Letzte Aktualisierung am 15. Dezember 2017.

Sind Sie neugierig, wie ein Konkurs funktioniert und ob es das Richtige für Sie sein könnte? Ihr erster Schritt ist es, eine Konsultation mit einem erfahrenen Konkursanwalt zu vereinbaren. Die erste Konkursberatung ist ein erstes Treffen, das in der Regel zwischen 30 und 60 Minuten dauert, in dem Ihr Konkursanwalt ein Gefühl für die finanziellen Probleme bekommt, mit denen Sie konfrontiert sind und wie Sie diese am besten angehen können.

Ein guter Konkursanwalt wird nicht versuchen, Sie in Richtung Konkurs zu „lenken“, und das Treffen kann sehr wohl damit enden, dass Ihr Anwalt empfiehlt, dass Sie die Anmeldung hinauszögern oder dass Sie ganz auf den Konkursprozess verzichten. Jede gute Beratung wird sich auf Ihr Vermögen konzentrieren und darauf, wie Sie es am besten schützen können, sowie auf die Erstattungsfähigkeit Ihrer Schulden.

Jede Anwaltskanzlei wird einen anderen Prozess haben

Der Prozess ist nicht einheitlich. Einige Kanzleien stellen vor der Beratung einen Fragebogen und eine Liste der erforderlichen Unterlagen zur Verfügung, andere händigen sie Ihnen bei Ihrer Ankunft aus. In jedem Fall sollten Sie sich auf eine gewisse Dokumentensammlung einstellen, da der Verbraucherinsolvenzprozess nach dem BACPA ziemlich detailliert in seinen Anforderungen geworden ist.

Zunächst möchte ich betonen, dass das folgende Skript nicht aus einer Abschrift einer tatsächlichen Konkursberatung stammt, sondern vielmehr eine verallgemeinerte Darstellung eines Dialogs darstellt, der üblicherweise beim ersten Treffen zwischen Anwalt und Klient zu sehen ist.

Beispiel einer Interaktion zwischen Anwalt und Klient im Konkursfall

Anwalt (streckt die Hand aus): Willkommen, schön, dass Sie uns gefunden haben.

KLIENT (schüttelt die Hand des Anwalts): Danke, ich wohne in der Gegend, also war es nicht allzu schlimm. Hätte nie gedacht, dass ich mich hier wiederfinde, aber …

LAWYER: Das verstehe ich vollkommen, das höre ich ziemlich oft. Hoffentlich kann unser heutiges Gespräch Ihre Stimmung ein wenig heben. Ich weiß, als wir am Telefon gesprochen haben, erwähnten Sie, dass Sie ein paar Probleme mit großen Kreditkartensalden und einer Hypothekenzahlung hatten, die ziemlich hoch war…

KUNDE: Ja, leider habe ich letztes Jahr meinen Job verloren. Ich habe früher im Finanzwesen gearbeitet, habe gut verdient und wurde von den Kürzungen etwas überrumpelt. Ich habe gesehen, dass einige Freunde Probleme hatten, aber ich dachte nicht, dass es mich treffen würde … diese Art von Dingen. Zuerst dachte ich, wir würden einfach den Markt abwarten und um meinen Lebensstil zu finanzieren, während ich nach einem neuen Job suchte, habe ich ein paar ziemlich hohe Beträge auf meinen Kreditkarten angehäuft.

LAWYER: Wie hoch?

KLIENT: Mann … fast 40.000 Dollar. Ich weiß, das klingt schlimm. Wie ich schon sagte, ich habe meinen Job verloren und …

LAWYER: Hören Sie Mr. X, ich möchte klarstellen, dass Sie sich mir gegenüber nicht rechtfertigen müssen. Es geht nicht darum, Ihre finanziellen Probleme zu beurteilen, sondern zu versuchen, sie zu lösen.

KUNDE: OK.

