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Uma segunda hipoteca é um empréstimo, para além da sua hipoteca principal, que usa a sua casa como garantia. Qualquer proprietário que tenha 20% de capital próprio na sua propriedade e uma pontuação de crédito decente pode ser aprovado para uma segunda hipoteca, sob a forma de um empréstimo de capital próprio ou linha de crédito. Embora possa ser fácil ser aprovado para um novo empréstimo, é importante compreender quando deve contrair uma segunda hipoteca e quando deve procurar formas alternativas de pagar as despesas.
Porquê Necessita de uma Segunda Hipoteca?
De pagar a dívida, a enviar uma criança para a faculdade, a ir de férias de matar, as razões pelas quais as pessoas contraem uma segunda hipoteca variam tremendamente.
Uma segunda hipoteca pode ser uma boa ideia se isso significar de alguma forma aumentar a riqueza futura. Muitos investidores usam este dinheiro para comprar propriedades de rendimento ou iniciar pequenos negócios que gerarão lucro. Usar uma segunda hipoteca para obter um grau avançado que oferece um potencial de salário mais elevado também pode ser uma excelente utilização de um empréstimo a juros baixos.
A contrair dívidas para financiar coisas pelas quais não pode pagar em dinheiro mas que quer neste momento não ajuda a melhorar os seus resultados. Antes de usar uma segunda hipoteca para pagar as melhorias no estilo de vida, pergunte a si mesmo: Está bem em pagar ainda as férias deste ano ou o novo frigorífico em 10 anos?
Usar uma segunda hipoteca para pagar a dívida do cartão de crédito
Para as pessoas que lutam com a dívida do consumidor, contrair uma segunda hipoteca para pagar os cartões de crédito pode significar pagamentos mais baixos a uma taxa de juros inferior. No entanto, essa estratégia não é uma boa ideia, a menos que primeiro se altere o comportamento que causou a dívida. Caso contrário, ter crédito disponível pode tentá-lo de volta à dívida – com a adição de ter um novo pagamento hipotecário.
Embora o dinheiro de uma segunda hipoteca possa parecer uma boa ideia no actual clima de taxas de juro baixas, é importante lembrar que a sua residência principal está a garantir o empréstimo. Poderá ainda fazer pagamentos de hipoteca se perder um emprego ou tiver uma doença prolongada?
Ninguém quer pagamentos esmagadores com cartão de crédito, mas se não pagar a dívida do consumidor, o pior que acontece é receber chamadas dos credores e levar um grande golpe na sua pontuação de crédito. As empresas de cartões de crédito não podem fisicamente tirar-lhe nada. O incumprimento de uma segunda hipoteca pode significar a perda da sua casa.
A Segunda hipoteca para evitar o PMI
Seguro de hipoteca privado ou PMI, é aquela taxa mensal desagradável que os proprietários da casa têm de pagar se a sua entrada for inferior a 20 por cento. Em algumas situações, contrair uma hipoteca primária para 80 por cento do empréstimo e utilizar um empréstimo de habitação e uma entrada menor para financiar o saldo pode eliminar o PMI. Basta ter a certeza de que os custos da segunda hipoteca não são superiores ao custo de pagar PMI.
Alternatives to Taking a Second Mortgage
Se não tiver a certeza de que uma segunda hipoteca é uma boa ideia, tem opções. Poderá ser possível refinanciar a sua casa para uma taxa de juro mais baixa ou um prazo de empréstimo mais longo sem adicionar uma dívida extra. Se tiver uma grande quantidade de capital imobiliário, pode ser uma boa ideia vender a sua casa actual e reduzir o seu tamanho para uma situação de vida mais acessível. Baixar o pagamento mensal da sua casa pode libertar dinheiro para usar em despesas ou investimentos.
Aumentar o rendimento em vez de adicionar dívidas
Finalmente, a maioria das pessoas pode ganhar mais dinheiro se estiverem dispostas a aceitar mais horas de trabalho ou a adicionar um emprego secundário. Em muitos casos, vale bem a pena o esforço de aumentar o rendimento para pagar uma despesa futura em vez de aumentar a dívida com uma segunda hipoteca ou outro empréstimo.
Se deve ou não fazer uma segunda hipoteca é algo que deve ser cuidadosamente considerado. Se pedir mais dinheiro emprestado significa aumentar a riqueza, pode ser uma boa forma de alavancar a dívida em seu benefício. Se mais dívida significa arriscar a sua casa, provavelmente não é uma ideia inteligente.
Kim Parr é um autor que escreve sobre a obtenção de sucesso financeiro em Eyes on the Dollar.