Comme de nombreuses entreprises, votre société peut s’engager dans des contrats l’obligeant à assurer d’autres parties sous une couverture de responsabilité civile à la fois primaire et non contributive. Cette exigence peut apparaître dans de nombreux types de contrats, notamment dans les baux d’immeubles, les contrats de construction et les contrats de licence municipale. Voici ce que vous devez savoir.
Comment fonctionne la clause primaire et non-contributive ?
Regardons un exemple. Carla possède une entreprise de blanchisserie et de nettoyage à sec appelée Casablanca Cleaners. Elle prévoit d’ouvrir un nouveau magasin dans le local commercial qu’elle a loué dans le centre-ville de Pleasantville. Afin d’installer une enseigne au nouvel emplacement, Carla doit obtenir un permis d’enseigne auprès de la ville.
Carla lit la demande de permis de Pleasantville et note qu’elle contient des exigences en matière d’assurance. La ville exige qu’elle assure son entreprise en vertu d’une police de responsabilité générale standard dont la limite est de 1 million de dollars. La police doit couvrir Pleasantville en tant qu’assuré supplémentaire sur une base primaire et non contributive par rapport à toute assurance maintenue par Pleasantville. Alors, qu’est-ce que cela signifie ?
La couverture doit être primaire
La première exigence du langage primaire et non contributif est que la couverture de responsabilité accordée à l’assuré supplémentaire doit s’appliquer comme une assurance primaire. Dans l’exemple précédent, Casablanca Cleaning est tenu d’assurer Pleasantville à titre primaire pour toute réclamation de tiers contre la ville découlant de l’utilisation de l’enseigne par le magasin. Si quelqu’un est blessé par l’enseigne de Casablanca et poursuit ensuite la ville, l’assurance du magasin doit couvrir le procès sur une base de première ligne. C’est-à-dire que l’assurance responsabilité civile du magasin doit payer en premier et que l’assurance de la ville ne s’appliquera qu’après l’épuisement de la couverture du magasin.
Carla peut se conformer à l’exigence d’assurance primaire en assurant son entreprise sous le formulaire standard de responsabilité ISO. Ce dernier contient une clause intitulée Autres assurances, qui explique comment la police réagira si une autre couverture existe pour un sinistre assuré par la police. La clause stipule que la police offre une assurance en première ligne pour la plupart des sinistres couverts.
Cette clause Autre assurance se trouve dans la section Conditions de la police.
Pourquoi de nombreux contrats d’affaires stipulent-ils que la couverture de la responsabilité civile doit être en première ligne alors que la police de responsabilité standard est déjà en première ligne ? La raison en est que certaines polices de responsabilité civile contiennent des dispositions relatives aux autres assurances qui diffèrent de celles que l’on trouve dans la police ISO. Certaines polices s’appliquent en tant que couverture excédentaire par rapport à d’autres assurances. D’autres partagent les pertes avec les autres polices sur une base proportionnelle.
La couverture doit être non-contributive
La deuxième exigence d’une clause primaire et non-contributive est que la couverture accordée à l’assuré supplémentaire doit être non-contributive. Cela signifie que si l’assuré supplémentaire fait l’objet d’une réclamation couverte par l’assurance du titulaire de la police, l’assureur du titulaire de la police ne demandera pas à l’assureur de l’assuré supplémentaire de contribuer à une partie du paiement.
Par exemple, supposons que Casablanca Cleaning est assuré en vertu d’une police de responsabilité générale standard qui inclut Pleasantville en tant qu’assuré supplémentaire sur une base primaire et non contributive. Un jour, un client de Casablanca sort du magasin lorsque l’enseigne au-dessus de l’entreprise tombe du bâtiment et blesse le client. Le client poursuit Pleasantville, alléguant que l’enseigne était trop grande pour le bâtiment et que la ville a été négligente en autorisant le commerce à l’ériger.
La police de responsabilité de Casablanca devrait couvrir le sinistre en tant qu’assurance primaire et son assureur ne devrait pas demander à l’assureur de Pleasantville de contribuer à une partie du paiement. La police de la ville devrait s’appliquer en tant qu’assurance excédentaire après l’épuisement de la couverture de Casablanca.
Avenant primaire et non-contributif
La police de responsabilité standard ISO accorde une assurance primaire pour la plupart des sinistres couverts, mais elle ne précise pas que la couverture est non-contributive. Si vous avez signé un contrat vous obligeant à fournir à une autre partie une assurance responsabilité civile en première ligne et non contributive, vous devez demander à votre assureur d’ajouter à votre police une clause de première ligne et non contributive. Un avenant standard est disponible à cette fin.
L’avenant stipule que l’assurance responsabilité civile offerte à l’assuré supplémentaire est primaire et que l’assureur du titulaire de la police ne cherchera pas à obtenir une contribution d’une autre assurance offerte à l’assuré supplémentaire. Cette disposition ne s’applique que si les deux conditions suivantes sont remplies :
- L’assuré supplémentaire est un assuré désigné sur l’autre assurance.
- Vous avez signé un contrat écrit stipulant que votre police offre une assurance primaire et ne cherchera pas à obtenir une contribution de la police de l’assuré supplémentaire.
L’avenant en première ligne et non contributif s’applique uniquement si vous êtes tenu par un contrat écrit d’assurer une autre partie en première ligne et non contributif.
Qu’en est-il des polices Umbrella ?
Supposons que le permis d’enseigne que Carla a obtenu exige qu’elle assure Pleasantville à une limite de 2 millions de dollars. Carla répond à cette exigence en souscrivant une police de responsabilité civile primaire et une police parapluie commerciale, qui prévoient chacune une limite de 1 million de dollars. Si la police de responsabilité de Casablanca Cleaning comprend l’avenant primaire et non-contributif, sa police parapluie s’appliquera-t-elle également sur une base primaire et non-contributive ?
La réponse est probablement non, à moins que la police parapluie ne comprenne également un avenant primaire et non-contributif. Une police Umbrella comprend sa propre clause Autres assurances. Elle ne suit pas automatiquement les dispositions d’autres assurances de la police primaire, y compris les dispositions modifiées par l’avenant primaire et non contributif.
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