Si vous êtes aux prises avec des dettes, le dépôt de bilan peut être un bon moyen de remettre vos finances sur les rails. Mais tout le monde n’a pas besoin d’entamer un dossier de faillite tout de suite. La question de savoir si vous devez déposer le bilan ou ne rien faire dépend de votre vulnérabilité face aux créanciers. Dans certains cas, ne rien faire (du moins pour le moment) pourrait être la meilleure option.
Avez-vous quelque chose que les créanciers peuvent prendre ?
La plupart des créanciers doivent déposer et gagner un jugement d’argent au tribunal avant de pouvoir prendre vos biens. Si, toutefois, vous n’avez rien qu’un créancier judiciaire puisse percevoir, vous êtes « à l’abri d’un jugement ». Vous n’aurez pas besoin de déposer une demande de faillite.
Généralement, vous êtes à l’abri d’un jugement si :
- Vous n’avez pas de capitaux propres dans des biens immobiliers.
- Vous ne possédez pas de biens que vous ne pouvez pas protéger des créanciers. (Les lois d’exemption de l’État vous empêchent de renoncer à certains types de biens en cas de recouvrement ou de faillite, comme la valeur nette d’une maison ou d’une voiture, la nourriture ou les biens de première nécessité.)
- Vous ne travaillez pas ou avez un emploi très mal rémunéré.
- Vous recevez une source de revenu qui est exemptée des créanciers, comme les prestations de la sécurité sociale (et, dans certains États, le chômage d’autres prestations publiques).
Mais, être à l’épreuve des jugements peut être une situation temporaire. Par exemple, être sans emploi maintenant mais employable à l’avenir n’est pas la même chose qu’être définitivement à la retraite.
Si vous êtes relativement sûr que votre situation financière ne s’améliorera pas de manière substantielle, et si la pression de recouvrement ne vous dérange pas, il n’y a peut-être pas de raison de déposer une faillite.
Si vous avez des actifs et que votre créancier vous poursuit, vous pouvez apprendre ce qui se passera dans Creditor Lawsuits : À quoi s’attendre lorsque l’affaire est au tribunal.
La faillite effacera-t-elle vos dettes ?
Toutes les dettes ne sont pas libérées lors d’une faillite. Si vous devrez toujours payer vos factures les plus inquiétantes après avoir déposé une faillite, alors le dépôt ne sera probablement pas une bonne idée. Par contre, si le dépôt de faillite vous débarrasse de suffisamment de dettes pour que vous ayez plus d’argent à consacrer aux dettes non libérables, la faillite pourrait quand même vous aider.
Vous trouverez ci-dessous certaines dettes qu’il est difficile ou impossible d’effacer par la faillite. De plus, les créanciers ayant ces types de dettes peuvent utiliser des techniques de recouvrement comme les saisies de salaire ou les prélèvements bancaires, même sans jugement.
La pension alimentaire pour enfants en retard
Un dépôt de faillite en vertu du chapitre 7 n’éliminera pas ou ne réduira pas la dette de pension alimentaire pour enfants. Donc, le dépôt d’une faillite en vertu du chapitre 7 ne vous aidera pas, sauf si vous pouvez libérer un revenu futur que vous pourrez utiliser pour payer votre pension alimentaire pour enfants en acquittant d’autres dettes.
Un dossier de faillite en vertu du chapitre 13, cependant, peut être une meilleure option. Vous pouvez arrêter les actions de recouvrement en entrant dans un plan de remboursement de trois à cinq ans pour payer la totalité de vos paiements de pension alimentaire en retard. Sachez que si votre solde impayé est élevé, vos mensualités risquent d’être lourdes, car vous devez payer tous les arriérés prévus par le plan. Vous devrez également continuer à verser votre pension alimentaire courante.
Si vous parvenez à vous rattraper dans le cadre de la faillite du chapitre 13, voici quelques-unes des complications que vous éviterez :
- Saisie-arrêt de salaire
- Perte d’indemnisation du chômage
- Temps de prison
- Suppression de remboursements d’impôts sur le revenu fédéraux ou d’État
- Défaut de passeport
- Suppression de gains de loterie d’État
- Suspension du permis de conduire
- Réduction des prestations d’indemnisation des travailleurs, ou
- réduction des prestations de sécurité sociale ou d’invalidité.
Pour en savoir plus, lisez Quelles sont les différences entre le chapitre 7 et le chapitre 13 de la faillite ?
Impôts sur le revenu en souffrance
Les contribuables ayant des dettes fiscales en souffrance sont soumis à un prélèvement sur les actifs ou d’autres sources de revenus. Un prélèvement est une saisie légale de vos biens pour satisfaire une dette. Une fois qu’un prélèvement est en place, il reste généralement jusqu’à ce que vous remboursiez votre dette fiscale.
Si vous devez des impôts sur le revenu en retard et que vous ne faites rien, vous pourriez faire face aux situations suivantes :
- perte de remboursements d’impôts d’État ou fédéraux
- une réduction des prestations de sécurité sociale
- une saisie de salaire (selon l’État dans lequel vous vivez), ou
- un privilège sur vos biens immobiliers.
Comprenez qu’un dépôt de faillite n’éliminera pas les dettes fiscales récentes. Cependant, par le biais d’un cas de chapitre 13, vous pourriez être en mesure de rembourser la dette fiscale sur une période de trois à cinq ans.
(Pour savoir quand vous pouvez libérer les dettes fiscales, voir Dettes fiscales dans la faillite du chapitre 7.)
Prêts étudiants
Si vous êtes en défaut de paiement de vos prêts étudiants, le prêteur pourrait entraîner une :
- saisie-arrêt de salaire (selon l’État dans lequel vous vivez)
- déduction des remboursements d’impôt sur le revenu fédéral et d’État
- perte d’admissibilité à l’aide fédérale, y compris les bourses Pell
- perte des options de report ou d’abstention, ou
- réduction du revenu de la sécurité sociale.
Il n’est pas facile de se libérer de la dette des prêts étudiants en cas de faillite. Vous devez prouver que le paiement de vos prêts causera un préjudice injustifié, ce qui est une norme difficile à respecter, bien que ce ne soit pas impossible dans toutes les situations.
Etes-vous à risque de perdre votre maison ou votre voiture ?
Si la faillite peut vous aider à sauver votre maison ou votre voiture, elle pourrait être un bon choix pour vous.
Si vous êtes en retard dans vos paiements hypothécaires ou de prêt automobile, vous pouvez rattraper ces paiements grâce au chapitre 13 de la faillite. Vous pourriez également être en mesure de vous débarrasser d’une deuxième hypothèque ou d’une ligne de crédit hypothécaire ou de réduire votre prêt automobile à la valeur marchande de la voiture. (Voir Votre maison et votre hypothèque dans la faillite du chapitre 13 et Votre voiture dans la faillite du chapitre 13.)
Dans la faillite du chapitre 7, vous ne pouvez pas mettre à jour le paiement d’un prêt, mais si vous pouvez vous débarrasser d’autres dettes pour libérer de l’argent pour payer votre hypothèque ou votre prêt automobile, il pourrait être intéressant de déposer. Gardez à l’esprit que pour conserver une maison ou une voiture dans ce chapitre, vous devrez être à jour dans vos paiements au moment du dépôt de votre demande. (Voir Votre maison dans la faillite du chapitre 7 et La faillite du chapitre 7 et votre voiture.)
Alternatives à la faillite et à ne rien faire
Avant de décider de déposer une faillite ou de ne rien faire du tout, envisagez d’autres options pour faire face aux dettes en lisant Alternatives à la faillite.