LAWYER: Solange Sie Ihre Kreditkarten nicht mit der Absicht benutzt haben, das System zu missbrauchen – mit anderen Worten, in Anbetracht eines Konkursantrages – sollten Sie in guter Verfassung sein. Haben Sie Ihre Karten in letzter Zeit benutzt?

KUNDE: Nein, die Guthaben sind ausgereizt. Das letzte Mal haben wir… nun, meine Frau, sie… ich glaube, sie hat vor ein paar Monaten ein paar Lebensmittel gekauft, aber das sollte alles sein.

LAWYER: In Ordnung, wir werden die letzten Kontoauszüge sehen wollen, um das zu überprüfen, aber die Verwendung für Notwendigkeiten wird kein Problem darstellen. Seien Sie sich bewusst, dass die Verwendung Ihrer Kreditkarten 90 Tage vor der Konkursanmeldung für Einkäufe von mehr als 600 Dollar eine Vermutung der Bösgläubigkeit mit sich bringt.

KUNDE (lächelnd): Ich kann Ihr Honorar also nicht mit einer Kreditkarte bezahlen?

LAWYER: Sehr witzig. Nein, absolut nicht. Tatsächlich, und das ist ein sehr ernster Punkt, können Sie unter keinen Umständen Ihre Kreditkarten benutzen, nachdem Sie sich mit mir getroffen haben … es sei denn natürlich, Sie entscheiden sich, keinen Konkurs anzumelden. Das Anhäufen von Kreditkartenguthaben vor der Anmeldung des Konkurses ist Betrug, und in dieser Kanzlei nehmen wir das sehr ernst.

KUNDE: Ich verstehe.

LAWYER: Die gute Nachricht ist, dass Kreditkartenschulden als unbesicherte Schulden eingestuft werden, die in der Regel am einfachsten in einer Insolvenzanmeldung zu tilgen sind. Kreditkartenschulden sind ein häufiges Problem, das wir hier tagtäglich sehen, und insbesondere die Insolvenz nach Kapitel 7 kann eine gute Lösung sein.

KUNDE: Wissen Sie, ich habe das gelesen, aber ich bin mir nicht sicher, ob der Bankrott die richtige Option ist. Es fühlt sich falsch an … Ich meine, ich habe meine Rechnungen immer pünktlich bezahlt.

LAWYER: Sicher, die meisten Menschen versuchen, ihre Schulden zu bezahlen und wollen ihre Schulden bezahlen. Ich wäre ein bisschen unaufrichtig, wenn ich nicht zugeben würde, dass es für viele da draußen ein Stigma gibt, das mit dem Bankrott verbunden ist. Bevor wir uns aus bilanzieller Sicht damit befassen, ob ein Konkurs eine praktikable Option ist, lassen Sie uns über den Zinssatz sprechen, den Sie derzeit für Ihre Kreditkarten zahlen. Darf ich fragen, wie hoch er ist?

KUNDE: Nun, meine Visa hat einen Zinssatz von etwa 28% und ich habe eine American Express, die ein wenig besser ist, mir fällt der Saldo gerade nicht ein.

LAWYER: OK, fangen wir mit der Visa an, 28% Zinsen? Was halten Sie davon?

KUNDIN: Ich mag es nicht, aber …

LAWYER: Konnten Sie den Saldo überhaupt abzahlen?

KUNDE (hält inne, bevor er spricht): Nun, nein.

LAWYER: Richtig, nun, ich schätze, ich kann Ihnen nicht wirklich einen Vorwurf machen, angesichts des Bades, das Sie jeden Monat mit Ihrem Zinssatz nehmen. Das ist Wucher wie aus dem Lehrbuch.

KLIENT: Wucher?

LAWYER: Ein übermäßiger Zinssatz, der in der Bibel und in den meisten anderen großen Religionen verboten ist. Ich wage zu vermuten, dass Sie fast die gesamte Kreditsumme in Form von Zinsen bezahlt haben, aber so verdient Ihre Kreditkartenfirma Geld – sie überhäufen Sie mit Gebühren und Zinsen. Ihr Anliegen war die Rückzahlung Ihrer Schulden. Nun, was wäre, wenn Sie das bereits getan hätten?

