Wählen Sie eine Nummer, irgendeine Nummer. Mit einer virtuellen Kreditkartennummer erhalten Sie eine zufällig generierte, verfügbare Kreditkartennummer, die Ihr Betrugsrisiko beim Bezahlen senkt.

Der Vorteil für Verbraucher? Diese virtuelle Kontonummer kann den Schaden reduzieren, den ein Betrüger anrichten kann – er oder sie erhält nur Zugriff auf diese Nummer, nicht auf Ihr Kreditkartenkonto. Emittenten, die virtuelle Kartennummern anbieten, lassen Sie die Parameter für ihre Verwendung festlegen, z. B. für die einmalige Verwendung für einen Online-Einkauf, für die Verwendung bei einem bestimmten Händler für alle Online-Einkäufe dort oder während eines bestimmten Zeitraums.

Der Nachteil für einige Unternehmen? Während Verbraucher von virtuellen Kreditkarten profitieren, verlieren Gesundheitsdienstleister – Ärzte, Zahnärzte, Krankenhäuser und dergleichen – Geld, wenn Versicherer mit virtuellen Kreditkartennummern zahlen, die die Kreditkarten-Transaktionsgebühren von der Erstattung abziehen. Mindestens zwei Bundesstaaten, Connecticut und Georgia, haben Gesetze erlassen, die es Medizinern erlauben, die Zahlung mit virtuellen Kreditkarten abzulehnen.

Der Grund, warum mehr Menschen virtuelle Kreditkarten nutzen wollen? Die Zunahme von Datenschutzverletzungen, einschließlich des massiven Hacks von rund 148 Millionen Equifax-Kundendaten im Jahr 2017, könnte dazu führen, dass Sie sich fragen, wie Sie Ihre Kreditkarte und andere persönliche Daten schützen können.

Welche Kartenaussteller bieten virtuelle Kartennummern an?

Virtuelle Kontonummern, die von Kartenherausgebern wie American Express, Citi und Capital One angeboten werden, sind eine Möglichkeit, Ihr Kreditkartenkonto beim Online-Einkauf zu schützen.

„Wenn Sie die Kontrolle über Ihre Kreditkartenkonten übernehmen wollen, haben Sie sie mit virtuellen Nummern“, sagt Tom Poole, Senior Vice President of Digital Payments and Identity bei Capital One. Capital One hat sein Feature der virtuellen Nummern auf der South by Southwest 2018 vorgestellt. Karteninhaber können für jeden Online-Händler, bei dem sie häufig einkaufen, eine Nummer festlegen, was das Risiko auf diesen einen Händler beschränkt.

„Das sind keine Brennernummern“, sagte er.

„Mit virtuellen Kontonummern fügt Citi eine Schicht des Schutzes und der Sicherheit für Online-Einkäufe hinzu“, sagte Citi-Sprecherin Jennifer Bombardier.

American Express bietet virtuelle Karten als Zahlungsoption mit einer Business-to-Business-Zahlungslösung von Coupa namens Coupa Pay an.

„Mit Coupa Pay machen Coupa und American Express es unseren gemeinsamen US-Kunden leichter, sich in diesem herausfordernden Umfeld zu behaupten, indem sie ihnen die Möglichkeit geben, mit virtuellen Karten zu bezahlen“, sagte JR Robertson, Vice President von Coupa Pay bei Coupa. „Jetzt kann jeder Transaktionsschritt im Prozess des Geschäftsausgabenmanagements intelligenter und einfacher durchgeführt werden.“

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Wie virtuelle Kontonummern Online-Betrug reduzieren

Die Notwendigkeit, Kontoinformationen online zu schützen, wächst, da Betrüger im Zuge der EMV-Chipkartentechnologie ihren Fokus weg von stationären Händlern verlagert haben. Mit Chipkarten ist es für sie viel schwieriger, Informationen von physischen Karten zu stehlen. Infolgedessen ist Kartenbetrug jetzt 81 % wahrscheinlicher als Betrug am Point-of-Sale, so die Javelin Strategy & Research’s 2018 Identity Fraud Study.

Da viele Unternehmen ihre Geschäfte im Zuge der COVID-19-Pandemie ins Internet verlagert haben, ist digitaler Betrug für Betrüger noch lukrativer geworden.

Auf der Website von Citi wird darauf hingewiesen, dass die virtuellen Kontonummern von Citi den Nutzern Sicherheit geben, da es „praktisch unmöglich ist, Ihre Kreditkartennummer zu stehlen.“ Außerdem kann jede Nummer nur bei einem einzigen Händler verwendet werden, so dass sie ungültig wird, wenn jemand versucht, sie anderswo zu verwenden.

