Geld zu sparen und einen Notfallfonds zu haben ist wichtig, besonders in unsicheren Zeiten, wie zum Beispiel bei einer Pandemie. Aber zu viel Bargeld wegzustecken, ist vielleicht auch nicht die beste persönliche Finanzstrategie.

Amerikaner hören ständig, dass sie nicht genug Geld auf dem Konto haben. Oder dass ein großer Teil der Bevölkerung einen Kredit aufnehmen müsste, um unerwartete Ausgaben zu decken.

Für einige Amerikaner hat die Koronavirus-Pandemie jedoch das typische Sparproblem auf den Kopf gestellt, da die Ausgaben sinken und die nationale Sparquote in die Höhe schnellt. Die persönliche Sparquote stieg im April auf einen Rekordwert von 33 Prozent. Da einige Menschen mehr sparen als je zuvor, lohnt es sich, darüber nachzudenken, ob es möglich ist, zu viel Geld auf einem Sparkonto zu haben, das wenig oder keine Zinsen bringt.

Viele Menschen, Leider sind viele Menschen nicht im Geld schwimmen, aber für diejenigen, die bereits über einen beträchtlichen Notfallfonds verfügen, gibt es andere Dinge, die Sie mit Ihrem zusätzlichen Geld tun können.

Die Gefahr von zu viel Ersparnissen

Geld auf einem Sparkonto zu halten ist normalerweise eine gute Sache. Sparkonten sind ein sicherer Ort, um Ihr zusätzliches Geld aufzubewahren, und bieten eine einfache Möglichkeit, Abhebungen vorzunehmen. Die Versicherung durch die Federal Deposit Insurance Corp., die bis zu 250.000 $ pro Person und Kontotyp bei einer FDIC-versicherten Bank abdeckt, bedeutet, dass Ihre Ersparnisse durch die Bundesregierung geschützt sind, wenn Ihre Bank scheitert.

Die große Gefahr, zu viel Geld auf einem Sparkonto zu haben, vorausgesetzt, Sie überschreiten die 250.000 $-Grenze nicht, liegt hauptsächlich in den Opportunitätskosten. Wenn Sie zu viel von Ihrem überschüssigen Geld auf einem Konto aufbewahren, das wenig Zinsen abwirft, verpassen Sie die Möglichkeit, Ihr Geld zu vermehren.

Nach Angaben von Bankrate zahlte das durchschnittliche Sparkonto im September nur 0,09 Prozent Zinsen. Allerdings müssen Sie sich nicht mit einer solch mickrigen Rendite zufrieden geben. Es gibt hochverzinsliche Konten, die mehr zahlen. Im Moment zahlen die besten etwa 0,9 Prozent, aber das ist immer noch relativ wenig für Geld, das Sie erst in einigen Jahren brauchen werden.

Anstatt das Geld auf einem Sparkonto zu lassen, könnten Sie es in Anlagen mit größerem Wachstum und Einkommenspotenzial investieren, wie Investmentfonds, Anleihen, Aktien und börsengehandelte Fonds (ETFs). Diese Investitionen sind risikoreicher als ein Sparkonto, bieten aber höhere potenzielle Gewinne.

Ein solides Guthaben auf dem Sparkonto zu haben, um einen finanziellen Sturm zu überstehen, ist wichtig, aber Sie sollten nicht zu viel von Ihrem Geld auf dem Konto behalten und riskieren, die Möglichkeit zu verpassen, mehr Geld durch Investitionen zu verdienen.

Berechnen Sie die richtige Sparschwelle

Es ist wichtig, sich zu überlegen, wie viel Geld Sie für einen Notfall beiseite legen wollen. Vergewissern Sie sich, dass Ihr Sparguthaben diese Schwelle erreicht, bevor Sie zusätzliches Geld investieren, zum Beispiel in ein steuerpflichtiges Maklerkonto oder eine IRA. Aber Sie sollten auch sicherstellen, dass Ihr Sparguthaben nicht zu weit über diesen Schwellenwert hinausgeht.

Wenn Sie noch keinen Notfallfonds haben, ist es ein guter Schritt, klein anzufangen. Setzen Sie sich kleine Ziele, wie z.B. 500 oder 1.000 Dollar zu sparen, und arbeiten Sie sich von dort aus nach oben.

Finanzerzieher Angel Radcliffe schlägt vor, dass „Ihr Notfallfonds mindestens drei Monate der Lebenshaltungskosten betragen sollte. Ich würde sechs empfehlen.“ Das bedeutet, dass jemand mit monatlichen Rechnungen in Höhe von 3.000 Dollar zwischen 9.000 und 18.000 Dollar an Ersparnissen haben sollte, bevor er anfängt, sein zusätzliches Geld in höher rentierliche Anlagen zu investieren.

