Que vous le vouliez ou non (et vous ne l’aimerez pas), le traitement des cartes de crédit s’accompagne d’une variété déconcertante de petits frais à deux sous qui augmentent vos coûts d’une manière dont vous n’avez peut-être même pas conscience. L’un des frais que vous avez peut-être vu sur votre relevé de traitement de carte de crédit est la commission AVS. Si vous êtes un commerçant de commerce électronique, vous savez probablement déjà ce que c’est, mais si vous êtes dans le commerce de détail, il est fort probable que vous ne le voyiez pas très souvent et que vous ne compreniez pas comment il fonctionne.

Dans cet article, nous allons expliquer ce qu’est AVS, comment l’utiliser et combien il pourrait vous coûter en frais de traitement supplémentaires.

Qu’est-ce que l’AVS ?

L’AVS est un acronyme pour le Service de vérification d’adresse, une fonctionnalité utilisée pour comparer l’adresse que vous donne votre client et l’adresse de facturation figurant dans le dossier de la banque émettrice de la carte. L’AVS a deux fonctions principales : (1) dissuader la fraude en confirmant que le client est le titulaire légitime de la carte, et (2) aider à prévenir les débits compensatoires en vous donnant des informations supplémentaires pour vérifier l’identité de votre client. AVS est fourni par Mastercard, mais est utilisé par toutes les grandes marques de cartes de crédit aux États-Unis, au Canada et au Royaume-Uni.

L’utilisation du système de vérification d’adresse n’est pas nécessaire pour toutes les transactions par carte de crédit/débit. En fait, la seule fois où vous aurez besoin d’utiliser AVS est pour les transactions sans carte et les transactions par saisie, ce qui pourrait se produire si, pour une raison quelconque, le terminal de carte de crédit de votre magasin physique est incapable de lire la bande magnétique ou la puce EMV du client.

L’utilisation d’AVS est en fait très simple. En plus des informations relatives à sa carte de crédit, votre client fournit également une adresse de facturation. Ces informations sont soumises à votre processeur de carte de crédit, qui interroge le système AVS pour déterminer si l’adresse fournie par le client correspond à l’adresse de facturation figurant dans le fichier de la banque émettrice de la carte de crédit. Le SVA peut être configuré pour fonctionner automatiquement via une passerelle de paiement ou un terminal virtuel, ou vous pouvez interroger manuellement le système via votre terminal de carte de crédit. Le système de vérification d’adresse compare l’adresse de facturation soumise à celle qui figure dans le fichier de la banque émettrice et renvoie un code qui vous indique le degré de correspondance entre les deux adresses.

Qu’est-ce qu’une redevance AVS ?

Rien n’est gratuit, bien sûr. Ainsi, chaque fois que vous utilisez la fonctionnalité AVS, vous devez payer pour son utilisation.

Si votre activité est uniquement de détail, vous n’aurez que rarement besoin d’utiliser AVS, de sorte que l’impact sur vos coûts de traitement sera minime. En revanche, si votre activité relève du commerce électronique uniquement, de la vente par correspondance et/ou de la commande par téléphone, vous devrez utiliser AVS pour chaque transaction. Si vous faites partie de l’un de ces types d’entreprises, le coût de l’utilisation d’AVS peut être substantiel, en fonction de la manière dont votre processeur de carte de crédit vous facture son utilisation (et si vous le faites). Si vous traitez beaucoup de transactions B2B, vous devez également savoir que certains processeurs exigent l’utilisation d’AVS pour traiter les données des cartes de crédit de niveau II et III.

Mastercard facture des frais d’évaluation automatique d’AVS chaque fois qu’AVS est utilisé, quelles que soient les circonstances. Ces frais sont actuellement de 0,01 $ pour les transactions sans présence de carte et de 0,005 $ pour les transactions avec présence de carte. Votre processeur doit payer ces frais à Mastercard lorsqu’il traite votre transaction, et il vous les répercute généralement sous une forme ou une autre.

Si vous utilisez Square (voir notre critique) ou un fournisseur de services de paiement similaire et que vous êtes sur un plan de tarification forfaitaire, vous ne paierez pas de frais AVS séparés. Au lieu de cela, Square intègre ces frais dans ses tarifs de traitement. Notez que Square, comme presque tous les autres fournisseurs, facture un taux plus élevé pour le commerce électronique et les transactions saisies. Si une grande partie de ce taux accru reflète le risque plus élevé associé aux transactions sans carte en général, l’utilisation du service AVS est également incluse.

