Dernière mise à jour le 15 déc. 2017.
Curieux de savoir comment fonctionne la faillite et si elle peut vous convenir ? Votre première étape consiste à organiser une consultation avec un avocat expérimenté en matière de faillite. La consultation initiale sur la faillite est une première rencontre, qui dure généralement entre 30 et 60 minutes, au cours de laquelle votre avocat en faillite se fait une idée des problèmes financiers auxquels vous êtes confronté et de la meilleure façon de les aborder.
Un bon avocat en faillite n’essaiera pas de vous « orienter » dans la direction de la faillite, et la réunion peut très bien se terminer par la recommandation de votre avocat de ne pas déposer de dossier ou de renoncer complètement au processus de faillite. Toute bonne consultation se concentrera sur vos actifs et sur la meilleure façon de les protéger ainsi que sur la possibilité d’acquitter vos dettes.
Chaque bureau d’avocats aura un processus différent
Le processus n’est pas uniforme. Certains bureaux fourniront un questionnaire et une liste des documents requis avant la consultation, d’autres vous les remettront à votre arrivée. Dans un cas comme dans l’autre, préparez-vous à une certaine collecte de documents, car la faillite des consommateurs post-BACPA est devenue assez détaillée dans ses exigences de production.
Je veux commencer par souligner que le script ci-dessous n’est pas exhaustif n’a pas été tiré d’une transcription d’une consultation de faillite réelle, mais représente plutôt un compte rendu généralisé d’un dialogue qui serait couramment vu lors de la rencontre initiale entre l’avocat et le client.
Sample Bankruptcy Lawyer-Client Interaction
LAWYER (tendant la main) : Bienvenue, heureux que vous nous ayez trouvés.
CLIENT (serrant la main de l’avocat) : Merci, j’habite dans la région, donc ce n’était pas trop dur. Je n’aurais jamais pensé me retrouver ici mais …
LAWYER : Je comprends tout à fait, j’entends cela assez souvent. J’espère que notre discussion d’aujourd’hui pourra vous remonter un peu le moral. Je sais que lorsque nous avons parlé au téléphone, vous avez mentionné que vous aviez quelques problèmes avec des soldes de cartes de crédit importants et un paiement hypothécaire qui était assez élevé ?
CLIENT : Oui, malheureusement, j’ai perdu mon emploi l’année dernière. Je travaillais dans la finance, je gagnais bien ma vie et j’ai été un peu aveuglé par les coupures. J’ai vu des amis avoir des problèmes, mais je ne pensais pas que ça m’arriverait à moi… ce genre de choses. Au début, je me suis dit que nous allions juste attendre le marché et pour faire flotter mon style de vie pendant que je cherchais un nouveau concert, j’ai fait des soldes assez élevés sur mes cartes de crédit.
LAWYER : À quel point ?
CLIENT : Mec … près de 40 000 dollars. Je sais que ça semble mauvais. Comme je l’ai dit, j’ai perdu mon emploi et …
LAWYER : Écoutez Monsieur X, je veux être clair : vous n’avez pas besoin de vous expliquer devant moi. Il ne s’agit pas de juger vos problèmes financiers, mais de tenter de les résoudre.
CLIENT : OK.
LAWYER : Tant que vous n’avez pas utilisé vos cartes de crédit dans l’intention d’abuser du système – en d’autres termes, en envisageant un dépôt de bilan – vous devriez être en bonne forme. Avez-vous utilisé vos cartes récemment ?
CLIENT : Non, les soldes sont au maximum. La dernière fois que nous… enfin ma femme, elle… je crois qu’elle a acheté quelques produits d’épicerie il y a quelques mois, mais ça devrait être tout.
LAWYER : D’accord, nous voudrons voir des relevés récents pour vérifier, mais l’utilisation pour les nécessités ne va pas poser de problème. Sachez que l’utilisation de vos cartes de crédit 90 jours avant le dépôt de la faillite pour des achats de plus de 600 $ entraîne une présomption de mauvaise foi.
CLIENT (souriant) : Je ne peux donc pas payer vos honoraires avec une carte de crédit, hein ?
LAWYER : Très drôle. Non, absolument pas. En fait, et c’est un point très sérieux, vous ne pouvez en aucun cas utiliser vos cartes de crédit maintenant que vous m’avez rencontré … à moins bien sûr que vous décidiez que vous ne déposerez pas de faillite. Accumuler un solde de carte de crédit avant de déposer une faillite est une fraude et dans ce bureau, nous la prenons très au sérieux.
CLIENT : Je comprends.
LAWYER : La bonne nouvelle est que la dette de carte de crédit est classée comme une dette non garantie, généralement la plus facile à effacer dans un dépôt de faillite. La dette de carte de crédit est un problème commun que nous voyons ici sur une base quotidienne, et la faillite du chapitre 7 en particulier peut fournir une belle solution.
