Vous vous êtes déjà retrouvé dans une situation où un ami ou un membre de votre famille a demandé à vous emprunter de l’argent. Ou peut-être n’ont-ils même pas demandé mais ont laissé entendre qu’ils avaient désespérément besoin d’argent. Nous sommes tous confrontés à des problèmes d’argent de temps en temps, et la plupart d’entre nous sont passés par là à un moment donné de leur vie.

Chaque année, plus de 89 milliards de dollars sont prêtés entre amis et familles aux États-Unis, selon l’enquête sur les finances des consommateurs de la Réserve fédérale. Il faut beaucoup de courage ou de désespoir pour demander de l’argent, alors avant de décider de le prêter ou non, prenez le temps de réfléchir à la façon dont cela peut affecter la relation. Si vous avez déjà prêté de l’argent à quelqu’un, lisez ce qui suit pour obtenir des conseils sur la façon de récupérer le prêt sans nuire à la relation sur le long terme.

Choisir de dire OUI ou NON

Évaluer la relation

« En traitant les prêts entre la famille et les amis comme une transaction commerciale, les consommateurs peuvent se prémunir contre l’endommagement d’une relation importante à cause de l’argent. Bien que vous puissiez vous sentir enclin à aider un proche sur le plan financier, il est important de communiquer ouvertement sur les attentes en matière de remboursement afin que personne ne soit laissé dans l’ignorance ou – pire encore – dans le rouge », déclare Steve Trumble, PDG de American Consumer Credit Counselling.

Avant de prêter de l’argent à votre ami, interrogez-vous sur la relation que vous entretenez avec cette personne. Il est important de réfléchir à ces questions avant de décider de lui prêter de l’argent ou non. Les réponses auxquelles vous arrivez peuvent façonner la nature de la relation à l’avenir, alors réfléchissez bien aux points suivants ;

• La dette affectera-t-elle la qualité de votre relation ?
• Que se passera-t-il s’il ne peut pas vous rembourser ?
• Est-ce que cela créera un fossé entre vous ?
• Comment allez-vous gérer cela lorsque cela se produira ?
• S’il s’agit de votre conjoint ou d’un membre de votre famille, comment pouvez-vous vous assurer que le prêt ne crée pas un déséquilibre de pouvoir qui alimente les disputes à l’avenir ?
• S’il s’agit d’un ami proche, comment vous assurer que la dette sera récupérée sans avoir besoin de le rappeler à chaque fois que vous le voyez ?
• L’argent a-t-il plus d’importance pour vous que la relation ?

Comprendre sa situation financière

Un autre aspect important à prendre en compte est sa situation financière. Selon le contexte et le montant emprunté, comprendre à quoi ils vont utiliser l’argent est extrêmement important. Peut-être l’argent sera-t-il utilisé pour une raison légitime, comme les frais de scolarité des enfants, un retard dans le remboursement d’un prêt hypothécaire ou une voiture à réparer. Il se peut aussi qu’il s’agisse d’une dépendance au jeu ou d’une autre forme de dépendance dont vous et votre famille n’avez peut-être même pas connaissance. Avant de leur prêter de l’argent, parlez aux membres de leur famille et voyez quelles informations vous pouvez recueillir.

Comprendre leur situation financière peut également être utile pour déterminer leur capacité de remboursement. Seront-ils réellement en mesure de vous rembourser à une date précise ou au moins en plusieurs fois ? Ils peuvent avoir l’impression de pouvoir vous rembourser sur le moment, mais en réalité, ils n’ont peut-être pas une image claire de leurs finances et pourraient avoir besoin de prêts supplémentaires ou de prolongations à l’avenir.

Évaluer vos propres finances

Avant de prêter de l’argent, assurez-vous d’être dans une situation financière qui le permette. Cela semble évident, mais vous devez être vous-même financièrement stable pour pouvoir prêter de l’argent. Peut-être le prêt ne concerne-t-il qu’une petite somme d’argent qui n’affectera pas votre qualité de vie ou vos propres remboursements hypothécaires et votre niveau de vie. Si le prêt porte sur quelques milliers de dollars en revanche, vous devrez peut-être évaluer si vous pouvez ou non vous permettre de donner l’argent en premier lieu, en vivant sans remboursements s’ils ne sont pas en mesure de vous rembourser.

