Ob es Ihnen gefällt oder nicht (und es wird Ihnen nicht gefallen), Die Kreditkartenabwicklung ist mit einer verwirrenden Vielzahl von kleinen, unbedeutenden Gebühren verbunden, die Ihre Kosten in einer Weise erhöhen, die Ihnen vielleicht gar nicht bewusst ist. Eine Gebühr, die Sie vielleicht schon auf Ihrer Kreditkartenabrechnung gesehen haben, ist die AVS-Gebühr. Wenn Sie ein eCommerce-Händler sind, wissen Sie wahrscheinlich schon, was das ist, aber wenn Sie im Einzelhandel tätig sind, sehen Sie es wahrscheinlich nicht sehr oft und verstehen vielleicht nicht, wie es funktioniert.

In diesem Artikel erklären wir, was AVS ist, wie man es benutzt und wie viel es Sie an zusätzlichen Bearbeitungsgebühren kosten kann.

Was ist AVS?

AVS ist die Abkürzung für Address Verification Service, eine Funktion, die verwendet wird, um die Adresse, die Sie von Ihrem Kunden erhalten haben, mit der Rechnungsadresse zu vergleichen, die bei der ausstellenden Bank des Karteninhabers hinterlegt ist. AVS dient zwei Hauptfunktionen: (1) um Betrug zu verhindern, indem bestätigt wird, dass der Kunde der rechtmäßige Karteninhaber ist, und (2) um Rückbuchungen zu verhindern, indem Ihnen zusätzliche Informationen zur Verfügung gestellt werden, um die Identität Ihres Kunden zu überprüfen. AVS wird von Mastercard bereitgestellt, wird aber von allen großen Kreditkartenmarken in den USA, Kanada und Großbritannien verwendet.

Die Verwendung des Address Verification System ist nicht für alle Kredit-/Debitkartentransaktionen notwendig. Das einzige Mal, dass Sie AVS verwenden müssen, ist bei Transaktionen, bei denen die Karte nicht anwesend ist, und bei Transaktionen, bei denen die Karte eingetippt wird, was passieren kann, wenn das Kreditkartenterminal in Ihrem Geschäft aus irgendeinem Grund nicht in der Lage ist, den Magnetstreifen oder EMV-Chip des Kunden zu lesen.

Die Verwendung von AVS ist eigentlich sehr einfach. Zusätzlich zu den Kreditkarteninformationen gibt Ihr Kunde auch eine Rechnungsadresse an. Diese Informationen werden an Ihren Kreditkartenprozessor übermittelt, der das AVS-System abfragt, um festzustellen, ob die vom Kunden angegebene Adresse mit der Rechnungsadresse übereinstimmt, die bei der ausstellenden Bank der Kreditkarte hinterlegt ist. AVS kann so eingerichtet werden, dass es automatisch über ein Zahlungs-Gateway oder ein virtuelles Terminal läuft, oder Sie können das System manuell über Ihr Kreditkartenterminal abfragen. Das Address Verification System vergleicht die übermittelte Rechnungsadresse mit der bei der ausstellenden Bank hinterlegten Adresse und gibt einen Code zurück, der Ihnen anzeigt, wie gut die beiden Adressen übereinstimmen.

Was ist eine AVS-Gebühr?

Nichts ist natürlich umsonst. Wann immer Sie also die AVS-Funktion nutzen, müssen Sie für die Nutzung bezahlen.

Wenn Ihr Geschäft nur aus dem Einzelhandel besteht, werden Sie AVS nur selten nutzen müssen, so dass die Auswirkungen auf Ihre Verarbeitungskosten minimal sind. Wenn Ihr Geschäft hingegen nur aus eCommerce, Versandhandel und/oder Telefonbestellungen besteht, müssen Sie AVS für jede Transaktion verwenden. Wenn Sie in einem dieser Geschäftsbereiche tätig sind, können die Kosten für die Verwendung von AVS beträchtlich sein, je nachdem, wie (und ob) Ihr Kreditkartenabwickler Ihnen die Verwendung von AVS in Rechnung stellt. Wenn Sie viele B2B-Transaktionen abwickeln, sollten Sie auch wissen, dass einige Prozessoren die Verwendung von AVS verlangen, um Kreditkartendaten der Stufen II und III zu verarbeiten.

