Un sinistre de perte totale est le cas où votre voiture a été radiée comme une perte totale parce que soit elle ne peut pas être réparée (dommages graves irréparables quel que soit le coût) OU le coût des réparations dépasse la valeur réelle en espèces (VRC) de votre voiture. Cette dernière raison est la plus courante. La compagnie d’assurance ne déclarera votre voiture comme une perte totale que si elle économise de l’argent en vous payant la valeur de votre voiture au lieu de la faire réparer. Il s’agit d’une pure décision commerciale.

Les réparations dépassent le coût de la voiture

Chaque compagnie d’assurance a un seuil différent pour le pourcentage de la valeur réelle en espèces (VRA) pour lequel elle déclarera votre voiture comme une perte totale. Le pourcentage limite se situe entre 70 et 80 % de la VCA de votre voiture, selon l’assureur. Par exemple, une compagnie d’assurance qui applique un seuil de 75 % déclarera votre voiture comme une perte totale si les réparations sont estimées à 8 000 $ et que votre voiture ne vaut que 10 000 $. C’est parce que 8 000 $ représentent plus de 75 % de la VCA de 10 000 $ de votre voiture.

L’expert en sinistres vous dira assez rapidement qu’il a déclaré votre voiture en perte totale et vous proposera une valeur finale. Ne prenez pas leur première offre comme l’offre finale. Vous devez étudier leur raisonnement et leurs données avant de décider si vous acceptez leur offre ou si vous faites une contre-demande. De plus, cela ne fait jamais de mal de demander plus d’argent. Tout ce qu’ils peuvent dire, c’est non.

Dès que l’expert vous dit qu’il totalise votre voiture, il a déjà une VCA dans son dossier. Sinon, comment pourraient-ils faire le calcul financier pour conclure que la voiture est une perte totale ? Chaque état exige que la compagnie d’assurance fasse une évaluation du marché équitable lorsqu’elle traite un sinistre total. Votre objectif est de creuser dans leurs chiffres et leurs calculs pour savoir si leur offre est juste et raisonnable.

Disséquer l’offre de l’expert

Si vous envisagez une perte totale parce que les dommages dépassent le pourcentage de coupure, vous devriez toujours exiger de l’expert :

1. Déclarer quel est leur pourcentage de VCA/leur ligne directrice pour déclarer une voiture comme perte totale.
2. Vous fournir une copie de l’estimation des réparations que l’expert utilise pour obtenir son montant de réparation. L’estimation des réparations proviendra soit de l’atelier de carrosserie où votre voiture a été remorquée, soit d’un évaluateur que la compagnie d’assurance utilise pour estimer les réparations.

Leurs comparables

Comme vous, la compagnie d’assurance utilisera des voitures comparables pour baser la VCA de votre voiture. Certaines compagnies d’assurance font leurs propres recherches en interne tandis que d’autres les externalisent. Le plus grand fournisseur est CCC Information Services. Vous devez demander à l’expert en sinistres de vous remettre les rapports et les données qu’il utilise. Ces données sont le seul moyen de savoir s’ils vous font une offre juste et raisonnable.

Regardez chacun de leurs comparables avec une loupe. Certaines choses que vous voulez analyser sont :

1. Si les comparables sont dans votre même marché (ville, état, zip). Si l’expert accepte un comparable en dehors de votre marché, alors il devrait également accepter un de vos comparables élevés en dehors de votre marché également. Si vous n’avez pas de comparable élevé en dehors de votre marché, allez en chercher un et insistez pour que l’expert en sinistres l’utilise pour revenir avec une offre plus élevée.
2. Examinez attentivement chaque comparable pour voir dans quelle mesure ils sont similaires à votre voiture. Ont-ils les mêmes options/caractéristiques (stéréo, toit ouvrant, entrée sans clé, alarme, vitres électriques, etc.), un kilométrage similaire, etc…

Déterminer vous-même la VCA de votre voiture

Pour augmenter l’offre de perte totale de l’expert, vous devez proposer une VCA alternative, plus élevée. Pour ce faire, vous devez rechercher des comparables pour vous-même. Vous devez trouver des voitures similaires en termes d’année, de marque, de modèle et d’état pour obtenir la VCA de votre voiture. Utilisez ces ressources pour rassembler vos données :

1. AutoTrader.com
2. Kelley Blue Book
3. Kelley Black Book

Lorsque vous utilisez les ressources ci-dessus, vous devez limiter ou filtrer votre recherche aux voitures de votre marché (ville, localité, zip ou état). Vous pouvez également regarder sur Craigslist ou dans les petites annonces de votre journal pour trouver des comparables.

