Wenn Sie mit Schulden zu kämpfen haben, kann ein Konkursantrag ein guter Weg sein, um Ihre Finanzen wieder auf Kurs zu bringen. Aber nicht jeder muss sofort ein Insolvenzverfahren einleiten. Ob Sie einen Insolvenzantrag stellen oder nichts tun sollten, hängt davon ab, ob Sie von Gläubigern bedroht sind. In manchen Fällen kann es die beste Lösung sein, nichts zu tun (zumindest im Moment).

Haben Sie irgendetwas, das die Gläubiger Ihnen wegnehmen können?

Die meisten Gläubiger müssen einen Antrag stellen und ein Geldurteil vor Gericht erwirken, bevor sie Ihr Eigentum wegnehmen können. Wenn Sie jedoch nichts haben, was ein Gläubiger durch ein Urteil einfordern kann, sind Sie „urteilsfest“. Sie müssen dann keinen Insolvenzantrag stellen.

Generell sind Sie urteilsfest, wenn:

• Sie haben kein Eigenkapital in Immobilien.
• Sie besitzen keine Vermögenswerte, die Sie nicht vor Gläubigern schützen können. (Staatliche Freistellungsgesetze hindern Sie daran, bestimmte Arten von Vermögenswerten für die Eintreibung oder den Konkurs aufzugeben, wie z. B. Eigenkapital in einem Haus oder Auto, Lebensmittel oder grundlegende Lebensbedürfnisse.)
• Sie arbeiten nicht oder haben einen sehr schlecht bezahlten Job.
• Sie beziehen eine Einkommensquelle, die von Gläubigern ausgenommen ist, wie z.B. Sozialversicherungsleistungen (und in einigen Staaten auch Arbeitslosengeld oder andere öffentliche Leistungen).

Aber es kann eine vorübergehende Situation sein, vor einem Urteil geschützt zu sein. Zum Beispiel ist es nicht dasselbe, jetzt arbeitslos zu sein, aber in der Zukunft arbeitsfähig zu sein, wie dauerhaft in Rente zu sein.

Wenn Sie relativ sicher sind, dass sich Ihre finanzielle Situation nicht wesentlich verbessern wird, und wenn der Inkassodruck Sie nicht stört, gibt es möglicherweise keinen Grund, Konkurs anzumelden.

Wenn Sie Vermögen haben und Ihr Gläubiger Sie verklagt, können Sie erfahren, was in Gläubigerklagen passieren wird: What to Expect When the Case Is in Court.

Will Bankruptcy Wipe Out Your Debt?

Nicht alle Schulden werden in der Insolvenz getilgt. Wenn Sie nach der Anmeldung des Konkurses immer noch Ihre drängendsten Rechnungen bezahlen müssen, dann ist die Anmeldung wahrscheinlich keine gute Idee. Andererseits, wenn Sie durch die Anmeldung des Konkurses so viele Schulden loswerden, dass Sie mehr Geld für nicht absetzbare Schulden haben, könnte der Konkurs trotzdem helfen.

Nachfolgend finden Sie einige Schulden, die entweder schwierig oder unmöglich im Konkurs zu tilgen sind. Außerdem können Gläubiger bei diesen Schuldenarten auch ohne Urteil Inkassomethoden wie Lohnpfändungen oder Bankbeschlagnahmungen anwenden.

Überfälliger Kindesunterhalt

Eine Insolvenzanmeldung nach Chapter 7 beseitigt oder reduziert nicht die Unterhaltsschulden. Ein Insolvenzantrag nach Chapter 7 wird also nicht helfen, es sei denn, Sie können zukünftiges Einkommen freisetzen, das Sie für die Zahlung Ihres Kindesunterhalts verwenden können, indem Sie andere Schulden tilgen.

Ein Insolvenzverfahren nach Chapter 13 kann jedoch eine bessere Option sein. Sie können Inkassoaktionen stoppen, indem Sie einen drei- bis fünfjährigen Rückzahlungsplan eingehen, um Ihre überfälligen Unterhaltszahlungen vollständig zu begleichen. Seien Sie sich bewusst, dass Ihre monatliche Zahlung sehr hoch ausfallen kann, wenn Sie eine hohe Restschuld haben, da Sie alle rückständigen Zahlungen im Rahmen des Plans begleichen müssen. Sie müssen auch weiterhin Ihre laufenden Unterhaltszahlungen für Ihr Kind leisten.