Si votre processeur utilise un plan de tarification par paliers, vous pouvez ou non être facturé de frais AVS distincts pour chaque transaction, mais cela dépend de votre processeur. Cependant, l’utilisation d’AVS pour une transaction sans présentation de carte est généralement une condition pour placer cette transaction dans le niveau qualifié. À l’inverse, si vous n’utilisez pas le SVA, la transaction sera souvent rétrogradée au niveau non qualifié et vous devrez payer des frais beaucoup plus élevés pour la traiter. Étant donné que le taux non qualifié vous coûtera jusqu’à deux, voire trois fois, le taux qualifié, vous économiserez de l’argent en utilisant AVS – même si vous devez payer des frais pour cela.

Les commerçants sur un plan de tarification interchange-plus peuvent ou non être facturés des frais AVS distincts, mais l’utilisation d’AVS vous donnera un taux d’interchange plus faible, réduisant ainsi le coût de traitement de votre transaction. Là encore, dans la plupart des cas, les économies réalisées grâce à la baisse du taux d’interchange compenseront largement le coût des frais AVS.

La tarification par abonnement fonctionne de la même manière que l’interchange-plus, à l’exception du fait que vous ne payez généralement pas de pourcentage de majoration sur vos transactions. Une fois encore, vous économiserez globalement de l’argent en utilisant AVS pour vos transactions sans carte. Notez que la plupart des fournisseurs proposant une tarification par abonnement n’ajoutent généralement pas de frais supplémentaires tels que les frais AVS, car vous payez déjà un abonnement mensuel destiné à combiner ces frais et d’autres coûts associés au maintien de votre compte marchand.

Pour savoir comment votre fournisseur gère les frais AVS, vous devrez vous faufiler dans les petits caractères de votre contrat. Bien que certains des fournisseurs les plus transparents divulguent cette information sur leur site Web, la plupart ne le font pas. La plupart des fournisseurs qui imposent des frais AVS discrets facturent entre 0,01 et 0,25 dollar par transaction où AVS est utilisé. Ces frais peuvent s’accumuler rapidement, surtout si vous traitez un grand nombre de petites transactions. D’autres fournisseurs pourraient simplement inclure ce coût supplémentaire dans leurs tarifs pour les transactions sans présence de carte, car vous utiliserez AVS pour 100 % de ces types de transactions.

En raison du potentiel des frais AVS à ajouter de manière significative à vos coûts de traitement, certains fournisseurs renonceront définitivement à ces frais si votre entreprise est uniquement un commerce électronique. Les entreprises ayant à la fois une présence au détail et une présence en ligne n’auront probablement pas cette chance.

Que signifie une non-concordance AVS ?

Le système de vérification d’adresse comparera l’adresse de facturation soumise avec celle qui figure dans le dossier de la banque émettrice, et renverra un code qui vous indiquera dans quelle mesure les deux adresses correspondent. Ainsi, chaque fois que quelqu’un parle d’une « non-concordance AVS », il veut dire l’une des choses suivantes dans le tableau ci-dessous.

Codes AVS courants

Voici un aperçu des codes les plus courants renvoyés par l’AVS, et de leur signification :

Codes AVS courants (pour Visa, Mastercard, et Discover)

Notez qu’il existe des codes supplémentaires que vous pourriez voir. Cependant, ils sont beaucoup moins courants que les codes énumérés dans le tableau ci-dessus.

Apprendre à lire les codes AVS

Une fois que vous obtenez un code du système AVS, que se passe-t-il ensuite ? Dans certains cas, le processeur de votre carte de crédit refuse automatiquement une transaction si certains codes AVS non conformes sont renvoyés. Si cela se produit, votre seul recours est de demander au client une autre adresse de facturation et de réessayer.

D’autres fois, vous devez décider d’accepter ou de refuser la transaction. Il existe des raisons légitimes pour lesquelles un client pourrait fournir par inadvertance une adresse de facturation incorrecte. Par exemple, votre client peut avoir récemment déménagé mais n’a pas mis à jour sa nouvelle adresse de facturation auprès de sa société de carte de crédit. Ou peut-être le client ne se souvient-il tout simplement pas de son adresse correctement. Toutefois, si le client ne fournit pas l’adresse correcte à la deuxième tentative, il y a de fortes chances que ce soit parce que la carte a été volée et que le client n’a aucune idée de l’endroit où vit le titulaire de la carte. Dans ce cas, vous devez refuser la transaction.