Mastercard erhebt eine automatische AVS-Bewertungsgebühr, wenn AVS verwendet wird, unabhängig von den Umständen. Diese Gebühr beträgt derzeit $0,01 für „card-not-present“-Transaktionen und $0,005 für „card-present“-Transaktionen. Ihr Zahlungsdienstleister muss diese Gebühr an Mastercard zahlen, wenn er Ihre Transaktion verarbeitet, und gibt sie in der Regel in der einen oder anderen Form an Sie weiter.

Wenn Sie Square (siehe unseren Test) oder einen ähnlichen Zahlungsdienstleister nutzen und einen Pauschalpreisplan haben, zahlen Sie keine separate AVS-Gebühr. Stattdessen integriert Square diese Gebühr in seine Verarbeitungstarife. Beachten Sie, dass Square, wie fast alle anderen Anbieter auch, einen höheren Satz für eCommerce- und Keyed-In-Transaktionen berechnet. Während ein großer Teil dieses erhöhten Satzes das höhere Risiko widerspiegelt, das mit Card-Not-Present-Transaktionen im Allgemeinen verbunden ist, ist die Nutzung des AVS-Dienstes ebenfalls enthalten.

Wenn Ihr Prozessor einen gestaffelten Preisplan verwendet, kann es sein, dass Ihnen eine separate AVS-Gebühr für jede Transaktion berechnet wird, aber das hängt von Ihrem Prozessor ab. Die Verwendung von AVS für eine Card-Not-Present-Transaktion ist jedoch in der Regel eine Voraussetzung für die Einstufung dieser Transaktion in die qualifizierte Stufe. Umgekehrt führt die Nichtverwendung von AVS oft dazu, dass die Transaktion auf nicht qualifiziert zurückgestuft wird und Sie eine viel höhere Gebühr für die Verarbeitung zahlen. Da der nicht qualifizierte Tarif bis zum Zwei- oder Dreifachen des qualifizierten Tarifs kostet, sparen Sie Geld, wenn Sie AVS verwenden – auch wenn Sie dafür eine Gebühr zahlen müssen.

Händler mit einem Interchange-Plus-Tarif können eine separate AVS-Gebühr erheben oder auch nicht, aber durch die Verwendung von AVS erhalten Sie einen niedrigeren Interchange-Tarif, wodurch die Kosten für die Verarbeitung Ihrer Transaktion sinken. Auch hier werden in den meisten Fällen die Einsparungen durch die niedrigere Interchange Rate die Kosten für die AVS-Gebühr mehr als ausgleichen.

Die abonnementbasierte Preisgestaltung funktioniert auf die gleiche Weise wie Interchange-Plus, mit der Ausnahme, dass Sie normalerweise keinen prozentualen Aufschlag auf Ihre Transaktionen zahlen. Auch hier sparen Sie insgesamt Geld, wenn Sie AVS für Ihre Card-Not-Present-Transaktionen nutzen. Beachten Sie, dass die meisten Anbieter, die Abonnementpreise anbieten, normalerweise keine zusätzlichen Gebühren wie die AVS-Gebühr erheben, da Sie bereits eine monatliche Abonnementgebühr zahlen, die diese und andere Kosten, die mit der Führung Ihres Händlerkontos verbunden sind, zusammenfasst.

Um herauszufinden, wie Ihr Anbieter die AVS-Gebühr handhabt, müssen Sie das Kleingedruckte in Ihrem Vertrag durchlesen. Obwohl einige der transparenteren Anbieter diese Informationen auf ihrer Website offenlegen, tun dies die meisten nicht. Die meisten Anbieter, die eine diskrete AVS-Gebühr erheben, berechnen irgendwo zwischen $0,01 und $0,25 pro Transaktion, bei der AVS verwendet wird. Diese Gebühren können sich schnell summieren, vor allem, wenn Sie eine große Anzahl von Transaktionen mit kleinen Beträgen verarbeiten. Andere Anbieter rechnen diese zusätzlichen Kosten einfach in ihre Tarife für kartenlose Transaktionen ein, da Sie AVS für 100 % dieser Transaktionsarten verwenden.

