Les maisons mobiles peuvent offrir plus de flexibilité que les maisons traditionnelles à un coût beaucoup plus faible. Cependant, cela ne signifie pas qu’elles constituent une petite dépense. Les maisons mobiles coûtent souvent entre 60 000 et 100 000 dollars, ce qui est plus que ce que beaucoup de gens peuvent se permettre de payer de leur poche.

Si vous avez besoin d’aide pour acheter une maison mobile, vous voudrez obtenir un financement. Parce que les maisons mobiles ne sont pas des biens immobiliers traditionnels, obtenir un financement pour l’une d’elles peut être un défi. La plupart des prêteurs traditionnels ne vous accorderont pas de prêt hypothécaire pour acheter une maison mobile, mais il existe d’autres options pour obtenir des prêts pour maisons mobiles.

Quelles sont les différences entre les maisons mobiles, modulaires et manufacturées ?

Vous entendrez souvent les termes mobile, modulaire et manufacturé utilisés pour parler de types de maisons similaires. Bien qu’ils soient liés, il existe des différences importantes entre ces trois termes.

Maison mobile

Une maison mobile est construite dans une usine avant d’être amenée sur une propriété pour être installée. Elle peut ou non utiliser des attaches métalliques à la place d’une fondation traditionnelle. Toutefois, cette explication peut en fait s’appliquer également aux maisons préfabriquées. Alors, quelle est la différence ?

La question de savoir si une habitation est considérée comme une maison mobile ou non dépend de la date de sa fabrication. Les maisons construites dans une usine avant le 15 juin 1976 – date d’entrée en vigueur de la National Manufactured Housing Construction and Safety Standards Act – sont connues sous le nom de maisons mobiles.

En vertu de cette loi, les fabricants devaient respecter de nouvelles normes de sécurité destinées à protéger les personnes qui achetaient des maisons mobiles construites après cette date.

Maison préfabriquée

Comme les maisons mobiles, les maisons préfabriquées ne sont pas construites sur place. Elles sont construites dans une usine, puis apportées sur le site de la maison. Les maisons peuvent être installées à leur emplacement permanent sur des blocs, des piliers métalliques ou une fondation permanente. Contrairement aux maisons mobiles, les maisons manufacturées ne sont pas destinées à être déplacées une fois qu’elles sont installées.

Selon la loi sur le logement de 1980, les maisons construites en usine à partir du 15 juin 1976 sont considérées comme des maisons manufacturées. La construction de ces maisons est très réglementée par le HUD en vertu des normes de construction et de sécurité des maisons manufacturées (code HUD).

En outre, ces types de maisons doivent répondre aux normes de construction locales des communautés où elles seront situées.

Les entreprises qui construisent ces maisons doivent faire approuver leurs plans par une agence d’inspection primaire d’approbation de conception, approuvée par le HUD, dont le travail consiste à s’assurer que les plans sont sûrs pour les consommateurs et conformes à la loi.

Maisons modulaires

Comme les maisons mobiles et les maisons manufacturées, les maisons modulaires sont construites dans une usine et expédiées sur le terrain où elles seront installées. Ce qui les distingue, c’est que les maisons modulaires ressemblent davantage à des maisons traditionnelles. Elles comprennent souvent des vides sanitaires et des sous-sols et utilisent une fondation traditionnelle.

Les maisons modulaires peuvent également être livrées en deux ou plusieurs pièces qui sont ensuite assemblées selon la disposition souhaitée. C’est de cette caractéristique qu’elles tirent leur nom modulaire. Un entrepreneur local gérera généralement le processus d’assemblage de ces multiples pièces pour achever la construction de la maison.

Enfin, les maisons modulaires doivent être construites selon les mêmes codes de construction étatiques, locaux ou régionaux que les maisons construites sur place.

Moyens d’obtenir un financement de maison mobile

Une fois que vous avez déterminé les caractéristiques de la maison mobile que vous voulez acheter et où vous allez la mettre, il est temps de déterminer comment la financer. Il existe quelques options à considérer si vous devez emprunter de l’argent pour acheter votre maison mobile.

Par exemple, il est possible d’obtenir un prêt auprès des mêmes sources que les prêts hypothécaires traditionnels, y compris les prêts FHA, les prêts VA et les prêts spécialisés pour maisons préfabriquées par l’intermédiaire de Fannie Mae et Freddie Mac. Ces options ont tendance à vous offrir des délais de remboursement plus longs. Mais selon votre situation, vous pouvez plutôt opter pour une voie non traditionnelle avec une durée plus courte, qui peut inclure des prêts mobiliers et des prêts personnels.

