Dans la trentaine, les responsabilités augmentent. Vous êtes susceptible d’acheter votre première maison et d’agrandir votre famille. Le mariage, une hypothèque et des petites bouches à nourrir peuvent drainer vos revenus. Même le chien de la famille mange une partie de votre salaire.

Il est facile de penser qu’il est impossible d’épargner pour la retraite dans la trentaine, mais cela doit rester votre priorité absolue, surtout lorsque votre salaire augmente. Vous devrez travailler dur pour équilibrer les dépenses et l’épargne.

Vous pouvez le faire en suivant ces stratégies :

• Augmenter l’épargne 401(k).
• Ouvrir un compte de retraite individuel, ou IRA.
• Maintenir une allocation d’actifs agressive.
• Maintenir les actions de l’entreprise.
• Ne laissez pas un meilleur emploi faire dérailler votre plan de retraite.
• Commencez à préparer les dépenses de collège avec un plan 529.
• Protégez vos gains avec une assurance invalidité.

Ramplifiez l’épargne 401(k)

Idéalement, vous ferez la contribution maximale autorisée chaque année à un fonds parrainé par l’employeur, comme un 401(k). Pour 2020, ce montant est de 19 500 dollars. À mesure que vous gravissez les échelons de votre carrière, mettez les augmentations dans votre épargne-retraite au lieu de les dépenser.

Si vous ne pouvez pas vous permettre de planquer toutes vos augmentations de salaire dans des fonds de retraite, augmentez progressivement les cotisations au fil du temps, conseille Dee Lee, CFP et auteur de « The Complete Idiot’s Guide to 401(k) Plans. »

« Disons que vous avez 3 % dans votre 401(k) pour avoir droit à la contrepartie de l’entreprise. Ajoutez-en un peu plus. Puis ajoutez peut-être un autre pour cent de votre salaire quelques mois plus tard, de sorte que finalement vous épargnez 10 à 15 pour cent de votre revenu », dit Lee. « L’argent ne vous manquera pas si vous augmentez l’épargne lentement. »

Même des augmentations progressives de 1 pour cent peuvent faire une grande différence à long terme. Par exemple, une personne de 30 ans qui épargne 6 % d’un salaire de 50 000 $ chaque année, soit 3 000 $, aura accumulé 809 129 $ au moment où elle devra commencer à retirer de l’argent de son 401(k) à l’âge de 70 ans et demi. (Cela suppose un taux de croissance annuel de 8 %.)

Si cette même personne augmentait sa cotisation annuelle de seulement 1 %, soit 500 $, elle aurait 943 984 $. Il s’agit d’une différence de 134 855 $. Utilisez le calculateur de Bankrate pour voir comment votre contribution à la retraite affecte votre salaire.

Continuez à garnir votre fonds d’urgence, aussi. Visez une somme suffisante pour couvrir six mois de dépenses essentielles.

Ouvrir un IRA

Si vous mettez déjà autant que vous le pouvez dans un 401(k) ou un autre fonds parrainé par votre employeur.sponsorisé par l’employeur, félicitez-vous, puis ouvrez un IRA séparé.

En 2020, les personnes de moins de 50 ans peuvent épargner jusqu’à 6 000 $ dans un Roth IRA ou un IRA traditionnel.

Ed Slott, expert en retraite reconnu au niveau national et auteur de « Your Complete Retirement Planning Road Map », affirme que tout le monde devrait ouvrir un Roth. Vous épargnez avec des dollars après impôt, mais les gains sur vos investissements croissent en franchise d’impôt.

« Le plus grand actif de gain d’argent que quiconque puisse posséder est le temps », dit Slott. « Les jeunes devraient donc profiter des décennies de capitalisation en franchise d’impôt dont ils disposent grâce à un Roth IRA. »

Contrairement à de nombreux autres plans de retraite, vous n’avez jamais à encaisser un Roth. Les gains peuvent croître aussi longtemps que vous le souhaitez.

Cependant, il existe des limites de revenu pour contribuer à un Roth IRA.

Si vous n’êtes pas encore admissible au 401(k), regardez l’IRA traditionnel. Il n’a pas de conditions de revenu tant que vous n’êtes pas inscrit à un plan de retraite de l’employeur. Vous bénéficiez d’une déduction fiscale pour votre contribution et les gains croissent en différé d’impôt, ce qui signifie que vous payez des impôts sur le revenu lorsque vous retirez votre argent.

Maintenir une allocation d’actifs agressive

Il ne suffit pas d’épargner. Vous devez également garder un œil sur les actifs de retraite existants pour vous assurer que vous ne gaspillez pas les opportunités de croissance.

Dans la trentaine, vous devez investir de manière agressive, en allouant 80 à 90 % des actifs à un éventail diversifié d’actions, explique Ellen Rinaldi, ancienne responsable du programme de retraite pour Vanguard.

L’important est de rester concentré sur vos objectifs pendant la volatilité du marché. Les marchés d’actions montent et descendent. Les baisses sont difficiles, mais elles sont normales.

