In Ihren 30ern, nehmen die Verantwortlichkeiten zu. Sie werden wahrscheinlich Ihr erstes Haus kaufen und Ihre Familie vergrößern. Heirat, eine Hypothek und kleine Mäuler, die zu füttern sind, können Ihr Einkommen aufzehren. Sogar der Familienhund frisst einen Teil Ihres Gehaltsschecks.

Es ist leicht zu denken, dass Sparen für den Ruhestand in Ihren 30ern unmöglich ist, aber es sollte Ihre oberste Priorität bleiben, besonders wenn Ihr Gehalt steigt. Sie müssen hart arbeiten, um die Ausgaben mit dem Sparen in Einklang zu bringen.

Sie können das tun, indem Sie diese Strategien befolgen:

• Erhöhen Sie Ihre 401(k)-Einsparungen.
• Eröffnen Sie ein individuelles Rentenkonto oder IRA.
• Behalten Sie eine aggressive Asset Allocation bei.
• Halten Sie Firmenaktien in Schach.
• Lassen Sie nicht zu, dass ein besserer Job Ihren Ruhestandsplan entgleisen lässt.
• Beginnen Sie mit der Vorbereitung auf College-Ausgaben mit einem 529-Plan.
• Schützen Sie Ihr Einkommen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Erhöhen Sie die 401(k)-Ersparnisse

In der Regel werden Sie jedes Jahr den maximal zulässigen Beitrag zu einem vom Arbeitgeber gesponserten Fonds, wie z.B. einem 401(k), leisten. Für 2020 sind das 19.500 Dollar. Wenn Sie auf der Karriereleiter aufsteigen, stecken Sie Gehaltserhöhungen in Ihre Altersvorsorge, anstatt sie auszugeben.

Wenn Sie es sich nicht leisten können, all Ihre Gehaltserhöhungen in Rentenfonds zu stecken, erhöhen Sie die Beiträge mit der Zeit, rät Dee Lee, CFP und Autorin von „The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans“.“

„Sagen wir, Sie haben 3 Prozent in Ihrem 401(k), um sich für den Firmenzuschuss zu qualifizieren. Fügen Sie ein bisschen mehr hinzu. Dann fügen Sie vielleicht ein paar Monate später ein weiteres Prozent Ihres Gehalts hinzu, so dass Sie schließlich 10 bis 15 Prozent Ihres Einkommens sparen“, sagt Lee. „Sie werden das Geld nicht vermissen, wenn Sie das Sparen langsam steigern.“

Auch schrittweise Erhöhungen um 1 Prozent können auf lange Sicht einen großen Unterschied ausmachen. Ein Beispiel: Ein 30-Jähriger, der jedes Jahr 6 Prozent seines Gehalts von 50.000 Dollar spart, also 3.000 Dollar, wird 809.129 Dollar angespart haben, wenn er im Alter von 70 1/2 Jahren anfangen muss, Geld aus seiner 401(k) zu entnehmen. (Dies setzt eine jährliche Wachstumsrate von 8 Prozent voraus.)

Wenn dieselbe Person ihren jährlichen Beitrag um nur 1 Prozent oder 500 Dollar erhöht, hat sie 943.984 Dollar. Das ist eine Differenz von 134.855 Dollar. Verwenden Sie den Rechner von Bankrate, um zu sehen, wie sich Ihr Rentenbeitrag auf Ihren Gehaltsscheck auswirkt.

Füllen Sie auch Ihren Notfallfonds auf. Streben Sie genug an, um sechs Monate der wichtigsten Ausgaben zu decken.

Öffnen Sie eine IRA

Wenn Sie bereits so viel wie möglich in einen 401(k) oder einen anderen vom Arbeitgeber gesponserten Fonds einzahlen, sollten Siegesponserten Fonds einzahlen, klopfen Sie sich selbst auf die Schulter und eröffnen Sie dann eine separate IRA.

Im Jahr 2020 können Personen unter 50 Jahren bis zu 6.000 Dollar in einer Roth IRA oder traditionellen IRA sparen.

Ed Slott, ein national anerkannter Ruhestandsexperte und Autor von „Your Complete Retirement Planning Road Map“, sagt, dass jeder eine Roth IRA eröffnen sollte. Sie sparen mit Dollars nach der Steuer, aber die Erträge Ihrer Investitionen wachsen steuerfrei.

