Wenn Sie Ihren Job für einen neuen Arbeitgeber verlassen, ist es wichtig, sich darüber Gedanken zu machen, ob Sie Ihre 401(k) übertragen wollen oder nicht. Die falsche Entscheidung könnte Sie am Ende teuer zu stehen kommen.

Die Übertragung einer 401(k) mit einer hohen Kostenquote auf ein gebührenfreies individuelles Rentenkonto (IRA) könnte Ihnen eine beträchtliche Menge Geld sparen. Nach Angaben des Department of Labor kann eine Erhöhung der Gebühren um 1 Prozent Ihr Rentenkonto um 28 Prozent reduzieren.

Diese Wahl ist nicht für jeden die perfekte. Aber wenn es das Richtige für Sie ist, wie bekommen Sie das Geld von Ihrem 401(k) zu einer IRA? Das nennt man einen 401(k)-Rollover und erfordert die folgenden Schritte.

Wie Sie Ihren 401(k)

Befolgen Sie diese fünf Schritte, um mit dem Rollover Ihres 401(k) zu beginnen:

1. Entscheiden Sie, wohin das Geld fließen soll.
2. Entscheiden Sie, welche Art von Konto Sie wollen.
3. Kontaktieren Sie die richtige Institution, um Ihr Konto zu eröffnen.
4. Sehen Sie nach, wie das Verfahren ist, um den Rollover-Prozess zu beginnen.
5. Erinnern Sie sich an die 60-Tage-Regel.

Überblick: Wie Sie Ihren 401(k)-Rollover starten

Entscheiden Sie, wohin das Geld gehen soll

Wählen Sie einen Broker oder eine Bank, zu der Sie Ihr Geld übertragen möchten.

Bankrate hat die Hausaufgaben für Sie mit seinen Brokerage Reviews gemacht. Diese Bewertungen helfen Ihnen, wichtige Bereiche zu vergleichen, die bei Ihrer Entscheidung eine Rolle spielen sollten. Sie finden Informationen zu Mindestguthabenanforderungen, Investitionsangeboten, Kundendienstoptionen und Bewertungen in mehreren Kategorien.

Mitnehmen: Wenn Sie bereits eine IRA haben, können Sie dieses Geld möglicherweise konsolidieren.

Entscheiden Sie, welche Art von Konto Sie wollen

Beginnen Sie mit der Entscheidung, ob Sie ein selbstbestimmter Anleger sein wollen

Entscheiden Sie zunächst, ob Sie ein selbstbestimmter Anleger sein wollen, der seine Anlageentscheidungen selbst trifft, oder ob Sie einen Berater beauftragen wollen, der die Entscheidungen für Sie trifft.

Sie entscheiden auch, ob Sie das Geld in ein IRA einzahlen möchten und ob Sie das Geld in Aktien, Investmentfonds, börsengehandelte Fonds (ETFs) oder andere Anlageoptionen investieren möchten.

Wenn Sie das Geld auf ein IRA-Bankkonto einzahlen möchten, sollten Sie IRA-Sparkonten und IRA-CDs vergleichen, um die beste Lösung für Sie zu finden. Wenn Sie unter 59 1/2 Jahre alt sind, sind traditionelle IRAs dafür gedacht, das Geld nach Erreichen dieses Alters abzuheben. Im Allgemeinen müssen Sie bei einer vorzeitigen Abhebung eine Strafe von 10 Prozent zahlen.

Eine IRA-CD kann eine gute Option für Geld sein, das zu einem festen Zinssatz gespart werden muss und nicht der Volatilität von Anlagen wie Aktien oder börsengehandelten Fonds (ETFs) ausgesetzt werden kann. Es kann auch ein guter Ort für Geld sein, das Sie entweder durch die Federal Deposit Insurance Corp. (FDIC) oder bei einer National Credit Union Administration (NCUA) Credit Union geschützt werden soll. Vergewissern Sie sich immer, dass Ihre IRA-Sparkonten oder CDs von der FDIC abgesichert sind und die Einlagen innerhalb der Versicherungsgrenzen liegen.

