La chose qui empêche la plupart des Américains de dormir la nuit n’est pas un matelas bosselé ou le fait d’être poursuivi par un Bill O’Reilly nu dans un rêve.
C’est le grand D – la dette.
Plus de 53 % des travailleurs stressent à cause de leurs finances, selon une enquête réalisée en 2017 par PricewaterhouseCoopers. Cela ne devrait pas être surprenant puisque le ménage américain moyen endetté doit 134 643 $.
Tout cela a donné une mauvaise réputation au Big D et en a fait la principale cause de stress des Américains, mais toutes les dettes ne devraient pas vous empêcher de dormir la nuit en vous inquiétant. En fait, certaines formes de dettes devraient vous faire rêver d’un avenir plus sûr financièrement.
Pour paraphraser la Déclaration d’indépendance, toutes les dettes ne sont pas créées égales. Des hypothèques aux cartes de crédit en passant par les prêts étudiants, il y a de bonnes et de mauvaises dettes.
Quelle est la différence ?
Une règle simple est que si elle augmente votre valeur nette ou a une valeur future, c’est une bonne dette.
Si elle ne fait pas cela et que vous n’avez pas de liquidités pour la payer, c’est une mauvaise dette.
La question suivante est de savoir comment vous savez que vous avez trop de dettes ?
Il existe des indices généraux, comme si votre principale source de revenus est la vente de votre plasma sanguin. Une métrique plus acceptée est votre ratio dette-revenu.
Ajoutez tous vos paiements mensuels de dettes et divisez-les par votre revenu brut mensuel pour obtenir votre ratio dette-revenu. Par exemple, si vous avez un prêt hypothécaire mensuel de 1 500 $, un paiement de voiture de 200 $ et que vous payez 300 $ par mois pour vos cartes de crédit et autres factures, votre dette mensuelle est de 2 000 $.
Si votre revenu mensuel brut est de 4 000 $, cela signifie que votre ratio dette-revenu est de 50 %. Cela signifie également que vous devriez perdre le sommeil.
Tout ce qui dépasse un ratio dette/revenu de 43 % est un drapeau rouge pour les prêteurs potentiels. Les données suggèrent que les emprunteurs ayant un ratio plus élevé sont plus susceptibles d’avoir des problèmes pour effectuer les paiements mensuels. Dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas obtenir un prêt hypothécaire si votre ratio est supérieur à 43 %.
C’est mauvais, car devinez quelle est probablement la meilleure forme de dette ? Les prêts hypothécaires !
Qu’est-ce qui est considéré comme une bonne dette ?
Une bonne dette vous permet de gérer vos finances plus efficacement, de tirer parti de votre richesse, d’acheter les choses dont vous avez besoin et de faire face aux urgences imprévues.
Les exemples de bonne dette sont la prise d’un prêt hypothécaire, l’achat de choses qui vous font gagner du temps et de l’argent, l’achat d’articles essentiels, l’investissement en vous-même en empruntant pour poursuivre vos études ou pour consolider vos dettes. Chacune d’entre elles peut vous mettre dans un trou au départ, mais vous vous porterez mieux à long terme pour avoir emprunté cet argent.
Prendre un prêt hypothécaire
Il n’y a probablement pas de meilleure dette qu’un prêt hypothécaire. D’une part, il faut bien vivre quelque part. D’autre part, autant vivre dans un endroit qui prend de la valeur chaque année.
Les prix des logements ont augmenté en moyenne de 6,4 % par an de 1968 à 2004. Le train de l’argent a plutôt déraillé lorsque la bulle hypothécaire a éclaté quelques années plus tard, entraînant la Grande Récession.
Le marché s’est redressé, la valeur médiane des maisons aux États-Unis atteignant 196 500 $ en mars 2017, selon Zillow.com. Cela représente une augmentation de 6,8 % en un an et poursuit une tendance à la hausse qui a débuté en 2012.
Qu’est-ce que cela signifie en argent réel ?
Si vous achetez une maison pour 235 000 $ et qu’elle s’apprécie de 3 % par an, elle vaudra 485 000 $ lorsque votre hypothèque de 30 ans sera remboursée. Si elle s’apprécie de 4 % par an, cet investissement initial de 235 000 $ vaudra 649 000 $.
Voilà une bonne dette à avoir.
Obtenir un prêt sur valeur nette immobilière ou une ligne de crédit
Ce sont essentiellement des ramifications d’un prêt hypothécaire. Vous obtenez un prêt en utilisant à un taux d’intérêt relativement faible en utilisant votre maison comme garantie.
Beaucoup de consommateurs utilisent cela pour rembourser des dettes à taux d’intérêt plus élevé comme les cartes de crédit. Certains l’utilisent pour apporter des améliorations à leur maison, comme des panneaux solaires, qui pourraient leur permettre d’économiser de l’argent sur leurs factures de services publics et d’augmenter la valeur de leur maison.
Le seul stress vient de la perspective de voir votre maison saisie si vous ne pouvez pas faire les paiements.
Obtenir un prêt étudiant
Si vous voulez une bonne éducation et avez besoin d’aide pour la payer, vous avez beaucoup de compagnie. L’industrie des prêts étudiants se développe plus vite qu’Elvis dans un magasin de beignets. Les Américains ont une dette de plus de 1 400 milliards de dollars au titre des prêts étudiants, ce qui représente environ 620 milliards de dollars de plus que la dette totale du pays au titre des cartes de crédit.
