verkauf Ihres Blutplasmas ist. Eine akzeptiertere Kennzahl ist Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis.
Zählen Sie alle Ihre monatlichen Schuldenzahlungen zusammen und teilen Sie sie durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen, um Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis zu erhalten. Wenn Sie zum Beispiel eine monatliche Hypothek von 1.500 Dollar haben, 200 Dollar für Ihr Auto zahlen und 300 Dollar pro Monat für Kreditkarten und andere Rechnungen, beträgt Ihre monatliche Verschuldung 2.000 Dollar.
Wenn Ihr monatliches Bruttoeinkommen 4.000 Dollar beträgt, bedeutet das, dass Ihre Schulden-Einkommens-Relation 50% beträgt. Das bedeutet auch, dass Sie nicht mehr schlafen sollten.
Alles, was über 43 % Schulden-Einkommens-Verhältnis liegt, ist für potenzielle Kreditgeber ein rotes Tuch. Es gibt Hinweise darauf, dass Kreditnehmer mit einem höheren Verhältnis eher Probleme haben, die monatlichen Zahlungen zu leisten. In den meisten Fällen können Sie keine Hypothek bekommen, wenn Ihr Verhältnis über 43 Prozent liegt.
Das ist schlecht, denn raten Sie mal, was wahrscheinlich die beste Form von Schulden ist? Hypotheken!
Was gilt als gute Verschuldung?
Gute Verschuldung ermöglicht es Ihnen, Ihre Finanzen effektiver zu verwalten, Ihr Vermögen zu vermehren, Dinge zu kaufen, die Sie brauchen, und mit unvorhergesehenen Notfällen umzugehen.
Beispiele für gute Verschuldung sind die Aufnahme einer Hypothek, der Kauf von Dingen, die Ihnen Zeit und Geld sparen, der Kauf von lebenswichtigen Gegenständen, die Investition in sich selbst, indem Sie einen Kredit aufnehmen, um sich weiterzubilden oder um Schulden zu konsolidieren. Jede dieser Schulden kann Sie anfangs in ein Loch stürzen, aber auf lange Sicht sind Sie besser dran, weil Sie sich das Geld geliehen haben.
Hypothek aufnehmen
Es gibt wahrscheinlich keine besseren Schulden als eine Hypothek. Zum einen muss man ja irgendwo wohnen. Zum anderen können Sie auch irgendwo wohnen, das jedes Jahr an Wert gewinnt.
Die Immobilienpreise stiegen von 1968 bis 2004 um durchschnittlich 6,4 % pro Jahr. Der Geldzug entgleiste so ziemlich, als die Hypothekenblase ein paar Jahre später platzte und die Große Rezession auslöste.
Der Markt hat sich erholt, der durchschnittliche Hauswert in den USA lag laut Zillow.com im März 2017 bei 196.500 Dollar. Das war ein Anstieg von 6,8 % in einem Jahr und setzte einen Aufwärtstrend fort, der 2012 begann.
Was bedeutet das in echtem Geld?
Wenn Sie ein Haus für 235.000 $ kaufen und es 3 % pro Jahr an Wert gewinnt, wird es 485.000 $ wert sein, wenn Ihre 30-jährige Hypothek abbezahlt ist. Wenn es 4 % pro Jahr an Wert gewinnt, ist die anfängliche Investition von 235.000 Dollar 649.000 Dollar wert.
Das ist eine gute Verschuldung.
Eigenheimdarlehen oder Kreditlinie
Dies sind im Grunde Ableger einer Hypothek. Sie erhalten einen Kredit zu einem relativ niedrigen Zinssatz und nutzen Ihr Haus als Sicherheit.
Viele Verbraucher nutzen das, um höher verzinste Schulden wie Kreditkarten zu tilgen. Einige nutzen es, um Verbesserungen am Haus vorzunehmen, wie z.B. Sonnenkollektoren, die Geld bei den Stromrechnungen sparen und den Wert des Hauses erhöhen.
Der einzige Stress entsteht durch die Aussicht, dass Ihr Haus zwangsversteigert wird, wenn Sie die Zahlungen nicht leisten können.
Studentenkredit aufnehmen
Wenn Sie eine gute Ausbildung wollen und etwas Hilfe bei der Bezahlung brauchen, haben Sie viel Gesellschaft. Die Industrie für Studentenkredite expandiert schneller als Elvis in einem Doughnut-Shop. Die Amerikaner sind mit mehr als 1,4 Billionen Dollar an Studentenkrediten verschuldet, das sind etwa 620 Milliarden Dollar mehr als die gesamte Kreditkartenverschuldung des Landes.
Es lohnt sich, wenn – und das ist ein großes Wenn – Sie eine Ausbildung kaufen, die zu einer gut bezahlten Karriere führen wird. Vollzeitbeschäftigte über 25 mit nur einem High-School-Abschluss hatten 2016 laut dem Bureau of Labor Statistics ein durchschnittliches Wocheneinkommen von 679 Dollar.
Das durchschnittliche Wocheneinkommen für Arbeiter mit Bachelor-Abschluss lag bei 1.435 Dollar. Aber man muss den richtigen Abschluss haben. Also, mit Verlaub, Waylon Jennings, Mamas, lasst eure Babys zu Petroleum-Ingenieuren heranwachsen. Laut einem PayScale-Bericht aus dem Jahr 2017 verdienen sie durchschnittlich 96.000 Dollar im Jahr, wenn sie das College verlassen.