KUNDE: Interessanter Punkt.

LAWYER: Hören Sie, ich bin nicht hier, um irgendjemandem zu sagen, wie er sein Leben leben soll, und ein Bankrott ist nicht ohne seine Warzen, es wird für die nächsten 10 Jahre auf Ihrem Kredit bleiben. Aber wenn Sie nachts den Schlaf verlieren, weil Sie darüber nachdenken, wie Sie eine Firma auszahlen können, die Sie systematisch und absichtlich abzockt, dann gibt es ein Problem. Sie haben erwähnt, dass Sie in letzter Zeit Probleme mit Ihrer Hypothek haben. Wenn Sie die Kreditkartenzahlungen aus den Büchern streichen könnten, könnten Sie dann die Hypothekenzahlungen leisten?

KUNDE: Durchaus möglich, ja. Wir haben einfach so viele Rechnungen, es scheint, als würde nie Geld reinkommen und immer wieder rausgehen. Ich habe einen neuen Job gefunden, aber das Gehalt ist nicht annähernd das, was es mal war. Ich meine, ich hoffe, es geht wieder aufwärts. Ich hätte nur nie gedacht, dass ich mal hier sein würde. Und dann sind da noch die Kinder, meine Frau und ich – nun, wir wollen nicht, dass sie von ihrer Schule wegziehen müssen. Zur Hölle, wir wollen sie überhaupt nicht umziehen lassen.

LAWYER: Ich verstehe es, viele Leute haben eine emotionale Verbindung zu ihrem Zuhause. Ich bin da keine Ausnahme. Aber wir müssen einen Schritt zurücktreten und sehen, ob man es sich wirklich leisten kann. Es ist möglich, dass Ihr Urteilsvermögen durch diese Art von Dingen getrübt wird. Ich möchte sicherstellen, dass Ihre Entscheidungen so leidenschaftslos wie möglich sind und dass Sie das Richtige für Ihre Familie tun. Erstens: Wie viel Eigenkapital hat die Immobilie, wenn überhaupt?

KUNDE: Ich glaube, wir stehen ein wenig unter Wasser. Das Haus wurde letztes Jahr auf 375.000 Dollar geschätzt, aber wir haben Schulden in Höhe von 350.000 Dollar. Da die Preise so fallen, wie sie es tun, schätze ich, dass es ein Reinfall ist, oder wir schulden ein bisschen mehr, als es wert ist.

LAWYER: Die Höhe des Eigenkapitals, das Sie in Ihrem Haus haben, ist aus mehreren Gründen wichtig. Erstens denken viele, dass es bei einem Konkurs nur um Schulden geht, aber in Wirklichkeit geht es um Vermögen. Vorbehaltlich Ihres Vermögensbildes und Ihres Engagements in dieser Hinsicht, werden Ihre Schulden nach dem, was Sie mir erzählt haben, wahrscheinlich abtragbar sein. Bedenken Sie jedoch, dass, wenn wir einen Antrag für Sie stellen, ein Konkursverwalter für Ihren Fall ernannt wird. Die Aufgabe des Treuhänders besteht im Wesentlichen darin, Ihr Vermögen aufzuspüren, um festzustellen, ob es etwas zu verkaufen gibt, um einen Teil der Forderungen Ihrer Gläubiger zu befriedigen. Nur das, was als nicht-befreites Eigenkapital bezeichnet wird, kann verkauft werden.

KLIENT: Ich erinnere mich an unsere Diskussion über die Freistellungsgesetze am Telefon. Der Treuhänder kann nur auf den Wert bestimmter Vermögenswerte zugreifen, die über die staatlich vorgeschriebenen Mindestbeträge hinausgehen, richtig?