Mitnehmen: Ihr Alter – wie weit Sie noch vom Ruhestand entfernt sind – und Ihre Risikobereitschaft werden bei Ihrer Entscheidung ebenfalls eine Rolle spielen.

Kontaktieren Sie die richtige Institution, um Ihr Konto zu eröffnen

Wenn die 401(k)-Gesellschaft einen Scheck schickt, kann Ihre IRA-Institution verlangen, dass der Scheck auf eine bestimmte Art und Weise ausgestellt wird, und sie könnten verlangen, dass der Scheck Ihre IRA-Kontonummer enthält.

Mitnahme: Befolgen Sie die Anweisungen Ihrer IRA-Institution sorgfältig, um Komplikationen zu vermeiden. Ihre 401(k)-Einrichtung kann möglicherweise die Gelder an die IRA-Einrichtung überweisen. Erkundigen Sie sich also dort, welche Möglichkeiten Sie haben, Ihre 401(k) in eine IRA zu übertragen. Und ob es irgendwelche Gebühren für die Nutzung dieser Option gibt.

Sehen Sie nach, wie der Rollover-Prozess beginnt

Nach der Einrichtung der IRA werden Sie wahrscheinlich gebeten, Ihren 401(k)-Verwalter zu kontaktieren.

Sie werden einen direkten Rollover wählen wollen.

Mitnehmen: Bei einem direkten IRA-Rollover werden die Gelder direkt von Ihrer 401(k) in eine IRA geschickt, ohne dass Sie die Gelder anfassen. Es ist wichtig, dass Sie einen direkten Rollover angeben, damit der Scheck nicht auf Sie ausgestellt wird, was einen obligatorischen Steuereinbehalt von 20 Prozent auslöst.

Erinnern Sie sich an die 60-Tage-Regel

Sie haben 60 Tage ab dem Datum, an dem Sie Ihre Ruhestandsplanausschüttung erhalten, um sie auf ein qualifiziertes Konto einzahlen zu lassen; andernfalls wird es ein steuerpflichtiges Ereignis sein.

Ihre 401(k)-Einrichtung kann Ihnen einen Scheck in Papierform schicken, an die Einrichtung, bei der Sie Ihre IRA eröffnen, oder das Geld kann digital per Überweisung überwiesen werden.

Mitnehmen: Wenn von der Ausschüttung Steuern einbehalten werden, müssen Sie andere Mittel verwenden, um den vollen Betrag zu übertragen.

Was Sie mit einem bestehenden 401(k) bei Ihrem früheren Arbeitgeber tun können

Sie sollten sich mit einem Steuerfachmann beraten, um sicherzustellen, dass Sie eine Entscheidung treffen, die für Ihre individuellen Umstände am besten geeignet ist.

Hier sind einige Optionen, die Sie in Betracht ziehen sollten:

Behalten Sie Ihre 401(k) bei Ihrem bisherigen Arbeitgeber

In diesem Fall ändern Sie nichts. Stellen Sie nur sicher, dass Sie Ihre Investitionen in den Plan aktiv auf die Performance hin überwachen und sich über alle signifikanten Änderungen bewusst sind.

Wenn Sie Ihre aktuellen Investitionsoptionen wirklich mögen und einen geringen Betrag an Gebühren zahlen, könnte dies die richtige Wahl für Sie sein.

Übertragen Sie es auf eine traditionelle IRA

Dies macht Sinn, wenn Sie Ihre 401(k) übertragen möchten und Sie zu diesem Zeitpunkt kein steuerpflichtiges Ereignis wünschen. Wenn Sie eine bestehende traditionelle IRA haben, können Sie möglicherweise alle Ihre IRAs an einem Ort konsolidieren.

Es gibt viele Investmentfondsgesellschaften und Broker, die No-Load-Investmentfonds und provisionsfreie ETFs anbieten, sagt Greg McBride, CFA, Chef-Finanzanalyst bei Bankrate.

„Sie sollten auch darauf achten, dass Sie die Mindestbeträge auf Ihrem Konto einhalten, damit Sie keine Kontoführungsgebühr für einen niedrigen Kontostand zahlen müssen“, sagt McBride. „… Indexfonds haben die niedrigsten Kostenquoten. Es gibt also eine Möglichkeit, eine Menge unnötiger Gebühren zu vermeiden.“

Abhängig von der traditionellen IRA können Sie möglicherweise nicht zu Ihrer bestehenden IRA hinzufügen. Erkundigen Sie sich also zuerst bei Ihrer IRA-Institution.

