Costco, le méga-grossiste bien connu qui exploite une chaîne d’entrepôts d’adhésion à l’échelle internationale, a déployé ses soi-disant  » services hypothécaires  » en 2011.

Désormais connus sous le nom de  » programme hypothécaire « , leurs partenaires prêteurs ont financé près de 200 000 prêts hypothécaires d’une valeur de plus de 51 milliards de dollars.

Costco propose déjà tous les types d’assurance, une carte de crédit comarquée, des prêts pour véhicules récréatifs et bateaux, de la nourriture et des boissons, des bijoux, des appareils électroniques, sans oublier les gigantesques pots de mayonnaise.

Alors, de quoi s’agit-il ? Pourquoi Costco s’est-il lancé dans les prêts hypothécaires ? Pourrait-il vraiment être aussi rentable ?

Costco commercialise des prêts hypothécaires, sans en faire réellement

• Juste pour être clair ici, il n’y a pas d’hypothèque Costco
• Et Costco ne fait pas non plus réellement d’hypothèques par elle-même (elle n’est PAS un prêteur)
• Elle commercialise simplement des prêts immobiliers par l’intermédiaire de ses partenaires prêteurs
• Parce qu’elle a une énorme écurie de clients qui sont ou veulent devenir propriétaires

Laissez-moi commencer en disant qu’il n’y a pas d' » hypothèque Costco « . » Il n’existe pas.

Ce que fait réellement Costco, c’est commercialiser un produit hypothécaire au nom d’une autre société, anciennement Services de prêts First Choice Inc…, et maintenant CrossCountry Mortgage.

CrossCountry supervise en fait un groupe de prêteurs privilégiés, y compris des banques de dépôt nationales et des banquiers hypothécaires, comme NASB Home Loans et Consumer Direct Mortgage.

Apparemment, Costco n’est pas payé pour les prêts qui se concluent ou ne reçoit aucune sorte de frais de montage de prêt, mais il y a manifestement un accord financier en place pour le partenariat.

Costco a initialement établi un partenariat avec First Choice Loan Services Inc, une filiale de Berkshire Bank, mais ont depuis changé pour CrossCountry Mortgage.

Le prêteur tire essentiellement parti de l’énorme base de clients fidèles de la chaîne d’entrepôts.

Cela signifie que nous devrions être plus préoccupés par l’identité de CrossCountry Mortgage, qui est la société qui s’occupe réellement des prêts hypothécaires ici, y compris la prise en charge de la demande de prêt et la souscription, le traitement et le financement.

CrossCountry Mortgage est basée à Brecksville, dans l’Ohio, et existe depuis 2003. Ils ont 200 succursales dans tout le pays et sont autorisés dans les 50 États.

Malgré le fait qu’ils n’existent que depuis 2003, ils ont connu une croissance exponentielle et ont maintenant une équipe de plus de 3000 employés qui produisent plus de 14 milliards de dollars par an. Merci Costco !

Ils sont un prêteur direct qui offre tous les types de prêts immobiliers, y compris des trucs conventionnels soutenus par Fannie Mae et Freddie Mac, ainsi que des prêts gouvernementaux comme les prêts FHA et VA.

Costco supervise apparemment l’entreprise (et les autres prêteurs de The Mortgage Program), les tenant à des normes rigoureuses pour s’assurer qu’ils protègent leur bonne réputation et leurs propres clients, bien qu’ils ne les endossent pas ou ne se tiennent pas responsables.

Les partenaires prêteurs de Costco offrent maintenant des prêts hypothécaires jumbo

• Au début, Costco n’offrait pas de prêts jumbo
• ce qui est ironique étant donné les offres généralement de taille économique de la société
• Mais vous pouvez maintenant obtenir n’importe quoi, d’un prêt conforme à un prêt jumbo
• ou un prêt FHA, un prêt USDA, un prêt VA, et même un prêt de rénovation

Ironiquement, lorsque le programme Costco Mortgage a été lancé, ils ne semblaient offrir que des prêts conventionnels, des prêts FHA et des prêts VA.

Il n’y avait aucune mention de prêts jumbo, malgré le fait que Costco se spécialise dans tout ce qui est jumbo, comme les barquettes massives de mayonnaise.

Donc, si vous aviez besoin d’un gros prêt immobilier, vous n’auriez pas de chance. Mais les temps ont changé et CrossCountry annonce maintenant des prêts jumbo jusqu’à 5 millions de dollars de prêts.

