Prenez un numéro, n’importe quel numéro. Avec un numéro de carte de crédit virtuel, vous obtenez un numéro de carte de crédit disponible généré de manière aléatoire qui réduit à néant votre risque de fraude lorsque vous effectuez votre paiement.

L’avantage pour les consommateurs ? Ce numéro de compte virtuel peut réduire les dégâts qu’un fraudeur peut faire – il n’a accès qu’à ce numéro, pas à votre compte de carte de crédit. Les émetteurs qui proposent des numéros de carte virtuels vous permettent de définir les paramètres de leur utilisation, par exemple pour une utilisation unique pour un achat en ligne, pour une utilisation avec un détaillant particulier pour tout achat en ligne chez lui ou pendant une période spécifique.

L’inconvénient pour certaines entreprises ? Si les consommateurs bénéficient des cartes de crédit virtuelles, les prestataires de soins de santé – médecins, dentistes, hôpitaux et autres – perdent de l’argent lorsque les assureurs paient avec des numéros de cartes de crédit virtuelles, qui déduisent les frais de transaction de la carte de crédit du remboursement. Au moins deux États, le Connecticut et la Géorgie, ont adopté des lois permettant aux professionnels de la santé de refuser d’accepter les paiements par cartes de crédit virtuelles.

La raison pour laquelle davantage de personnes pourraient vouloir utiliser des cartes de crédit virtuelles ? L’augmentation des violations de données, y compris le piratage massif en 2017 des informations d’environ 148 millions de clients d’Equifax, peut vous amener à vous demander comment protéger votre carte de crédit et d’autres informations personnelles.

Quels émetteurs de cartes proposent des numéros de carte virtuelle ?

Les numéros de compte virtuels, disponibles auprès d’émetteurs de cartes comme American Express, Citi et Capital One, sont un moyen de protéger votre compte de carte de crédit lorsque vous faites des achats en ligne.

« Si vous voulez prendre le contrôle de vos comptes de carte de crédit, vous l’avez avec les numéros virtuels », déclare Tom Poole, vice-président principal des paiements numériques et de l’identité chez Capital One. Capital One a fait ses débuts avec la fonctionnalité des numéros virtuels au South by Southwest en 2018. Les titulaires de cartes peuvent désigner un numéro pour chaque détaillant en ligne qu’ils fréquentent, ce qui limiterait l’exposition à ce seul détaillant.

« Ce ne sont pas des numéros de brûleur », dit-il.

« Avec les numéros de compte virtuels, Citi ajoute une couche de protection et de sécurité aux achats en ligne », a déclaré Jennifer Bombardier, porte-parole de Citi.

American Express propose des cartes virtuelles comme option de paiement avec une solution de paiement interentreprises de Coupa appelée Coupa Pay.

« Avec Coupa Pay, Coupa et American Express permettent à nos clients américains communs de prospérer plus facilement dans cet environnement difficile en leur donnant la possibilité de payer en utilisant la technologie des cartes virtuelles », a déclaré JR Robertson, vice-président de Coupa Pay chez Coupa.  » Désormais, chaque étape transactionnelle du processus de gestion des dépenses des entreprises peut être effectuée de manière plus intelligente et plus simple. « 

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Comment les numéros de compte virtuels réduisent la fraude en ligne

Le besoin de protéger les informations de compte en ligne est croissant, car les fraudeurs ont détourné leur attention des commerçants de brique et de mortier dans le sillage de la technologie des cartes à puce EMV. Avec les cartes à puce, il est beaucoup plus difficile pour eux de voler des informations sur des cartes physiques. Par conséquent, la fraude par carte non présentée est désormais 81 % plus probable que la fraude au point de vente, selon l’étude 2018 sur la fraude d’identité de Javelin Strategy & Research.

En outre, comme de nombreuses entreprises ont déplacé leurs opérations en ligne au milieu de la pandémie de COVID-19, la fraude numérique est devenue plus lucrative pour les fraudeurs.

Le site Web de Citi indique que les numéros de compte virtuels de Citi donnent aux utilisateurs une tranquillité d’esprit car il rend votre « numéro de carte de crédit pratiquement impossible à voler. » De plus, chaque numéro ne peut être utilisé qu’auprès d’un seul commerçant, de sorte qu’il sera nul si quelqu’un tente de l’utiliser ailleurs.