Prêts FHA

Le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD) offre des programmes de prêts pour les maisons mobiles par le biais du programme de prêts de la Federal Housing Administration, y compris les prêts du titre I et du titre II.

Les prêts du Titre I

Un prêt pour maison préfabriquée du Titre I peut être utilisé pour financer l’achat d’une maison préfabriquée neuve ou d’occasion ou pour en modifier, réparer ou améliorer une. L’acompte avec ce programme peut aller jusqu’à 5 %.

Les prêteurs peuvent offrir des prêts pour maisons mobiles Title I même si l’acheteur ne possède pas ou n’a pas l’intention d’acheter le terrain sur lequel se dressera la maison usinée. Si l’emprunteur ne possède pas (ou n’achète pas) le terrain, il doit fournir un bail signé pour un terrain de maison mobile d’une durée initiale d’au moins trois ans.

Le programme de prêt comporte d’autres exigences relatives aux conditions du prêt.

Montant maximal du prêt :

• Maison préfabriquée seulement : 69 678 $.
• Lot de maison préfabriquée : 23 226 $.
• Maison préfabriquée et lot : 92 904 $.
• Prêt pour amélioration de la maison : 25 000 $.

Durée maximale du prêt :

• Maison usinée ou maison usinée et lot : 20 ans plus 32 jours.
• Lot de maison usinée : 15 ans plus 32 jours.
• Maison usinée à unités multiples et lot : 25 ans plus 32 jours.

Prêts du titre II

Ce programme de prêt assure des prêts que les emprunteurs peuvent utiliser pour financer une maison manufacturée admissible, ainsi qu’un terrain, à condition qu’elle réponde aux exigences.

Par exemple, vous ne pouvez utiliser un prêt du titre II que si vous prévoyez d’habiter la maison manufacturée comme résidence principale – les investisseurs immobiliers ne doivent pas faire de demande. Les autres exigences comprennent :

• La maison doit avoir une surface de plancher de 400 pieds carrés ou plus.
• La maison doit avoir été construite après le 15 juin 1976.
• Le prêt doit couvrir la maison et le terrain sur lequel elle se trouve.
• La maison doit être classée comme un bien immobilier, mais pas nécessairement aux fins de l’impôt de l’État.
• La maison doit être construite et rester sur un châssis permanent.

Les acomptes sur un prêt du Titre II peuvent aller jusqu’à 3,5 %, et les termes peuvent aller jusqu’à 30 ans.

Fannie Mae

Certains prêteurs offrent des prêts hypothécaires Fannie Mae aux emprunteurs qui souhaitent financer une maison manufacturée par le biais du programme MH Advantage. Pour être admissible, vous devrez satisfaire à un certain nombre de critères d’admissibilité, notamment l’installation de la maison avec une allée et un trottoir qui relie l’allée, l’abri d’auto ou le garage détaché.

Pour être admissible à ce programme, la maison doit également répondre à certaines normes de construction, de conception architecturale et d’efficacité énergétique semblables à celles des maisons construites sur place.

Les prêts sont assortis d’un financement sur 30 ans, et vous pouvez les garantir avec un acompte aussi bas que 3 %. Comme avantage supplémentaire, les taux d’intérêt des prêts hypothécaires MH Advantage ont tendance à être inférieurs à ceux de la plupart des prêts traditionnels pour les maisons usinées.

Freddie Mac

Les emprunteurs qui préfèrent le financement conventionnel peuvent également l’obtenir pour une maison usinée par le biais du programme de prêts hypothécaires Home Possible de Freddie Mac.

Les emprunteurs qualifiés peuvent choisir entre des prêts hypothécaires à taux fixe (15, 20 et 30 ans) et des prêts hypothécaires à taux variable 7/1 ou 10/1. Vous pouvez être en mesure de garantir un prêt avec un acompte de seulement 3 % et, dans certains cas, vous pouvez utiliser des dons ou des subventions pour aider à couvrir votre acompte.

Prêts VA

Si vous appartenez à la communauté militaire, vous pouvez être admissible à un prêt assuré par le ministère des Anciens combattants. Vous pouvez obtenir un prêt dans le cadre de ce programme pour acheter une maison manufacturée ou modulaire et la mettre sur un terrain que vous possédez déjà, acheter à la fois la maison et le terrain ou refinancer une maison que vous prévoyez de transporter sur un terrain qui vous appartient.