Dans un cadre de vente au détail, un commerçant devra décider s’il accepte une transaction si le système de vérification d’adresse renvoie un code indiquant autre chose qu’une correspondance parfaite. Les différents codes AVS présentent des niveaux de risque variables quant à l’acceptation de la transaction, comme résumé ici :

Risque d’approbation de la transaction par le SVA

A nouveau, les commerçants de détail devront prendre une décision en fonction du niveau de risque en cas de non-concordance partielle. Nous vous recommandons de définir des politiques spécifiques concernant les codes AVS qui seront approuvés et ceux qui seront refusés, et de vous assurer que vos employés sont formés pour reconnaître les codes AVS qui les obligeront à rejeter la carte d’un client. Les entreprises de vente par correspondance et par téléphone devront également établir des politiques similaires afin d’assurer la cohérence dans l’acceptation ou le refus des transactions.

Pour les entreprises de commerce électronique, les choses sont un peu plus faciles. Dans la plupart des cas, vous pouvez configurer votre passerelle de paiement pour accepter ou refuser automatiquement les transactions en fonction du code AVS renvoyé. Les passerelles populaires telles que Authorize.Net (voir notre critique) vous permettent de configurer votre passerelle pour qu’elle n’accepte automatiquement que les transactions pour lesquelles des codes AVS spécifiés sont retournés. Vous devrez faire preuve d’une extrême prudence en sélectionnant les codes à approuver en fonction du niveau de risque global. Accepter trop de codes de non-concordance partielle peut vous rendre vulnérable à la fraude et aux rétrofacturations. Dans le même temps, vous risquez de perdre beaucoup de ventes si vos politiques d’acceptation des codes AVS sont trop restrictives.

Bien que vous souhaitiez évidemment que votre passerelle puisse traiter les transactions automatiquement 24 heures sur 24 et 7 jours sur 7 sans intervention de votre part, nous vous suggérons de mettre en place un système permettant d’envoyer automatiquement un e-mail à un client l’informant que sa transaction a été refusée en raison d’une non-concordance AVS. Cela donne au client une chance de corriger les informations de l’adresse de facturation ou de soumettre une autre méthode de paiement, et vous évite de perdre une vente.

Pourquoi vous devez vous méfier des messages « AVS Rejected »

Si vous recevez un message « AVS Rejected », alors c’est un énorme signal d’alarme indiquant que quelque chose ne va pas avec la transaction. La plupart du temps, cela signifie que la société de carte de crédit soupçonne une fraude. Il est peu probable qu’un pirate utilisant des informations de paiement volées connaisse l’adresse physique du propriétaire réel de la carte. C’est pourquoi la plupart des fournisseurs de services marchands rendent obligatoire l’utilisation d’AVS pour toutes les transactions de commerce électronique, de sorte que cet outil fait automatiquement partie de votre compte marchand.

L’utilisation d’AVS n’éliminera pas la fraude par carte non présente (CNP), mais elle réduira les chances que cela vous arrive. De même, elle réduira les cas de fraude par rétrofacturation, qui sont également de plus en plus fréquents. Si l’adresse fournie par le client et l’adresse figurant dans le fichier de la banque émettrice correspondent au moment où vous avez traité la transaction, cela constitue une preuve supplémentaire pour améliorer vos chances de vous défendre avec succès contre le débit compensatoire. Mieux encore, une utilisation efficace du message AVS/AVS Rejected peut réduire les chances qu’un chargeback se produise en premier lieu.

Evidemment, il existe un certain nombre de raisons légitimes pour lesquelles un client voudrait expédier une commande à une adresse différente. Cependant, les fraudeurs expédient presque toujours les commandes à un endroit autre que l’adresse de facturation de leur victime. Il est dans votre intérêt de vérifier l’adresse d’expédition – au cas où.

