Die Kosten für einen Anlageberater einzuschätzen, kann sich manchmal genauso entmutigend anfühlen wie die Finanzplanung. Einige Finanzberater berechnen feste Gebühren, andere handeln mit variablen Prozentsätzen. Es gibt sechs verschiedene Arten, wie Finanzplaner ihre Honorare berechnen. Erfahren Sie, welche das sind, damit Sie den richtigen Fachmann finden und das richtige Budget für wichtige Ratschläge und praktisches Anlagemanagement einplanen können, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.

Prozentsatz des Vermögens

Eine der häufigsten Arten, mit denen Finanzplaner, Finanzberater oder Anlageberater Sie belasten, ist ein Prozentsatz des Vermögens, das sie in Ihrem Namen verwalten. Eine typische prozentuale Gebühr für die Vermögensverwaltung kann zwischen 0,50% und 2,0% pro Jahr liegen. Im Allgemeinen gilt: Je mehr Vermögen Sie haben, desto niedriger ist der Prozentsatz Ihres Gesamtvermögens, den sie berechnen.

Viele Anleger mögen diese Struktur, da die Gebühren direkt von ihrem Konto abgebucht werden. Es muss kein Scheck ausgestellt werden, und die Gebühren müssen nicht aus dem monatlichen Budget bezahlt werden. Außerdem werden Gebühren, die von steuerlich aufgeschobenen Ruhestandskonten, wie z.B. IRAs, abgebucht werden, mit Dollar vor der Steuer bezahlt, was Ihren Kontostand und die damit verbundenen Steuern bei der Abhebung leicht reduzieren kann, was sie für diejenigen, die im Ruhestand sind, sehr vorteilhaft macht.

Wenn Sie einen Planer beauftragen, der auf diese Weise vergütet wird, finden Sie heraus, ob der Planer Investment Management und Finanzplanung oder nur Investment Management anbietet. Rechnen Sie damit, ein höheres Honorar zu zahlen, wenn der Planer neben der Anlageverwaltung auch eine umfassende Finanzplanung anbietet.

Sie sollten sich auch erkundigen, ob der Berater nur auf Honorarbasis oder auf Honorarbasis arbeitet. Honorarberater berechnen nur eine Gebühr, die auf Ihrem Vermögen basiert; sie verdienen keine zusätzlichen Provisionen auf der Basis von Produktverkäufen. Sie haben die treuhänderische Verantwortung, in Ihrem finanziellen Interesse zu handeln, daher werden sie eher kostengünstige Fonds in Ihrem Konto verwenden, die Ihre Gesamtkosten minimieren. Im Gegensatz dazu können Berater auf Honorarbasis zusätzlich zu den Gebühren, die auf Ihr Vermögen erhoben werden, Provisionen kassieren.

Bei einer prozentualen Gebühr für die Vermögensverwaltung verdient der Berater mehr Geld, wenn Ihr Kontowert steigt. Wenn Ihr Kontowert sinkt, verdient sie weniger Geld. Aus diesem Grund hat Ihr Berater einen Anreiz, Ihr Konto zu vergrößern und Verluste zu minimieren.

Einige Planer haben sich interessante Variationen dieser Zahlungsoption ausgedacht, wie z.B. die Erhebung eines Prozentsatzes des Nettovermögens (mit dem Ziel, Ihnen zu helfen, Ihr Vermögen zu steigern) oder eines Prozentsatzes Ihres bereinigten Bruttoeinkommens (mit dem Ziel, Ihnen eine Karriereberatung anzubieten, um Ihnen zu helfen, Ihr Einkommen zu steigern).

Provisionen

Einige Finanzplaner berechnen eine Pauschale oder einen Prozentsatz des Kaufs oder Verkaufs einer Investition, die Sie über sie tätigen. Diese Zahlungen, die als Provisionen bekannt sind, können zwischen 3 % und 8,5 % des Investitionspreises liegen und nehmen im Allgemeinen zwei Formen an:

• Ein Ausgabeaufschlag: Ein Berater, der diese Preisstruktur verwendet, wird Sie beim Kauf einer Anlage belasten. Sie würden dem Investor einen Betrag zur Investition geben, und eine Pauschalgebühr oder ein Prozentsatz dieses Betrages würde als Finanzplanerprovision einbehalten werden.
• Ein Back-End-Load: Sie würden nicht belastet werden, wenn Sie die Anlage kaufen, aber eine pauschale Gebühr oder ein Prozentsatz Ihrer Investition würde einbehalten werden, wenn Sie die Anlage nicht mehr halten.

