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Pourriez-vous recommander l’utilisation de plans de frais de scolarité prépayés pour le collège ? Pourquoi ? Participez à la conversation ci-dessous.
Voici comment cela fonctionne, dans la plupart des cas. Vous contribuez un montant cible aux plans – le coût d’un semestre, disons, ou même de quatre ans – sur la base d’un calcul qui tient compte des taux d’aujourd’hui. Ensuite, les opérateurs du plan promettent que le montant d’argent sur votre compte augmentera pour correspondre aux coûts de l’université plus tard, ou qu’ils combleront la différence.
Options gérées par l’État
Il existe actuellement 12 plans de frais de scolarité prépayés parrainés par l’État ouverts à de nouvelles inscriptions, selon Savingforcollege.com, un site d’information et de ressources. Il peut y avoir des exigences de résidence dans l’État pour les propriétaires ou les bénéficiaires du compte et les plans sont généralement conçus pour payer les frais de scolarité dans une ou plusieurs écoles de l’État, bien que certains plans permettent d’utiliser les fonds ailleurs.
Pour les étudiants qui cherchent à ratisser plus large, il y a le Private College 529 Plan, un plan de frais de scolarité prépayés disponible pour près de 300 collèges et universités privés dans tout le pays, y compris le Massachusetts Institute of Technology, l’Université de Princeton et l’Université de Stanford.
Et, chose cruciale, les avantages des plans prépayés peuvent généralement être transférés à un autre bénéficiaire ou remboursés si un étudiant ne les utilise pas.
Pour mieux comprendre à quoi pourrait ressembler un plan, voici quelques chiffres utilisant les données d’inscription ouvertes de l’année dernière du plan de collège prépayé de Floride. Les prix, qui ne devraient pas changer au cours de la prochaine période d’inscription, sont selon le site Web du plan prépayé de la Floride pour un enfant né le 10 décembre de cette année dont la famille répond aux exigences de résidence de l’État.
La famille pourrait effectuer 223 paiements de 46,61 $ par mois, soit 10 394,03 $, pour un plan d’un an de l’Université de Floride qui peut être utilisé dans n’importe laquelle de ses 12 universités d’État – et recevoir un avantage futur estimé à partir de 2038 de 17 000 $. La famille pourrait également choisir de verser une somme forfaitaire de 7 373,92 $ dès le départ pour cette prestation estimée.
Pour un plan de quatre ans de l’Université de Floride couvrant le même nombre d’universités d’État, la famille du nouveau-né pourrait effectuer 223 paiements de 186,28 $ par mois, soit 41 540,44 $, pour une prestation estimée à partir de 2038 de 66 500 $. La famille pourrait également choisir de verser une somme forfaitaire de 29 472,26 $ dès le départ pour la même prestation prévue.
Les bases
Alors, un régime prépayé est-il un bon pari ? Il y a quelques éléments à prendre en compte.
Tout d’abord, chaque plan de frais de scolarité prépayés a ses propres exigences de participation, sa période d’inscription, le montant des cotisations, les options de forfaits de frais de scolarité et les règles concernant l’utilisation des fonds, entre autres choses. Chaque État a également ses propres règles pour savoir s’il existe un crédit ou une déduction fiscale de l’État et si, et par qui, les plans sont garantis.
Pour autant, il y a des choses que ces plans ont en commun. Pour commencer, les plans de frais de scolarité prépayés offrent généralement certains des mêmes avantages qu’un plan d’épargne 529. Il peut y avoir des avantages fiscaux, et si le parent est le propriétaire du compte, les fonds sont traités comme des actifs parentaux, ce qui est plus favorable aux fins de l’aide financière fédérale que les actifs détenus par l’étudiant.
Cependant, les plans de frais de scolarité prépayés ont plus de contraintes et ne conviendront pas à toutes les familles. Beaucoup de ces plans ont des exigences de résidence dans l’État, ce qui signifie que les États peuvent imposer des limites sur les personnes qui peuvent y participer. Les plans prépayés peuvent également être plus restrictifs quant aux dépenses considérées comme « qualifiées ». Certains plans prépayés, par exemple, ne couvrent pas la chambre, la pension et d’autres coûts qui sont autorisés à utiliser les fonds dans les plans d’épargne 529.
Nonobstant, les plans de scolarité prépayés ont leurs avantages. Ils sont plus attrayants pour les familles qui savent avec une certitude raisonnable où leur enfant ira à l’école, dit Boswell, président et fondateur de 529 Expert LLC à Malden, Mass, qui fournit des services de conseil sur la construction, la distribution et les ventes de plans 529. Il offre l’exemple de parents hérités de plusieurs générations dont l’enfant est susceptible de fréquenter leur alma mater.
M. Boswell souligne également les données du College Board indiquant qu’environ trois étudiants sur quatre fréquentent une école dans l’État – ce qui rend l’idée d’un plan d’épargne lié à un État potentiellement attrayante. Et, bien sûr, les plans prépayés peuvent être un bon choix pour les familles qui ont les actifs pour couvrir les frais de scolarité à l’avance, dit-il.
Un autre avantage est pour les familles qui sont particulièrement réticentes à prendre des risques sur le marché, car ces plans sont souvent soutenus par l’État qui les sponsorise. En revanche, les investissements dans un plan d’épargne 529 sont soumis au risque du marché, bien que certains États aient commencé à offrir une option d’épargne garantie dans le cadre d’un tel plan, explique Mark Kantrowitz, éditeur et vice-président de la recherche chez Savingforcollege.com.
Les plans de frais de scolarité prépayés sont également populaires dans les règlements financiers des jugements de divorce, dit M. Kantrowitz. Bien que de nombreux États n’exigent pas le soutien du collège en cas de divorce, certaines familles l’incluent. Souvent, cette obligation est définie en fonction du coût futur des frais de scolarité et des frais d’inscription dans les établissements publics. « L’un ou les deux ex-conjoints peuvent alors s’acquitter de leur obligation en versant des contributions à un plan de frais de scolarité prépayés », dit-il.
Lorsqu’elles essaient de décider quel type de plan leur convient, les familles devraient commencer par vérifier quels types de plans leur État offre, dit Jim DiUlio, président du College Savings Plans Network, une filiale de la National Association of State Treasurers qui fournit des informations sur les plans d’épargne 529 et les plans de frais de scolarité prépayés. À partir de là, les familles peuvent décider si un plan de frais de scolarité prépayés, s’il est disponible, a du sens par lui-même, ou en conjonction avec un autre plan.
M. Boswell, qui est également un planificateur financier certifié, dit qu’il recommande rarement un plan de frais de scolarité prépayés par lui-même en raison des restrictions qu’ils comportent. Mais il dit que ses recherches montrent que contribuer à un plan de frais de scolarité prépayés parallèlement à un plan d’épargne 529 peut améliorer le rendement global ajusté au risque du titulaire du compte.
« Il n’y a pas de règle disant que vous ne pouvez pas faire les deux », dit M. DiUlio. » Tout est une question de choix que les familles peuvent faire. «
Les familles peuvent utiliser l’outil en ligne de Savingforcollege.com pour examiner les options de plan de frais de scolarité prépayés et les comparer aux plans d’épargne 529. Ils peuvent également utiliser un outil en ligne offert par le College Savings Plans Network pour comparer les options.
Mme Winokur Munk est une rédactrice à West Orange, N.J. Elle peut être jointe à [email protected].
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