CLIENT : Vous savez, j’ai lu cela, mais je ne suis pas sûr que la faillite soit la bonne option. Cela me semble mal … Je veux dire, j’ai toujours payé mes factures à temps.
LAWYER : Bien sûr, la plupart des gens essaient de payer leurs dettes et veulent payer leurs dettes. Je serais un peu malhonnête si je ne concédais pas qu’il y a un stigmate associé à la faillite pour beaucoup là-bas. Avant d’aborder, du point de vue du bilan, la question de savoir si la faillite est une option viable, parlons du taux d’intérêt que vous payez actuellement sur vos cartes de crédit. Puis-je vous demander quel est ce taux ?
CLIENT : Eh bien, ma Visa a quelque chose comme un taux d’intérêt de 28% et j’ai une American Express qui est un peu mieux, je ne peux pas penser au solde de mémoire.
LAWYER : OK, commençons par la Visa, 28% d’intérêt ? Qu’est-ce que vous en pensez ?
CLIENT : Je n’aime pas ça mais…
LAWYER : Avez-vous réussi à rembourser le solde du tout ?
CLIENT (faisant une pause avant de parler) : Eh bien, non.
LAWYER : Bon, eh bien je suppose que je ne peux pas vraiment vous en vouloir à la lumière du bain que vous prenez chaque mois sur votre taux d’intérêt. C’est de l’usure textuelle.
CLIENT : L’usure ?
LAWYER : Un taux d’intérêt excessif, interdit dans la Bible ainsi que dans la plupart des autres grandes religions. Je me risquerai à deviner que vous avez payé près de la totalité du solde principal de votre prêt en paiements d’intérêts, mais c’est ainsi que votre société de carte de crédit gagne de l’argent – elle vous arrose de frais et d’intérêts. Votre préoccupation était de rembourser vos dettes. Et si vous l’aviez déjà fait ?
CLIENT : Un point intéressant.
LAWYER : Écoutez, je ne suis pas ici pour dire à quiconque comment vivre sa vie et la faillite n’est pas sans ses verrues, elle restera sur votre crédit pendant les 10 prochaines années. Mais lorsque vous perdez le sommeil la nuit en pensant à la manière de rembourser une entreprise qui vous arnaque de manière systémique et intentionnelle, il y a un problème. Vous avez mentionné que vous aviez des problèmes avec l’hypothèque dernièrement. Si vous pouviez effacer les paiements de cartes de crédit, pourriez-vous faire les paiements hypothécaires ?
CLIENT : C’est tout à fait possible, oui. Nous avons juste tellement de factures, on dirait que l’argent n’entre jamais et sort toujours. J’ai trouvé un nouvel emploi, mais le salaire est loin d’être ce qu’il était avant. Je veux dire, j’espère que ça va rebondir. Mais je n’ai jamais pensé que je serais ici. En plus, il y a les enfants, ma femme et moi – on ne veut pas avoir à les déplacer de leur école. Bon sang, nous ne voulons pas avoir à les déplacer du tout.
LAWYER : Je comprends, beaucoup de gens ont un lien émotionnel avec leur maison. Je ne suis pas une exception. Cependant, il faut prendre du recul et voir si vous pouvez vraiment vous le permettre. Il est possible d’avoir votre jugement obscurci par ce genre de chose. Je veux m’assurer que vos décisions sont aussi impartiales que possible et que vous faites la bonne chose pour votre famille. Tout d’abord, quelle est la valeur nette de la propriété, s’il y en a une ?
CLIENT : Je pense que nous sommes un peu sous l’eau. La maison a été évaluée à 375 000 $ l’année dernière, mais nous devons 350 000 $. Avec les prix qui baissent comme ils le font, je suppose que c’est un lavage ou que nous devons un peu plus que ce qu’elle vaut.
LAWYER : Le montant de l’équité que vous avez dans votre maison est important pour deux raisons. Tout d’abord, beaucoup pensent que la faillite est tout au sujet de la dette, mais c’est vraiment sur les actifs. Sous réserve de vos actifs et de votre exposition à cet égard, d’après ce que vous m’avez dit, vos dettes seront probablement libérables. Cependant, gardez à l’esprit que si nous déposons votre dossier, un syndic de faillite sera nommé pour votre cas. Le travail du syndic consiste essentiellement à rechercher l’équité que vous avez dans vos biens afin de déterminer s’il y a quelque chose à vendre pour satisfaire certaines des réclamations de vos créanciers. Seul ce que l’on appelle les capitaux propres non exemptés sont susceptibles d’être vendus.