En tout cas, à part les prêts hypothécaires d’achat et les prêts de refinancement, ils offrent également des prêts de rénovation, y compris le populaire prêt FHA 203k et l’hypothèque de rénovation Fannie Mae HomeStyle.

Et ils sont à fond dans les refinancements simplifiés, comme le refinancement simplifié FHA et le refinancement VA IRRRL.

Les membres plus âgés de Costco (62 ans et plus) pourraient également être intéressés par leur programme d’hypothèque inversée.

Participants actuels au programme hypothécaire de Costco

• CrossCountry Mortgage
• Lending.com (anciennement eRates Mortgage)
• NASB Home Loans
• Strong Home Mortgage
• Consumer Direct Mortgage (une division de FirstBank)
• NBKC Bank
• Mutual. of Omaha Mortgage

Anciens participants au programme de prêts hypothécaires Costco

– Bank of Internet USA
– Berkshire Bank
– CapWest Home Loans
– J.G. Wentworth Home Lending, LLC
– PennyMac Loan Services, LLC

Costco Mortgage fonctionne davantage comme un service de prospects hypothécaires

• C’est davantage un programme d’acquisition de prospects qu’un programme unique de prêt immobilier
• Costco ne fait que jouer les entremetteurs en mettant en relation leurs clients avec un prêteur hypothécaire
• Similaire à ce qu’ils font avec la plupart des produits qu’ils vendent au nom des fabricants
• Mais ils offrent certains avantages spéciaux pour les membres de Costco

D’une certaine manière, le programme d’hypothèque Costco fonctionne un peu comme un service de pistes hypothécaires.

Les membres de Costco entrent leurs données personnelles, y compris les renseignements sur la propriété et le prêt, et on leur présente ensuite un certain nombre de propositions de taux hypothécaires de CrossCountry Mortgage et d’autres sociétés affiliées.

Si vous arrivez à aimer leurs taux, vos frais de prêteur seront également réduits parce que Costco les plafonne.

En termes d’options de financement, Costco n’a rien à voir avec ce qui est offert ou non. Ils ne fixent pas la mise de fonds minimale et ne s’impliquent pas dans d’autres directives de souscription.

Il en va de même pour les taux hypothécaires – Costco ne les fixe pas et n’a rien à voir avec eux, mais ils disent qu’ils sont  » concurrentiels « .

Comme nous l’avons mentionné, ils laissent simplement CrossCountry Mortgage et d’autres prêteurs faire la publicité de leurs produits de prêt auprès de leur clientèle.

Les frais de prêteur hypothécaire de Costco sont plafonnés

• Costco offre des frais de prêteur réduits à ses membres
• ce qui inclut des choses comme la demande, la souscription, et le traitement
• Mais pas les frais de tiers comme l’évaluation et les frais de titre/de dépôt fiduciaire
• Les membres exécutifs ne paient que des frais de prêteur de 350 $ ou moins
• Les membres Gold Star paient des frais de prêteur de 650 $ ou moins

Un avantage du programme est que les frais de prêteur sont plafonnés pour les membres de Costco, les membres exécutifs payant 350 $ ou moins et les membres Gold Star payant 650 $ ou moins.

Veillez à comparer cela aux frais de prêteur standard, qui peuvent aller de zéro à un chiffre très élevé selon les circonstances.

Regardez également au-delà des frais de prêteur et tenez compte du taux d’intérêt hypothécaire ainsi que des frais de clôture facturés.

Bien que nous sachions qu’il y a des économies potentielles ici, cela dépend vraiment du taux d’intérêt qui va de pair avec ces frais. Les frais de clôture ne peuvent pas être considérés dans le vide, nous avons besoin de contexte.

Taux hypothécaires Costco

N’oubliez pas que l’hypothèque Costco n’existe pas, ce qui signifie qu’il n’y a pas de  » taux hypothécaires Costco « .

Au contraire, il y a des taux hypothécaires offerts par les prêteurs qui participent au programme hypothécaire pour Costco.

Comme tels, leurs taux varieront probablement d’un prêteur à l’autre et selon le scénario unique du prêt.

La bonne nouvelle, c’est que vous devriez pouvoir obtenir des devis de plusieurs prêteurs en une seule fois, ce qui revient en quelque sorte à faire appel à un courtier en hypothèques.

Vous pourrez ensuite comparer ces taux et déterminer qui utiliser, sachant qu’ils plafonnent tous les frais du prêteur puisqu’ils font partie du programme Costco.