LAWYER: Richtig, aber denken Sie daran, dass die oberste Regel des Konkurses die vollständige Offenlegung ist. Solange Sie alle Ihre Karten auf den Tisch legen, sollten Sie keine Probleme haben. Wenn Sie versuchen, Vermögenswerte zu verstecken, kann der Treuhänder wirklich einen Sturm auf Sie niederregnen lassen, der möglicherweise strafrechtliche Folgen hat. Wenn Sie sich entschließen, einen Antrag zu stellen, unterschreiben Sie Ihre Konkurstabelle unter Strafe des Meineids. Unterm Strich muss ich über alles Bescheid wissen, was Sie besitzen.

KUNDE (nickt): Ich verstehe, ich will nur das Richtige tun.

LAWYER: Der zweite Grund, warum wir das Eigenkapital besprechen wollen, ist, um zu sehen, ob es sich lohnt, das Haus zu behalten. Wenn Sie hoffnungslos unter Wasser stehen, könnte dies der Zeitpunkt sein, die Immobilie aufzugeben. Der Konkurs bietet die einmalige Gelegenheit, sich von einem Haus zu trennen, ohne weitere Verpflichtungen aus dem Darlehen zu haben.

KUNDE: Was genau bedeutet das? Werde ich in der Lage sein, eine Zwangsvollstreckung zu stoppen?

LAWYER: Nun, ja und nein. Die Beantragung des Konkurses löst sofort eine einstweilige Verfügung aus, die als automatischer Zahlungsaufschub bezeichnet wird. In dem Moment, in dem der Fall eingereicht wird, ist es Ihren Gläubigern verboten, Inkassomaßnahmen gegen Sie zu ergreifen … sogar eine Zwangsvollstreckung wird eingefroren. Vorübergehend. Der Konkurs entbindet Sie jedoch nicht von der Verpflichtung, gesicherte Schulden, wie Hypotheken und Autokredite, zu bezahlen, wenn Sie beabsichtigen, das Eigentum zu behalten. Mit anderen Worten, wir ziehen für Sie einen Konkurs nach Kapitel 7 in Betracht. Die Beantragung eines solchen Verfahrens stoppt zwar für kurze Zeit die Zwangsvollstreckung, Sie müssen aber weiterhin Ihre Hypothek einschließlich der überfälligen Beträge bezahlen, wenn Sie das Haus behalten wollen. Sie haben auch die Möglichkeit, ein Insolvenzverfahren nach Kapitel 13 zu beantragen. In einem Kapitel 13-Fall werden Ihre Schulden umstrukturiert, basierend auf dem, was Sie sich leisten können. Ihr gesamtes verfügbares Einkommen muss für den Rückzahlungsplan verwendet werden, den wir für Sie erstellen. Da Sie nur über ein sehr geringes Einkommen verfügen, ist es möglich, die Gläubiger zu Pfennigbeträgen zu entschädigen. Darüber hinaus haben diejenigen, die einen Konkurs nach Kapitel 13 beantragen, die Möglichkeit, überfällige Hypotheken- oder Autozahlungen nachzuholen, so dass Eigentum, das der Zwangsvollstreckung und Wiederinbesitznahme unterliegen würde, behalten werden kann. Im Gegensatz zu Kapitel 7 können Schuldner nach Kapitel 13 auch nicht-befreite Vermögenswerte behalten, die sonst der Liquidation unterliegen würden. In beiden Fällen können Sie ein Haus aufgeben, das Sie sich nicht mehr leisten können. Basierend auf dem, was Sie mir über Ihr aktuelles Einkommen erzählt haben, denke ich, dass Kapitel 7 wahrscheinlich die beste Option ist.

KUNDE: OK, ich stimme zu. Wenn ich mich zum jetzigen Zeitpunkt für ein Chapter 7 qualifiziere, würde ich gerne in diese Richtung gehen. Ich möchte nicht für einige Jahre in einem Zahlungsplan feststecken. Was das Haus angeht, meinen Sie, ich kann es einfach verlassen? Ich meine, wenn wir entscheiden, dass es eine gute Idee wäre? Natürlich müsste ich das mit meiner Frau besprechen.

