Que signifie l’impayé ?

L’arriéré désigne un paiement qui n’a pas été effectué à l’heure limite à la fin de sa date d’échéance. Un emprunteur qui est en retard de paiement devra généralement faire face à certaines pénalités et peut être soumis à des frais de retard. Le fait de ne pas rembourser un prêt à temps a généralement des implications négatives sur le statut de crédit de l’emprunteur et peut entraîner un ajustement permanent des conditions de prêt.

Comprendre les arriérés

Le statut d’arriéré peut se produire sur tout type de paiement qui n’a pas été payé à l’heure limite à sa date d’échéance spécifiée. Les paiements en souffrance sont généralement pénalisés sur la base des dispositions d’un accord contractuel. Les contrats de crédit sont l’une des situations les plus courantes dans lesquelles des paiements en retard peuvent survenir.

Un individu ou une entreprise qui contracte un prêt ou obtient tout type de crédit auprès d’un établissement de crédit est censé rembourser le prêt selon les termes du contrat de prêt. Les produits de prêt et les contrats de prêt peuvent varier drastiquement en fonction du type de produit de crédit proposé. Certains prêts, comme les prêts in fine, exigent le versement d’une somme forfaitaire assortie d’intérêts après une période déterminée. La majorité des produits de prêt sont assortis d’un calendrier de versements mensuels qui exige que l’emprunteur paie une partie du principal et des intérêts à chaque versement. Les établissements de crédit dépendent du flux de trésorerie prévu décrit dans les contrats de prêt et prendront des mesures pénalisantes lorsque les paiements ne sont pas effectués à temps.

Types de prêts

Les prêts appartiennent généralement aux catégories renouvelables ou non renouvelables. Le crédit non renouvelable offre un versement forfaitaire à l’emprunteur. Cependant, les conditions de paiement peuvent potentiellement être diverses, les emprunteurs devant payer uniquement les intérêts mensuels ou les intérêts et le capital après une période donnée. La plupart des prêts de crédit non renouvelable sont sur un calendrier de remboursement régulier, connu sous le nom de calendrier d’amortissement, qui comprend des paiements mensuels du principal et des intérêts.

Le crédit renouvelable est généralement toujours sur un calendrier de paiement mensuel. L’emprunteur est tenu d’effectuer un paiement chaque mois à une date établie. Le crédit renouvelable, en revanche, n’a pas toujours un calendrier de remboursement régulier. Cela signifie que les paiements peuvent varier chaque mois en fonction du solde restant. En effet, le crédit renouvelable est un contrat à durée indéterminée dans lequel l’emprunteur dispose d’une limite de crédit déterminée à laquelle il peut accéder s’il le souhaite. Le processus de prêt est donc continu, le solde dépendant de la quantité ou de la fréquence des emprunts de l’emprunteur. Les lignes de crédit et les comptes de carte de crédit sont considérés comme des crédits renouvelables. L’emprunteur peut puiser dans le solde de crédit disponible sur ces comptes à tout moment, mais il est tenu d’effectuer un paiement minimum spécifié chaque mois avant une date d’échéance déterminée. Dans ce cas, l’emprunt et le remboursement sont continus et permanents.

Pénalités et frais de retard

Quel que soit le type de contrat de prêt qu’un emprunteur a conclu, il a l’obligation d’effectuer les paiements requis à la date d’échéance requise. Un emprunteur qui n’effectue pas un paiement requis à la date d’échéance sera frappé d’un certain type de pénalité. N’oubliez pas que de nombreux prêteurs prévoient des délais pour la date d’échéance, dont l’emprunteur doit tenir compte lorsqu’il effectue ses paiements. Par exemple, certains prêteurs peuvent exiger que le paiement soit reçu avant 20 heures, heure normale de l’Est, tandis que d’autres peuvent autoriser le paiement jusqu’à minuit dans le fuseau horaire de l’emprunteur. Si un paiement de prêt est dû au 10 du mois et n’est pas payé dans les contraintes de temps spécifiées, le paiement sera considéré comme en retard.

Les frais de retard sont l’une des pénalités les plus coûteuses qui peuvent survenir pour une facture en retard.