N’oubliez pas non plus de considérer les prêteurs qui ne font pas partie du programme Costco pour vraiment voir où ils se situent.

Les avis sur le prêt hypothécaire Costco

Sur Trustpilot, Le programme hypothécaire pour les membres Costco a actuellement une note de 4,8 étoiles sur 5 sur la base de près de 4 000 avis de clients.

C’est une excellente note, et c’est généralement un bon signe que les clients sont satisfaits des prêteurs avec lesquels Costco s’est associé.

Comme indiqué, ils travaillent avec une poignée de prêteurs, donc vous pouvez également vérifier leurs avis séparément.

Par exemple, CrossCountry Mortgage a une note très solide de 4,97 étoiles sur 5 sur Zillow, basée sur près de 10 000 avis.

Et NBKC Bank a une note de 4,93 étoiles sur 5 sur Zillow basée sur plus de 9 600 avis.

De même, NASB Home Loans a une note de 4,95 étoiles sur 5 sur Zillow basée sur plus de 1 000 avis.

Vérifiez les avis du partenaire prêteur que vous envisagez éventuellement pour voir où il se situe.

Devriez-vous utiliser Costco pour obtenir un prêt hypothécaire ?

• Costco est encore une autre option à considérer lors de la recherche d’un prêt hypothécaire
• Mais je ne compterais pas uniquement sur Costco pour trouver le prêt immobilier parfait
• Si vous ne magasinez pas ailleurs, vous ne saurez pas si c’est une bonne ou une mauvaise affaire
• Toujours prendre le temps d’obtenir plusieurs devis pour vous assurer de bien comparer

À l’époque, il y avait une chose qui me sautait aux yeux dans les petits caractères et que je n’aimais pas.

Ce n’est en fait plus sur leur site Web, mais à un moment donné, ils notaient que les prêteurs sont « tenus à des normes très strictes en matière de tarification et de frais, ce qui limite leur capacité à négocier une baisse des frais ou du taux. »

Pour moi, cela disait aux clients de simplement accepter le taux qu’on leur donnait parce qu’il était déjà au plus bas.

Bien que ce ne soit plus là, et j’espère que ce n’est plus leur position, je recommande toujours de négocier votre taux hypothécaire, peu importe s’il est bon ou bas. Il est toujours possible d’aller plus bas ou d’aller ailleurs.

Tout compte fait, il semble que Costco soit juste une autre avenue à emprunter pendant que vous magasinez pour une hypothèque, ce qui n’est pas nécessairement une mauvaise chose.

Plus d’options sont généralement une bonne chose.

Je ne compterais certainement pas aveuglément sur Costco pour vous trouver la meilleure hypothèque qui soit. Si vous êtes membre de Costco, bien sûr, donnez-leur une chance de battre les autres prêteurs.

Mais ne vous contentez pas de contacter Costco et d’en rester là. Vous devriez également magasiner au-delà de Costco pour vous assurer d’épuiser toutes les options de prêteur.

Cela comprend la vérification d’autres prêteurs en ligne, la visite d’une banque locale ou deux, d’une coopérative de crédit et la discussion avec un courtier en hypothèques ou trois. Ne faites pas d’économies!

L’obtention d’un prêt hypothécaire est une affaire importante, et même un léger changement de taux d’intérêt peut signifier des milliers d’économies ou de coûts sur la durée de votre prêt.

Les avantages et les inconvénients de Costco Mortgage

Les avantages

• Les prêts immobiliers sont accordés par CrossCountry Mortgage, ou un prêteur hypothécaire similaire de haute qualité
• Peut faire une demande en ligne ou dans une succursale de brique et demortier
• Ils offrent une demande de prêt hypothécaire numérique alimentée par Blend
• Plusieurs types de prêts à choisir, y compris les jumbos
• Les frais de prêteur sont plafonnés à 350 $ pour les membres exécutifs et à 650 $ pour les membres Gold Star
• Licenciés dans les 50 États et le district de Columbia
• Plus de 92 % des membres de Costco ont jugé le programme hypothécaire excellent, très bon, ou bon

Le peut-être pas génial

• Le prêt hypothécaire ne provient pas réellement de Costco (juste de leur partenaire prêteur CrossCountry Mortgage ou d’une autre société affiliée)

Lire la suite : Quel taux hypothécaire puis-je espérer ?

(photo : greenwenvy08)

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