Estimer les coûts d’un conseiller en placement peut parfois sembler aussi intimidant que de faire une planification financière. Certains conseillers financiers facturent des frais fixes, d’autres traitent en pourcentages variables. Il existe six façons différentes pour les planificateurs financiers de facturer leurs honoraires. Apprenez à les connaître afin de trouver le bon professionnel et de prévoir un budget pour des conseils importants et une gestion pratique des investissements qui vous aideront à atteindre vos objectifs financiers.
Pourcentage des actifs
L’une des façons les plus courantes avec laquelle les planificateurs financiers, les conseillers financiers ou les conseillers en investissement vous facturent est un pourcentage des actifs qu’ils gèrent en votre nom. Un pourcentage de frais de gestion d’actifs typique peut aller de 0,50 % à 2,0 % par an. En général, plus vous avez d’actifs, plus le pourcentage de vos actifs totaux qu’ils factureront sera faible.
De nombreux investisseurs apprécient cette structure, car les frais sont débités directement de leurs comptes. Aucun chèque n’est à faire, et les frais n’ont pas à être prélevés sur votre budget mensuel. En outre, les frais débités des comptes de retraite à imposition différée, tels que les IRA, sont payés avec des dollars avant impôt, ce qui peut réduire légèrement le solde de votre compte et les impôts associés lors du retrait, ce qui les rend très avantageux pour les personnes à la retraite.
Lorsque vous engagez un planificateur qui est rémunéré de cette manière, demandez-lui s’il fournit une gestion des investissements et une planification financière ou seulement une gestion des investissements. Attendez-vous à payer des honoraires plus élevés si le planificateur fournit un service complet de planification financière en plus de la gestion des placements.
Vous voudrez également demander si le conseiller est rémunéré uniquement ou sur la base d’honoraires. Les conseillers à honoraires seulement ne facturent que des honoraires basés sur vos actifs ; ils ne gagnent pas de commissions supplémentaires basées sur les ventes de produits. Ils ont la responsabilité fiduciaire d’agir dans votre intérêt financier, et sont donc plus susceptibles d’utiliser des fonds à faible coût dans votre compte afin de minimiser votre coût global. En revanche, les conseillers rémunérés à l’acte peuvent être en mesure de percevoir des commissions en plus des frais prélevés sur les actifs.
La National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) a déposé un copyright sur son logo « fee-only ». En outre, les conseillers membres doivent soumettre des documents et prêter serment qu’ils ne vendent aucun produit d’investissement ou d’assurance. La NAPFA peut être une excellente ressource pour trouver un planificateur financier ou un conseiller en placement « à honoraires seulement ».
Avec un pourcentage de frais de gestion d’actifs, un conseiller gagne plus d’argent lorsque la valeur de votre compte augmente. Si la valeur de votre compte diminue, elle gagnera moins d’argent. Pour cette raison, votre conseiller sera incité à faire croître votre compte et à minimiser les pertes.
Certains planificateurs ont imaginé des variations intéressantes de cette option de paiement, comme le fait de facturer un pourcentage de la valeur nette (dans le but de vous aider à augmenter votre valeur) ou un pourcentage de votre revenu brut ajusté (dans le but d’offrir des conseils de carrière pour vous aider à augmenter votre revenu).
Commissions
Certains planificateurs financiers facturent un taux fixe ou un pourcentage de l’achat ou de la vente d’un investissement que vous faites par leur intermédiaire. Connus sous le nom de commissions, ces paiements peuvent aller de 3 % à 8,5 % du prix de l’investissement et prennent généralement deux formes :
- Une charge d’entrée : Un conseiller qui utilise cette structure tarifaire vous facturera lors de l’achat d’un investissement. Vous lui donneriez un montant à investir, et des frais fixes ou un pourcentage de ce montant seraient retenus comme commission du planificateur financier.
- Une charge d’entrée : Vous ne seriez pas facturé lors de l’achat de l’investissement, mais des frais fixes ou un pourcentage de votre investissement seraient déduits lorsque vous cesseriez de détenir l’investissement.
Les commissions peuvent également être versées directement au conseiller par la société d’investissement, comme dans le cas de la vente de nombreuses sociétés d’investissement immobilier (REIT) non cotées en bourse. Demandez une explication claire de ce que coûtera le conseiller financier et de qui il recevra les honoraires si vous achetez les investissements qu’il recommande.
Cette option peut sembler séduisante car le coût ne sort pas de votre poche et la commission du planificateur financier n’est pas liée à votre actif total. Mais certains conseillers qui facturent en commissions peuvent être rémunérés pour la vente de produits, ce qui peut les inciter à vous recommander d’acheter un investissement coûteux qui ne vous convient pas nécessairement. Pour cette raison, il est important d’examiner minutieusement si le conseiller est un courtier honnête ou simplement un bon vendeur qui cherche à conclure une affaire.
Combinaison d’honoraires et de commissions
De nombreux conseillers perçoivent aujourd’hui à la fois des honoraires et des commissions. Ces conseillers sont dits » à honoraires « . Ils peuvent, par exemple, facturer un petit pourcentage basé sur les actifs qu’ils gèrent, plus un forfait ou un pourcentage supplémentaire en commissions lorsque vous commencez ou arrêtez de détenir un investissement.
L’avantage de cette structure tarifaire est qu’elle n’est ni liée exclusivement à la valeur des actifs ni à vos décisions d’achat d’investissement. De plus, les conseillers ne seront pas motivés exclusivement par la vente de produits, puisqu’une partie de ce qu’ils gagnent est basée sur vos actifs.