Lorsque vous trouvez de bons véhicules comparables, imprimez ou faites des captures d’écran des informations de chaque site. Vous devrez peut-être montrer à l’expert en sinistres comment vous êtes arrivé à votre chiffre. Prenez ensuite la moyenne de toutes les données dont vous disposez et utilisez-la comme montant de la demande pour votre véhicule. Si vous voulez adopter une approche plus agressive, envoyez à l’expert en sinistres uniquement les informations de la voiture à la VCA la plus élevée et faites-en votre demande, en vous laissant une marge de manœuvre pour négocier vers le bas à une VCA moyenne plus tard si nécessaire.

Facteurs qui affectent la valeur de votre voiture

1. Marque
2. Modèle
3. Année
4. Calcul du kilométrage
5. Équipement spécial/caractéristiques
6. Accidents/dommages antérieurs – Cela fonctionne de la même manière que la valeur diminuée.
7. Condition : mauvaise, moyenne, propre, etc. Cela peut avoir un impact substantiel sur la VCA de votre voiture et vous devez vous assurer que vous êtes d’accord avec la classification de l’expert.

Réparations & Améliorations

Toutes les réparations ou améliorations (système de sonorisation, jantes, teintes, électronique personnalisée, etc.) que vous avez apportées à votre voiture avant l’accident ne seront pas payées à 100 cents le dollar. Mais ne laissez pas l’expert en sinistres vous dire qu’il ne paie pas du tout pour ces choses. Si l’expert adopte cette position, demandez-lui de vous envoyer un document écrit vous montrant qu’il peut le faire, par exemple un paragraphe de la police d’assurance ou un document du commissaire aux assurances de votre État. Sinon, vous devez trouver un moyen de calculer la valeur actuelle de l’amélioration ou de la réparation. Prenons l’exemple des pneus. Supposons que vous ayez récemment fait poser des pneus sur votre voiture pour un montant de 400 $. Les pneus ont une durée de vie de 50 000 miles et vous avez conduit votre voiture sur un total de 10 000 miles depuis que vous avez posé les nouveaux pneus. Comme cela représente 20 % de la durée de vie des pneus, vous pouvez affirmer que la valeur restante des nouveaux pneus est de 400 $ x 80 %, soit 320 $. D’autres idées consistent à rechercher sur Google les calendriers de dépréciation de l’article, comme pour les chaînes stéréo.

Négociation

Les experts en sinistres totaux n’ont normalement qu’une marge de manœuvre d’environ 500 $ au maximum par rapport à leur offre initiale. Cette faible fourchette fait qu’il est difficile de faire bouger l’expert en sinistres de son chiffre initial. De nombreux experts vous diront que leur première offre est leur offre finale. N’acceptez pas cette tactique. Il y a toujours de la place pour une deuxième offre et cela vaut toujours la peine d’essayer de mettre quelques centaines de dollars de plus dans votre poche.

TIP : Si vous faites votre réclamation par l’intermédiaire de votre compagnie d’assurance, menacez d’invoquer votre clause d’évaluation indépendante qui se trouve dans votre police d’assurance. La compagnie d’assurance est tenue de payer pour l’évaluation, ce qui, bien souvent, les amènera à faire bondir leur offre du même montant que l’évaluation coûterait

Pousser votre voiture à une perte totale

Parfois, vous voulez que votre voiture soit une perte totale. Cela peut être pour une variété de raisons, comme des préoccupations de sécurité ou des préoccupations que les réparations sont trop importantes pour que votre voiture soit encore agréable. Vous devez dire à l’expert en sinistres que vous voulez que la voiture soit déclarée perte totale dans cette situation afin de forcer le sinistre à une conversation sur vos préoccupations.

Si l’expert en sinistres refuse de déclarer votre voiture comme perte totale, vous devez soit :

1. augmenter l’estimation des réparations pour dépasser leur seuil de pourcentage de VCA ; ou
2. diminuer la valeur estimée de votre voiture pour y parvenir.