„Der größte Vermögenswert, den jeder besitzen kann, ist Zeit“, sagt Slott. „Also sollten jüngere Leute die Vorteile der jahrzehntelangen steuerfreien Aufzinsung nutzen, die ihnen durch eine Roth IRA zur Verfügung steht.“

Im Gegensatz zu vielen anderen Altersvorsorgeplänen müssen Sie sich eine Roth IRA nie auszahlen lassen. Die Erträge können so lange wachsen, wie Sie wollen.

Es gibt jedoch Einkommensgrenzen für Beiträge zu einer Roth IRA.

Wenn Sie sich noch nicht für die 401(k) qualifizieren, schauen Sie sich die traditionelle IRA an. Sie hat keine Einkommensanforderungen, solange Sie nicht in einem vom Arbeitgeber gesponserten Pensionsplan eingeschrieben sind. Sie erhalten einen Steuerabzug für Ihren Beitrag und die Erträge wachsen steuerlich gestundet, was bedeutet, dass Sie Einkommenssteuern zahlen, wenn Sie Ihr Geld abheben.

Behalten Sie eine aggressive Asset Allocation bei

Es ist nicht genug, nur zu sparen. Sie müssen auch ein Auge auf Ihr bestehendes Altersvorsorgevermögen haben, um sicherzustellen, dass Sie keine Wachstumschancen verschenken.

In Ihren 30ern sollten Sie aggressiv investieren und 80 bis 90 Prozent des Vermögens in verschiedene Aktien investieren, sagt Ellen Rinaldi, ehemalige Leiterin der Ruhestandsagenda bei Vanguard.

Wichtig ist, dass Sie sich bei Marktschwankungen auf Ihre Ziele konzentrieren. Aktienmärkte steigen und fallen. Rückgänge sind hart, aber sie sind normal.

„Junge Leute haben die Fähigkeit, einen Rückschlag zu überstehen, und sie können auf einen Aufschwung warten“, sagt Slott. „Sie können es einstellen und vergessen, in einem vernünftigen Rahmen. Dann wird der Markt langfristig gut zu ihnen sein.“

Firmenaktien im Auge behalten

Tappen Sie nicht in die Falle, nicht auf Ihr Vermögen zu achten, einschließlich der Aktien des Unternehmens, für das Sie arbeiten. Wenn Ihre Unternehmensanteile gut gelaufen sind, können sie einen großen Teil Ihrer Ruhestandsinvestitionen ausmachen.

Finanzplaner sind sich im Allgemeinen einig, dass Unternehmensaktien oder jede andere einzelne Aktie nie mehr als 10 Prozent Ihres Portfolios ausmachen sollten. Mehr als das und Sie können Ihren Ruhestand einem großen Risiko aussetzen. „Ihre Ersparnisse sollten nicht von der Gesundheit eines einzelnen Unternehmens bestimmt werden“, sagt Rinaldi.

Slott stimmt dem zu. „Es ist das alte Sprichwort, dass man nicht alle seine Eier in einen Korb legt“, sagt er. „Das Letzte, was Sie wollen, ist, Ihren Job und Ihre Altersvorsorge gleichzeitig zu verlieren, weil die Aktien fallen.“

Lassen Sie nicht zu, dass ein besserer Job Ihren Ruhestandsplan entgleisen lässt

Wenn Sie den Job wechseln, lassen Sie nicht zu, dass Ihr Ruhestandsfonds einen Schlag einsteckt. Zu oft entscheiden sich Arbeitnehmer dafür, eine 401(k) von ihrem vorherigen Arbeitgeber auszahlen zu lassen.

Wenn Sie sich vor dem Alter von 59 1/2 Jahren auszahlen lassen, zahlen Sie eine 10-prozentige Strafe zusätzlich zu den Einkommenssteuern, die bei Großverdienern bis zu 37 Prozent betragen können. Als Reaktion auf die Pandemie und die Rezession werden die Gebühren für die vorzeitige Auszahlung von 401(k)s im Jahr 2020 aufgehoben.

Der clevere Schritt ist, die 401(k) in eine IRA zu übertragen, die Sie dann nach Belieben investieren können.

Schlechtes Timing ist eine weitere kostspielige Falle. Bei den meisten vom Arbeitgeber bereitgestellten Altersvorsorgeplänen müssen Sie eine bestimmte Zeit arbeiten, bevor Sie Anspruch auf die vollen Leistungen haben, was als „Unverfallbarkeit“ bezeichnet wird.