Wenn Sie jetzt in einer niedrigeren Steuerklasse sind, als Sie in der Zukunft sein werden, kann diese Strategie sinnvoll sein. Einige 401(k)-Pläne erlauben es Ihnen jedoch nicht, sie direkt in eine Roth IRA zu übertragen. Wenn das der Fall ist, müssen Sie die 401(k) in eine traditionelle IRA umwandeln und sie dann von dort in eine Roth IRA umwandeln.

„Der Buchstabe des Gesetzes sagt, dass es OK ist. Aber in der Praxis kann es sein, dass Ihr 401(k)-Plan es nicht zulässt“, sagt Michael Landsberg, CPA/PFS, Mitglied des American Institute of CPA’s Personal Financial Planning Executive Committee.

Geld, das von einer traditionellen 401(k) in eine Roth IRA verschoben wird, wurde noch nie besteuert, also muss es zu Steuerzwecken in Ihr Bruttoeinkommen einbezogen werden.

Übertragen Sie es auf den 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers

Wenn der 401(k)-Plan Ihres neuen Arbeitgebers Übertragungen akzeptiert, kann dies eine gute Option sein, wenn die Kostenquote des Plans niedriger ist als die des 401(k) Ihres vorherigen Arbeitgebers.

Es kann auch sinnvoll sein, dies zu tun, wenn Ihnen die Anlagemöglichkeiten Ihres neuen Arbeitgebers besser gefallen.

Während 401(k)-Darlehen nur für extreme Notfälle gedacht sind, können Sie möglicherweise einen Kredit gegen Ihr bisheriges 401(k)-Guthaben aufnehmen – abhängig von den Regeln des 401(k)-Plans Ihres Arbeitgebers – wenn Sie Ihr Geld in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers übertragen.

Vorteile der Übertragung Ihrer 401(k)

Sie können Ihre 401(k)-Konten konsolidieren

Vor allem, wenn Sie häufig den Job wechseln, haben Sie vielleicht viele 401(k)-Konten, die über die ganze Welt verstreut sind. Je mehr Konten Sie haben, desto schwieriger kann es sein, aktiv Entscheidungen zu treffen.

Sie könnten mehr Investitionsmöglichkeiten haben

Bei Ihrer 401(k) sind Sie auf die angebotenen Investitions- und Kontooptionen beschränkt. Eine IRA kann Ihnen eine vielfältigere Auswahl an Anlagemöglichkeiten bieten.

Dazu kann die Investition in einzelne Aktien, Anleihen oder andere Vehikel gehören, die in Ihrer 401(k) möglicherweise nicht verfügbar sind.

Sie können die 401(k) bei Ihrem vorherigen Arbeitgeber nicht aufstocken. Aber wenn Sie es zum Beispiel in eine traditionelle IRA übertragen, können Sie zu dieser traditionellen IRA hinzufügen. Sie müssen die jährlichen IRA-Beitragsrichtlinien befolgen.

Sie haben die Wahl, das Konto dorthin zu bringen, wo Sie möchten

Vielleicht haben Sie bereits einen Finanzberater oder Finanzplaner, mit dem Sie zusammenarbeiten. Oder Sie haben einen Makler, bei dem ein Teil Ihres Geldes verwaltet wird. Das können gute Gründe sein, um Ihr 401(k) zu übertragen.

Gründe, warum Sie Ihr 401(k)

Sie mögen Ihr aktuelles 401(k)

Wenn Sie sich in einem Umfeld mit niedrigen Gebühren befinden, möchten Sie dies vielleicht ausnutzen und bei Ihrem aktuellen 401(k)-Plan bleiben. Vergleichen Sie diese Gebührenstruktur mit den Kosten für Ihr Geld in einer IRA.

Wenn es nicht kaputt ist, reparieren Sie es nicht. Wenn Ihnen die Anlagemöglichkeiten, die Sie derzeit haben, gefallen, kann es sinnvoll sein, im 401(k)-Plan Ihres bisherigen Arbeitgebers zu bleiben.