Les facturations effectuées via un numéro de compte virtuel apparaîtront sur votre relevé de carte de crédit habituel.

Votre responsabilité en tant que titulaire de carte en cas de fraude, que vous utilisiez une carte de crédit traditionnelle ou un numéro de compte virtuel, est limitée, et la plupart des banques renoncent à toute responsabilité dans la plupart des cas.

Les numéros de compte virtuels peuvent également être utiles pour les achats par abonnement à long terme. L’utilisation d’un numéro de compte virtuel qui expire rapidement (ou que vous pouvez désactiver à volonté) peut aider à empêcher les renouvellements automatiques.

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Les inconvénients des numéros de compte virtuels

Les inconvénients de l’utilisation d’un numéro de compte virtuel incluent quelques étapes supplémentaires au processus de paiement en ligne. Les utilisateurs doivent se connecter à leur compte bancaire (ou, dans certains cas, à leur application de carte) pour générer un nouveau numéro de compte chaque fois qu’ils veulent utiliser un numéro de compte virtuel pour effectuer un achat.

Avec les numéros de compte virtuels, les informations de paiement ne peuvent souvent pas être sauvegardées sur le site Web d’un détaillant. (Si l’achat en un clic facilite les dépenses excessives, le fait de ne pas avoir vos informations de paiement stockées est en fait un avantage.)

Utiliser des numéros de compte virtuels pour louer une voiture ou acheter des places de théâtre, qui nécessitent de présenter une carte physique lors du retrait, peut également poser des défis. Dans ces cas, vous pouvez toujours effectuer le paiement avec une carte virtuelle, mais assurez-vous d’avoir un permis de conduire au comptoir de la voiture de location ou au guichet d’appel.

Enfin, si les numéros de compte virtuels pourraient protéger votre compte de carte de crédit contre le piratage des détaillants auprès desquels vous effectuez des achats en ligne (ou des achats effectués par téléphone), ils n’éliminent pas complètement la possibilité pour les criminels de mettre la main sur d’autres informations personnelles, comme votre adresse ou le mot de passe que vous utilisez pour le site web.

Elles ne fonctionnent pas non plus dans les magasins de brique et de mortier, où votre meilleur atout est encore d’utiliser une carte équipée de la technologie EMV pour vos achats.

« Les consommateurs doivent comprendre que si les numéros de compte virtuels aident à créer un tampon entre les pirates et les données des titulaires de cartes, ils ne sont pas une solution miracle contre toutes les fraudes par carte de crédit », explique Monica Eaton-Cardone, cofondatrice et directrice des opérations de Chargebacks911.

Eaton-Cardone dit que même avec des numéros de compte virtuels, les vendeurs peuvent appliquer des frais frauduleux ou prendre le paiement et ne jamais expédier la marchandise, les deux étant protégés par l’émetteur de votre carte. Les numéros de compte virtuels n’auraient pas non plus protégé de nombreuses victimes du piratage d’Equifax, qui se sont fait voler des informations telles que des permis de conduire, des numéros de sécurité sociale et des dates de naissance.

La tokenisation, d’autres technologies pourraient remplacer les RVA

Les numéros de compte virtuels sont disponibles depuis plus de dix ans, mais les consommateurs ont été relativement lents à les utiliser. En conséquence, certains émetteurs de cartes de crédit ont abandonné cette offre.

Discover, par exemple, a abandonné les numéros de compte virtuels il y a quelques années, après 14 ans d’existence, en faveur d’autres améliorations de la sécurité, telles que la responsabilité de 0 $ et Freeze It, qui permet aux membres de la carte de geler leur compte pour empêcher toute nouvelle activité.

Cary Whaley, premier vice-président de la politique des paiements et de la technologie à l’Independent Community Bankers of America, affirme que la montée en puissance de la tokenisation, qui est ce qu’Apple Pay, Samsung Pay et d’autres portefeuilles numériques utilisent, pourrait finalement rendre les numéros de compte virtuels obsolètes.

« Cette technologie pourrait être plus efficace du point de vue des consommateurs », dit Whaley. « Ce que nous aimerions tous, c’est quelque chose de pratique qui ne change pas la façon dont nous effectuons nos opérations bancaires, mais qui fonctionne dans les coulisses. »

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