Bei einer 401(k) können Sie zum Beispiel nach einem Jahr 20 Prozent der Beiträge des Arbeitgebers behalten, aber Sie müssen ein weiteres Jahr arbeiten, um weitere 20 Prozent zu erhalten, und so weiter, bis Sie vollständig unverfallbar sind. Die Renten sind etwas anders strukturiert, wobei die Leistungen in der Regel erst nach fünf Jahren Betriebszugehörigkeit zur Verfügung stehen.

Wenn Sie kurz davor stehen, einen Unverfallbarkeits-Meilenstein zu erreichen, der es Ihnen erlaubt, mehr oder alles von den Beiträgen Ihres Arbeitgebers zur Pensionskasse und den Rentenleistungen zu behalten, kann es sich lohnen, zu warten, bevor Sie Ihren Job aufgeben.

Beginnen Sie, sich mit einem 529-Plan auf die College-Ausgaben vorzubereiten

Wer kleine Kinder hat, sollte aufpassen: Es ist nie zu früh, um an das College zu denken. Aber Finanzberater empfehlen dringend, das Sparen für den Ruhestand immer noch zu Ihrer ersten Priorität zu machen.

„Eine sichere finanzielle Zukunft ist lebenswichtig“, sagt Bruce McClary, Sprecher der National Foundation for Credit Counseling. „Es liegt an Ihnen, den Großteil der finanziellen Mittel bereitzustellen, um Sie durch Ihre goldenen Jahre zu bringen. Niemand sonst wird das tun.“

Ein 529-Plan ist eine großartige Möglichkeit für Eltern, für Bildung zu sparen, sagt McClary. Ein 529-Plan – so genannt, weil er durch Abschnitt 529 des Bundessteuergesetzes autorisiert ist – ist ein steuerbegünstigter Sparplan für eine College-Ausbildung oder Studiengebühren an einer beliebigen Grundschule oder weiterführenden Schule.

„Nutzen Sie 529-College-Sparpläne, wo sie verfügbar sind“, sagt McClary. „

Familien sollten auch herausfinden, ob es Work-Study-Programme, Zuschüsse, Darlehen oder Stipendien gibt, die helfen, die College-Ausbildung ihrer Kinder zu finanzieren.

Wenn Sie entschlossen sind, Ihr Kind nach Harvard zu schicken, sollten Sie früh anfangen zu sparen. Wie bei jeder anderen großen Ausgabe ist es einfacher, langfristig ein wenig zu sparen, als zu versuchen, aufzuholen, wenn Ihre Kinder in der High School sind.

Schützen Sie Ihr Einkommen mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung

Schließlich sichern Sie Ihre finanzielle Zukunft. Wenn Sie verletzt sind und nicht arbeiten können, ersetzt eine Invaliditätsversicherung bis zu 60 oder 70 Prozent des verlorenen Einkommens, aber nur für einen bestimmten Zeitraum.

Die meisten Arbeitgeber bieten kurzfristige Leistungen an, aber viele mittlere und große Unternehmen bieten langfristige Leistungen für bis zu fünf Jahre und manchmal sogar für Ihr ganzes Leben, so America’s Health Insurance Plans, eine Industriegruppe.

Prüfen Sie, ob Sie versichert sind. Wenn nicht und Sie es sich leisten können, sollten Sie eine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung abschließen.

Ähnlich verhält es sich mit der Lebensversicherung. Viele Arbeitgeber bieten sie an. Aber wenn Sie arbeitslos werden, verlieren Sie den Versicherungsschutz.

Wenn Sie knapp bei Kasse sind, wählen Sie eine Risikolebensversicherung, die Ihnen die meiste Deckung für den geringsten Betrag bietet und es Ihnen ermöglicht, niedrige, gleichbleibende jährliche Raten auf lange Sicht zu sichern.

Mehr erfahren:

• 5 Gründe, warum Sie niemals ein 401(k)-Darlehen aufnehmen sollten
• 6 Unterschiede zwischen einer Roth IRA und einer Roth 401(k)
• Beste Online-Brokerage-Konten 2019

– James Royal von Bankrate hat zur Aktualisierung dieser Geschichte beigetragen.