Question
Tenho 65 anos e a minha mulher tem 40. Já pagámos uma parte significativa da nossa hipoteca regular, pelo que temos bastante equidade na nossa casa. Podemos obter uma hipoteca reversa?
Resposta
Soa como se pudesse provavelmente qualificar-se para uma hipoteca reversa, mas pode não ser a sua melhor opção.
As hipotecas reversa têm sido tocadas como uma óptima forma de cidadãos mais velhos e reformados receberem dinheiro para gastar sem terem de desistir das suas casas. Mas será que são assim tão boas? As hipotecas reversíveis são complicadas, arriscadas, e caras. Obter este tipo de empréstimo geralmente não é uma boa ideia.
Pote hipotecas reversíveis
A hipoteca reversa mais popular é a FHA’s Home Equity Conversion Mortgage (HECM). Com uma hipoteca reversa, recebe pagamentos do credor com base na equidade da sua casa. O empréstimo geralmente tem de ser pago de volta quando morre, se movimenta, transfere o título, ou vende a casa. No entanto, se violar os termos do contrato de empréstimo, o mutuante pode chamar o empréstimo devido mais cedo. Em qualquer uma destas circunstâncias, se não pagar o empréstimo, poderá potencialmente perder o imóvel para uma execução hipotecária.
Critérios de elegibilidade
geralmente, para se qualificar para uma hipoteca reversa deverá:
- ter 62 anos de idade ou mais
- ocupar o imóvel como sua residência principal, e
- ter uma participação substancial no imóvel ou possuir a casa própria.
Por ter 65 anos de idade, parece ter direito a uma hipoteca inversa, mas o seu cônjuge de 40 anos de idade não tem. Uma forma que costumava ser popular para contornar esta questão de elegibilidade era a escritura do título do imóvel apenas no nome do cônjuge mais velho e deixar o cônjuge mais novo fora da hipoteca reversa. Mas esta táctica pode causar grandes problemas.
O problema de deixar o cônjuge fora da hipoteca reversa
No passado, as hipotecas reversa eram escritas de modo a que, uma vez que o mutuário morresse, o cônjuge sobrevivente (que não era nomeado no empréstimo) era frequentemente informado de que tinha de reembolsar o empréstimo imediatamente ou então o mutuante executaria a hipoteca do imóvel.
A lei mudou. Em 2013, um tribunal federal decidiu que o regulamento HUD que permite aos mutuantes exigir que os cônjuges sobreviventes reembolsem imediatamente os empréstimos hipotecários invertidos aquando da morte dos seus cônjuges viola a lei federal. De acordo com as directrizes revistas do HUD, para empréstimos emitidos em ou após 4 de Agosto de 2014, o cônjuge não mutuário pode permanecer na casa após a morte do mutuário (e o reembolso do empréstimo será diferido), desde que sejam cumpridos critérios específicos. Para HECMs emitidos antes de 4 de Agosto de 2014, o mutuante pode optar por atribuir a hipoteca à HUD e o cônjuge não mutuário pode permanecer na casa, desde que sejam cumpridos critérios específicos. (Saiba mais no artigo do Nolo Reverse Mortgages: Foreclosure Protections for Non-Borrowing Spouses)
Se estiver a pensar em contrair uma hipoteca reversa com um cônjuge não mutuário, tenha muito cuidado e não se esqueça de falar com um advogado ou um conselheiro imobiliário aprovado pela HUD para aprender como proteger adequadamente o cônjuge não mutuário nesta situação.
Outra questão: Você poderia ficar sem dinheiro
Você – e especialmente o seu cônjuge – são ambos relativamente jovens para contrair uma hipoteca inversa, considerando que a esperança média de vida nos EUA é de quase 80 anos. Estas hipotecas fornecem um número finito de pagamentos e poderá ficar sem dinheiro se contrair uma hipoteca reversa neste momento. E poderia gastar o capital da sua casa cedo e depois não ter fundos suficientes disponíveis para cobrir as suas despesas posteriores, o que poderia provavelmente incluir custos de saúde, deixando dinheiro para os seus herdeiros, bem como impostos, seguros, e manutenção da propriedade. Tenha também em mente que para obter a hipoteca reversa terá de pagar primeiro a hipoteca existente com os fundos da hipoteca reversa.
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Outras opções a considerar
Você não menciona porque está a pensar em contrair uma hipoteca reversa, mas se precisar de acesso a dinheiro, algumas outras opções a considerar como alternativa à contracção de uma hipoteca reversa incluem:
- instituir uma Linha de Crédito para a Habitação
- refinanciar a sua hipoteca existente para baixar os pagamentos
- obter uma modificação de empréstimo para a sua hipoteca existente para baixar os pagamentos
- downsizing para uma casa mais acessível, e/ou
- aplicar a programas federais, estatais ou locais que forneçam assistência financeira (para pagar impostos sobre a propriedade ou fazer reparações na casa, por exemplo) a idosos.
Obter Ajuda
É recomendado que se proceda com extremo cuidado se estiver a pensar em contrair uma hipoteca inversa. As hipotecas inversas são muito complexas. Os consultores da HECM relataram que muitas vezes demora pelo menos algumas horas a explicar como funcionam estas hipotecas e cobrir todos os tópicos – incluindo custos e consequências – que os mutuários precisam de compreender antes de contrair este tipo de empréstimo.
Após uma sessão de aconselhamento da HECM, muitos mutuários ainda não compreendem completamente todos os termos e requisitos da hipoteca reversa. Considere também falar com um planeador financeiro, um advogado de planeamento imobiliário, ou um advogado de defesa do consumidor para obter mais informações, especialmente se não compreender completamente os termos de empréstimos hipotecários invertidos.