Point d’intérêt

Utiliser des façons gratuites de rembourser votre hypothèque plus rapidement peut vous aider à économiser des milliers de dollars en intérêts tout en évitant des frais ou des pénalités inutiles.

Si vous vous êtes demandé :  » Devrais-je rembourser mon prêt hypothécaire ? « , vous n’êtes pas seul. Dans le marché incertain d’aujourd’hui, les propriétaires cherchent des moyens d’éliminer leurs dettes et de réduire leurs dépenses mensuelles. Bien qu’il puisse sembler naturel de rembourser le prêt principal de votre maison, toutes les méthodes de remboursement anticipé ne sont pas créées égales. Avant de commencer un plan de remboursement anticipé, il est important de comprendre comment il fonctionne, combien d’argent peut être économisé et combien cela coûtera à long terme lorsque vous remboursez votre prêt hypothécaire plus rapidement.

3 façons de rembourser un prêt hypothécaire plus rapidement

Les prêteurs hypothécaires s’empressent d’agiter des promesses de paiements mensuels plus bas grâce à des offres de refinancement attrayantes, mais le refinancement ne vous aidera pas nécessairement à rembourser votre prêt plus rapidement. De plus, certains prêteurs hypothécaires proposent des plans spécialisés de remboursement accéléré qui peuvent « forcer » les emprunteurs à effectuer des paiements supplémentaires sous la menace de pénalités. Bien que vous puissiez avoir du mal à trouver la motivation nécessaire pour vous tenir à vos objectifs, vous enfermer dans un programme coûteux avec votre prêteur n’est probablement pas dans votre intérêt.

Au lieu de vous tourner vers votre société de prêt hypothécaire pour vous aider avec vos options de remboursement, considérez ces plans alternatifs gratuits pour rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement.

Augmentez vos chèques mensuels d’un douzième.

Comme il y a 12 mois dans une année, augmenter vos paiements mensuels d’un douzième ajoute un paiement supplémentaire complet vers votre solde principal à la fin de l’année. Si, par exemple, vous aviez un prêt de 25 ans pour 250 000 $ à un taux d’intérêt de 3,75 %, vos paiements mensuels seraient d’environ 1 285,33 $. En augmentant ce montant d’un douzième, vous ajouteriez 107,11 $ à chaque paiement, soit un total de 1392,44 $ par mois. Si vous avez commencé les paiements plus élevés dès le début de la durée du prêt, votre prêt serait remboursé 3 ans plus tôt et vous économiseriez 18 131,48 $ en intérêts sur la durée du prêt.

Faire un paiement supplémentaire par an

Pour certains emprunteurs, le budget mensuel est déjà très serré. Au lieu d’augmenter chaque paiement mensuel, un paiement forfaitaire équivalent à un paiement mensuel régulier par an peut avoir un effet positif similaire. Cette solution peut être idéale pour les emprunteurs qui reçoivent un remboursement d’impôt ou une prime annuelle une fois par an. Par exemple, pour le même prêt de 250 000 $ sur 25 ans avec un taux d’intérêt de 3,75 %, le paiement mensuel le plus bas serait de 1 285,33 $. En payant un paiement supplémentaire de 1 285,33 $ chaque année, un tableau d’amortissement du prêt avec des paiements supplémentaires montre que vous rembourseriez le prêt 2 ans et 11 mois plus tôt et économiseriez 17 381,35 $ en intérêts.

Payer la moitié de votre paiement mensuel régulier aux deux semaines

Si vous êtes payé aux deux semaines, vous pouvez préférer aligner vos paiements hypothécaires avec vos chèques de paie pour faciliter vos efforts de remboursement. Au lieu de payer un gros paiement mensuel, vous payeriez la moitié d’un paiement mensuel total toutes les deux semaines. Comme il y a 26 périodes bihebdomadaires par an, cela équivaut à un paiement supplémentaire complet sur le prêt principal chaque année. Pour un prêt de 250 000 $ sur 25 ans à un taux d’intérêt de 3,75 %, vous paieriez 642,66 $ toutes les deux semaines, ce qui se traduit par un remboursement anticipé de 2 ans et 11 mois et une économie totale de 17 789,71 $ en intérêts.

Combien pourriez-vous économiser ?

Au lieu de sortir votre calculateur de paiements supplémentaires pour votre hypothèque, envisagez les scénarios de remboursement anticipé suivants :

Supposons qu’un emprunteur ait contracté un prêt immobilier de 300 000 $ pendant 30 ans à un taux d’intérêt de 4,0 %. Son paiement dans ces conditions serait de 1 432,25 $ par mois et le montant total remboursé après 30 ans – avec le capital et les intérêts – serait de 515 607,15 $. Un prêt hypothécaire traditionnel coûterait à cet emprunteur plus de 215 000 $ en intérêts sur la durée du prêt.

Avec chacun des conseils d’économie, l’emprunteur économiserait des intérêts considérables sur la durée du prêt.

• Si les paiements mensuels étaient augmentés d’un douzième, le nouveau montant du paiement serait de 1551,60 $. Le prêt serait remboursé 4 ans et 1 mois plus tôt pour un total de paiements de capital et d’intérêts de 482 211,46 $, soit une économie totale de 33 397,06 $.
• S’il faisait un paiement supplémentaire de 1432,25 $ par an, le prêt serait remboursé 4 ans plus tôt et le total des paiements effectués pendant la durée du prêt serait de 483 398,31 $, soit une économie totale de 32 310,21 $.
• S’il remboursait en versements bihebdomadaires de 716,12 $, le prêt serait remboursé 4 ans plus tôt et le total des versements effectués sur la durée du prêt serait de 482 751,69 $, soit une économie totale de 32 856,83 $.