Provisionen können auch direkt von der Investmentgesellschaft an den Berater gezahlt werden, wie im Fall des Verkaufs vieler nicht öffentlich gehandelter Real Estate Investment Trusts (REITs). Fragen Sie nach einer klaren Erklärung, wie viel der Finanzberater kostet und von wem er die Gebühr erhält, wenn Sie die von ihm empfohlenen Anlagen kaufen.

Diese Option mag verlockend erscheinen, weil die Kosten nicht aus Ihrer Tasche kommen und die Provision des Finanzplaners nicht an Ihr Gesamtvermögen gebunden ist. Aber einige Berater, die Provisionen verlangen, werden möglicherweise für Produktverkäufe entschädigt, was sie dazu motivieren kann, Ihnen den Kauf einer teuren Anlage zu empfehlen, die nicht unbedingt das Richtige für Sie ist. Aus diesem Grund ist es wichtig zu hinterfragen, ob der Berater ein ehrlicher Makler ist oder einfach nur ein guter Verkäufer, der ein Geschäft abschließen will.

Kombination aus Gebühren und Provisionen

Viele Berater kassieren heute sowohl Gebühren als auch Provisionen. Diese Berater werden als „gebührenbasiert“ bezeichnet. Sie berechnen zum Beispiel einen kleinen Prozentsatz auf Basis des von ihnen verwalteten Vermögens plus eine zusätzliche Pauschale oder einen Prozentsatz an Provisionen, wenn Sie eine Anlage beginnen oder beenden.

Der Vorteil dieser Preisstruktur ist, dass sie weder ausschließlich an den Vermögenswert noch an Ihre Anlageentscheidungen gebunden ist. Außerdem werden die Berater nicht ausschließlich durch Produktverkäufe motiviert, da ein Teil ihres Verdienstes auf Ihrem Vermögen basiert.

Dennoch ist es wichtig zu fragen, wie viel die Dienstleistungen des Finanzberaters an Gebühren im Vergleich zu Provisionen kosten werden. Wie bei Finanzplanern, die nach einem reinen Provisionsmodell abrechnen, sollten Sie Ihre Sorgfaltspflicht erfüllen und einen Berater auswählen, dem Sie vertrauen.

Stundensatz

Berater, die nach diesem Honorarmodell abrechnen, berechnen Ihnen einen bestimmten Betrag für jede Beratungsstunde, die sie leisten. Während sich die Kosten summieren können, wenn Sie einen Berater brauchen, der Ihnen während des gesamten Investitionsprozesses die Hand hält, kann die Bezahlung nach Stundensatz eine gute Wahl sein, wenn Sie bereit sind, die Beratung selbst umzusetzen.

Zum Beispiel können Sie einem Finanzberater einen Stundensatz dafür bezahlen, dass er Ihnen sagt, wie Sie die Investitionen in Ihrem 401(k)-Plan aufteilen sollen. Sie können dann die von ihm vorgeschlagenen Änderungen selbst vornehmen, um zusätzliche Kosten für den Finanzberater zu vermeiden.

Gleich wie bei Anwälten oder Buchhaltern variieren die Stundensätze von Planer zu Planer stark, typischerweise irgendwo zwischen 150 und 400 Dollar. Erwarten Sie einen höheren Stundensatz für erfahrene Berater oder Berater, die ein Spezialgebiet haben.

Da ein Stundensatz nicht an den Wert von Investitionen oder an den Kauf einer bestimmten Investition gebunden ist, können Sie im Allgemeinen sicher sein, dass Sie eine objektive Beratung erhalten. Allerdings zahlen Sie aus eigener Tasche, halten Sie also Ihre Kosten niedrig, indem Sie die Hilfe, die Sie von ihnen anfordern, begrenzen und zu den Planungssitzungen mit den Fragen, die beantwortet werden müssen, bereits vorbereitet kommen.