Comme pour les prêts hypothécaires VA traditionnels, les prêteurs peuvent offrir jusqu’à 100 % de financement sur les prêts pour maisons manufacturées dans le cadre de ce programme. Vous aurez besoin de ce qu’on appelle un affidavit d’apposition, qui prouve que la propriété est attachée à un terrain qui vous appartient et répond à certaines exigences locales et VA.

Les conditions de prêt peuvent aller de :

• 15 ans plus 32 jours pour un terrain acheté pour une maison manufacturée que vous possédez déjà.
• 20 ans plus 32 jours pour un prêt sur une maison préfabriquée ou sur une maison préfabriquée à une unité et un terrain.
• 23 ans plus 32 jours pour une maison préfabriquée à double largeur.
• 25 ans plus 32 jours pour un prêt sur une maison préfabriquée à double largeur et un terrain.

Prêts chattel

Un prêt chattel est un type spécial de prêt sur biens personnels qui peut être utilisé pour acheter une maison mobile. Ces prêts sont conçus pour financer des véhicules coûteux comme les avions, les bateaux, les maisons mobiles ou l’équipement agricole, où la propriété garantit le prêt.

Même si vous n’êtes pas propriétaire du terrain sur lequel votre maison sera située, vous pourriez être en mesure d’obtenir un financement avec un prêt mobilier. Par conséquent, ils constituent une option de prêt populaire pour les acheteurs qui prévoient de louer un terrain dans une communauté de maisons préfabriquées.

Certains prêteurs offrent des prêts chattel pour l’achat de maisons préfabriquées qui sont assurées par l’Administration fédérale du logement (FHA), le ministère américain des Anciens combattants (VA) et les Services de logement rural (RHS) par le biais du ministère américain de l’Agriculture. Mais si vous pouvez trouver des prêteurs qui offrent à la fois des prêts chattel et des prêts hypothécaires traditionnels, les deux types de prêts diffèrent à quelques égards.

Pour commencer, les prêts chattel ont généralement des taux d’intérêt plus élevés – de 0,5 à 5 points de pourcentage plus élevés en moyenne que les taux des prêts hypothécaires traditionnels.

Les prêts chattel ont des durées plus courtes que les prêts hypothécaires traditionnels, ce qui peut se traduire par des paiements mensuels plus élevés, mais pourrait également vous aider à rembourser votre dette plus rapidement. Du côté positif, le processus de clôture est généralement plus rapide et moins restrictif avec les prêts mobiliers que celui que vous connaîtriez avec un prêt hypothécaire traditionnel.

Prêts personnels

Les maisons mobiles sont beaucoup moins chères que les maisons traditionnelles, de sorte que vous pourriez être en mesure de financer votre achat par le biais d’un prêt personnel plutôt que d’un prêt spécialisé.

Les prêts personnels sont des prêts flexibles que vous pouvez utiliser à presque toutes les fins. Cependant, les taux d’intérêt des prêts personnels ont tendance à être plus élevés que ceux d’autres types de prêts, comme les prêts hypothécaires ou les prêts automobiles. La contrepartie est que vous n’avez pas à fournir de garantie – ce qui signifie que vous ne perdrez pas votre maison en cas de défaillance – et que le processus de demande a tendance à être plus court et à impliquer moins de paperasse.

Un autre avantage important des prêts personnels par rapport aux prêts hypothécaires est qu’ils sont généralement bon marché ou gratuits à mettre en place, dit Steve Sexton, PDG de Sexton Advisory Group. « Il n’y a pas de frais coûteux de titre, de séquestre ou d’évaluation. Et le prêteur n’a aucun intérêt ou contrôle sur votre maison, car le prêt n’est pas garanti. »

Les prêteurs de prêts personnels offrent généralement des prêts maximums de 25 000 à 50 000 $, bien que certains prêteurs vous permettent d’emprunter 100 000 $ ou plus. Si vous voyez qu’un prêteur offre un prêt personnel suffisamment important pour vous permettre de financer une maison mobile, cela pourrait être un bon moyen d’emprunter l’argent dont vous avez besoin.

Étapes pour obtenir un financement de maison mobile

Si vous vous demandez comment acheter une maison mobile et obtenir le meilleur financement, il y a quelques étapes que vous devriez d’abord suivre.

