L’une des questions les plus posées à BYL Collections lors de l’onboarding de nouveaux comptes concerne la déclaration aux bureaux de crédit. De toute évidence, nos clients de crédit et de recouvrement comprennent comment le signalement au bureau de crédit peut effectivement inciter un appel ou un paiement de la part d’un client. Lorsque nous assumons la responsabilité du recouvrement d’un compte, nous prévoyons également de signaler la créance irrécouvrable aux bureaux de crédit. Pour faciliter ce signalement, cependant, nos clients doivent nous avoir fourni les informations que les bureaux de crédit exigent.

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Déclaration aux bureaux de crédit & Exactitude

Lorsqu’une personne cherche à obtenir un crédit pour un prêt, une carte de crédit, un prêt hypothécaire ou un autre financement, le créancier établit un rapport de crédit pour le consommateur. Parfois, le consommateur n’est pas conscient de l’existence d’une dette impayée dans son dossier de crédit et il voudra rembourser cette dette. Si le consommateur a des dettes impayées ou irrécouvrables dans son dossier de crédit, il peut être invité à appeler le créancier et/ou à effectuer un paiement pour améliorer sa cote de crédit. Les agences de recouvrement signalent également les mauvaises créances aux bureaux de crédit, car elles peuvent déclencher des appels entrants de la part des consommateurs qui surveillent leur crédit. Les personnes qui profitent du rapport de crédit annuel gratuit qui leur est dû peuvent également souhaiter augmenter leur cote de crédit.

L’exactitude du crédit des consommateurs est protégée par le Fair Credit Reporting Act, où les consommateurs ont la possibilité de contester les erreurs figurant dans leur rapport de crédit. En 2015, les trois principales agences d’évaluation du crédit, Equifax, Experian et TransUnion, ont créé une initiative appelée Plan national d’assistance aux consommateurs pour faciliter ce processus. Dans le cadre du Plan national d’aide aux consommateurs, les agences d’évaluation du crédit ont amélioré leur capacité à collecter des informations complètes et exactes sur les consommateurs et cherchent à fournir aux consommateurs plus de transparence lorsqu’ils interagissent avec les agences d’évaluation du crédit, telles que les agences de recouvrement de dettes, au sujet de leurs rapports de crédit.

Information requise pour signaler les comptes en souffrance

Le Plan national d’aide aux consommateurs a également des exigences pour les fournisseurs de données ou ceux qui font des rapports aux agences d’évaluation du crédit. Les exigences obligatoires en matière de données visent à garantir que la dette déclarée correspond correctement à l’individu. Assurer une correspondance correcte réduit la probabilité de déclaration de données fausses ou inexactes.

Pour déclarer la dette d’un consommateur aux trois principaux bureaux de crédit, les informations suivantes sont requises :

• Nom complet (prénom, moyen, nom et suffixe)
• Adresse complète
• Numéro de sécurité sociale complet, ou
• Date de naissance (MM/JJ/AAAA)
• Date de la délinquance

Note : Si le numéro de sécurité sociale complet n’est pas disponible, le créancier doit également fournir la date de naissance complète.

Dates de délinquance

La loi sur les rapports de crédit équitables exclut des rapports sur les consommateurs, les comptes placés en recouvrement ou imputés aux profits ou aux pertes dont la date de délinquance est antérieure au rapport sur les consommateurs de plus de sept ans. La période de sept ans commence à l’expiration d’une période de 180 jours à compter de la date de délinquance du compte. La date d’impayé détermine alors la durée pendant laquelle la dette de consommation peut figurer dans le rapport de crédit d’un consommateur. La date d’impayé correspond à la date à laquelle le premier paiement n’a pas été effectué, quel que soit le temps écoulé après l’impayé avant que le créancier ne passe le compte en pertes ou profits ou ne le confie à une agence de recouvrement. La date d’impayé reste fixe jusqu’au paiement intégral du solde du compte. Cette date de défaillance demeure donc même lorsque la dette est confiée à une agence de recouvrement, cédée ou vendue. Ni la date d’imputation ni la date à laquelle le compte est placé auprès d’une agence de recouvrement ne peuvent être utilisées comme date de délinquance sur un compte.

Responsabilité des créanciers

Les créanciers doivent être conscients de ces exigences en matière de données pour la déclaration au bureau de crédit. Cela peut obliger les créanciers à demander des informations plus détaillées que celles dont ils auraient besoin autrement. Les créanciers peuvent avoir besoin de créer un équilibre lorsqu’ils exigent la divulgation de ces informations. Demander des informations d’identification personnelle pourrait affecter la capacité à réaliser une vente, de sorte que des critères pourraient devoir être définis.

Les créanciers disposeront également d’informations personnelles identifiables (IPI) sur leurs clients et seront par la suite tenus responsables du stockage de ces données en toute sécurité. Si vous êtes un créancier et que vous avez des questions concernant les exigences de déclaration des comptes en souffrance aux agences d’évaluation du crédit ou les procédures de déclaration des agences de recouvrement, veuillez nous en faire part.

Disclaimer : Les informations communiquées dans cet article ne doivent pas être interprétées comme un conseil juridique ou un avis juridique sur des faits spécifiques et ne doivent pas être considérées comme représentatives des opinions de son ou ses auteurs et/ou des sociétés BYL. Les informations contenues dans cet article ne sont pas destinées à constituer une déclaration définitive sur le sujet abordé. Elles sont plutôt destinées à servir d’outil fournissant des conseils pratiques et des références aux lecteurs.

Contenu mis à jour :Cet article a été mis à jour depuis sa date de publication initiale le 6 octobre 2017

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