Ein 401(k)-Plan kann Vorteile bieten, die eine IRA nicht hat

Wenn Sie Ihr Rentenkonto in einem 401(k)-Plan belassen, können Sie möglicherweise im Alter von 55 Jahren auf dieses Geld zugreifen, ohne dass eine zusätzliche 10-prozentige Frühabzugssteuer anfällt.

Eine Möglichkeit, die 10-prozentige Vorfälligkeitsentschädigung bei einem 401(k)-Konto zu vermeiden, besteht darin, dass die Ausschüttungen an Sie erfolgen, nachdem Sie Ihren Arbeitgeber verlassen haben und die Trennung in dem Jahr oder nach dem Jahr erfolgte, in dem Sie 55 Jahre alt wurden.

Dies wäre bei einer IRA nicht der Fall, wo Sie im Allgemeinen eine 10-prozentige Strafe zahlen müssen, wenn Sie vor dem 59 1/2. Lebensjahr abheben.

Sie können die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs) für Gelder in einer 401(k)

Sie müssen derzeit keine RMDs bis entweder zum 1. April des Jahres nehmen, das auf das spätere Jahr folgt, in dem Sie 70 1/2 Jahre alt werden oder in dem Jahr, in dem Sie in Rente gehen.

Wenn Sie also in diesem Alter noch arbeiten, können Sie einige Ihrer RMDs aufschieben, wenn das Geld in einer 401(k) gehalten wird.

Sie können kein Darlehen von einer IRA nehmen

Wenn Sie die Gelder in eine IRA rollen, haben Sie mit Sicherheit nicht die Möglichkeit eines 401(k)-Darlehens. Während Darlehen aus Ihren Ruhestandsfonds nicht empfohlen werden, kann es gut sein, diese Option in einem extremen Notfall oder einer kurzfristigen Krise zu haben.

Andere Punkte, die Sie beachten sollten

Netto unrealisierte Wertsteigerung (NUA) und Firmenaktien in einem 401(k)

Wenn Sie Firmenaktien in einem 401(k) haben, kann es vorteilhaft sein, diese Aktien in ein steuerpflichtiges Maklerkonto zu übertragen, um den Vorteil der NUA zu nutzen. Der NUA ist die Differenz zwischen dem, was Sie für die Firmenaktien in einem 401(k) bezahlt haben, und ihrem jetzigen Wert.

Wenn Sie 20.000 $ für die Firmenaktien bezahlt haben und sie jetzt 100.000 $ wert sind, beträgt der NUA 80.000 $.

Der Vorteil des NUA ist, dass Sie jetzt normale Einkommenssteuer auf Ihre Basis (was Sie ursprünglich bezahlt haben) zahlen. Das kann bis zu 37 Prozent sein, was jetzt die höchste Steuerklasse ist, sagt Landsberg.

Sie genießen die Behandlung von Kapitalgewinnen, die selbst bei der höchsten Steuerklasse nur 20 Prozent beträgt, auf jede Wertsteigerung.

Landsberg sagt, dass die NUA am meisten Sinn macht, je höher der Unterschied in den Steuersätzen ist.

„Die nicht realisierte Wertsteigerung ist ein sehr mächtiges Werkzeug, wenn sie richtig eingesetzt wird“, sagt Landsberg. „… So können Sie kreativ werden und potenziell einen ziemlich netten Windfall haben, wenn Sie die NUA-Regeln richtig nutzen.“

Ein NUA kann einer 10-prozentigen Frühabzugssteuer vor dem Alter von 59 1/2 Jahren unterliegen.

Das gesamte unverfallbare Guthaben in Ihrem Plan muss innerhalb eines Steuerjahres ausgeschüttet werden, innerhalb desselben Steuerjahres. Sie muss auch innerhalb eines Jahres nach einem „auslösenden Ereignis“ erfolgen. Zu den auslösenden Ereignissen gehören: Tod, Invalidität, Ausscheiden aus dem Dienst oder das Erreichen des Alters von 59 1/2 Jahren.