Dans certains cas, il peut en fait être préférable pour vous de leur prêter l’argent et de recevoir des remboursements réguliers, car cela peut vous permettre de mieux gérer votre trésorerie. Comment vont vos finances ? Vous devrez peut-être penser à des factures ou à des événements à venir pour lesquels vous pourriez avoir besoin de l’argent pour vous-même, alors réfléchissez à votre propre situation financière avant de prêter. Veuillez noter que le prêt qui vous est accordé n’est pas considéré comme un revenu imposable, à moins qu’il ne soit  » pardonné  » et qu’il soit considéré comme un COD, ou revenu d’annulation de dette.

Comment dire simplement NON

Prendre son temps

Avant de dire non à votre ami ou parent, prenez un peu de temps, disons un jour ou deux avant de répondre à sa demande. Si le prêt n’est pas extrêmement urgent (par exemple, une urgence hospitalière), cela pourrait donner à l’emprunteur le temps de trouver d’autres sources de financement. Non pas que vous ne souhaitiez pas aider votre ami immédiatement, mais il est généralement conseillé d’éviter de prêter de l’argent à un ami ou à un membre de la famille. Vous donner un peu de temps vous permettra également d’évaluer votre situation financière et, si nécessaire, de trouver les fonds que vous prêtez.

Conseils pour dire simplement NON

Soyez clair sur les raisons pour lesquelles vous ne pouvez pas leur prêter de l’argent. Par exemple ;  » Je suis vraiment désolé mais je dois payer ma facture de téléphone cette semaine donc je ne peux pas vous le prêter.  » Cela leur permettra de comprendre votre situation financière et de réaliser que vous n’êtes peut-être pas en mesure de leur prêter l’argent en ce moment.

Suggérer d’autres sources de financement. Par exemple, « Avez-vous essayé l’Oncle Sam ? Il a peut-être de l’argent qu’il peut vous prêter. » Ou vous pouvez suggérer : « Vous pourriez peut-être organiser un vide-grenier ? » Rappelez-vous toujours que cette personne vous demande de l’aide, donc si vous ne pouvez pas lui fournir de l’argent, il peut être bénéfique de lui donner des conseils sur la façon dont elle peut résoudre ses problèmes financiers. Vous pourriez également visiter un planificateur financier avec eux si vous pensez que cela pourrait les aider.

Ne vous sentez pas coupable. Chacun gère son argent différemment, et nous avons tous des niveaux de revenus différents. Peut-être n’avez-vous tout simplement pas les moyens de leur prêter l’argent en ce moment. Ne vous sentez pas mal. Et ne les laissez pas vous faire sentir mal. Même si vous êtes plus doué pour épargner ou rembourser votre prêt hypothécaire, vous n’avez pas à vous sentir coupable qu’il ne soit pas aussi avisé avec son argent. Si vous avez les moyens, prêtez-leur de l’argent, mais si vous ne les avez pas, ne les prêtez pas. Ne vous attardez pas sur le fait que vous vous sentez mal pour l’autre personne, car cette situation pourrait également lui servir de leçon pour gérer ses finances à l’avenir.

Aidez-les à mieux gérer leur argent. Si vous ne pouvez pas leur prêter l’argent, vous pouvez toujours leur proposer de les aider à gérer leurs finances.

• Vivent-ils au-dessus de leurs moyens ?
• Comment équilibrent-ils leurs revenus avec les besoins de la vie courante ?
• Sont-ils toujours préoccupés par l’argent ? Pourquoi n’arrivent-ils pas à joindre les deux bouts ?
• Est-ce qu’ils ont des moyens d’éviter de se retrouver à nouveau dans cette situation ?

L’amitié demande du temps et des efforts. Prêtez donc attention à cette personne et essayez de lire entre les lignes. Quels sont les problèmes sous-jacents qui pourraient être récurrents ?