« Les jeunes ont la capacité de surmonter un revers et ils peuvent attendre un rebond », dit Slott. « Ils peuvent le régler et l’oublier, dans la limite du raisonnable. Alors le marché leur sera favorable à long terme. »

Gardez les actions de l’entreprise sous contrôle

Ne tombez pas dans le piège de ne pas faire attention à vos actifs, y compris les actions de l’entreprise pour laquelle vous travaillez. Si vos actions dans l’entreprise ont bien marché, elles peuvent constituer une grande partie de vos investissements de retraite.

Les planificateurs financiers s’accordent généralement à dire que les actions de l’entreprise, ou toute autre action unique, ne devraient jamais dépasser 10 % de votre portefeuille. Plus que cela et vous pourriez mettre votre retraite en grand danger. « Votre épargne ne devrait pas être déterminée par la santé d’une seule entreprise », dit Rinaldi.

Slott est d’accord. « C’est le vieil adage, vous ne mettez pas tous vos œufs dans le même panier », dit-il. « La dernière chose que vous voulez est de perdre votre emploi et votre épargne-retraite en même temps parce que leurs actions sont en baisse. »

Ne laissez pas un meilleur emploi faire dérailler votre plan de retraite

Si vous changez d’emploi, ne laissez pas votre fonds de retraite en prendre un coup. Trop souvent, les travailleurs choisissent d’encaisser un 401(k) de leur ancien employeur.

Si vous l’encaissez avant l’âge de 59 ans et demi, vous paierez une pénalité de 10 % en plus de l’impôt sur le revenu, qui pourrait atteindre 37 % si vous gagnez beaucoup d’argent. En réponse à la pandémie et à la récession, les frais de pillage précoce des 401(k) sont supprimés en 2020.

Le geste intelligent est de rouler le 401(k) dans un IRA, que vous pouvez ensuite investir comme vous le souhaitez.

Le mauvais timing est un autre piège coûteux. La plupart des plans de retraite fournis par l’employeur exigent que vous travailliez un certain temps avant de pouvoir bénéficier de tous les avantages, connus sous le nom de « vesting ».

Par exemple, avec un 401(k), vous pouvez être en mesure de conserver 20 % des contributions d’un employeur après un an, mais vous devrez travailler une autre année pour obtenir 20 % supplémentaires et ainsi de suite jusqu’à ce que vous soyez entièrement acquis. Les pensions sont structurées un peu différemment, les prestations devenant généralement disponibles après cinq ans de service.

Si vous êtes sur le point d’atteindre une étape d’acquisition qui vous permettra de conserver une plus grande partie, voire la totalité, des cotisations au fonds de retraite de votre employeur et des prestations de retraite, il peut valoir la peine d’attendre avant de quitter votre emploi.

Commencez à vous préparer aux dépenses de collège avec un plan 529

Ceux qui ont de jeunes enfants, prenez note : il n’est jamais trop tôt pour penser au collège. Mais les conseillers financiers recommandent vivement de continuer à faire de l’épargne pour la retraite votre première priorité.

« Un avenir financier sûr est vital », déclare Bruce McClary, porte-parole de la National Foundation for Credit Counseling. « C’est à vous de fournir la majorité du financement pour vous permettre de traverser vos années dorées. Personne d’autre ne le fera. »

Un plan 529 est un excellent moyen pour les parents d’épargner pour l’éducation, dit McClary. Un plan 529 – appelé ainsi parce qu’il est autorisé par la section 529 du code fédéral des impôts – est un plan d’épargne fiscalement avantageux pour une éducation collégiale ou des frais de scolarité dans n’importe quelle école primaire ou secondaire.

« Utilisez les plans d’épargne collégiale 529 lorsqu’ils sont disponibles », dit McClary. « C’est un moyen très abordable d’envoyer votre enfant à l’université par rapport à mettre indépendamment de l’argent de côté pour l’envoyer ailleurs. »

Les familles devraient également se renseigner pour savoir s’il existe des programmes de travail-étude, des subventions, des prêts ou des bourses d’études qui aideront à financer les études collégiales de leurs enfants.

Si vous êtes déterminé à envoyer votre enfant à Harvard, commencez à épargner tôt. Comme pour toute autre dépense importante, il est plus facile d’économiser un peu sur le long terme que d’essayer de rattraper le retard lorsque vos enfants sont au lycée.

Protégez vos revenus avec une assurance invalidité

Enfin, protégez votre avenir financier. Si vous vous blessez ou êtes blessé et que vous ne pouvez pas travailler, l’assurance invalidité remplacera jusqu’à 60 ou 70 % du revenu perdu, mais seulement pendant un certain temps.

La plupart des employeurs offrent des prestations à court terme, mais de nombreuses entreprises de taille moyenne à grande offrent des prestations à long terme, jusqu’à cinq ans, et parfois même pour toute votre vie, selon America’s Health Insurance Plans, un groupe industriel.

Vérifiez si vous êtes couvert. Si ce n’est pas le cas, et que vous pouvez vous le permettre, envisagez de souscrire une assurance invalidité par vos propres moyens.

C’est une histoire similaire pour l’assurance vie. De nombreux employeurs la proposent. Mais si vous perdez votre emploi, vous perdez votre couverture.

Si vous êtes à court d’argent, choisissez une police d’assurance-vie temporaire, qui vous procurera la plus grande couverture pour le moins d’argent et vous permettra de bloquer des taux annuels bas et constants sur le long terme.

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– James Royal de Bankrate a contribué à la mise à jour de cette histoire.

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