LAWYER: Ja, natürlich. Ihre Frau zu konsultieren wird aus vielen verschiedenen Gründen sinnvoll sein (KUNDE UND RECHTSANWALT lachen gemeinsam). Die Kehrseite der Medaille der gesicherten Schulden ist der Umstand, dass der Schuldner nichts mehr mit dem Haus zu tun haben will. Ein Verzicht erfolgt in der Regel, wenn das Haus nicht mehr bezahlbar ist … oder wenn das Haus im Wert gesunken ist. Hausbesitzer in Florida und Nevada geben in Rekordzahlen auf, weil sie sich denken, warum weiter für ein Haus zahlen, das nur noch die Hälfte von dem wert ist, was ich dafür schulde?

KLIENT: Richtig, leider sehe ich nicht, dass sich der Markt in nächster Zeit erholen wird.

LAWYER: Genau, ich auch nicht. Die Analyse für Sie und Ihre Frau in den nächsten Tagen wird also sein: a) können wir uns das Haus leisten? und b) ist das Haus es wert, es zu behalten? Wenn Sie sich dazu entschließen, das Haus zu verlassen, hat es Vorteile, dies in einem Konkursverfahren zu tun. Wenn Sie zum Beispiel außerhalb des Konkurses gehen würden, würde Ihr Kreditgeber mit der Zwangsvollstreckung fortfahren. Die Banken sind im Rückstand, aber letztendlich würde Ihr Haus versteigert werden. Die Differenz zwischen dem Verkaufspreis und dem Betrag Ihres Schuldscheins würde den Betrag des Ausfallurteils festlegen, den Sie in Ihrer individuellen Eigenschaft schulden würden, da es wahrscheinlich ist, dass Sie persönlich für Ihren Kredit gebürgt haben.

KUNDE: Woher soll ich wissen, ob das der Fall ist?

Anwalt: Ich werde einen Blick auf Ihre Darlehensunterlagen werfen, aber die Chancen stehen gut, dass Sie persönlich für die Hypothek garantiert haben. Das ist heutzutage ziemlich Standard. Wer ist Ihr Kreditgeber?

KUNDE: Bank of America.

Lawyer: Ja, ich bin mir fast sicher. Nun, im Gegensatz zu dem Szenario eines Defiziturteils bei einer traditionellen Zwangsvollstreckung, befreit ein Konkurs von Ihrer persönlichen Verpflichtung, die meisten Schulden zu bezahlen. Stellen Sie sich das so vor, dass Ihre persönliche Garantie aus dem Schuldschein gelöscht wird.

KUNDE: Wirklich?

LAWYER: Ja, wenn Sie das Haus aufgeben, nimmt der Kreditgeber natürlich seine Sicherheiten zurück … aber er kann Sie nicht für die Differenz in Anspruch nehmen. Die Bank wird immer noch eine Zwangsvollstreckung durchführen, um den Titel aus Ihrem Namen zu löschen, so dass ein Dritter das Haus kaufen kann, aber es wird kein Defiziturteil entstehen. Außerdem sind Schulden, die im Rahmen eines Konkurses erlassen werden, keine steuerpflichtigen Ereignisse, so dass Sie keine 1099 für den Betrag der erlassenen Schulden erhalten.

KUNDE: Wie wird sich die Zwangsvollstreckung auf meine Kreditwürdigkeit auswirken?

LAWYER: Sowohl die Zwangsvollstreckung als auch der Konkurs werden keinen positiven Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben. Bedenken Sie jedoch, dass Sie bereits mit der Hypothek und den Kreditkartenrechnungen im Rückstand sind, so dass Ihre Kreditwürdigkeit wahrscheinlich bereits in den Keller gegangen ist. Wenn Ihre Kreditwürdigkeit bereits geschädigt ist, werden die Gründe, keinen Konkurs anzumelden, immer weniger. In der Tat kann ein Konkurs der Beginn eines neuen Tages für Ihre Kreditwürdigkeit sein, da Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis einer der größten Faktoren ist, den Kreditgeber zur Beurteilung Ihrer Kreditwürdigkeit heranziehen. Da Sie nur alle acht Jahre Konkurs anmelden können, gehen Gläubiger ein Risiko ein, wenn sie wissen, dass Sie alle Ihre Schulden beseitigt haben und sich für eine Weile an niemanden wenden können, wenn Sie wieder in Schwierigkeiten geraten.

