Wie viele Unternehmen kann auch Ihr Unternehmen Verträge abschließen, die es verpflichten, andere Parteien im Rahmen einer Haftpflichtversicherung zu versichern, die sowohl primär als auch beitragsunabhängig ist. Diese Anforderung kann in vielen Arten von Verträgen vorkommen, einschließlich in Mietverträgen für Gebäude, Bauverträgen und kommunalen Lizenzverträgen. Hier erfahren Sie, was Sie wissen müssen.
Wie funktioniert die primäre und nicht-beitragsabhängige Klausel?
Lassen Sie uns ein Beispiel betrachten. Carla besitzt eine Wäscherei und chemische Reinigung namens Casablanca Cleaners. Sie plant die Eröffnung eines neuen Geschäfts in der Gewerbefläche, die sie in der Innenstadt von Pleasantville gemietet hat. Um ein Schild am neuen Standort zu installieren, muss Carla eine Schildergenehmigung von der Stadt erhalten.
Carla liest den Genehmigungsantrag von Pleasantville und stellt fest, dass er Versicherungsanforderungen enthält. Die Stadt verlangt von ihr, dass sie ihr Unternehmen im Rahmen einer Standard-Haftpflichtversicherung mit einem Limit von 1 Million US-Dollar versichert. Die Police muss Pleasantville als zusätzlichen Versicherten auf einer primären und nicht beitragenden Basis in Bezug auf alle von Pleasantville unterhaltenen Versicherungen abdecken. Was bedeutet das?
Deckung muss primär sein
Das erste Erfordernis der primären und nicht mitwirkenden Sprache ist, dass die Haftpflichtdeckung, die dem zusätzlichen Versicherten gewährt wird, als primäre Versicherung gelten muss. Im vorherigen Beispiel ist Casablanca Cleaning verpflichtet, Pleasantville auf primärer Basis für alle Ansprüche Dritter gegen die Stadt zu versichern, die aus der Verwendung des Schildes durch das Geschäft entstehen. Wenn jemand durch das Casablanca-Schild verletzt wird und anschließend die Stadt verklagt, muss die Versicherung des Geschäfts die Klage auf First-Line-Basis abdecken. Das heißt, die Haftpflichtversicherung des Ladens muss zuerst zahlen und die Versicherung der Stadt greift erst, wenn die Deckung des Ladens aufgebraucht ist.
Carla kann die Anforderung der Erstversicherung erfüllen, indem sie ihr Geschäft unter dem ISO-Standard-Haftpflichtformular versichert. Letzteres enthält eine Klausel mit dem Titel „Andere Versicherung“, in der erklärt wird, wie die Police reagiert, wenn für einen durch die Police versicherten Anspruch eine andere Deckung besteht. Die Klausel besagt, dass die Police eine primäre Versicherung für die meisten abgedeckten Ansprüche bietet.
Diese „Other Insurance“-Klausel befindet sich im Abschnitt „Conditions“ der Police.
Warum heißt es in vielen Geschäftsverträgen, dass die Haftpflichtdeckung primär sein muss, wenn die Standard-Haftpflichtpolice bereits primär ist? Der Grund dafür ist, dass einige Haftpflichtpolicen andere Versicherungsbestimmungen enthalten, die sich von denen in der ISO-Police unterscheiden. Einige Policen gelten als Überdeckung gegenüber anderen Versicherungen.
Die Deckung muss beitragsfrei sein
Die zweite Anforderung an eine primäre und beitragsfreie Klausel ist, dass die Deckung für den zusätzlichen Versicherten beitragsfrei sein muss. Das bedeutet, dass der Versicherer des Versicherungsnehmers den Versicherer des Zusatzversicherten nicht auffordern wird, sich an der Zahlung zu beteiligen, wenn der Zusatzversicherte in einen Schadenfall verwickelt wird, der von der Versicherung des Versicherungsnehmers gedeckt ist.
Angenommen, Casablanca Cleaning ist unter einer Standard-Haftpflichtversicherung versichert, die Pleasantville als Zusatzversicherer auf primärer und beitragsunabhängiger Basis einschließt. Eines Tages verlässt ein Casablanca-Kunde das Geschäft, als das Schild über dem Geschäft vom Gebäude fällt und den Kunden verletzt. Der Kunde verklagt Pleasantville und behauptet, dass das Schild zu groß für das Gebäude war und dass die Stadt fahrlässig gehandelt hat, als sie dem Geschäft erlaubte, es zu errichten.
Casablancas Haftpflichtpolice sollte den Anspruch als Primärversicherung abdecken und sein Versicherer sollte nicht verlangen, dass Pleasantvilles Versicherer einen Teil der Zahlung übernimmt. Die Police der Stadt sollte als Exzedentenversicherung gelten, nachdem die Deckung von Casablanca aufgebraucht ist.
Primär- und Nicht-Beitragszusatz
Die Standard-ISO-Haftpflichtpolice bietet eine Primärversicherung für die meisten gedeckten Ansprüche, aber sie besagt nicht, dass die Deckung beitragsfrei ist. Wenn Sie einen Vertrag unterzeichnet haben, in dem Sie verpflichtet sind, eine Haftpflichtversicherung für eine andere Partei abzuschließen, die primär und beitragsfrei ist, müssen Sie Ihren Versicherer bitten, Ihre Police um den Zusatz „primär und beitragsfrei“ zu ergänzen. Zu diesem Zweck steht ein Standardzusatz zur Verfügung.
Der Zusatz besagt, dass die Haftpflichtversicherung des zusätzlichen Versicherten primär ist und dass der Versicherer des Versicherungsnehmers keinen Beitrag aus einer anderen Versicherung, die dem zusätzlichen Versicherten zur Verfügung steht, verlangen wird. Diese Bestimmung gilt nur, wenn zwei Bedingungen erfüllt sind:
- Der Zusatzversicherte ist ein namentlich genannter Versicherter in der anderen Versicherung.
- Sie haben einen schriftlichen Vertrag unterzeichnet, der besagt, dass Ihre Police eine primäre Versicherung bietet und keinen Beitrag aus der Police des Zusatzversicherten einfordert.
Der primäre und beitragsfreie Zusatz gilt nur, wenn Sie durch einen schriftlichen Vertrag verpflichtet sind, eine andere Partei primär und beitragsfrei zu versichern.
Was ist mit Umbrella-Policen?
Angenommen, die Schildergenehmigung, die Carla erhalten hat, verlangt von ihr, dass sie Pleasantville mit einem Limit von $2 Millionen versichert. Carla erfüllt diese Anforderung, indem sie eine primäre Haftpflichtversicherung und eine gewerbliche Umbrella-Police abschließt, die jeweils ein Limit von 1 Mio. $ bieten. Wenn die Haftpflichtpolice von Casablanca Cleaning den Zusatz „primär und beitragsfrei“ enthält, gilt dann auch ihre Umbrella-Police auf primärer und beitragsfreier Basis?
Die Antwort lautet wahrscheinlich nein, es sei denn, die Umbrella-Police enthält ebenfalls einen Zusatz „primär und beitragsfrei“. Eine Umbrella-Police enthält eine eigene Klausel zur sonstigen Versicherung. Sie folgt nicht automatisch den sonstigen Versicherungsbestimmungen in der Hauptpolice, einschließlich der Bestimmungen, die durch den Haupt- und beitragsfreien Nachtrag geändert werden.