Alles, was in den sogenannten MINT-Feldern (Wissenschaft, Technologie, Ingenieurwesen und Mathematik) angesiedelt ist, hat ein hohes Verdienstpotenzial.
Auf der anderen Seite werden Sie Ihren Studentenkredit vielleicht nie abbezahlen, wenn Sie einen Abschluss in Geisteswissenschaften machen. Ein Psychologie-Absolvent verdient etwa 29.000 Dollar im Jahr, wenn er in die reale Welt eintritt.
Wenn Sie davon träumen, Fotokunst oder Philosophie oder Frauen-, Geschlechter- und Sexualstudien zu studieren, werden Ihre Freunde Ihnen vielleicht raten, es zu tun. Ihr Finanzberater wird das nicht tun.
Kleingewerbekredit
Wenn Sie wirklich, wirklich reich werden wollen, sind Ihre Chancen viel besser, wenn Sie Ihre eigene Firma gründen und für sich selbst arbeiten. Kredite für kleine Unternehmen sind schwieriger zu bekommen, weil sie für den Kreditgeber riskanter sind.
Nach Angaben der Small Business Administration überlebt fast ein Drittel der kleinen Unternehmen die ersten zwei Jahre nicht. Aber wenn Sie genug Ehrgeiz, Geschick und Glück haben, könnte ein Kredit für die Gründung Ihres eigenen Unternehmens die beste Investition sein, die Sie jemals tätigen werden.
Was sind schlechte Schulden?
Alles, was in der Minute nach dem Kauf an Wert verliert, ist eine schlechte Schuld. Leider trifft das auf viele der grundlegenden Dinge des Lebens zu, wie Kleidung, Autos und den 60-Zoll-Flachbildfernseher, den Sie brauchen, um NFL-Spiele zu sehen.
Wenn Sie sie nicht bar bezahlen können, sollten Sie zumindest in Betracht ziehen, sich mit Kleidung einer anderen Marke und einem 43-Zoll-Fernseher zufrieden zu geben. Hier sind Beispiele für schlechte Schulden.
Kreditkarten
Plastik kann Ihre finanzielle Gesundheit ruinieren, und die Zinsen sind der stille Killer. Sie herauszufinden ist verwirrend, und das ist gut so für die Kreditkartenfirmen. Wenn die Verbraucher wüssten, wie viel sie für das Privileg, eine Karte zu benutzen, tatsächlich bezahlen, würden sie die Villen der Präsidenten der Kreditkartenunternehmen stürmen.
Erinnern Sie sich an den 60-Zoll-Flachbildfernseher? Sagen wir, Sie hatten Glück und haben einen bei einem Ausverkauf für 1.200 Dollar gefunden, und Sie haben ihn auf Ihre Visa-Karte mit dem 18,9-prozentigen Zinssatz geladen.
Wenn Sie 60 Dollar pro Monat zahlen würden (was mehr als das geforderte Minimum wäre), würde es 63 Monate dauern, bis er abbezahlt ist und insgesamt 1.676,98 Dollar kosten. Das ist eine saftige Prämie, um Tom Brady in High Definition zu sehen.
Der durchschnittliche Haushalt mit Kreditkartenschulden hat laut einer NerdWallet-Umfrage von 2016 ein Guthaben von 16.784 Dollar. Das zeigt, dass viele Menschen weit über dem empfohlenen Kreditnutzungsgrad von 30 % liegen.
Das bedeutet auch, wenn Sie mehr als 30 % des verfügbaren Kredits nutzen, wird Ihre Kreditwürdigkeit leiden. Das bedeutet höhere Zinssätze, wenn Sie einen Kredit oder einen neuen Kredit beantragen.
Zahltagskredite
So schlecht wie Kreditkarten sind, sind Zahltagskredite 10 bis 15 Mal schlimmer. Sie erhalten kurzfristig Bargeld, um eine Krise zu überstehen. Im Gegenzug stellen Sie einen Scheck aus, in der Hoffnung, dass Sie den Restbetrag bei Ihrem nächsten Gehaltsscheck abbezahlen können, was in der Regel zwei Wochen dauert.
Es geht schnell und einfach, aber die Finanzierungskosten liegen zwischen 15 und 30 Dollar für jede geliehenen 100 Dollar. Ein typischer zweiwöchiger Zahltagskredit mit 15 Dollar pro 100 Dollar Gebühr entspricht einem effektiven Jahreszins von 400 Prozent. Wenn das keine Übelkeit hervorruft, müssen Sie einen Gastroenterologen aufsuchen.
Autokredite
Sie werden im Allgemeinen als uneinbringliche Schulden betrachtet, weil Autos, es sei denn, es handelt sich um einen 1966er Mustang oder ein anderes Sammlerstück, nach einer halben Meile vom Parkplatz weniger wert sind. Auf der anderen Seite sind die Zinssätze für Autos relativ niedrig, und wenn man ein Auto braucht, um zur Arbeit zu kommen, dann muss man eben seinen Lebensunterhalt verdienen.
Der finanziell klügste Schritt ist es, nicht mit einem Mercedes zu protzen, wenn ein Hyundai ausreicht. Wenn Sie sich irgendwann den SL 550 Roadster leisten wollen, müssen Sie mit Ihren Schulden gut haushalten, also zahlen Sie den Kredit pünktlich ab.