Sortir de l’endettement n’est pas facile. Parfois, il faut tout ce que l’on a pour payer ses factures mensuelles et épargner pour les jours de pluie, sans parler des paiements mensuels minimums sur sa carte de crédit. Heureusement, il existe de nombreux moyens de se désendetter qui ne vous rendront pas malheureux. Voici quelques-unes des meilleures stratégies pour devenir libre de toute dette au cours de la nouvelle année.

Quelle est la dette moyenne par personne ?

Selon l’étude 2019 sur la dette des consommateurs d’Experian, l’Américain moyen avait 90 460 $ de dettes en 2018. Ce chiffre comprend les prêts hypothécaires, les soldes de cartes de crédit, les prêts automobiles, les prêts personnels et les prêts étudiants.

Voici comment cela se répartit par génération :

Comment les dettes peuvent avoir un impact négatif sur votre vie

Etre endetté peut rendre plus difficile l’admissibilité à d’autres prêts. Par exemple, si vous voulez acheter une maison, la plupart des prêteurs exigent que vous ayez un ratio dette/revenu (DTI) de 43 % ou moins, y compris les futurs paiements hypothécaires.

Le ratio DTI est calculé en additionnant les paiements mensuels actuels de vos dettes et en les divisant par votre revenu brut mensuel. Disons que vous avez un paiement de prêt étudiant de 300 $, un paiement de prêt automobile de 500 $ et un paiement minimum de carte de crédit de 200 $. Votre salaire mensuel brut est de 3 750 $, ce qui fait que votre DTI est de 26,67 %. Dans ce cas, le versement hypothécaire maximal auquel vous avez droit est de 612,50 $. Selon l’endroit où vous vous trouvez, il pourrait être presque impossible de trouver une maison dans cette fourchette de prix.

Si votre DTI dépasse déjà 43 pour cent sans paiement hypothécaire, il se peut qu’il vous soit impossible de vous qualifier pour un prêt hypothécaire. Avoir trop de dettes peut également rendre plus difficile l’épargne pour la retraite, les études supérieures de vos enfants ou d’autres objectifs.

En outre, si vous travaillez dans les forces de l’ordre, les services financiers ou l’armée, votre employeur peut effectuer une vérification de crédit lorsque vous postulez. Vous pouvez être rejeté si vous avez trop de dettes, car une situation financière vulnérable vous expose à un risque statistiquement plus élevé d’accepter des pots-de-vin.

Organiser toutes vos dettes et factures

Avant de pouvoir concevoir une stratégie de désendettement, vous devez dresser une liste de toutes vos factures et prêts actuels. Passez en revue vos relevés bancaires et de cartes de crédit des six derniers mois et notez tous les prêts, factures et autres dépenses fixes récurrents.

Votre liste doit inclure le paiement mensuel, le solde total, le taux d’intérêt, la durée et tout autre détail pertinent. Par exemple, vous devriez noter si l’un des prêts est actuellement en sursis ou sur un plan de remboursement spécial.

Pour revérifier que vous n’avez rien oublié, consultez votre rapport de crédit pour voir tous les prêts et lignes de crédit actuels. Vous pouvez consulter gratuitement votre dossier de crédit une fois par semaine sur le site AnnualCreditReport.com jusqu’en avril 2021. Après cela, il sera gratuit une fois par an.

Veillez à consulter votre rapport de crédit auprès des trois agences d’évaluation du crédit. Certains prêteurs ne signalent pas l’activité de crédit avec les trois, donc si vous ne vérifiez qu’un ou deux, vous pourriez manquer des informations importantes.

Stratégies pour sortir de la dette

Si vous êtes prêt à sortir de la dette, commencez par les étapes suivantes.

Payer plus que le paiement minimum

Passez en revue votre budget et décidez du montant supplémentaire que vous pouvez mettre sur votre dette. Payer plus que le minimum vous fera économiser de l’argent sur les intérêts et vous aidera à vous débarrasser de vos dettes plus rapidement.