Wenn Sie dieses Sparpolster beibehalten, können Sie unerwartete Ausgaben wie eine Autoreparatur oder eine Arztrechnung decken. Es gibt Ihnen auch ein Bargeldpolster, um mit einem Einkommensverlust aufgrund eines Jobverlustes umzugehen.

Finanzcoach und Autorin Katie Oelker sagt, dass der Betrag, den Sie in Ihren Notfallfonds stecken wollen, von Ihrer Risikotoleranz und Ihrer persönlichen Situation abhängt.

„Sobald Sie drei Monate an Ausgaben aufgebaut haben, fragen Sie sich, mit wie viel mehr Sie sich wohl fühlen würden“, sagt Oelker. „Sind es sechs Monate? Neun Monate? Zwölf Monate? Die Antwort hat viel damit zu tun, wie wohl Sie sich mit dem Risiko eines Einkommensverlusts fühlen und wie lange Sie denken, dass Sie Ihren (Notfall-)Fonds im Bedarfsfall strecken müssen.“

Wenn Sie zum Beispiel Teil eines Doppelverdieners sind, können Sie vielleicht mit einem kleineren Notfallfonds auskommen, wenn Sie sich auf das Einkommen Ihres Partners verlassen können, wenn Sie Ihren Job verlieren. Aber wenn Sie der Alleinverdiener in Ihrem Haushalt sind, sollten Sie einen größeren Notfallfonds haben.

Maximieren Sie Ihr zusätzliches Geld

Wenn Sie Ihren Notfallfonds aufgebaut haben, versuchen Sie, das meiste aus diesem Geld herauszuholen. „Während viele auf einem persönlichen Sparkonto sparen, um in Notfällen leicht darauf zugreifen zu können, gibt es andere Möglichkeiten, das Beste aus Ihren Ersparnissen zu machen“, sagt Radcliffe. „Wenn Sie Ihre Ersparnisse auf ein hochverzinsliches Sparkonto verschieben, können Sie Ihre Rendite erhöhen.“

Einer der ersten Orte, an denen Sie nach höher verzinslichen Konten suchen sollten, sind Online-Banken. Sie neigen dazu, einige der höchsten Zinssätze für Sparkonten anzubieten und haben selten Mindestsalden oder erheben monatliche Gebühren.

Wenn Sie versuchen wollen, noch mehr Zinsen aus Ihrem Notfallfonds zu bekommen, könnten Sie in Betracht ziehen, eine CD-Leiter einzurichten.

Für diejenigen, die viel Geld übrig haben und lange warten müssen, bis sie auf ihr Geld zugreifen können, ist die Investition in Aktien, die historisch gesehen viel bessere Renditen als Anleihen oder Bargeld erzielt haben, eine Strategie, die man in Betracht ziehen sollte.

Bestimmen Sie Ihre finanziellen Ziele

Ihre finanziellen Ziele können einen großen Einfluss darauf haben, wie viel Geld Sie auf niedrig verzinstes Bargeld oder Investitionen mit größerem Wachstumspotenzial wie Aktien beiseite legen wollen.

Wenn Sie zum Beispiel in naher Zukunft eine große Anschaffung tätigen wollen, wie den Kauf eines Hauses oder eines Autos, ist es sinnvoll, einen großen Geldbetrag auf einem Sparkonto zu haben. Das Letzte, was Sie wollen, ist, für eine Anzahlung zu sparen, indem Sie Ihr Geld in den Aktienmarkt investieren, nur damit Ihre Investitionen an Wert verlieren, wenn Sie mit der Haussuche beginnen.

Für andere längerfristige Ziele, wie den Ruhestand, der Jahrzehnte entfernt ist, ist das Investieren der richtige Weg. Oelker empfiehlt, steuerbegünstigte Ruhestandskonten zu nutzen, um zu investieren, sobald Sie Ihren Notfallfonds aufgebaut haben.

„Sobald Sie Ihr Ziel erreicht haben, sollten Sie in Erwägung ziehen, zusätzliche Ersparnisse zu investieren, indem Sie entweder über einen vom Arbeitgeber gesponserten Plan (wie einen 401k oder 403b) mehr einzahlen oder eine Roth- oder traditionelle IRA finanzieren“, sagt Oelker. „Jeder Dollar, den Sie investieren, wird sich vermehren. Und je früher Sie anfangen, Ihre Investitionskonten aufzufüllen, desto härter wird Ihr Geld für Sie arbeiten.“

Unterm Strich

Einen Notfallfonds zu haben ist für jeden wichtig. Er kann Ihnen helfen, unerwartete Ausgaben zu bewältigen und mit Situationen wie dem Verlust Ihres Jobs umzugehen. Wenn Sie also das Glück haben, viel zu sparen, lohnt es sich, die Opportunitätskosten zu bedenken, die entstehen, wenn Sie zu viel Geld bei Ihrer Bank sparen.

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