Da die AVS-Gebühren Ihre Verarbeitungskosten beträchtlich erhöhen können, verzichten einige Anbieter dauerhaft auf die Gebühr, wenn Ihr Unternehmen ausschließlich eCommerce betreibt.

Was bedeutet ein AVS Mismatch?

Das Address Verification System vergleicht die übermittelte Rechnungsadresse mit der bei der ausstellenden Bank hinterlegten Adresse und gibt einen Code zurück, der angibt, wie gut die beiden Adressen übereinstimmen. Wenn also jemand von einer „AVS-Fehlanpassung“ spricht, meint er eines der folgenden Dinge in der Tabelle unten.

Gängige AVS-Codes

Hier ist eine Übersicht über die häufigsten Codes, die vom AVS zurückgegeben werden, und was sie bedeuten:

Gebräuchliche AVS-Codes (für Visa, Mastercard, und Discover)

Beachten Sie, dass es noch weitere Codes gibt, die Sie sehen können. Sie sind jedoch weitaus seltener als die in der obigen Tabelle aufgeführten Codes.

Lernen Sie, AVS-Codes zu lesen

Was passiert als nächstes, wenn Sie einen Code vom AVS-System erhalten? In einigen Fällen lehnt Ihr Kreditkartenanbieter eine Transaktion automatisch ab, wenn bestimmte AVS-Fehlanpassungscodes zurückgegeben werden. In diesem Fall bleibt Ihnen nur die Möglichkeit, den Kunden nach einer alternativen Rechnungsadresse zu fragen und es erneut zu versuchen.

In anderen Fällen müssen Sie entscheiden, ob Sie die Transaktion akzeptieren oder ablehnen. Es gibt legitime Gründe, warum ein Kunde versehentlich eine falsche Rechnungsadresse angeben könnte. Zum Beispiel könnte Ihr Kunde kürzlich umgezogen sein, aber seine neue Rechnungsadresse nicht bei seinem Kreditkartenunternehmen aktualisiert haben. Oder vielleicht erinnert sich der Kunde einfach nicht mehr an seine Adresse. Wenn der Kunde jedoch auch beim zweiten Versuch nicht die korrekte Adresse angibt, ist die Wahrscheinlichkeit groß, dass die Karte gestohlen wurde und der Kunde keine Ahnung hat, wo der tatsächliche Karteninhaber wohnt. In diesem Fall sollten Sie die Transaktion ablehnen.

Im Einzelhandel muss ein Händler entscheiden, ob er eine Transaktion akzeptiert, wenn das Address Verification System (AVS) einen Code zurückgibt, der keine perfekte Übereinstimmung anzeigt. Unterschiedliche AVS-Codes bergen unterschiedliche Risiken bei der Annahme der Transaktion, wie hier zusammengefasst wird:

AVS Risiko der Transaktionsgenehmigung

Auch hier müssen Einzelhändler eine Entscheidung treffen, die auf dem Grad des Risikos basiert, wenn eine teilweise Fehlanpassung auftritt. Wir empfehlen, dass Sie spezifische Richtlinien festlegen, welche AVS-Codes akzeptiert und welche abgelehnt werden, und dass Sie sicherstellen, dass Ihre Mitarbeiter darin geschult sind, AVS-Codes zu erkennen, die eine Ablehnung der Kundenkarte erfordern. Auch Versand- und Telefongeschäfte müssen ähnliche Richtlinien aufstellen, um die Konsistenz bei der Annahme oder Ablehnung von Transaktionen zu gewährleisten.

Für eCommerce-Geschäfte sind die Dinge ein wenig einfacher. In den meisten Fällen können Sie Ihr Zahlungs-Gateway so einrichten, dass es Transaktionen automatisch akzeptiert oder ablehnt, basierend auf dem zurückgegebenen AVS-Code. Beliebte Gateways wie Authorize.Net (siehe unseren Testbericht) ermöglichen es Ihnen, Ihr Gateway so zu konfigurieren, dass es automatisch nur Transaktionen akzeptiert, bei denen bestimmte AVS-Codes zurückgegeben werden. Sie sollten bei der Auswahl der zu genehmigenden Codes auf der Grundlage des Gesamtrisikos äußerst vorsichtig vorgehen. Wenn Sie zu viele partielle Mismatch-Codes akzeptieren, können Sie anfällig für Betrug und Rückbuchungen sein. Gleichzeitig könnten Sie viele Umsätze verlieren, wenn Ihre Richtlinien für die Annahme von AVS-Codes zu restriktiv sind.