Abrechnungen, die über eine virtuelle Kontonummer getätigt werden, erscheinen auf Ihrer regulären Kreditkartenabrechnung.

Ihre Haftung als Karteninhaber für Betrug ist begrenzt, egal ob Sie eine herkömmliche Kreditkarte oder eine virtuelle Kontonummer verwenden, und die meisten Banken verzichten in den meisten Fällen auf jegliche Haftung.

Virtuelle Kontonummern können auch für langfristige Abonnementkäufe hilfreich sein. Die Verwendung einer virtuellen Kontonummer, die schnell abläuft (oder die Sie nach Belieben abschalten können), kann helfen, automatische Verlängerungen zu verhindern.

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Die Nachteile virtueller Kontonummern

Zu den Nachteilen der Verwendung einer virtuellen Kontonummer gehören ein paar zusätzliche Schritte im Online-Kaufprozess. Nutzer müssen sich jedes Mal, wenn sie eine virtuelle Kontonummer für einen Einkauf verwenden wollen, in ihr Bankkonto (oder in manchen Fällen in ihre Karten-App) einloggen, um eine neue Kontonummer zu generieren.

Bei virtuellen Kontonummern können die Zahlungsinformationen oft nicht auf der Website eines Händlers gespeichert werden. (Wenn One-Click-Shopping es leicht macht, zu viel Geld auszugeben, ist es sogar ein Vorteil, dass Ihre Zahlungsinformationen nicht gespeichert werden.)

Die Verwendung virtueller Kontonummern für die Anmietung eines Autos oder den Kauf von Kinositzen, bei denen Sie bei der Abholung eine physische Karte vorlegen müssen, kann ebenfalls eine Herausforderung darstellen. In diesen Fällen können Sie die Zahlung immer noch mit einer virtuellen Karte durchführen, aber stellen Sie sicher, dass Sie einen Führerschein am Schalter des Mietwagens oder am Abholschalter dabei haben.

Schließlich können virtuelle Kontonummern zwar Ihr Kreditkartenkonto davor schützen, von Händlern gehackt zu werden, bei denen Sie Online-Einkäufe tätigen (oder Einkäufe, die per Telefon getätigt werden), aber sie beseitigen nicht vollständig das Potenzial für Kriminelle, andere persönliche Informationen in die Hände zu bekommen, wie Ihre Adresse oder das Passwort, das Sie für die Website verwenden.

Sie funktionieren auch nicht in stationären Geschäften, wo es immer noch am besten ist, eine EMV-ausgerüstete Karte für Einkäufe zu verwenden.

„Verbraucher sollten verstehen, dass virtuelle Kontonummern zwar helfen, einen Puffer zwischen Hackern und Karteninhaberdaten zu schaffen, aber kein Allheilmittel gegen jeden Kreditkartenbetrug sind“, sagt Monica Eaton-Cardone, Mitbegründerin und Chief Operating Officer von Chargebacks911.

Eaton-Cardone sagt, dass selbst mit virtuellen Kontonummern Verkäufer betrügerische Abbuchungen vornehmen oder Zahlungen entgegennehmen und die Ware nie versenden können, was beides durch den Kartenaussteller geschützt ist. Virtuelle Kontonummern hätten auch viele Opfer des Equifax-Hacks nicht geschützt, denen Informationen wie Führerscheine, Sozialversicherungsnummern und Geburtsdaten gestohlen wurden.

Tokenization, other technologies could replace VANs

Virtuelle Kontonummern gibt es schon seit mehr als einem Jahrzehnt, aber die Verbraucher haben sie relativ langsam genutzt.

Discover zum Beispiel hat virtuelle Kontonummern nach 14 Jahren Laufzeit vor einigen Jahren zugunsten anderer Sicherheitsverbesserungen wie $0-Haftung und Freeze It, mit dem Kartenmitglieder ihr Konto einfrieren können, um neue Aktivitäten zu verhindern, aufgegeben.

Cary Whaley, erster Vizepräsident für Zahlungsverkehr und Technologiepolitik bei den Independent Community Bankers of America, sagt, dass der Aufstieg der Tokenisierung, die von Apple Pay, Samsung Pay und anderen digitalen Geldbörsen verwendet wird, virtuelle Kontonummern letztendlich überflüssig machen könnte.

„Diese Technologie könnte aus Sicht der Verbraucher effektiver sein“, sagt Whaley. „Was wir uns alle wünschen, ist etwas, das bequem ist und die Art und Weise, wie wir Bankgeschäfte tätigen, nicht verändert, sondern hinter den Kulissen funktioniert.“