Ne perdez pas de vue que les taux hypothécaires peuvent fluctuer et que le TAEG dépendra de nombreux facteurs différents, comme votre cote de crédit, le prix de la maison, votre revenu et votre ratio dette-revenu. Malgré tout, la moyenne nationale des taux hypothécaires a toujours été égale ou inférieure à 3 % depuis plusieurs mois.

Avantages du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire

Bien que l’élimination de votre paiement hypothécaire mensuel soit un avantage évident du remboursement anticipé de votre prêt, il existe plusieurs avantages supplémentaires que vous pouvez obtenir en vous en tenant à un plan de remboursement agressif. Selon les modalités de votre prêt, vous payez probablement plus que le capital et les intérêts calculés sur votre prêt hypothécaire. De nombreux prêts hypothécaires sont assortis d’une convention de dépôt qui permet de payer les impôts fonciers, les primes d’assurance des propriétaires et l’assurance hypothécaire privée (si vous êtes tenu de la payer). En remboursant votre prêt, vous éliminerez complètement votre assurance hypothécaire, et vous pourriez également avoir la possibilité de réduire vos primes d’assurance du propriétaire.

L’utilisation d’un plan de remboursement accéléré permet également d’augmenter plus rapidement la valeur nette de votre maison et d’améliorer votre ratio dette-revenu en remboursant plus rapidement le capital du prêt. Prendre ces mesures peut vous mettre dans une meilleure position financière pour vous aider à atteindre tout autre objectif financier que vous pourriez avoir.

Les inconvénients du remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire

Bien que le remboursement anticipé de votre prêt hypothécaire présente de nombreux avantages, il y a tout de même quelques inconvénients à considérer avant de prendre cette décision. Le premier problème potentiel est que le refinancement coûte cher. Vous paierez des frais similaires à ceux que vous avez payés pour les frais de clôture de votre premier prêt, donc si vous ne prévoyez pas de rester dans votre maison pendant un certain temps, les coûts pourraient dépasser les économies réalisées.

Votre argent pourrait être mieux utilisé ailleurs, aussi. La plupart des gens savent s’ils seront en mesure de payer cette mensualité hypothécaire en fonction de leur salaire, de leurs dépenses et de leurs autres dettes. Vous devez vous assurer que vous pouvez vous permettre de rembourser votre prêt par anticipation avant de vous engager. Ne vous étirez pas trop si vous n’en avez pas les moyens.

Vous devez vous demander si cet argent ne serait pas mieux utilisé pour autre chose. Disons, par exemple, que le fait de rembourser votre prêt hypothécaire plus tôt signifie que vous ne mettez pas autant d’argent dans une épargne pour les mauvais jours. Eh bien, même si votre maison est payée, vous aurez toujours besoin d’argent pour payer les dépenses imprévues ou les urgences.

Ou peut-être pourriez-vous plutôt utiliser cet argent pour d’autres investissements. Si vous avez un faible taux d’intérêt, vous pouvez être en mesure de gagner plus sur les intérêts des investissements à faible risque que ce que vous économiseriez en remboursant votre prêt plus tôt. Dans ce cas, il peut être plus judicieux d’investir plutôt l’argent supplémentaire.

Renouvellement par rapport à un remboursement plus rapide de votre prêt hypothécaire

Si vous voulez réduire vos paiements hypothécaires mais que vous n’êtes pas trop enthousiaste à l’idée de rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement, le refinancement peut être une bonne option pour vous. Le refinancement consiste essentiellement à contracter un nouveau prêt hypothécaire avec un taux ou des conditions différents de votre prêt actuel.

Cela pourrait être bénéfique pour quelqu’un qui n’a pas obtenu le meilleur taux d’intérêt ou les meilleures conditions pour son prêt hypothécaire lorsqu’il a acheté sa maison. Maintenant, leur crédit est meilleur, cependant, et les taux sont plus bas, donc le refinancement aiderait à économiser de l’argent. Le refinancement devrait être envisagé avant que vous ne preniez la décision de rembourser votre prêt rapidement.

L’inconvénient du refinancement est qu’il vous coûte de le faire. Il y a des frais similaires à ceux que vous avez payés lors de la clôture de votre prêt hypothécaire initial, donc vous devrez faire le calcul pour voir si cela a du sens pour vous. Si vous pouvez économiser suffisamment pour justifier les coûts, vous ferez peut-être mieux de refinancer avec l’argent supplémentaire que vous alliez utiliser pour rembourser votre prêt hypothécaire à la place.

Renouvellement pendant la pandémie de COVID-19

De nombreuses personnes choisissent de refinancer leur maison pendant la pandémie de COVID-19. La plupart des taux hypothécaires sont à un niveau historiquement bas, et beaucoup de gens profitent de ces taux plus bas pour aider à économiser de l’argent sur leurs coûts de prêt.

Baisser votre taux d’intérêt, même d’un point, peut aider à économiser beaucoup d’argent en intérêts sur la durée du prêt, même si cela ne réduit pas significativement votre paiement mensuel. Bien qu’il puisse être effrayant de refinancer votre maison en période d’incertitude économique, il n’y a aucun mal à se renseigner à ce sujet.

Comme toujours, faites preuve de diligence raisonnable et n’oubliez pas de lire les petits caractères. Le refinancement peut être une excellente option pour certaines personnes, mais ce n’est peut-être pas l’idéal pour vous. Vous ne le saurez pas avant de vous renseigner, cependant.