Achten Sie auf 401(k)-Guthaben-Mindestbeträge

Wenn Ihr Kontoguthaben weniger als $5.000 beträgt, kann Ihr Arbeitgeber von Ihnen verlangen, es zu übertragen. In diesem Fall sollten Sie in Erwägung ziehen, es in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder in eine IRA zu übertragen.

Behalten Sie immer den Überblick über Ihr hart verdientes 401(k)-Geld und stellen Sie sicher, dass es auf einem für Sie sinnvollen Konto investiert oder geführt wird.

Wenn Ihr früheres 401(k) ein Guthaben von weniger als 1.000 $ hat, hat Ihr Arbeitgeber laut FINRA die Möglichkeit, Ihre Konten auszuzahlen.

Wie lange haben Sie Zeit, ein 401(k) zu übertragen?

Wenn Sie mehr als 5.000 $ im 401(k) Ihres früheren Arbeitgebers haben, sind Sie laut IRS im Allgemeinen nicht gezwungen, Ihr 401(k) zu übertragen.

Wenn eine Ausschüttung direkt an Sie von Ihrem Ruhestandsplan erfolgt, haben Sie laut IRS 60 Tage ab dem „Datum, an dem Sie eine Ruhestandsplanausschüttung erhalten“, um sie in einen anderen Plan oder eine IRA zu übertragen.

Wenn Sie jedoch mehr als 5.000 $ in einem 401(k) bei Ihrem früheren Arbeitgeber haben – und Sie es nicht in den Plan Ihres neuen Arbeitgebers oder in eine IRA übertragen – gibt es im Allgemeinen keine Frist für diese Entscheidung.

Ist es besser, einen 401(k)-Plan in eine IRA zu übertragen?

Wenn Sie den 401(k)-Plan Ihres früheren Arbeitgebers mögen – die Anlageoptionen und die Kostenquoten für die Anlagen – dann ist es nicht unbedingt besser, ihn in eine IRA zu übertragen. Aber Sie könnten feststellen, dass Sie mehr Anlagemöglichkeiten haben, wenn Sie Ihre 401(k) in eine IRA übertragen. Vergleichen Sie die Kostenverhältnisse und Gebühren, um herauszufinden, welche Option für Sie die beste ist. Wenn Sie Ihre 401(k) in eine IRA umwandeln, kann das dazu führen, dass Sie einen Brokerage-Kontobonus erhalten, abhängig von den Regeln und Einschränkungen, die der Broker hat.

Kaleb Paddock, ein zertifizierter Finanzplaner bei Ten Talents Financial Planning in Parker, Colorado, sagt, dass ein typischer 401(k)-Plan nur etwa 20 bis 40 Investmentfonds zur Verfügung hat. Aber eine IRA könnte Ihnen Zugang zu Tausenden von börsengehandelten Fonds (ETFs) und Investmentfonds geben.

„Ein weiterer Grund könnte sein, wenn Sie in sozial verantwortliche Fonds oder Fonds investieren wollen, die nach einer bestimmten Reihe von Werten investieren, sind diese Fonds möglicherweise nicht in Ihrem 401(k) oder Ihrem früheren Arbeitgeber 401(k) verfügbar“, sagt Paddock. „Aber durch die Übertragung auf … eine dieser großen Depotbanken können Sie wahrscheinlich auf Fonds zugreifen, die sozial verantwortlich sind oder in irgendeiner Weise zu Ihren Werten passen – und Ihnen auf diese Weise mehr Optionen bieten.“

Muss ich Steuern zahlen, wenn ich eine 401(k) übertrage?

Solange Sie Ihre 401(k) innerhalb von 60 Tagen ab dem Datum, an dem Sie eine Rentenplanausschüttung erhalten“, auf einen anderen Plan oder eine IRA übertragen, sollte dies kein steuerpflichtiges Ereignis sein. Ein direkter Rollover ist eine weitere Methode, die Sie verwenden können, um Ihre 401(k) zu übertragen. Steuern werden in der Regel nicht vom Überweisungsbetrag einbehalten, und dies kann mit einem Scheck abgewickelt werden, der auf Ihren neuen qualifizierten Plan oder Ihr IRA-Konto zahlbar ist, so die IRS.

Erfahren Sie mehr:

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