Typischerweise werden Sie feststellen, dass es keinen signifikanten Unterschied zwischen Ihren Kredit-Score-Anbietern gibt, aber zu verstehen, wie Ihre Kredit-Scores generiert werden, wird Ihnen helfen zu verstehen, was diese Begriffe bedeuten.

Wie werden Kreditscores generiert?

Wenn jemand von einem „Kreditscore“ spricht, meint er in der Regel eine dreistellige Bewertung, die die Rückzahlungshistorie eines Kreditnehmers bei Darlehen und Kreditlinien darstellt. Der Kreditscore wird durch die Anwendung von Algorithmen von Kreditrating-Unternehmen wie VantageScore® und FICO® auf die Kreditauskunft eines Kreditnehmers generiert.

Was bedeutet ein Kreditscore für einen Kreditgeber?

Ein Kreditscore bietet Kreditgebern eine Momentaufnahme des Risikos eines Kreditnehmers. Ein hoher Kreditscore sagt dem Kreditgeber, dass das Risiko eines Kreditausfalls gering ist, während ein niedriger Kreditscore dem Kreditgeber signalisiert, dass das Risiko eines Ausfalls hoch ist.

Wer erstellt Kreditscores?

Kreditbewertungsunternehmen wie FICO erstellen Kreditscores auf der Grundlage von Informationen in Kreditauskünften, die von den drei Kreditbewertungsbüros Experian®, Equifax® und TransUnion® bereitgestellt werden.

Diese Kreditberichte sind eine Sammlung aller Informationen, die Kreditgeber und andere Gläubiger den Auskunfteien monatlich zur Verfügung stellen, über die Höhe Ihrer Kreditinanspruchnahme sowie Ihr Zahlungsverhalten und Ihre Zahlungshistorie.

Da viele Scoring-Modelle im Einsatz sind, kann ein und derselbe Kreditnehmer bei verschiedenen Scoring-Modellen unterschiedliche Kreditscores haben.

Können Kreditscores wirklich die Fähigkeit eines Kreditnehmers vorhersagen, einen Kredit zurückzuzahlen?

Kreditscores sind nicht dazu gedacht, absolute Vorhersagen darüber zu treffen, ob jemand mit seinen Kreditzahlungen in Verzug geraten wird oder nicht. Vielmehr werden sie von Kreditgebern wie ein Barometer für die Fähigkeit eines Kreditnehmers verwendet, einen Kredit in der Zukunft zurückzuzahlen. Die US-Notenbank Federal Reserve erklärt dies in ihrem Bericht an den Kongress über Kreditscoring, in dem sie feststellt, dass „Kreditscores konsistent die relative Kreditleistung innerhalb aller Bevölkerungsgruppen vorhersagen.“

Was ist der typische Bereich für Kreditscores?

Die Scores der meisten Kreditrating-Unternehmen reichen von einem niedrigen Wert von 300 bis zu einem hohen Wert von 850. Ein Kreditnehmer mit einem Kreditscore von 300 wird wahrscheinlich keine Genehmigung für Kredite oder Kreditlinien finden, während ein Kreditnehmer mit einem Score von 850 so gut wie jede Kreditgenehmigung erhalten sollte.

Welche Faktoren tragen zum FICO®-Kreditscore bei?

Die meisten Kreditbewertungsunternehmen verwenden fünf Hauptfaktoren, um den Kreditscore zu erstellen, wobei jeder Faktor einen unterschiedlichen Einfluss hat. Hier sind die Faktoren und ihre Gewichtung für den FICO Classic Credit Score®:

• Zahlungsverhalten (35% des Scores).

  Worauf es ankommt: Vor allem innerhalb der letzten zwei Jahre, aber bis zu den letzten sieben Jahren, wie oft sind Sie Ihren Kreditzahlungen pünktlich und vollständig nachgekommen?

  Was es bedeutet: Wenn Kreditgeber eine starke Historie positiver Zahlungen sehen, ist es wahrscheinlicher, dass sie Sie als vertrauenswürdigen Kreditnehmer ansehen.

• Geschuldete Beträge (30% des Scores).

  Was es betrachtet: Wie hoch ist Ihr Kreditnutzungsgrad? Teilen Sie den Gesamtbetrag der Kredite, die Sie erhalten haben, durch den Gesamtbetrag, den Sie derzeit schulden.

  Was das bedeutet: Wenn Ihr Kreditnutzungsgrad weniger als 30 % beträgt, werden Sie als verantwortungsbewusster Verwalter von Krediten angesehen.

• Länge der Kredithistorie (15 % des Scores).

  Was es betrachtet: Wie hoch ist das Durchschnittsalter Ihrer Kreditlinien? (Denken Sie an Dinge wie Kreditkarten, Hypotheken- und Autokredite.)

  Was das bedeutet: Wenn Kreditgeber ein hohes Durchschnittsalter sehen, können sie sicher sein, dass Sie starke Beziehungen zu Ihren Gläubigern haben.

• Kreditmix (10% des Scores).

  Was es betrachtet: Wie viele verschiedene Kreditlinien sind derzeit auf Ihren Namen offen?

  Was es bedeutet: Wenn Kreditgeber einen vielfältigen Mix an Krediten sehen, können sie darauf vertrauen, dass Sie Ihre Kreditlinien gut verwalten.

• Neue Kredite (10% des Scores).

  Was es betrachtet: Wie oft werden für Ihren Kreditscore Kreditprüfungen (Anfragen) zur Eröffnung neuer Kreditlinien vorgenommen?

  Was es bedeutet: Wenn Kreditgeber viele neue Kreditanfragen sehen, weisen sie dem Kreditnehmer ein höheres Risiko zu.

Sagt ein FICO®-Kreditscore die zukünftige Fähigkeit eines Kreditnehmers zur Rückzahlung von Schulden genau voraus?

FICO hat in einer Studie untersucht, wie gut seine Kreditscores das Risiko eines Kreditnehmers, seine Schulden nicht zurückzahlen zu können, widerspiegeln, und laut einer Analyse für die Federal Reserve sieht es so aus, als ob der Kreditscore mit der Fähigkeit eines Kreditnehmers, seine Schulden in Zukunft zurückzuzahlen, korreliert. Sie untersuchte die tatsächliche Leistung von Kreditnehmern zwischen 2008 und 2010 im Verhältnis zu ihren Kreditscores und fand folgendes heraus:

Ist „Kreditscore“ dasselbe wie „FICO®-Score“?

Grundsätzlich beziehen sich „Kreditscore“ und „FICO®-Score“ auf dieselbe Sache. Ein FICO®-Score ist eine Art Kreditscoring-Modell. Während verschiedene Auskunfteien die Faktoren leicht unterschiedlich gewichten können, messen sie alle im Wesentlichen dasselbe.

Kreditgeber von Haus- und Autokrediten, Emittenten von Kreditkarten, Vermieter, Mobilfunkanbieter und Versorgungsunternehmen berücksichtigen Ihren Kredit-Score, wenn sie Ihnen eines ihrer Produkte oder Dienstleistungen anbieten.