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Les faits saillants :

• Même un seul paiement en retard peut faire chuter les scores de crédit
• Porter des soldes élevés peut également avoir un impact sur les scores de crédit
• La fermeture d’un compte de carte de crédit peut avoir un impact sur votre ratio d’utilisation de la dette

Si vous avez essayé de faire un achat important comme une maison ou un véhicule, ou même d’ouvrir un compte de carte de crédit, vous connaissez probablement le rôle important que vos scores de crédit jouent dans les décisions de prêt. Lorsque vous faites une demande de crédit, vos scores de crédit et les informations contenues dans vos rapports de crédit, ainsi que d’autres critères, sont utilisés par les prêteurs et les créanciers dans le cadre de leur processus décisionnel lors de l’évaluation de votre demande.

Il pourrait être plus facile que vous ne le pensez d’avoir un impact négatif sur vos scores de crédit. Voici cinq façons dont cela pourrait se produire :

1. Effectuer un paiement en retard

Votre historique de paiement sur les comptes de prêt et de crédit peut jouer un rôle prépondérant dans le calcul des scores de crédit ; selon le modèle de scoring utilisé, même un seul paiement en retard sur un compte de carte de crédit ou un prêt peut entraîner une baisse. En outre, les paiements en retard restent sur votre dossier de crédit Equifax pendant sept ans. Il est toujours préférable de payer vos factures à temps, à chaque fois.

2. avoir un ratio dette/utilisation du crédit élevé

Votre ratio dette/utilisation du crédit est un autre facteur utilisé pour calculer vos scores de crédit. Ce ratio représente la part de votre crédit disponible que vous utilisez par rapport au montant total qui vous est disponible. Les prêteurs et les créanciers préfèrent généralement voir un ratio dette/crédit plus faible (inférieur à 30 %). Ouvrir de nouveaux comptes uniquement pour réduire votre ratio d’endettement n’est généralement pas une bonne idée. Cela peut avoir un impact sur vos scores de crédit de deux façons : les enquêtes difficiles résultant de ces demandes (plus d’informations sur les enquêtes difficiles ci-dessous), et les nouveaux comptes eux-mêmes peuvent réduire l’âge moyen de vos comptes de crédit. Il est préférable de ne demander que le crédit dont vous avez besoin, quand vous en avez besoin.

3. demander beaucoup de crédit à la fois

Lorsqu’un prêteur ou un créancier accède à vos rapports de crédit en réponse à une demande de crédit, cela entraîne une « enquête difficile ». Les enquêtes difficiles peuvent avoir un impact sur les scores de crédit. Le fait de demander plusieurs comptes de crédit dans un court laps de temps peut avoir un impact sur les scores de crédit et amener les prêteurs à vous considérer comme un emprunteur à plus haut risque. En outre, certains modèles de notation du crédit peuvent prendre en compte votre activité de crédit récente.

Il y a une mise en garde : si vous cherchez à obtenir un prêt automobile ou hypothécaire ou un nouveau fournisseur de services publics, les multiples demandes de renseignements à cette fin sont généralement comptabilisées comme une seule demande de renseignements pour une période donnée (généralement de 14 à 45 jours, bien que cela puisse varier en fonction du modèle de notation du crédit). Cela vous permet de consulter différents prêteurs et de trouver les meilleures conditions de prêt pour vous. Il est important de savoir que cette exception ne s’applique généralement pas à d’autres types de prêts, comme les cartes de crédit.

4. fermer un compte de carte de crédit

Il peut être tentant de fermer un compte de carte de crédit qui est payé en totalité, mais le faire peut affecter les scores de crédit. En plus d’avoir un impact sur votre ratio d’utilisation de la dette, la fermeture du compte de carte de crédit peut également affecter la combinaison des comptes de crédit sur vos rapports de crédit. En général, les prêteurs et les créanciers aiment voir que vous avez été capable de gérer correctement différents types de comptes de crédit sur une certaine période. La fermeture d’un compte de carte de crédit que vous avez eu pendant un certain temps pourrait également raccourcir la longueur de votre historique de crédit, ce qui peut avoir un impact sur les scores de crédit.

5. L’arrêt de vos activités liées au crédit pendant une période prolongée

Si vous n’avez pas utilisé vos comptes de crédit pendant des mois et que vos prêteurs et créanciers n’ont signalé aucune nouvelle information aux agences d’évaluation du crédit, cela pourrait rendre plus difficile l’évaluation de votre demande de crédit ou de services par les prêteurs et créanciers.

Aussi, après un certain temps, qui varie selon les politiques du prêteur ou du créancier, votre compte de carte de crédit peut être considéré comme « inactif » et fermé par le prêteur. Cela peut avoir un impact sur les scores de crédit de la même manière que si vous aviez fermé le compte. Si vous voulez garder le compte actif, vous pouvez envisager de l’utiliser – de manière responsable – tous les quelques mois, ne serait-ce que pour de petits achats, ou de mettre une petite charge récurrente sur la carte.

Vérifier régulièrement vos rapports de crédit est une façon de suivre vos comptes de crédit et de savoir quelles informations sont rapportées par vos prêteurs et créanciers – et prises en compte dans vos scores de crédit. Vous avez le droit d’obtenir une copie gratuite de vos dossiers de crédit tous les 12 mois auprès de chacune des trois agences nationales d’évaluation du crédit en consultant le site www.annualcreditreport.com. Vous pouvez également créer un compte myEquifax pour obtenir six rapports de crédit Equifax gratuits chaque année. De plus, vous pouvez cliquer sur « Obtenir mon score de crédit gratuit » sur votre tableau de bord myEquifax pour vous inscrire à Equifax Core Credit™ pour obtenir un rapport de crédit Equifax mensuel gratuit et un score de crédit VantageScore® 3.0 mensuel gratuit, basé sur les données Equifax. Un VantageScore est l’un des nombreux types de scores de crédit.