CLIENT : Je me souviens de notre discussion sur les lois d’exemption au téléphone. Le syndic ne peut s’en prendre qu’à la valeur de certains actifs qui dépassent les minimums prescrits par l’État, n’est-ce pas ?
LAWYER : C’est exact, mais rappelez-vous que la règle numéro un de la faillite est la divulgation complète. Tant que vous mettez toutes vos cartes sur la table, vous ne devriez pas avoir de problèmes. Si vous tentez de cacher des actifs, le syndic peut vraiment faire pleuvoir sur vous une tempête qui a des implications criminelles potentielles. Si vous décidez de déposer votre dossier, vous signerez vos annexes de faillite sous peine de parjure. L’essentiel est que je dois savoir tout ce que vous possédez.
CLIENT (acquiesce) : Je comprends, je veux juste faire la bonne chose.
LAWYER : La deuxième raison pour laquelle nous voulons discuter de la valeur nette de la maison est de voir si la maison vaut la peine d’être conservée. Si vous êtes désespérément sous l’eau, c’est peut-être le moment de céder la propriété. La faillite offre l’occasion unique de se retirer d’une maison sans obligation continue en vertu du prêt.
CLIENT : Qu’est-ce que cela signifie exactement ? Est-ce que je pourrai arrêter une forclusion ?
LAWYER : Eh bien, oui et non. Le dépôt d’une faillite déclenche effectivement immédiatement une mesure injonctive appelée le sursis automatique. Dès l’instant où le dossier est déposé, il est interdit à vos créanciers de prendre des mesures de recouvrement contre vous … même une forclusion est gelée. Temporairement. Toutefois, la faillite ne vous libère pas de l’obligation de payer les dettes garanties, telles que les hypothèques et les prêts automobiles, si vous avez l’intention de conserver le bien. En d’autres termes, nous envisageons pour vous une faillite au titre du chapitre 7. Bien que le dépôt d’un tel dossier permette d’arrêter la saisie pendant une courte période, vous devrez toujours payer votre hypothèque, y compris les montants en souffrance, si vous souhaitez conserver votre maison. Vous pouvez également opter pour une faillite au titre du chapitre 13. Un cas de chapitre 13 implique la restructuration de votre dette en fonction de ce que vous pouvez vous permettre de payer. Tout votre revenu disponible doit être engagé dans le plan de remboursement que nous créons pour vous. Comme vous avez très peu de revenu disponible, il est possible de rembourser les créanciers à des prix dérisoires. En outre, les personnes qui déposent une demande de faillite en vertu du chapitre 13 ont la possibilité de rattraper les paiements hypothécaires ou automobiles en retard, ce qui permet de conserver des biens qui seraient susceptibles d’être saisis et repris. Contrairement au chapitre 7, la faillite du chapitre 13 permet également aux débiteurs de conserver les biens non exemptés qui seraient autrement soumis à la liquidation. Dans les deux cas, vous seriez en mesure de céder une maison que vous ne pouvez plus payer. Sur la base de ce que vous m’avez dit sur vos revenus récents, je pense que le chapitre 7 est probablement la meilleure option.
CLIENT : OK, je suis d’accord. À ce stade, si je suis admissible à un chapitre 7, j’aimerais aller dans cette direction. Je ne veux pas être coincé dans un plan de paiement pendant un certain nombre d’années. En ce qui concerne la maison, vous dites que je peux simplement m’en aller ? Je veux dire que si nous décidions que c’est une bonne idée ? Il est évident que je devrais en parler avec ma femme.
LAWYER : Oui, bien sûr. Consulter votre femme sera judicieux pour une foule de raisons différentes (CLIENT ET AVOCAT partagent un rire). Le revers de la médaille de la dette garantie est la circonstance dans laquelle le débiteur ne veut plus rien avoir à faire avec la maison. Une renonciation se produit généralement lorsque la maison n’est plus abordable… ou lorsque la valeur de la maison a chuté. Les propriétaires de Floride et du Nevada renoncent en nombre record parce qu’ils se disent : pourquoi continuer à payer sur une maison qui vaut la moitié de ce que je dois dessus ?
CLIENT : Exact, malheureusement je ne vois pas le marché revenir de sitôt.
LAWYER : Exactement, moi non plus. Donc, l’analyse pour vous et votre femme au cours des prochains jours sera : a) pouvons-nous nous permettre la maison ? et b) la maison vaut-elle la peine d’être gardée ? Si vous décidez de vous retirer, il y a des avantages à le faire dans le cadre d’une faillite. Par exemple, si vous vous retirez en dehors de la faillite, votre prêteur poursuivra le processus de saisie. Les banques sont débordées, mais votre maison finira par être vendue aux enchères. La différence entre le prix de vente et le montant de votre billet établirait le montant du jugement de carence que vous devriez à titre individuel puisqu’il est probable que vous ayez personnellement garanti votre prêt.