Evidemment, vous devez savoir quel est leur seuil de pourcentage de VCA (voir ci-dessus) et à quoi ils évaluent votre voiture avant de pouvoir faire cela. La compagnie d’assurance doit vous fournir ces informations. Si une simple demande verbale ne fait pas l’affaire, alors vous devez envoyer à l’expert en sinistres une lettre certifiée avec votre demande qu’ils divulguent leur  » base de valeur  » utilisée pour conclure que la voiture est réparable.

Une fois que vous avez obtenu leur estimation de réparation, recherchez des éléments comme les suivants pour augmenter l’estimation de réparation :

1. Vérifiez que toutes les pièces extérieures comme les ailes ont un poste pour la peinture
2. Vérifiez que le taux de main-d’œuvre est approprié et pas bas
3. L’estimation a pris en compte les dommages cachés – ont-ils pénétré dans les internes de la voiture pour d’autres dommages comme les dommages au cadre ? Demandez si la compagnie d’assurance a fait un  » tear down « , c’est-à-dire qu’elle retire les pièces couche par couche pour trouver les dommages.

Si vous n’êtes pas en mesure de trouver les dommages supplémentaires nécessaires pour faire passer votre voiture en perte totale, une autre option est de demander à la compagnie d’assurance de rédiger une lettre de garantie. Demandez-lui de garantir par écrit que les réparations seront adéquates et qu’elles vous donneront satisfaction. Ils vous diront d’obtenir la lettre auprès de l’atelier de réparation. Ne le faites pas. Faites en sorte que la compagnie d’assurance la rédige car c’est elle qui prend la décision de réparer la voiture au lieu de la totaliser.

Si vous n’arrivez pas à faire totaliser votre voiture et que vous devez la faire réparer, n’oubliez pas de poursuivre également une réclamation pour valeur diminuée.

Prêts automobiles

La plupart des gens ont un prêt automobile en cours sur leur voiture accidentée. Cela soulève quelques problèmes :

• Vous assurer que vous obtenez suffisamment d’argent de règlement pour rembourser votre prêt automobile
• Savoir si la banque ou la société de prêt a le droit de participer à votre réclamation pour perte totale. Cela ne se produit généralement que lorsque vous faites la demande d’indemnisation contre votre compagnie d’assurance.

Si vous faites une demande d’indemnisation contre la compagnie d’assurance de l’autre conducteur, elle peut émettre un paiement à un propriétaire enregistré (vous ?) de votre voiture. Comme ils n’ont pas de contrat/police avec vous, il n’y a généralement pas d’obligation qu’ils protègent ou interagissent avec votre banque.

Si vous devez plus que la valeur de votre voiture, et que vous faites votre réclamation PD par l’intermédiaire de votre compagnie d’assurance, l’expert en sinistres contactera généralement votre banque. L’expert demandera une garantie à la banque, qui promet de lui donner le titre de propriété de la voiture en échange du paiement de la VCA de la voiture. Vous finirez par devoir la différence entre la VCA et le montant du prêt. Il est donc dans votre intérêt de négocier une VCA plus élevée avec l’expert. Si le règlement est supérieur à ce que vous devez sur la voiture, l’assureur vous enverra un chèque pour la différence.

Paiement

La compagnie d’assurance ne vous enverra pas de chèque pour votre voiture accidentée tant qu’elle n’aura pas obtenu le transfert du titre de propriété afin de pouvoir la vendre comme pièce de récupération. Si vous êtes propriétaire de la voiture, c’est vous qui leur enverrez le titre de propriété. Si vous avez un prêt automobile, la société de financement détient le titre et c’est elle qui l’enverra à la compagnie d’assurance.

Vous avez besoin de plus d’aide ? Obtenez gratuitement notre guide sur les dommages matériels !

Si vous voulez plus d’informations sur ce que vous devez faire après que votre voiture a été endommagée dans un accident de voiture, vous pouvez télécharger un exemplaire GRATUIT du livre de David Brauns – Tricks to the Fix : Your Ultimate Guide to Dealing with a Wrecked Car. Vous pouvez également appeler notre service d’assistance téléphonique au (404) 348-0889 pour parler avec un membre de l’équipe.