Pour autant, il est important de demander combien les services du conseiller financier coûteront en honoraires par rapport aux commissions. Comme dans le cas des planificateurs financiers qui facturent selon un modèle de commissions uniquement, faites preuve de diligence raisonnable et choisissez un conseiller en qui vous avez confiance.
Taux horaire
Les conseillers qui facturent selon ce modèle d’honoraires vous facturent un certain montant pour chaque heure de conseil qu’ils fournissent. Bien que les coûts puissent s’accumuler si vous avez besoin d’un conseiller qui vous tiendra la main tout au long du processus d’investissement, le paiement à l’heure peut être un excellent choix si vous êtes prêt à mettre en œuvre les conseils par vous-même.
Par exemple, vous pouvez payer un conseiller financier à un taux horaire pour vous dire comment répartir les investissements dans votre plan 401(k). Vous pouvez ensuite effectuer les changements qu’il a suggérés par vous-même pour éviter d’encourir des frais supplémentaires de conseiller financier.
Tout comme les avocats, ou les comptables, les taux horaires varieront considérablement d’un planificateur à l’autre, généralement entre 150 et 400 $. Attendez-vous à payer un taux horaire plus élevé pour les conseillers expérimentés ou les conseillers qui ont un domaine de spécialité. Des taux plus bas seront facturés par des conseillers moins expérimentés.
Puisqu’un taux horaire n’est pas lié à la valeur des investissements, ou à l’achat d’un investissement spécifique, vous pouvez généralement être sûr que vous recevrez des conseils objectifs. Cependant, vous paierez de votre poche, alors gardez vos coûts bas en limitant l’aide que vous leur demandez et en venant aux séances de planification avec les questions auxquelles il faut répondre déjà préparées.
Pour trouver un conseiller qui facture un taux horaire, consultez le Garrett Planning Network, qui offre un service de recherche pour vous mettre en relation avec un réseau national de planificateurs qui offrent des conseils à un taux horaire.
Frais fixes
Lorsque vous avez besoin de mener à bien un projet de planification financière, il est utile de le confier à un planificateur financier pour un coût unique. Par exemple, lors de la création d’un plan de retraite initial, il peut être judicieux de payer des frais fixes pour que quelqu’un croque les chiffres et vous aide à comprendre tout ce qui entre dans la création d’une projection de plan de retraite précise.
Les coûts spécifiques varient selon le projet. Le coût de la mise en place d’un plan de retraite par un conseiller financier peut aller de 700 à 3 500 dollars, par exemple.
Bien que vous deviez payer de votre poche, l’avantage de ce modèle de frais est qu’il permet de budgétiser facilement l’obtention d’une aide financière. En outre, les frais fixes ne sont pas liés à la valeur de vos investissements ni à l’achat d’un investissement spécifique.
Cependant, pour aider à la budgétisation, demandez les frais à l’avance et obtenez une description claire de ce qui sera couvert par ces frais. Par exemple, demandez si (et combien) de réunions ou de questions de suivi sont incluses dans les frais.
Autre type de modèle à frais fixes, XY Planning Network propose un plan de frais d’abonnement. Et ce n’est pas le seul – de plus en plus de conseillers décomposent les frais annuels de planification financière en frais d’abonnement mensuels, ce qui peut être plus facile pour votre portefeuille.
Frais de maintien
Selon cette structure tarifaire, vous seriez périodiquement facturé d’un montant fixe à intervalles réguliers (trimestriellement ou annuellement, par exemple) pour conserver les services continus d’un conseiller financier. Vous pouvez bénéficier d’une aide continue si votre situation est plus complexe, comme des options d’achat d’actions en cours à exercer, une petite entreprise, des biens locatifs ou la nécessité de tirer un revenu régulier de vos investissements.
Les frais spécifiques dépendent de l’étendue des services fournis et du niveau d’expérience du conseiller. Alors qu’une planification financière approfondie peut aller de 2 000 à 10 000 dollars par an, la planification et la gestion des investissements peuvent vous pousser dans la fourchette annuelle de 5 000 à 30 000 dollars.
Pour ce prix, vous pouvez généralement être assuré que votre planificateur ne conseillera pas à l’encontre de vos intérêts, car les honoraires ne sont pas liés à la valeur des investissements ou à la vente de produits spécifiques. Mais vous devrez payer directement le conseiller.
Après avoir rendu visite à l’un de ces planificateurs financiers et lui avoir fait part de la complexité de votre situation, demandez quel serait le montant de vos honoraires, à quels intervalles, et les services inclus dans ces honoraires. Un contrat écrit détaillant les honoraires et les services est généralement fourni.
Comment connaître les honoraires de votre conseiller
Les honoraires peuvent varier dans chacune de ces structures de rémunération. La façon la plus précise d’estimer les coûts d’un conseiller financier est de demander à votre planificateur prévu une explication claire de la rémunération avant de l’engager.
Recherchez une réponse honnête et directe, et évitez les conseillers qui tentent d’éviter la question, vous disent de ne pas vous inquiéter ou laissent entendre que les services sont gratuits. Les moteurs de recherche de conseillers en ligne, tels que Financial Planner Association, vous permettent d’effectuer des recherches selon des critères spécifiques, tels que la structure de rémunération utilisée par un conseiller.
Alors que vous essayez d’apprendre combien coûtent les services d’un conseiller financier, gardez à l’esprit que les termes conseiller financier, conseiller en investissement et planificateur financier sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais un titre seul peut ne pas donner une représentation exacte des services offerts. Demandez toujours quels types de planification ou de conseils un planificateur financier fournit pour vous assurer qu’il peut répondre à votre demande spécifique.
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