CLIENT : Comment le saurais-je ?
AVOCATAIRE : Je vais jeter un coup d’œil à vos documents de prêt pour vous, mais il y a de fortes chances que vous ayez personnellement garanti l’hypothèque. C’est assez standard de nos jours. Qui est votre prêteur ?
CLIENT : Bank of America.
LAWYER : Oui, j’en suis presque certain. Eh bien, contrairement au scénario de jugement par défaut dans une forclusion traditionnelle, la faillite libère votre obligation personnelle de payer la plupart des dettes. Pensez-y comme si vous effaciez votre garantie personnelle du billet.
CLIENT : Vraiment ?
LAWYER : Oui, lorsque vous renoncez à la maison, le prêteur reprend évidemment sa garantie… mais il ne peut pas vous poursuivre pour la différence. La banque saisira quand même votre propriété pour effacer le titre de propriété de votre nom afin qu’une tierce partie puisse acheter la maison, mais il n’y aura pas de jugement de défaut. En outre, les dettes remises dans le cadre d’une faillite ne sont pas des événements imposables, vous ne recevrez donc pas de 1099 pour le montant de la dette remise.
CLIENT : Comment la forclusion affectera-t-elle mon score de crédit ?
LAWYER : La forclusion ainsi que la faillite n’auront pas d’effet positif sur votre score de crédit. Gardez à l’esprit, cependant, que puisque vous êtes déjà en retard sur l’hypothèque et les factures de carte de crédit, il est probable que votre score de crédit a déjà pris un plongeon. Lorsque la détérioration du crédit est déjà une réalité, les raisons de ne pas faire faillite commencent à diminuer. En fait, la faillite peut être le début d’un nouveau jour pour votre pointage de crédit, car votre ratio dette-revenu est l’un des principaux facteurs pris en compte par les prêteurs pour évaluer votre solvabilité. Comme vous ne pouvez déposer une faillite que tous les huit ans, les créanciers prendront un risque sur vous sachant que vous avez éliminé toutes vos dettes et que vous n’avez nulle part où vous tourner pendant un certain temps si vous avez à nouveau des problèmes.
CLIENT : Donc, je pourrai obtenir une carte de crédit même après avoir fait faillite ?
LAWYER : Probablement, oui.
CLIENT : OK, bon, c’est beaucoup d’informations à digérer. Est-ce que je peux rentrer chez moi et discuter de tout cela avec ma femme ?
LAWYER : Bien sûr. La prochaine étape est de ramener à la maison les documents que mon assistant vous a fournis à votre arrivée. Une fois qu’il sera complet, je voudrai que vous et votre femme reveniez pour un rendez-vous supplémentaire afin de discuter de tous vos actifs en détail et de déterminer comment ils seraient affectés par une faillite. D’après ce que vous avez mentionné ici et au téléphone, il semble que vous n’ayez pas de biens qui seraient soumis à la vente par le syndic, mais nous voudrons confirmer.
CLIENT : Nous ne possédons pas grand-chose à ce stade, des affaires ménagères normales, quelques téléviseurs. Je sais que vous avez mentionné que les 401(k)s sont exemptés, n’est-ce pas ?
LAWYER : Oui, tant qu’ils sont qualifiés ERISA. Nous examinerons la description sommaire du plan pour vous afin de nous assurer que le vôtre est qualifié avant de déposer. Vous avez cotisé à votre 401(k) par le biais de votre ancien employeur, n’est-ce pas ?
CLIENT : Ouaip.
LAWYER : OK, il est probablement qualifié ERISA, mais nous voudrons vérifier à nouveau avant de déposer.
CLIENT : Super, eh bien nous essaierons de rassembler tout cela et de vous contacter dans les prochaines semaines.
LAWYER : Je vous en prie. Si vous avez des questions d’ici là, appelez-moi.
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Comme vous pouvez le voir dans la conversation ci-dessus, une première consultation sur la faillite est assez indolore. Il peut être difficile de faire ce premier pas et de vous rendre au bureau d’un avocat, mais une fois que vous l’aurez fait, vous vous sentirez beaucoup mieux à l’idée de déposer une faillite. Votre avocat vous aidera également à déterminer le chapitre approprié pour le dépôt, rassemblera tous les documents nécessaires et assistera à votre réunion de créanciers avec vous – vous ne ferez donc rien tout seul. Les débiteurs qui déposent leur faillite avec l’aide d’un avocat voient aussi généralement leurs dettes effacées ; ceux qui choisissent de déposer leur dossier pro se ont beaucoup plus de mal, et les petites erreurs peuvent coûter cher.
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