Pauschalhonorar

Wenn Sie ein Finanzplanungsprojekt abschließen müssen, ist es sinnvoll, es gegen eine einmalige Gebühr an einen Finanzplaner auszulagern. Wenn Sie zum Beispiel einen ersten Ruhestandsplan erstellen, kann es sinnvoll sein, eine Pauschalgebühr zu zahlen, damit jemand die Zahlen rechnet und Ihnen hilft, alles zu verstehen, was zur Erstellung einer genauen Ruhestandsplan-Projektion gehört.

Die spezifischen Kosten variieren je nach Projekt. Die Kosten für einen Finanzberater, der einen Ruhestandsplan erstellt, können zum Beispiel zwischen 700 und 3.500 Dollar liegen.

Obwohl Sie aus eigener Tasche zahlen, ist das Tolle an diesem Honorarmodell, dass Sie die Kosten für die finanzielle Hilfe leicht einplanen können. Außerdem ist die Pauschalgebühr weder an den Wert Ihrer Anlagen noch an den Kauf einer bestimmten Anlage gebunden.

Um die Budgetierung zu erleichtern, sollten Sie jedoch im Voraus nach dem Honorar fragen und eine klare Beschreibung dessen erhalten, was durch dieses Honorar abgedeckt wird. Erkundigen Sie sich zum Beispiel, ob (und wie viele) Folgegespräche oder Fragen im Honorar enthalten sind.

Retainer Fee

Nach dieser Preisstruktur wird Ihnen in regelmäßigen Abständen (z.B. vierteljährlich oder jährlich) eine Pauschalgebühr berechnet, um die laufenden Dienstleistungen eines Finanzberaters zu erhalten. Sie können von kontinuierlicher Hilfe profitieren, wenn Sie eine komplexere Situation haben, wie z.B. laufende Aktienoptionen, die ausgeübt werden müssen, ein kleines Unternehmen, Mietobjekte oder die Notwendigkeit, ein regelmäßiges Einkommen aus Ihren Investitionen zu beziehen.

Das spezifische Honorar hängt vom Umfang der erbrachten Dienstleistungen und dem Erfahrungsniveau des Beraters ab. Während eine gründliche Finanzplanung zwischen 2.000 und 10.000 Dollar pro Jahr liegen kann, können Planung und Anlagemanagement Sie in den Bereich von 5.000 bis 30.000 Dollar pro Jahr treiben.

Für diesen Preis können Sie in der Regel sicher sein, dass Ihr Planer nicht gegen Ihre Interessen berät, da eine Retainer-Gebühr nicht an den Wert von Anlagen oder den Verkauf bestimmter Produkte gebunden ist. Aber Sie müssen direkt an den Berater zahlen.

Nachdem Sie einen dieser Finanzplaner aufgesucht und die Komplexität Ihrer Situation geschildert haben, fragen Sie, wie hoch Ihr Honorar ist, in welchen Abständen es anfällt und welche Leistungen in diesem Honorar enthalten sind. Ein schriftlicher Vertrag, in dem das Honorar und die Leistungen detailliert aufgeführt sind, wird in der Regel zur Verfügung gestellt.

Wie Sie das Honorar Ihres Beraters herausfinden

Die Honorare können unter jeder dieser Vergütungsstrukturen variieren. Der genaueste Weg, die Kosten eines Finanzberaters abzuschätzen, ist, den gewünschten Planer um eine klare Erklärung der Vergütung zu bitten, bevor Sie ihn beauftragen.

Suchen Sie nach einer ehrlichen, geradlinigen Antwort und halten Sie sich von Beratern fern, die versuchen, der Frage auszuweichen, Ihnen sagen, dass Sie sich keine Sorgen machen müssen, oder andeuten, dass die Dienstleistungen kostenlos sind. Online-Suchmaschinen für Berater, wie z.B. die Financial Planner Association, ermöglichen es Ihnen, nach bestimmten Kriterien zu suchen, wie z.B. nach der Vergütungsstruktur, die ein Berater verwendet.

Wenn Sie versuchen zu erfahren, wie viel die Dienstleistungen eines Finanzberaters kosten, denken Sie daran, dass die Begriffe Finanzberater, Anlageberater und Finanzplaner oft austauschbar verwendet werden, aber ein Titel allein bietet möglicherweise keine genaue Darstellung der angebotenen Dienstleistungen. Fragen Sie immer nach der Art der Planung oder Beratung, die ein Finanzplaner anbietet, um sicherzustellen, dass er Ihnen bei Ihrer spezifischen Anfrage helfen kann.