Cela en vaut la peine si – et c’est un gros si – vous achetez une éducation qui vous mènera à une carrière bien rémunérée. Un travailleur à temps plein de plus de 25 ans n’ayant qu’un diplôme d’études secondaires avait un revenu hebdomadaire médian de 679 $ en 2016, selon le Bureau of Labor Statistics.
Le revenu hebdomadaire médian des travailleurs ayant un baccalauréat était de 1 435 $. Mais il faut avoir le bon diplôme. Donc, avec des excuses à Waylon Jennings, les mamans laissent vos bébés grandir pour devenir des ingénieurs pétroliers. Ils gagnent en moyenne 96 000 $ par an en sortant de l’université, selon un rapport PayScale de 2017.
Tout ce qui relève des domaines dits STEM (science, technologie, ingénierie et mathématiques) a un potentiel de gain élevé.
D’un autre côté, vous pourriez ne jamais rembourser votre prêt étudiant si vous vous spécialisez dans les arts libéraux. Un diplômé en psychologie gagne environ 29 000 $ par an lorsqu’il entre dans le monde réel.
Si votre rêve est de vous spécialiser en arts photographiques ou en philosophie ou en études sur les femmes, le genre et la sexualité, vos amis vous diront peut-être de le poursuivre. Votre conseiller financier ne le fera pas.
Prêt pour petite entreprise
Si vous voulez devenir vraiment, vraiment riche, vos chances sont bien meilleures si vous créez votre propre entreprise et travaillez pour vous-même. Les prêts aux petites entreprises sont plus difficiles à obtenir car ils sont plus risqués pour le prêteur.
Près d’un tiers des petites entreprises ne survivent pas à leurs deux premières années, selon la Small Business Administration. Mais si vous avez suffisamment d’ambition, de bon sens et de chance, emprunter de l’argent pour créer votre propre entreprise pourrait être le meilleur investissement que vous ferez jamais.
Qu’est-ce qu’une mauvaise dette ?
Tout ce qui perd de la valeur la minute qui suit son achat, est une mauvaise dette. Malheureusement, cela décrit de nombreux produits de première nécessité dans la vie, comme les vêtements, les automobiles et cette télévision à écran plat de 60 pouces dont vous avez besoin pour regarder les matchs de la NFL.
Si vous ne pouvez pas les payer comptant, vous devriez au moins envisager de vous contenter de vêtements sans marque et d’une télévision de 43 pouces. Voici des exemples de mauvaises dettes.
Cartes de crédit
Le plastique peut ruiner votre santé financière, et les taux d’intérêt sont le tueur silencieux. Les comprendre est source de confusion, et cela convient aux sociétés de cartes de crédit. Si les consommateurs savaient combien ils paient réellement pour le privilège d’utiliser une carte, ils prendraient d’assaut les manoirs de chaque président de société de cartes.
Vous vous souvenez de cette télévision à écran plat de 60 pouces ? Disons que vous avez eu de la chance et que vous en avez trouvé un lors d’une vente à la sauvette pour 1 200 $, et que vous l’avez mis sur votre Visa avec le taux d’intérêt de 18,9 %.
Si vous payez 60 $ par mois (ce qui serait plus que le minimum requis), il vous faudra 63 mois pour le rembourser et coûter un total de 1 676,98 $. C’est une prime importante pour regarder Tom Brady en haute définition.
Le ménage moyen ayant une dette de carte de crédit a un solde de 16 784 $, selon une enquête de NerdWallet de 2016. Cela indique que beaucoup de gens dépassent largement le ratio d’utilisation du crédit recommandé de 30 %.
Cela signifie également que si vous utilisez plus de 30 % du crédit disponible, votre score de crédit va souffrir. Cela signifie des taux d’intérêt plus élevés lorsque vous demandez un prêt ou un nouveau crédit.
Prêts sur salaire
Aussi mauvais que les cartes de crédit, les prêts sur salaire sont 10 à 15 fois pires. Vous obtenez de l’argent à court terme pour traverser une crise. En retour, vous postdatez un chèque, en espérant pouvoir rembourser le solde à l’arrivée de votre prochaine paie, qui est généralement de deux semaines.
C’est rapide et facile, mais les frais financiers vont de 15 à 30 dollars pour chaque 100 dollars empruntés. Un prêt sur salaire typique de deux semaines avec des frais de 15 $ par tranche de 100 $ équivaut à un taux annuel en pourcentage de 400 %. Si cela ne vous donne pas la nausée, vous devez consulter un gastro-entérologue.
Prêts automobiles
Ils sont généralement considérés comme de mauvaises dettes car, à moins qu’il ne s’agisse d’une Mustang 1966 ou d’un autre objet de collection, les voitures valent moins à un demi-mile du terrain. D’un autre côté, les taux d’intérêt des automobiles sont relativement bas et si vous avez besoin d’une voiture pour vous rendre au travail, eh bien, un gars ou une fille doit gagner sa vie.
Le geste le plus prudent financièrement est d’éviter de faire des folies sur une Mercedes quand une Hyundai fera l’affaire. Si vous voulez éventuellement être en mesure de vous offrir ce Roadster SL 550, vous aurez besoin de la dette que vous avez pour être bon alors remboursez ce prêt à temps.
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