Obwohl Sie natürlich möchten, dass Ihr Gateway Transaktionen automatisch und rund um die Uhr ohne Ihr Zutun verarbeiten kann, empfehlen wir Ihnen, ein System einzurichten, das den Kunden automatisch per E-Mail darüber informiert, dass seine Transaktion aufgrund eines AVS-Mismatches abgelehnt wurde. Dies gibt dem Kunden die Möglichkeit, entweder die Rechnungsadresse zu korrigieren oder eine alternative Zahlungsmethode anzugeben, und bewahrt Sie davor, einen Verkauf zu verlieren.

Warum Sie bei „AVS Rejected“-Meldungen vorsichtig sein sollten

Wenn Sie eine „AVS Rejected“-Meldung erhalten, dann ist das ein deutliches Zeichen dafür, dass etwas mit der Transaktion nicht stimmt. Meistens bedeutet dies, dass die Kreditkartenfirma einen Betrug vermutet. Es ist unwahrscheinlich, dass ein Hacker, der gestohlene Zahlungsinformationen verwendet, die physische Adresse des tatsächlichen Karteninhabers kennt. Aus diesem Grund schreiben die meisten Anbieter von Händlerdiensten die Verwendung von AVS für alle eCommerce-Transaktionen vor, so dass dieses Tool automatisch Teil Ihres Händlerkontos ist.

Die Verwendung von AVS wird Betrug mit der Karte (card-not-present, CNP) nicht ausschließen, aber es wird die Wahrscheinlichkeit verringern, dass er Ihnen widerfährt. Ebenso wird es die Fälle von Rückbuchungsbetrug reduzieren, der ebenfalls immer häufiger vorkommt. Wenn die vom Kunden angegebene Adresse und die bei der ausstellenden Bank gespeicherte Adresse übereinstimmen, wenn Sie die Transaktion abwickeln, ist dies ein zusätzlicher Beweis, der Ihre Chancen auf eine erfolgreiche Verteidigung gegen die Rückbuchung erhöht. Noch besser ist es, wenn Sie die AVS/AVS-Rejected-Meldung effektiv einsetzen, um die Wahrscheinlichkeit einer Rückbuchung zu verringern.

Es gibt natürlich eine Reihe von legitimen Gründen, warum ein Kunde eine Bestellung an eine andere Adresse schicken möchte. Allerdings versenden Betrüger Bestellungen fast immer an eine andere Adresse als die Rechnungsadresse ihres Opfers. Es ist in Ihrem besten Interesse, die Lieferadresse zu überprüfen – nur für den Fall.

Wie Sie Kreditkarten-AVS-Prüfungen verwenden, um Ihr Online-Geschäft zu schützen

Wenn Sie ein Online-Geschäft betreiben, wissen Sie bereits, dass eine AVS-Prüfung ein erforderlicher Schritt ist, wenn Sie Kreditkartentransaktionen verarbeiten. In der Tat bedeutet das Fehlen einer AVS-Prüfung in einigen Fällen von Kreditkartenrückbuchungen automatisch, dass der Händler den Rechtsstreit verliert. Glücklicherweise ist es ziemlich einfach, die Prüfung durchzuführen. In den meisten Fällen können Sie Ihr Zahlungs-Gateway so einrichten, dass es Transaktionen automatisch akzeptiert oder ablehnt, basierend auf dem zurückgegebenen AVS-Code. Bei beliebten Gateways wie Authorize.Net (siehe unseren Testbericht) müssen Sie lediglich einstellen, dass nur Transaktionen automatisch akzeptiert werden, bei denen bestimmte AVS-Codes zurückgegeben werden.