Wenn Sie in Chapter 13 Insolvenz aufholen können, sind hier einige der Komplikationen, die Sie vermeiden werden:

• Lohnpfändung
• Verlust des Arbeitslosengeldes
• Gefängnisaufenthalt
• Aufhebung der Einkommenssteuerrückerstattung auf Bundes- oder Landesebene
• Verweigerung des Reisepasses
• Aufhebung des staatlichen Lotteriegewinns
• Führerscheinentzug
• Kürzung der Arbeiterunfallversicherung, oder
• Kürzung von Sozialversicherungs- oder Invaliditätsleistungen.

Was sind die Unterschiede zwischen Chapter 7 und Chapter 13 Bankruptcy?

Überfällige Einkommenssteuern

Steuerzahler mit ausstehenden Steuerschulden unterliegen einer Pfändung von Vermögenswerten oder anderen Einkommensquellen. Eine Pfändung ist eine legale Beschlagnahmung Ihres Eigentums, um eine Schuld zu befriedigen. Sobald eine Pfändung erfolgt ist, bleibt sie in der Regel so lange bestehen, bis Sie Ihre Steuerschuld begleichen.

Wenn Sie überfällige Einkommenssteuern schulden und nichts unternehmen, können Sie mit den folgenden Konsequenzen rechnen:

• Verlust von staatlichen oder bundesstaatlichen Steuererstattungen
• Kürzung von Sozialversicherungsleistungen
• Lohnpfändung (je nach Staat, in dem Sie leben) oder
• Pfandrecht an Ihrer Immobilie.

Verstehen Sie, dass ein Konkursantrag die letzten Steuerschulden nicht beseitigen wird. Durch ein Chapter 13-Verfahren können Sie jedoch möglicherweise die Steuerschulden über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren abbezahlen.

(Um herauszufinden, wann Sie Steuerschulden erlassen können, siehe Steuerschulden in Chapter 7 Bankruptcy.)

Studentendarlehen

Wenn Sie mit Ihren Studentendarlehen in Verzug sind, könnte der Kreditgeber eine:

• Lohnpfändung (je nach Bundesstaat, in dem Sie leben)
• Aufrechnung von Bundes- und Landeseinkommenssteuerrückerstattungen
• Verlust der Berechtigung für Bundesbeihilfen, einschließlich Pell-Stipendien
• Verlust von Stundungs- oder Unterlassungsoptionen, oder
• Kürzung des Sozialversicherungseinkommens.

Es ist nicht einfach, Studentenkredite im Konkurs zu erlassen. Sie müssen beweisen, dass die Rückzahlung Ihrer Kredite eine unzumutbare Härte darstellt, was ein schwer zu erfüllender Standard ist, obwohl es nicht in jeder Situation unmöglich ist.

Sind Sie in Gefahr, Ihr Haus oder Auto zu verlieren?

Wenn ein Konkurs Ihnen helfen kann, Ihr Haus oder Auto zu retten, könnte es eine gute Wahl für Sie sein.

Wenn Sie mit Ihren Hypotheken- oder Autokreditzahlungen im Rückstand sind, können Sie diese Zahlungen durch einen Konkurs nach Kapitel 13 aufholen. Möglicherweise können Sie auch zweite Hypotheken oder Home Equity Lines of Credit loswerden oder Ihren Autokredit auf den Marktwert des Fahrzeugs reduzieren (siehe Ihr Haus und Ihre Hypothek in Chapter 13 Bankruptcy und Ihr Auto in Chapter 13 Bankruptcy)

In Chapter 7 Bankruptcy können Sie keine Darlehenszahlungen auf den neuesten Stand bringen, aber wenn Sie andere Schulden loswerden können, um Geld für Ihre Hypothek oder Ihren Autokredit freizumachen, könnte es sich lohnen, einen Antrag zu stellen. Denken Sie daran, dass Sie, um ein Haus oder ein Auto in diesem Kapitel behalten zu können, Ihre Zahlungen zum Zeitpunkt der Antragstellung auf dem Laufenden sein müssen. (Siehe Ihr Haus in Kapitel 7 Konkurs und Kapitel 7 Konkurs und Ihr Auto.)

Alternativen zum Konkurs und zum Nichtstun

Bevor Sie sich für einen Konkursantrag oder das Nichtstun entscheiden, sollten Sie andere Optionen für den Umgang mit Schulden in Betracht ziehen, indem Sie Alternativen zum Konkurs lesen.