O que é uma hipoteca de casa fabricada?

O aperto dos padrões de empréstimo hipotecário desde a crise financeira de 2007 e 2008 tornou o objectivo de possuir uma casa mais desafiante para o mutuário médio. Apesar do seu custo modesto, pode ser ainda mais difícil qualificar-se para uma hipoteca de casa fabricada. As casas fabricadas, mais conhecidas como casas móveis, são construídas fora do local e afixadas a um chassis permanente. Menos bancos estão agora no negócio de concessão de empréstimos para casas manufacturadas. Como resultado, os futuros proprietários simplesmente não têm tantas opções de financiamento.

Compreender os empréstimos à habitação fabricada

Felizmente, os interessados numa habitação fabricada têm algumas opções se não cumprirem os padrões hipotecários convencionais. Uma alternativa é um empréstimo da Administração Federal de Habitação (FHA), que pode ser utilizado para cobrir a própria casa, um lote adequado para a construir, ou ambos.

Com uma hipoteca FHA, o governo assegura um empréstimo concedido por um emprestador privado. Se falhar nos seus pagamentos, o mutuante tem a garantia de que o Tio Sam o reembolsará pela totalidade ou parte das suas perdas.

A boa notícia é que os fornecedores de hipoteca aprovados pela FHA estão dispostos a aceitar mutuários que tenham um perfil de risco ligeiramente mais elevado. Mas há um senão. Os proprietários de casas financiam o seguro e pagam tanto um prémio inicial como um prémio anual para além do montante típico do empréstimo. Isto torna estes empréstimos um pouco mais caros do que outros empréstimos. Se um empréstimo segurado pelo governo for a sua única forma de se mudar para uma nova casa, o custo extra pode valer a pena.

Os Requisitos

Nem todas as casas móveis cumprirão os padrões para um empréstimo FHA. A casa deve ter sido construída depois de 15 de Junho de 1976. Mesmo se modificar uma estrutura mais antiga para cumprir os regulamentos actuais, não será possível obter um empréstimo através do programa.

Além disso, a residência deve aderir às normas de Instalação da Casa Modelo Fabricada (MMHI) e cumprir as directrizes locais e estatais. Uma etiqueta vermelha no exterior de cada secção transportável indica que esta cumpre os requisitos do MMHI. O espaço da residência fabricada deve ter pelo menos 400 pés quadrados e ser classificada como imóvel, o que significa que tem uma fundação permanente.

O governo mantém também as normas relativas à elegibilidade do mutuário. Em primeiro lugar, é necessário ter dinheiro suficiente para fazer o pagamento da entrada. Também tem de provar que tem fundos suficientes após outras despesas para tratar da hipoteca mensal. Finalmente, deve utilizar a casa móvel como residência principal.

Sobre empréstimos FHA

A maioria das casas móveis são vendidas através de retalhistas e revendedores locais, que são tipicamente boas fontes de referências tanto para os fornecedores de hipotecas convencionais como FHA.

Como com outras hipotecas FHA, há limites máximos no montante do empréstimo para casas manufacturadas. A partir de 2020, o máximo que se pode pedir emprestado é de cerca de $93.000 para a casa e lote juntos. Contudo, em algumas áreas de alto custo, é possível pedir emprestado até 85% do custo da casa e do terreno. Se não tiver a certeza se a sua localização se enquadra nesta categoria, contacte o Departamento de Habitação e Desenvolvimento Urbano dos EUA (HUD) Manufactured Housing Division (800) 927-2891.

A duração máxima do empréstimo é de 20 anos para uma casa móvel ou uma casa de uma única secção e um lote. No entanto, cai para 15 anos quando se financia apenas um lote. Por outro lado, as hipotecas que cobrem uma casa e um lote fabricado de várias secções podem durar até 25 anos.

Compreender as suas opções

Tem perguntas sobre o programa FHA? Se tiver, a HUD opera uma linha directa com assistência de voz que pode encaminhá-lo para organizações de aconselhamento locais. Estas agências de habitação podem ajudá-lo a compreender melhor as suas opções. A central de compensação HUD 24 horas pode ser contactada pelo número (800) 569-4287, ou pode procurar online uma agência de aconselhamento habitacional HUD.

Cuidado que a FHA não é a sua única opção para empréstimos segurados pelo governo. Pode também ser elegível para um empréstimo do Departamento de Assuntos de Veteranos (empréstimo VA) ou do Serviço de Habitação Rural do Departamento de Agricultura (RHS). Em alguns casos, estes podem ser melhores caminhos para quem procura comprar uma casa fabricada, por isso vale a pena fazer a sua pesquisa.

Os empréstimos da FHA são boas escolhas para muitas pessoas, mas esteja ciente de que não tem de obter um empréstimo garantido pelo governo para evitar a discriminação. Além disso, não deixe que estereótipos desactualizados sobre proprietários de casas móveis o desencorajem de seguir um caminho rentável para a propriedade da casa.

Considerações Especiais

Com pagamentos e padrões de crédito mais baixos do que outros programas de empréstimo, uma hipoteca FHA pode ser uma escolha atractiva para compradores de casa móvel. Basta estar pronto a pagar um pouco mais todos os meses para usufruir desses benefícios.