Sie sollten bei der Auswahl der zu genehmigenden Codes auf der Grundlage des Gesamtrisikos äußerst vorsichtig sein. Wenn Sie zu viele partielle Mismatch-Codes akzeptieren, können Sie anfällig für Betrug und Rückbuchungen sein. Gleichzeitig könnten Sie eine Menge Verkäufe verlieren, wenn Ihre Richtlinien für die Annahme von AVS-Codes zu restriktiv sind. Obwohl Sie natürlich möchten, dass Ihr Gateway in der Lage ist, Transaktionen automatisch und rund um die Uhr ohne Ihr Zutun zu verarbeiten, empfehlen wir Ihnen, ein System einzurichten, das den Kunden automatisch per E-Mail darüber informiert, dass seine Transaktion aufgrund einer AVS-Fehlanpassung abgelehnt wurde. Dies gibt dem Kunden die Möglichkeit, entweder die Rechnungsadresse zu korrigieren oder eine alternative Zahlungsmethode zu wählen, und verhindert, dass Sie einen Verkauf verlieren.

Nutzen Sie ein Adressverifizierungssystem nicht als einziges Mittel zur Betrugsprävention

Der Adressverifizierungsdienst bietet Ihrem Unternehmen einen wertvollen Schutz vor Betrug und der Möglichkeit einer Rückbuchung. Er ist zwar nicht narrensicher, aber es ist weitaus besser, ihn zu nutzen, als einfach alle Transaktionen ohne ihn zu akzeptieren. In diesem Sinne ist AVS es wert, ein wenig mehr dafür zu bezahlen und ist keineswegs eine „Ramsch“-Gebühr.

Zur gleichen Zeit werden Sie sicherstellen wollen, dass Ihr Anbieter Sie nicht abzockt, indem er eine AVS-Gebühr verlangt, die viel höher ist als das, was er an Mastercard für die Nutzung des Dienstes zahlen muss. Ihre beste Verteidigung ist, die AVS-Gebühr mit Ihrem Vertriebsmitarbeiter zu besprechen, wenn Sie die Bedingungen für Ihr Händlerkonto aushandeln. Und lesen Sie auf jeden Fall Ihre Vertragsunterlagen gründlich durch, bevor Sie unterschreiben, um sicherzustellen, dass das, was Ihr Vertriebsmitarbeiter Ihnen gesagt hat, auch in Ihrem rechtsverbindlichen Vertrag steht.

E-Commerce-Händler sind besonders gefährdet, zu viel für den Adressverifizierungsdienst zu bezahlen, und Sie sollten einen Anbieter wählen, der entweder ganz auf die AVS-Gebühr verzichtet oder Ihnen nur die Durchleitungskosten berechnet. Sie sollten sich für einen Anbieter entscheiden, der entweder ganz auf die AVS-Gebühr verzichtet oder nur die Durchleitungsgebühren berechnet.

Wir empfehlen E-Commerce-Händlern außerdem, die Richtlinien für die automatische Ablehnung von Zahlungen auf ihren Zahlungsgateways so einzustellen, dass das Betrugsrisiko gegen die Möglichkeit von Umsatzeinbußen bei legitimen Kunden abgewogen wird. Ihr Anbieter kann Ihnen bei der Auswahl von automatischen Ablehnungsrichtlinien helfen, die dieses Ziel erfüllen.

Jeder Anbieter behandelt die AVS-Gebühren anders, daher sollten Sie sich über dieses Thema informieren, bevor Sie einen bestimmten Anbieter für Ihr Unternehmen in Betracht ziehen.

Letzen Endes sollten Sie AVS nicht als einziges Mittel zur Betrugsprävention einsetzen. Verwenden Sie stattdessen zusätzlich zu AVS einen mehrschichtigen Ansatz, der Firewalls, gute Passwortsicherheitsmaßnahmen und CVV/CVC-Prüfungen umfasst. Automatisierte Betrugs-Scoring-Tools, wie z. B. IP-Geolokalisierung, AVS, CVV und Geräte-Fingerprinting-Tools können zusammen verwendet werden, um eine Betrugswahrscheinlichkeitsbewertung zu ermitteln. Überprüfen Sie auch Bestellungen, die vom Kunden geändert werden, nachdem sie aufgegeben wurden, aber bevor die Ware versandt wurde. Gleichzeitig sollten Sie bei der Sperrung von Transaktionen nicht zu voreilig sein. Das häufige Aussortieren von legitimen Transaktionen wird Ihre Kunden frustrieren und Sie ihr Geschäft kosten. In einer Zeit, in der jeder seine Meinung über ein Unternehmen online veröffentlichen kann, könnte Ihnen das auf lange Sicht wirklich schaden.