• Est-ce qu’elle a une dépendance qui doit être traitée ?
• Où peut-elle économiser de l’argent dans ses dépenses quotidiennes ?
• Est-ce qu’elle doit jeter un coup d’œil à sa position au travail ?
• Est-elle suffisamment payée ? Si ce n’est pas le cas, et qu’il n’y a pas de voie claire pour une augmentation de salaire, comment peuvent-ils générer plus de capital par le biais de sources de revenus secondaires ?

Essayer de travailler sur ces questions avec votre ami ou votre parent peut les aider à soutenir leurs finances à long terme et, espérons-le, leur éviter d’avoir à emprunter à nouveau de l’argent à l’avenir.

La meilleure façon de prêter de l’argent à quelqu’un

Une note sur le fait d’être un facilitateur

Lorsque vous prêtez de l’argent à un ami, il est important de comprendre que même si cela peut l’aider à court terme, vous lui fournissez essentiellement une solution rapide à ce qui peut être un problème à long terme. En donnant à votre proche des conseils sur la façon dont il peut améliorer sa situation financière à long terme, vous pouvez le sortir d’une situation délicate, aujourd’hui et demain. Ne soyez donc pas un facilitateur et aidez votre ami à établir un budget et à le respecter.

Laisser une trace écrite

Même si cela semble gênant d’en parler, lorsque vous prêtez de l’argent à quelqu’un, qu’il s’agisse d’un ami proche ou d’un parent éloigné, il est conseillé de laisser une trace écrite de la transaction, une forme de document juridique à côté des remboursements effectués. En fonction du montant emprunté, vous devez demander à l’emprunteur de signer un document juridiquement contraignant indiquant le montant dû et la date à laquelle il doit être payé. Vous pouvez choisir d’utiliser soit un;

• formulaire de reconnaissance de dette
• Billet à ordre
• Contrat de prêt

Tous ces trois formulaires permettront de retracer la transaction et de l’utiliser comme preuve au tribunal si, pour une raison quelconque, il y a une divergence entre vous. Le type de formulaire que vous utilisez dépend de la quantité d’informations dont vous avez besoin. Le contrat de prêt est le plus détaillé des trois formulaires. Il requiert la signature des deux parties, la ou les dates de paiement, l’existence éventuelle de pénalités pour retard de paiement et la responsabilité. Pour plus d’informations sur les types de formulaires dont vous pourriez avoir besoin, visitez la section financière de notre page consacrée aux documents juridiques.

Comment recouvrer une dette

Lorsque vous avez prêté de l’argent à un ami ou à un parent et qu’il ne vous rembourse pas, vous allez très probablement devoir faire appel à vos talents de négociateur pour tenter de recouvrer la dette. Cela peut être fastidieux et, selon la nature de la relation, peut soit vous rapprocher, soit créer de graves tensions entre vous. Ainsi, la façon dont vous gérez la situation décidera très probablement de l’issue de la situation.

Lorsqu’on recouvre une dette auprès d’un ami ou d’un parent

Évitez toujours d’utiliser une agressivité inutile lorsque vous demandez à récupérer votre argent. Bien que cela puisse être frustrant lorsqu’ils ne respectent pas les paiements et manquent les échéances, vous devriez essayer d’utiliser la fermeté et la persistance lorsque vous demandez le remboursement de l’argent. Le fait d’être agressif, d’utiliser la violence verbale ou de culpabiliser la personne pour qu’elle rende l’argent créera non seulement une tension supplémentaire, mais la déresponsabilisera très probablement davantage.

Comme toute chose dans la vie, récupérer son argent, surtout de quelqu’un qui peut être un ami ou un parent, demande de la patience. Maintenir un équilibre entre demander le remboursement de l’argent et comprendre leur situation est conseillé. Garder son point de vue sur la situation est essentiel, en se rappelant qu’en fin de compte, l’argent ne devrait jamais s’interposer entre des êtres chers.

Conseils pour récupérer son argent