Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire pour maison manufacturée ?

Le resserrement des normes de prêt hypothécaire depuis la crise financière de 2007 et 2008 a rendu l’objectif de posséder une maison plus difficile pour l’emprunteur moyen. Malgré leur coût modeste, il peut être encore plus difficile de se qualifier pour un prêt hypothécaire pour maison usinée. Les maisons préfabriquées, mieux connues sous le nom de maisons mobiles, sont construites hors site et fixées sur un châssis permanent. Les banques sont moins nombreuses à accorder des prêts pour les maisons préfabriquées. Par conséquent, les propriétaires potentiels n’ont tout simplement pas autant d’options de financement.

Comprendre les prêts pour maisons usinées

Heureusement, les personnes intéressées par une maison usinée ont quelques options si elles ne répondent pas aux normes hypothécaires conventionnelles. Une alternative est un prêt de la Federal Housing Administration (FHA), qui peut être utilisé pour couvrir la maison elle-même, un terrain approprié pour la construire, ou les deux.

Avec un prêt hypothécaire FHA, le gouvernement assure un prêt fourni par un prêteur privé. Si vous faites défaut sur vos paiements, le prêteur a l’assurance que l’Oncle Sam lui remboursera tout ou partie de ses pertes.

La bonne nouvelle, c’est que les fournisseurs de prêts hypothécaires approuvés par la FHA sont prêts à prendre en charge des emprunteurs qui ont un profil de risque légèrement plus élevé. Mais il y a un hic. Les propriétaires financent l’assurance et paient à la fois une prime initiale et une prime annuelle en plus du montant typique du prêt. Ces prêts sont donc un peu plus chers que les autres. Si un prêt assuré par le gouvernement est votre seul moyen d’emménager dans une nouvelle maison, le coût supplémentaire peut en valoir la peine.

Les exigences

Toutes les maisons mobiles ne répondent pas aux normes d’un prêt FHA. La maison doit avoir été construite après le 15 juin 1976. Même si vous modifiez une structure plus ancienne pour respecter la réglementation actuelle, vous ne pourrez pas obtenir de prêt par le biais du programme.

De plus, la résidence doit respecter les normes d’installation des maisons préfabriquées modèles (MMHI) et se conformer aux directives locales et étatiques. Une étiquette rouge apposée sur l’extérieur de chaque section transportable indique qu’elle répond aux exigences MMHI. La surface de plancher de la maison usinée doit être d’au moins 400 pieds carrés et être classée comme un bien immobilier, ce qui signifie qu’elle a une fondation permanente.

Le gouvernement maintient des normes relatives à l’admissibilité des emprunteurs également. Tout d’abord, vous devez avoir suffisamment d’argent pour effectuer le versement initial. Vous devez également prouver que vous avez suffisamment de fonds restants après d’autres dépenses pour faire face à l’hypothèque mensuelle. Enfin, vous devez utiliser la maison mobile comme résidence principale.

A propos des prêts FHA

La plupart des maisons mobiles sont vendues par des détaillants et des concessionnaires locaux, qui sont généralement de bonnes sources de références pour les fournisseurs de prêts hypothécaires conventionnels et FHA.

Comme pour les autres prêts hypothécaires FHA, il existe des plafonds pour le montant du prêt pour les maisons manufacturées. À partir de 2020, le maximum que vous pouvez emprunter est d’environ 93 000 $ pour la maison et le lot ensemble. Toutefois, dans certaines zones à coût élevé, vous pouvez emprunter jusqu’à 85 % du coût de la maison et du terrain. Si vous n’êtes pas sûr que votre emplacement entre dans cette catégorie, appelez la division des logements manufacturés du ministère américain du logement et du développement urbain (HUD) au (800) 927-2891.

La durée maximale du prêt est de 20 ans pour une maison mobile ou une maison monobloc et un terrain. Cependant, elle tombe à 15 ans lorsqu’il s’agit de financer uniquement un lot. En revanche, les prêts hypothécaires qui couvrent une maison manufacturée à plusieurs sections et un lot peuvent durer jusqu’à 25 ans.

Comprendre vos options

Vous avez des questions sur le programme FHA ? Si c’est le cas, le HUD gère une ligne d’assistance téléphonique à assistance vocale qui peut vous orienter vers des organismes de conseil locaux. Ces organismes de logement peuvent vous aider à mieux comprendre vos options. Le centre d’information du HUD, ouvert 24 heures sur 24, est joignable au (800) 569-4287, ou vous pouvez rechercher en ligne une agence de conseil en logement du HUD.

Ne perdez pas de vue que le FHA n’est pas votre seule option pour les prêts assurés par le gouvernement. Vous pouvez également être admissible à un prêt du ministère des Anciens combattants (prêt VA) ou du service de logement rural (RHS) du ministère de l’Agriculture. Dans certains cas, ces derniers peuvent être de meilleures voies pour ceux qui cherchent à acheter une maison usinée, il vaut donc la peine de faire vos recherches.

Les prêts FHA sont de bons choix pour de nombreuses personnes, mais sachez que vous n’avez pas besoin d’obtenir un prêt soutenu par le gouvernement pour éviter la discrimination. En outre, ne laissez pas les stéréotypes dépassés sur les propriétaires de maisons mobiles vous décourager de poursuivre un chemin rentable vers l’accession à la propriété.

Préoccupations particulières

Avec des mises de fonds et des normes de crédit inférieures à celles des autres programmes de prêt, un prêt hypothécaire FHA peut être un choix intéressant pour les acheteurs de maisons mobiles. Il suffit d’être prêt à payer un peu plus chaque mois pour profiter de ces avantages.