Vérifier vos rapports de crédit

Chaque fois que vous demandez un financement, quel qu’il soit, un prêteur tiendra compte de votre crédit dans le cadre de votre demande de prêt. Des antécédents de crédit sans tache et des scores de crédit solides permettent d’obtenir plus facilement des prêts et de recevoir de meilleurs taux et conditions de la part des prêteurs.

Si vous trouvez des erreurs lorsque vous vérifiez vos rapports de crédit, vous pouvez les contester auprès du bureau de crédit approprié – Experian, TransUnion ou Equifax.

Pourquoi est-ce important : plus votre score de crédit est élevé, plus votre taux d’intérêt sera probablement bas. Cela peut vous faire économiser des milliers de dollars au cours du prêt.

Décidez si vous achetez un terrain en plus de la maison mobile

Lorsque vous cherchez un prêt pour financer une maison mobile, la stabilité du bien financé est importante, dit Sexton. Si vous êtes propriétaire du terrain et que votre maison mobile a été débarrassée de son essieu et de ses roues, ce qui rend moins probable le fait que l’emprunteur puisse la ramasser et la déplacer, davantage d’établissements de crédit sont ouverts au financement de ce bien.

Pourquoi est-ce important : si vous prévoyez de louer un terrain pour votre maison, vous aurez droit à moins de prêts que si vous prévoyez d’acheter le terrain sur lequel la maison sera placée.

Découvrez les spécificités de la maison que vous voulez acheter

Le type de maison que vous recherchez aura une incidence sur les prêts auxquels vous pouvez prétendre. Par exemple, si vous voulez acheter une maison manufacturée à double largeur qui coûte 100 000 $ ou plus, vous ne serez pas admissible à un prêt FHA. En outre, les maisons mobiles plus anciennes peuvent ne pas être admissibles à un financement du tout.

Pourquoi est-ce important : tous les prêteurs ont des critères de prêt spécifiques basés sur le type et la valeur de votre maison.

Commencez à chercher des options de financement

Choisissez le type de prêt (FHA, conventionnel, mobilier, personnel) que vous utiliserez et comparez les offres de différents prêteurs.

Les taux et les frais peuvent varier considérablement entre les prêteurs, alors prenez le temps de magasiner. Essayez de trouver un prêt dont les frais et les taux d’intérêt sont faibles afin de dépenser le moins possible pendant la durée du prêt.

Pourquoi est-ce important : Faire vos recherches et magasiner peut vous faire économiser des milliers de dollars sur la durée du prêt, ainsi que vous aider à obtenir des conditions de prêt plus favorables. En outre, la recherche d’options de financement à un stade précoce vous permettra de vous assurer qu’un prêt est disponible pour vous aider à effectuer l’achat.

Soumettre votre demande de prêt

Vous voudrez vous assurer que votre demande est aussi complète et transparente que possible. En outre, de nombreux prêteurs exigent un acompte, alors soyez prêt à effectuer un paiement lorsque vous remplissez votre demande.

Pourquoi est-ce important : le fait d’avoir tous vos documents de demande à portée de main et de remplir l’ensemble de la demande améliorera vos chances d’être admissible et permettra au processus de se dérouler sans heurts.

Taux d’intérêt actuels

Comme pour tout prêt, le taux d’intérêt de votre prêt variera en fonction d’un certain nombre de facteurs. Votre cote de crédit, le montant de votre mise de fonds, le type de maison et le fait que vous achetiez ou non un terrain en plus de la maison mobile auront une incidence sur le montant que vous paierez.

Pour être admissible à de faibles taux de prêt pour maison usinée, vous devrez vous assurer que votre cote de crédit est d’au moins 700. Vous aurez besoin d’au moins un 750 ou plus pour vous qualifier pour les meilleurs taux disponibles.

Fannie Mae

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Facteurs à considérer lors de l’achat d’une maison mobile

Si vous envisagez d’acheter une maison mobile ou usinée, vous voudrez tenir compte de quelques facteurs pour vous assurer de choisir l’option qui vous convient le mieux, notamment l’emplacement, la taille et le fait d’acheter une maison mobile neuve ou d’occasion.

L’emplacement

Comme les maisons traditionnelles, les maisons mobiles et les maisons préfabriquées sont toutes liées à l’emplacement. Avant de penser à quoi que ce soit d’autre, vous voudrez déterminer où vous allez installer votre maison mobile. L’emplacement que vous choisissez aura un impact important sur le reste du processus.