Cela devient une bonne source de revenus pour le prêteur et aussi une charge qui aide à couvrir certains risques de délinquance. Certains prêteurs peuvent ne pas facturer de frais de retard du tout. Cela peut être une bonne caractéristique à rechercher lors d’une demande de nouveau crédit. Lorsque des frais de retard sont facturés, ils peuvent être importants et s’ils s’accumulent, ils peuvent être difficiles à rembourser.

Cote de crédit

Si un prêteur ne facture pas de frais de retard, l’emprunteur sera tout de même pénalisé par les rapports de crédit, ce qui peut affecter sa cote de crédit. L’activité de paiement représente généralement la plus grande partie d’une méthodologie de notation de crédit, soit environ 35 %. La plupart des emprunteurs ne signalent les défauts de paiement qu’après 60 jours de retard, mais si un paiement est manqué à tout moment, le prêteur peut le signaler. Les défauts de paiement restent sur un rapport de crédit pendant sept ans. C’est une autre raison pour laquelle ils peuvent être préjudiciables. Il n’y a rien qu’un emprunteur puisse faire pour effacer les défauts de paiement, contrairement au remboursement de l’utilisation du crédit, qui est le deuxième facteur de notation du crédit le plus important.

Autres considérations

Selon la politique d’un prêteur, l’emprunteur se verra immédiatement facturer des frais de retard et/ou sera signalé comme délinquant après avoir manqué un paiement requis. Certains prêteurs peuvent offrir des délais de grâce. Les délais de grâce peuvent être un autre élément à prendre en compte lors de la demande de crédit ou de l’examen des conditions de crédit. Si, par exemple, il y a un délai de grâce de 10 jours, l’emprunteur ne sera pas facturé de frais de retard avant 10 jours après la date limite d’échéance. Si le paiement n’est toujours pas effectué à la fin du délai de grâce, des frais de retard ou des intérêts supplémentaires peuvent être appliqués. Les délais de grâce peuvent également être modifiés si un emprunteur en exploite l’avantage. S’il y a une habitude de paiements tardifs, le délai de grâce peut être raccourci ou supprimé.

Lorsqu’un emprunteur en retard dans ses paiements reçoit son prochain relevé de compte, le solde dû sera le solde actuel plus son solde en retard, plus les frais de retard et les intérêts. Pour remettre le compte en ordre, l’emprunteur doit effectuer les paiements minimums requis, y compris les frais de retard, sous peine d’être pénalisé davantage. Un prêteur peut également augmenter le taux d’intérêt sur le compte à titre de pénalité, ce qui augmente le montant dû. Les prêteurs peuvent souvent diminuer ou augmenter les taux d’intérêt en fonction des antécédents de paiement.

Un particulier ou une entreprise qui a 30 jours de retard sur le paiement d’un prêt peut être signalé comme délinquant aux bureaux de crédit. Après 180 jours de non paiement d’un compte en souffrance, le débiteur peut ne plus avoir la possibilité de payer en plusieurs fois. En général, à ce moment-là, le prêteur aura annulé le prêt et l’aura vendu à une agence de recouvrement. Dans le cas d’une radiation, le prêteur inscrit le montant du prêt comme une perte, la perte dépendant de la valeur de récupération qui pourrait être obtenue de la vente. Les dettes non recouvrées seront toujours recherchées, même après une annulation. Les agences de recouvrement peuvent souvent être plus agressives et proactives que le service de recouvrement d’un prêteur, continuant également à signaler les informations préjudiciables qui affectent un score de crédit.

Les prêts ne sont pas le seul type d’accord soumis à des pénalités pour retard de paiement. D’autres accords qui peuvent impliquer des arriérés de paiement comprennent les obligations fiscales, les contrats de téléphonie mobile et les contrats de location. Chaque contrat aura ses propres dispositions concernant la survenance de paiements en retard. En outre, tous les types de paiements manqués peuvent être signalés aux bureaux de crédit à des fins de rapport de crédit.

Il peut y avoir de nombreuses options pour résoudre tous les types de dettes impayées, y compris la faillite, le règlement et les offres de prêts de consolidation de la dette. En fin de compte, son mieux est de prendre des mesures proactives pour s’assurer que la dette est payée à temps afin d’éviter des pénalités coûteuses et des stratégies de sortie coûteuses.

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