Comment utiliser les contrôles AVS de carte de crédit pour protéger votre activité en ligne

Si vous gérez une activité en ligne, vous savez déjà qu’un contrôle AVS est une étape obligatoire chaque fois que vous traitez des transactions par carte de crédit. En fait, dans certains cas de rétrofacturation, l’absence de vérification AVS signifie automatiquement que le commerçant perd le litige. Heureusement, il est assez facile d’effectuer cette vérification. Dans la plupart des cas, vous pouvez configurer votre passerelle de paiement pour qu’elle accepte ou rejette automatiquement les transactions en fonction du code AVS renvoyé. Pour les passerelles populaires comme Authorize.Net (voir notre revue), il suffit de la configurer pour qu’elle n’accepte automatiquement que les transactions où des codes AVS spécifiés sont renvoyés.

Vous devrez faire preuve d’une extrême prudence en sélectionnant les codes à approuver en fonction du niveau de risque global. Accepter trop de codes de non-concordance partielle peut vous rendre vulnérable à la fraude et aux rétrofacturations. En même temps, vous risquez de perdre beaucoup de ventes si vos politiques d’acceptation des codes AVS sont trop restrictives. Bien que vous souhaitiez évidemment que votre passerelle puisse traiter les transactions automatiquement 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, sans intervention de votre part, nous vous suggérons de mettre en place un système pour envoyer automatiquement un e-mail au client l’informant que sa transaction a été refusée en raison d’une non-concordance AVS. Cela donne au client une chance de corriger les informations de l’adresse de facturation ou de soumettre une autre méthode de paiement, et vous évite de perdre une vente.

Ne pas utiliser un système de vérification d’adresse comme seul outil de prévention de la fraude

Le service de vérification d’adresse offre une protection précieuse pour votre entreprise à la fois contre la fraude et contre la possibilité d’un débit compensatoire. Bien qu’il ne soit pas infaillible, il est de loin préférable de l’utiliser plutôt que de simplement accepter toutes les transactions sans lui. En ce sens, AVS vaut la peine de payer un peu plus cher et n’est en aucun cas un frais de « camelote ».

Dans le même temps, vous voudrez vous assurer que votre fournisseur ne vous arnaque pas en facturant des frais AVS bien plus élevés que ce qu’il doit payer à Mastercard pour l’utilisation du service. Votre meilleure défense est de discuter des frais AVS avec votre représentant commercial lors de la négociation des conditions de votre compte marchand. Et, par tous les moyens, lisez attentivement vos documents contractuels avant de signer pour vous assurer que ce que votre représentant commercial vous a dit est reflété dans votre contrat juridiquement contraignant.

Les commerçants de commerce électronique sont particulièrement vulnérables au paiement excessif du service de vérification d’adresse, et vous voudrez choisir un fournisseur qui renonce entièrement aux frais AVS ou qui vous facture simplement le coût de passage. Payer beaucoup plus que cela s’additionnera rapidement si vous êtes évalué à des frais AVS sur chaque transaction que votre entreprise traite.

Nous recommandons également aux e-commerçants de définir les politiques de rejet automatique sur leurs passerelles de paiement afin d’équilibrer le risque de fraude et la possibilité de pertes de ventes de clients légitimes. Votre fournisseur peut vous aider à sélectionner des politiques de rejet automatique qui permettront d’atteindre cet objectif.

Chaque fournisseur traite les frais AVS différemment, vous voudrez donc faire des recherches sur cette question avant d’envisager un fournisseur particulier pour votre entreprise.

Enfin, n’utilisez pas AVS comme votre seul outil de prévention de la fraude. Au lieu de cela, en plus d’AVS, utilisez une approche en couches qui intègre des pare-feu, de bonnes mesures de sécurité des mots de passe et des vérifications CVV/CVC. Les outils automatisés d’évaluation de la fraude, tels que la géolocalisation IP, l’AVS, le CVV et les empreintes digitales des appareils, peuvent être utilisés ensemble pour déterminer un score de probabilité de fraude. Veillez également à réexaminer les commandes qui sont modifiées par le client après avoir été passées, mais avant que les marchandises ne soient expédiées. En même temps, ne soyez pas trop pressé lorsqu’il s’agit de bloquer des transactions. Si vous bloquez fréquemment des transactions légitimes, vos clients seront frustrés et vous perdrez leur clientèle. À une époque où tout le monde peut poster son opinion sur une entreprise en ligne, cela pourrait vraiment vous nuire à long terme.