« Acheter une maison mobile et trouver le bon emplacement, c’est comme acheter une maison », dit Sexton.  » Un bon voisinage est important. « 

Une option consiste à installer la maison sur un terrain que vous possédez déjà. Vous pouvez également opter pour l’achat du terrain où se trouvera votre maison mobile. Assurez-vous simplement que les règlements de zonage permettent l’installation de maisons mobiles sur le terrain que vous possédez ou que vous souhaitez acheter. En outre, vous devez confirmer que le terrain est adapté aux maisons mobiles et que les services publics locaux sont équipés pour raccorder une maison mobile.

Une autre option que vous pouvez envisager est de louer un terrain dans une communauté de maisons mobiles. Cela nécessite moins d’argent au départ mais ajoute une facture mensuelle de location de terrain à vos frais de logement. Vérifiez auprès du gestionnaire de la communauté pour connaître les restrictions sur les caractéristiques et la taille des maisons et pour trouver des parcelles disponibles.

Taille

Les maisons mobiles et les maisons préfabriquées existent en différentes tailles, vous devrez donc décider à l’avance de la taille que vous souhaitez donner à votre maison mobile. Les maisons plus grandes sont plus chères et nécessitent des terrains plus grands. Par conséquent, vous aurez très probablement besoin d’emprunter davantage si vous voulez une maison plus grande.

Les maisons mobiles sont généralement classées par leur largeur. Vous pouvez voir les termes single-wide et double-wide utilisés. Les maisons à largeur simple font un peu moins de 15 pieds de large, et les maisons à largeur double font le double de cette largeur. Les deux font généralement environ 70 pieds de long.

« De nombreuses villes n’autorisent pas les maisons mobiles à largeur simple dans leurs villes ou leurs limites », dit Sexton.  » Assurez-vous de faire des recherches sur les règles qui pourraient s’appliquer à votre situation. « 

Nouveau ou usagé

Contrairement aux biens immobiliers traditionnels, les maisons mobiles et les maisons préfabriquées ont tendance à perdre de la valeur avec le temps. Cela signifie que vous pouvez obtenir un rabais si vous achetez une maison mobile d’occasion. La contrepartie est que les maisons mobiles d’occasion auront souvent des signes de vieillissement, à moins qu’elles n’aient été très bien entretenues.

Vous voudrez également faire quelques recherches préalables sur le site où vous prévoyez de placer la maison mobile. Certains endroits n’autoriseront pas le placement de maisons produites avant une date spécifique, ce qui limite vos options.

Avec un achat de maison mobile plus ancienne, vous devrez probablement aussi employer quelqu’un ayant des connaissances et des compétences en matière d’inspection pour vous assurer que vous achetez une bonne maison.

La ligne de fond

Les maisons mobiles et préfabriquées peuvent être une option beaucoup plus abordable qu’une maison traditionnelle. Mais si vous envisagez d’en acheter une, faites vos recherches pour connaître les options de financement disponibles et comprendre les exigences pour être admissible au financement. Vous voudrez également vous assurer que la maison n’est pas trop vieille pour être admissible à un prêt ou à une hypothèque et que vous avez un emplacement approprié pour la maison.

FAQ sur le financement des maisons mobiles

Quel score de crédit est nécessaire pour financer une maison mobile ?

Plus votre score de crédit est élevé, plus il sera facile de se qualifier pour un prêt de maison mobile avec des taux d’intérêt compétitifs.

« FHA financera avec un score de crédit de 500 à 589 et 10 pour cent d’acompte », dit Sexton. « Les scores de crédit avec 580 ou plus ne seront tenus d’avoir un dépôt de 3,5 pour cent. Le score de crédit minimum avec Freddie Mac ou Fannie Mae est de 620. Divers fournisseurs de prêts Chattel exigeront un score de crédit aussi bas que 575 ou aussi élevé que 660. »

Combien de temps puis-je financer une maison mobile ?

La durée du financement de votre maison mobile dépend du prêteur que vous utilisez. Cependant, vous pouvez vous attendre à trouver des prêts de cinq à 30 ans, selon le type de prêt que vous choisissez.

Est-il difficile de financer une maison mobile ?

Parce que les maisons mobiles se déprécient au fil du temps, il peut être plus difficile de trouver un prêteur qui offre un financement de maison manufacturée que si vous achetiez une maison traditionnelle. Cela dit, il y a encore beaucoup d’options disponibles. Assurez-vous simplement de faire preuve de diligence raisonnable pour trouver celle qui vous convient le mieux en fonction de votre solvabilité, de votre situation financière et de vos besoins et préférences.

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