KUNDE: Also werde ich in der Lage sein, eine Kreditkarte zu bekommen, selbst nachdem ich Konkurs angemeldet habe?

LAWYER: Wahrscheinlich, ja.

KUNDE: OK, das ist eine Menge an Informationen, die ich verdauen muss. Kann ich nach Hause gehen und das alles mit meiner Frau besprechen?

LAWYER: Natürlich. Der nächste Schritt ist, dass Sie den Papierkram mit nach Hause nehmen, den meine Assistentin Ihnen bei Ihrer Ankunft gegeben hat. Sobald er vollständig ist, möchte ich, dass Sie und Ihre Frau zu einem weiteren Termin wiederkommen, um alle Ihre Vermögenswerte im Detail zu besprechen und festzustellen, wie sie von einem Konkurs betroffen wären. Nach dem, was Sie hier und am Telefon gesagt haben, scheint es so, als ob Sie kein Eigentum haben, das vom Treuhänder verkauft werden könnte, aber wir werden das bestätigen wollen.

KUNDIN: Wir besitzen im Moment nicht viel, normalen Haushaltskram, ein paar Fernseher. Ich weiß, dass Sie erwähnten, dass 401(k)s ausgenommen sind, richtig?

LAWYER: Ja, solange sie ERISA-qualifiziert sind. Wir werden die Zusammenfassung des Plans für Sie überprüfen, um sicherzustellen, dass Ihrer qualifiziert ist, bevor wir ihn einreichen. Sie haben über Ihren früheren Arbeitgeber in Ihre 401(k) eingezahlt, richtig?

KUNDE: Yep.

LAWYER: OK, es ist wahrscheinlich ERISA-qualifiziert, aber wir wollen es nochmal überprüfen, bevor wir es einreichen.

KUNDE: Gut, wir werden versuchen, alles zusammenzutragen und uns in den nächsten Wochen zu melden.

LAWYER: Bitte tun Sie das. Wenn Sie bis dahin noch Fragen haben, rufen Sie mich an.

Setzen Sie Ihre eigene kostenlose Insolvenzberatung an

Wie Sie aus dem obigen Gespräch sehen können, ist eine erste Insolvenzberatung ziemlich schmerzlos. Es kann schwierig sein, den ersten Schritt zu machen und sich in ein Anwaltsbüro zu begeben, aber wenn Sie es einmal getan haben, werden Sie sich viel besser fühlen, wenn es darum geht, Konkurs anzumelden. Ihr Anwalt wird Ihnen auch dabei helfen, das richtige Kapitel für den Antrag zu bestimmen, alle notwendigen Dokumente zu sammeln und mit Ihnen an der Gläubigerversammlung teilzunehmen – Sie müssen also nichts alleine machen. Schuldner, die mit Hilfe eines Anwalts einen Konkursantrag stellen, bekommen in der Regel auch ihre Schulden erlassen; diejenigen, die sich dafür entscheiden, pro se einen Antrag zu stellen, haben eine viel schwierigere Zeit, und kleine Fehler können kostspielig sein.

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Siehe auch:

• Was Sie zu einer Konkursberatung mitbringen sollten
• Kann ein Konkurs abgelehnt werden? 6 Ways to Lose Your Discharge
• How Many People Filed for Bankruptcy in 2016?
• Tax Refund and Bankruptcy? So behalten Sie Ihr Geld
• Wie oft können Sie einen Insolvenzantrag stellen und eine Entlastung erhalten?