Disons que vous avez un solde de 15 000 $ sur une carte de crédit avec un taux d’intérêt annuel de 17 % et un paiement minimum de 450 $. Si vous ne faites que le paiement minimum, il vous faudra presque quatre ans pour rembourser le solde. Vous paierez environ 5 500 $ en intérêts totaux.

Si vous payiez 550 $ par mois, soit 100 $ de plus que le minimum, vous pourriez rembourser la dette en moins de trois ans et ne payer que 4 100 $ en intérêts totaux. Pour en savoir plus, essayez d’utiliser un calculateur de remboursement de carte de crédit.

Essayer la boule de neige de la dette

Si vous payez plus que le paiement minimum, vous pouvez également essayer la méthode de la boule de neige de la dette pour réduire la dette. Cette méthode de remboursement des dettes vous demande d’effectuer le paiement minimum sur toutes vos dettes, à l’exception de la plus petite, sur laquelle vous paierez autant que vous le pouvez. En faisant  » boule de neige  » des paiements vers votre plus petite dette, vous l’éliminerez rapidement et passerez à la prochaine plus petite dette tout en effectuant des paiements minimums sur les autres.

Disons que vous avez un solde de carte de crédit de 5 000 $, un prêt automobile de 1 000 $ et 10 000 $ de prêts étudiants. Avec la méthode de la boule de neige de la dette, vous vous concentreriez sur le remboursement du prêt automobile en premier, car il a le solde total le plus bas.

La méthode de la boule de neige de la dette peut vous motiver à vous concentrer sur une seule dette à la fois au lieu de plusieurs, ce qui vous aide à prendre de l’élan et à rester sur la bonne voie. Le seul moment où vous devriez ignorer la méthode de la boule de neige de la dette comme une option est si vous avez un prêt sur salaire ou un prêt de titre. Ces prêts ont généralement des taux d’intérêt beaucoup plus élevés, entre 300 % et 400 % de TAEG en moyenne, et doivent être remboursés dès que possible.

Renouveler la dette

Le refinancement de la dette à un taux d’intérêt inférieur peut vous faire économiser des centaines d’euros en intérêts et vous aider à rembourser la dette plus rapidement. Vous pouvez refinancer les prêts hypothécaires, les prêts automobiles, les prêts personnels et les prêts étudiants.

Une façon de le faire est de recourir à un prêt de consolidation de dettes, qui est un prêt personnel qui peut être assorti de taux d’intérêt inférieurs à ceux de vos dettes existantes. Si vous avez des dettes de carte de crédit, vous pouvez également envisager de transférer la dette vers une carte de transfert de solde. Ces cartes ont un taux d’intérêt annuel de 0 % pendant une période spécifique, généralement entre six et 18 mois.

Agumenter les gains exceptionnels à la dette

Lorsque vous recevez un remboursement d’impôt ou un chèque de relance, ajoutez l’argent à vos prêts au lieu de l’épargner sur votre compte bancaire ou de faire des folies pour vous. Vous pouvez décider d’engager la totalité de l’aubaine ou de la diviser 50-50 entre la dette et quelque chose d’amusant, comme de futures vacances ou un dîner coûteux.

Régler pour moins que ce que vous devez

Vous pouvez également appeler les créanciers et négocier un règlement de vos dettes, généralement pour beaucoup moins que ce que vous devez. Bien qu’il soit possible de s’en occuper soi-même, une panoplie de sociétés tierces offrent également des services de règlement de dettes moyennant des frais.

Bien que payer moins que ce que vous devez et échapper à de vieilles dettes puisse sembler intelligent, la Commission fédérale du commerce mentionne certains risques. Pour commencer, certaines sociétés de règlement de dettes vous demandent d’arrêter de faire des paiements sur vos dettes pendant que vous négociez de meilleures conditions, ce qui peut avoir un impact négatif sur votre score de crédit.

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