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Une hypothèque de second rang est un prêt, en plus de votre hypothèque principale, qui utilise votre maison comme garantie. Tout propriétaire qui dispose de 20 % de fonds propres dans sa propriété et d’un score de crédit décent peut être approuvé pour une deuxième hypothèque sous la forme d’un prêt sur valeur nette immobilière ou d’une ligne de crédit. S’il peut être facile d’être approuvé pour un nouveau prêt, il est important de comprendre quand vous devez contracter une deuxième hypothèque et quand vous devez chercher d’autres moyens de payer vos dépenses.
Pourquoi avez-vous besoin d’une deuxième hypothèque ?
Du remboursement d’une dette à l’envoi d’un enfant à l’université, en passant par des vacances qui tuent, les raisons pour lesquelles les gens contractent une deuxième hypothèque varient énormément.
Une deuxième hypothèque peut être une bonne idée si cela signifie faire progresser la richesse future d’une certaine façon. De nombreux investisseurs utilisent cet argent pour acheter des propriétés à revenu ou lancer de petites entreprises qui généreront des profits. Utiliser une deuxième hypothèque pour obtenir un diplôme avancé qui offre un potentiel de salaire plus élevé pourrait également être une excellente utilisation d’un prêt à faible taux d’intérêt.
S’endetter pour financer des choses que vous ne pouvez pas vous permettre de payer en espèces mais que vous voulez maintenant ne contribue pas à améliorer votre résultat net. Avant d’utiliser une deuxième hypothèque pour payer des améliorations de style de vie, demandez-vous : Êtes-vous d’accord pour payer encore les vacances de cette année ou le nouveau réfrigérateur dans 10 ans ?
Utiliser une deuxième hypothèque pour payer les dettes de cartes de crédit
Pour les personnes aux prises avec des dettes de consommation, prendre une deuxième hypothèque pour payer les cartes de crédit peut signifier des paiements moins élevés à un taux d’intérêt moindre. Cependant, cette stratégie n’est pas une bonne idée, à moins que vous ne changiez d’abord le comportement qui a causé la dette en premier lieu. Sinon, le fait d’avoir du crédit disponible pourrait vous tenter de vous endetter à nouveau – avec en plus un nouveau paiement hypothécaire.
Bien que l’argent provenant d’une deuxième hypothèque puisse sembler une bonne idée dans le climat actuel de faibles taux d’intérêt, il est important de se rappeler que votre résidence principale garantit le prêt. Pourriez-vous encore effectuer les paiements hypothécaires si vous perdiez votre emploi ou si vous étiez atteint d’une maladie prolongée ?
Personne ne souhaite des paiements de carte de crédit écrasants, mais si vous ne payez pas vos dettes de consommation, le pire qui puisse arriver est de recevoir des appels des créanciers et de prendre une énorme raclée à votre pointage de crédit. Les sociétés de cartes de crédit ne peuvent pas physiquement vous enlever quoi que ce soit. Le défaut de paiement d’une deuxième hypothèque pourrait signifier la perte de votre maison.
Une deuxième hypothèque pour éviter le PMI
L’assurance hypothécaire privée ou PMI, est ce frais mensuel embêtant que les propriétaires doivent payer si leur mise de fonds était inférieure à 20 %. Dans certaines situations, le fait de contracter un prêt hypothécaire principal pour 80 pour cent du prêt et d’utiliser un prêt sur valeur nette immobilière et un acompte plus faible pour financer le solde peut éliminer la PMI. Assurez-vous simplement que les coûts de la deuxième hypothèque ne sont pas plus élevés que le coût du paiement de la PMI.
Alternatives à la prise d’une deuxième hypothèque
Si vous n’êtes pas sûr qu’une deuxième hypothèque soit une bonne idée, vous avez des options. Il pourrait être possible de refinancer votre maison à un taux d’intérêt plus bas ou à une durée de prêt plus longue sans ajouter une dette supplémentaire. Si vous disposez d’une importante valeur nette immobilière, il pourrait être judicieux de vendre votre maison actuelle et de la transformer en un lieu de vie plus abordable. La réduction du paiement mensuel de votre maison peut libérer de l’argent à utiliser pour les dépenses ou les investissements.
Augmenter le revenu au lieu d’ajouter des dettes
Enfin, la plupart des gens peuvent gagner plus d’argent s’ils sont prêts à prendre plus d’heures au travail ou à ajouter un travail secondaire. Dans de nombreux cas, cela vaut bien la peine d’augmenter le revenu pour faire face à une dépense à venir plutôt que d’augmenter la dette avec une deuxième hypothèque ou un autre prêt.
La question de savoir si vous devez ou non contracter une deuxième hypothèque est quelque chose qui doit être mûrement réfléchi. Si emprunter plus d’argent signifie augmenter la richesse, cela peut être un bon moyen de tirer parti de la dette à votre avantage. Si plus de dettes signifie risquer votre maison, ce n’est probablement pas une idée intelligente.
Kim Parr est un auteur qui écrit sur la réalisation de la réussite financière sur Eyes on the Dollar.